ОКТЯБРЬСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ГОРОДА КИРОВА

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

по гражданскому делу № 2-3289/2023

(43RS0002-01-2023-005057-58)

05 октября 2023 года г. Киров

Октябрьский районный суд г. Кирова в составе председательствующего судьи Шаклеина В.В., при секретаре судебного заседания Моховой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратился в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного. В обоснование требований указано, что ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о нарушении прав потребителя, которое было удовлетворено. Решение финансового уполномоченного вступило в силу 29.06.2023. Полагает, что финансовый уполномоченный сделал неверный вывод о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору. В рамках заключенного кредитного договора отсутствовала договоренность о предоставлении обеспечения. Таким образом, финансовый уполномоченный не учел волю сторон, которая была выражена при заключении кредитного договора. Полагает ошибочным вывод финансового уполномоченного о том, что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита. Кроме того, считает, что финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО1, как несоответствующее части 1 статьи 15 Федерального закона № 123-ФЗ. Услуга потребителю оказывалась ПАО Сбербанк, а не страховщиком, ООО СК «Сбербанк страхование» не имело возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку ФИО1 не оплачивал страховщику какие-либо денежные средства, данная плата является платой за услуги банка, а не страховщика. Еще одним доводом несогласия заявителя с решением финансового уполномоченного является неверный расчет суммы страховой премии, которая значительно больше платы за подключение к Программе страхования. Заявитель просит отменить решение финансового уполномоченного У-23-56242/5010-004 от 14.06.2023 в полном объеме.

Представитель заявителя по доверенности ФИО2 в судебном заседании заявленные требования поддержала по доводам, изложенным в заявлении; дополнительно пояснила, что между ООО СК «Сбербанк страхование» и ФИО1 прямых взаимоотношений не было, услуга предоставлялась ПАО «Сбербанк».

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен, воспользовался правом на участие представителя.

Представитель ФИО1 по устному ходатайству ФИО3 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требования по доводам, изложенным в отзыве; дополнительно пояснил, что потребитель, оформляя кредит, изменять индивидуальные условия не может; ПАО Сбербанк является аффилированным лицом по отношению к заявителю; страховая компания проигнорировала все требования потребителя, но ФИО1 выразил волеизъявление о прекращении договора страхования. Полагает, что решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным.

Представитель заинтересованного лица ПАО «Сбербанк» по доверенности ФИО4 в судебном заседании заявленные требования поддержала по доводам, изложенным в отзыве; дополнительно пояснила, что кредитные обязательства исполнены в полном объеме, при этом страхование является действующим; сумма страховой выплаты не зависит от суммы остатка по кредиту, в рамках кредитного договора обеспечения не было; выбор, присоединиться или нет к программе страхования, у ФИО1 был, он выразил свою волю на подключение к этой программе.

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО5 в судебное заседание не явился, извещен, представил по делу письменные возражения и документы, положенные в основу принятого решения.

Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Установлено и материалами дела подтверждается, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО Сбербанк (страхователь) заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 от 17.11.2020 (далее – Соглашение № ДСЖ-9).

К Соглашению № ДСЖ-9 прилагаются Правила страхования № 0071.СЖ.01.00, утвержденные 18.09.2020.

В рамках Соглашения № ДСЖ-9 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков Банка (застрахованные лица) на основании Заявления последних на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее ? Заявление на страхование).

Согласно пункту 10.2 Соглашения № ДСЖ-9 его положения применяются к отношениям сторон, возникшим с 01.10.2020.

Платежным поручением № 387653 от 07.10.2022 подтверждается перечисление ПАО Сбербанк в пользу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии по Соглашению № ДСЖ-9 в сумме 1 391 576 988,62 руб.

07.09.2022 между ФИО1 (заемщик) и ПАО Сбербанк (кредитор) заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму 886 227,54 руб. под 5,90% годовых на срок 60 мес.

Согласно п.п. 9, 10, 15 Индивидуальных условий договора заемщик обязан заключить иной договор – договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты, обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору не применима, также не применимо условие об оказании кредитором заемщику за отдельную плату услуг и заключения для этого договора, их цена, а также согласие заемщика на оказание таких услуг.

В соответствии с п. 18 индивидуальных условий заемщик поручает кредитору перечислять в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору с определенных счетов.

В соответствии с п. 43 общих условий кредитования «Порядок погашения кредита за счет средств страхового возмещения», если заемщик подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, кредитор имеет право направить на погашение задолженности по кредитному договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

07.09.2022 ФИО1 подписал простой электронной подписью заявление на участие в Программе страхование № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» <данные изъяты> (далее – Заявление на страхование), в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и на Условиях, изложенных в Программе страхование № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика».

Согласно пункту 1 Заявления на страхование страховыми рисками по Договору страхования являются: временная нетрудоспособность в результате заболевания, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая, первичное диагностирование критического заболевания, смерть, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

Согласно пункту 2.2 Заявления на страхование дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равному 60 месяцам.

