дело № 2-1021/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2022 года г. Тверь

Калининский районный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Полестеровой О.А.

при секретаре Горемычкиной М.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизни» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизни».

В обоснование заявленных требований указано, что 07.09.2021 года между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор №CCOPAPB25J2109071559 на сумму 388500 рублей с процентной ставкой 14,49% годовых на 60 месяцев.

Одновременно с оформлением кредитного договора 07.09.2021 года с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования. Страховая премия составила 85827 рублей 42 копейки и была включена в сумму кредита. Срок действия договора страхования совпадает со сроком кредита.

Данный полис был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

15.10.2021г. кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заёмщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неисполненному сроку страхования) однако ответчик законное требование истца не удовлетворил.

До подачи искового заявления, истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен, в связи с чем истец вынужден обратится с настоящим иском в суд.

В данном случае до обращения в банк за получением денежных средств, у заемщика не было намерения заключить договор страхования. В соответствии с условиями страхования, изложенными в страховом полисе, страховая сумма равна сумме кредита, срок страхования равен сроку кредитования, указанные договоры были заключены в один день в офисе банка, а в тексте страхового полиса, указан аннуитетный платеж по кредиту. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Указанные обстоятельства явно свидетельствуют об акцессорном характере договора страхования по отношению к кредитному договору.

Таким образом, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала.

Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Вместе с тем страховой компанией при заключении договора страхования указанные обстоятельства не учтены. Договор страхования не предусматривает условия, в силу которых отсутствие задолженности по кредитному договору прекращало бы возможность наступления страхового риска, а расторжение договора страхования было бы возможно с наличием у страхователя права на возврат части страховой премии. Заключение договора страхования без учета интересов страхователя, являющегося потребителем страховых услуг и слабой стороной договора, как правило, не имеющей возможности повлиять на его условия, является недобросовестным осуществлением гражданских прав страховой компанией, что в силу п. 4 ст. 10 ГК РФ позволяет потерпевшему требовать возмещением причиненных таким поведением убытков.

Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 07.09.2021 г. по 15.10.2021 г. 38 дней. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально истекшему сроку действия договора страхования и составит 85827,42 руб./1826дн.*38 дн.=1786,11 руб.; 85827,42 руб.-1786,11 руб.=84041,31 руб.

Кроме того, условие, содержащиеся в правилах страхования, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится – не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель вправе отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Кроме того, по истечении срока в 14 календарных дней, установленного Указанием ЦБ РФ, истец теряет право на возврат полной стоимости услуги страхования, но данный указ сам по себе не отменяет действия в отношении потребителя на ГК РФ, ни Закона «О защите прав потребителей», следовательно, у истца остается право на возврат неиспользованной части стоимости услуги и за пределами срока «период охлаждения».

Условия договора страхования, отличающихся от перечисленных норм Закона, являются недействительными на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

13.12.2021 г. в страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требования возврата части стоимости данной услуги, однако в законные сроки (то есть до 28.12.2021 г.) данное заявление удовлетворено не было, следовательно, права истца, как потребителя были нарушены.

Последующая претензия также не была удовлетворена.

За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере 84041,31 руб. *0,03=2521,24 руб.

На дату вынесения решения Финансового уполномоченного, сумма неустойки за период с 28.12.2021г. по 02.03.2022 г. составляет 2521,24 руб.*64 дн.=161359,36 руб.

Так по закону, сумма взысканной неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, истец считает необходимым требовать о взыскании неустойки в размере 84041,31 руб.

Также истец за нарушение прав потребителя просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу страховую премию в размере 84041,31 руб., неустойку в размере 84041,31 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебные расходы на оформление доверенности в размере 1200 рублей.

Истец ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, до судебного заседания от нее поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил, о причинах неявки суду не сообщил.

Третье лицо АО «АЛЬФА-БАНК», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направило, об отложении судебного заседания не ходатайствовало.

Третье лицо Финансовый уполномоченный, надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание своего представителя не направил, представил письменный отзыв на исковые требования в которых просил отказать в удовлетворении исковых требования, в части требований не рассмотренных Финансовым уполномоченным просил требования оставить без рассмотрения.

При изложенных обстоятельствах, и руководствуясь частью 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, полагает рассмотреть дело в отсутствии лиц, надлежащем образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Судом установлено, что 07.09.2021 АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №CCOPAPB25J2109071559 на сумму 388500 рублей под 14,49%годовых со сроком на 60 месяцев.

07.09.2021 между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» (программа 2.2) № L541APB25J2109071559 на страхования имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного, со сроком действия 60 месяцев с даты уплаты страховой премии в полном объеме.

В соответствии с условиями Договора страхования страховыми рисками по Договору страхования являются:

-Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результае внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»);

- Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течении срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»);

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах страхования и Договоре страхования, как исключение из страхового покрытия.

В соответствии с условиями Договора страхования, страховая сумма по всем рискам Договора страхования на дату его заключения составила 388500 рублей. Страховая премия составила 85827,42 руб.

Согласно справке от 17.11.2021 № 21-6350507, выданной АО «Альфа-Банк», по состоянию на 15.10.2021 задолженность по кредитному договору была погашена в полном объеме.

13.12.2021 ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе от Договора страхования, возврате страховой премии.

13.12.2021 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомила ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленного требования.

11.01.2022 г. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление представителя истца о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, выплаты неустойки за нарушение срока возврата страховой премии.

11.01.2022 г. от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступил отказ в удовлетворении заявления в связи с отсутствием оснований для удовлетворения.

11.02.2022 года ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному с заявлением в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

02.03.2022 года решением Финансового уполномоченного № У-22-15447/5010-003 истцу было отказано в удовлетворении требования о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования.

Согласно п. 8.2.3. договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, при отказе страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику.

В соответствии с пунктом 8.3 Условий страхования, при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя — физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и Страховых выплат по Договору страхования.

При - этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи настоящего Заявления) либо е 00 часов 00 минут даты подачи Заявления (в случае, если дата начала срока страхования позднее даты подачи настоящего Заявления), все права и обязанности Сторон с указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем - физическим лицом.

Если в заявлении об отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата Страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения Страховщиком всех необходимых сведений.

В соответствии с пунктом 8.4 Условий страхования, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Условий страхования, при отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Заявление о досрочном расторжении Договора страхования, заключенного 07.09.2021, было направлено Заявителем в Финансовую организацию 13.12.2021, то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного пунктом 8.3. Условий страхования.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно условиям кредитного договора №CCOPAPB25J2109071559 от 07.09.2021 года, заключенного ФИО1 с АО «Альфа-Банк» он содержит условия для предоставления дисконта по процентной ставке заемщику, согласно которого последнему надо заключить договор страхования, который предусматривает страховой риск «Смерь застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течении срока страхования» (п.п. 4, 18 Индивидуальных условий кредитного договора).

Согласна п. 1.3 раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» Договора страхования не признаются страховыми случаями страховые риски, произошедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), алкоголизмом, наркоманией и состоящие (состоявшие) на диспансерном учете по этому поводу.

Более того, как следует из договора страхования, в случае наступления страхового случая выгодоприобретателем является страхователь.

Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» являлось добровольным волеизъявлением ФИО1, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Исходя из условий заключения кредитного договора, он не содержит обязательного условия заключения договора страхования в обеспечение кредитных обязательств.

Таким образом, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из договора страхования, заключенного ФИО1 и Правил страхования, страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

При этом в рамках услуги страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» производит страховую выплату не в силу просрочки ФИО1 по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли ФИО1 допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Указанную правовую позицию приводит Верховный Суд Российской Федерации в определении от 13 февраля 2018 г. N 44-КГ17-22.

На основании вышесказанных норм права, суд считает заявленные требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизни» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования в размере 84041 рубль 31 копейка, неустойки в размере 84041 рубль 31 копейка, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа, судебных расходов на оплату нотариальных услуг в размере 1200 рублей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Калининский районный суд Тверской области.

Председательствующий О.А. Полестерова

Мотивированное решение составлено 25 июля 2022 года.

дело № 2-1021/2022