Согласно пункту 3 Заявления на страхование плата за участие в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в пункте 4.1 Заявления на страхование * Тариф за участие в Программе страхования (составляет 3,3 % годовых) * (Количество месяцев согласно пункту 2.2 Заявления на страхование / 12).

Согласно пунктам 4.1 и 4.2 Заявления на страхование по всем страховым рискам страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере 886 227,54 руб.

Согласно пункту 6 Заявления на страхование выгодоприобретателем по всем страховым рискам (за исключением рисков «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»), является застрахованное лицо (в случае его смерти ? наследники застрахованного лица), по рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по потребительскому кредиту, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

В Заявления на страхование, подписанном ФИО1, также предусмотрено, что он согласен на назначение указанных выгодоприобретателей и заключения договора страхования в их пользу, подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, он ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования и согласен с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, что действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

ФИО1, в соответствии с Заявлением на страхование, дал согласие банку оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 146 227,54 руб., при этом ему разъяснено, что плата за участие в Программе страхования может быть уплачена по его усмотрению путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты, либо за счет суммы предоставленного кредита.

Плата за участие в Программе страхования в указанном размере осуществлена за счет денежных средств ФИО1, что сторонами не оспаривается.

В соответствии с выпиской из реестра Застрахованных лиц срок страхования в отношении ФИО1 установлен с 07.09.2022 по 06.09.2027, страховая сумма составляет 886 227,54 руб.

Согласно справке ПАО Сбербанк от 13.04.2023 задолженность ФИО1 по кредитному договору перед ПАО Сбербанк погашена досрочно, договор закрыт.

05.03.2023 ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об исключении из числа застрахованных лиц и о возврате страховой премии.

17.03.2023 ФИО1 был уведомлен об отказе в возврате страховой премии.

14.04.2023 ФИО1 обратился в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией о возврате неиспользованной части страховой премии, в удовлетворении которой было отказано.

В связи с отказом финансовой организации в удовлетворении заявленных требований 23.05.2023 ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии по договору добровольного страхования в размере 134 041 руб.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 № У-23-56242/2010-004 от 14.06.2023 требования ФИО1 удовлетворены частично, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 51 926,34 руб.

Принимая указанное решение, финансовый уполномоченный исходил из того, что из содержания п. 6 Заявления на страхование, п. 18 Индивидуальных условий, п. 43 Общих условий следует, что в период действия кредитного договора обязательства ФИО1 погашаются за счет страховой выплаты, то есть исполнение обязательств по кредитному договору обеспечиваются потребителем заключением договора страхования и в соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» у него возникло право на возврат части страховой премии. Таким образом, финансовый уполномоченный признал за ФИО1 право на возврат страховой премии за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п.1 ст. 958 ГПК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются положениями Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее ? Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно ч. 10 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом ч. 2.1 ст. 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В соответствии с абзацем первым ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Проанализировав условия кредитного договора и договора страхования, суд приходит к выводу о том, что договор страхования в отношении ФИО1 не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Так, страховая сумма по договору страхования по рискам совокупно (единая), устанавливается в размере 886 227,54 руб., является фиксированной на весь период страхования; срок страхование по всем рискам равен 60 месяцам; выгодоприобретателем по всем страховым рискам (за исключением рисков «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»), является застрахованное лицо (в случае его смерти ? наследники застрахованного лица), по рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по потребительскому кредиту, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Таким образом, кредитор является выгодоприобретателем по договору страхования лишь в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

В заявлении на страхование, подписанном ФИО1, указано, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Кроме того, из условий договора не усматривается, что страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности ФИО1 по договору потребительского кредита.

Из анализа кредитного договора следует, что ПАО Сбербанк не предлагал ФИО1 разные условия договора потребительского кредита в зависимости от заключения заемщиком договора страхования, ни в части срока возврата потребительского кредита, ни в части полной стоимости потребительского кредита, ни в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита. Иных доказательств этому в материалы дела не представлено.

Приведенные представителем ФИО1 и финансовым уполномоченным доводы о том, что плата за подключение к Программе страхования была внесена за счет предоставленного кредита, а также о том, что банк имел право списывать задолженность в том числе за счет страхового возмещения, отклоняются, поскольку эти обстоятельства не имеют правового значения и не влекут вывод о том, что договор страхования обеспечивал исполнение обязательств ФИО1 по кредитному договору.

Также суд не может принять доводы финансового уполномоченного о том, что плата за участие в программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита, что, по его мнению, свидетельствует об обеспечительном характере страхования.

Согласно положениям п.п. 6, 7 ч. 4 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» страховая премия включается в полную стоимость кредита в случаях, когда выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Как установлено судом, подключение заемщика ФИО1 к программе страхования не изменяло процентную ставку и иные условия кредитного договора, заемщик добровольно выразил свое согласие на подключение к данной программе, кредитный договор не предусматривал обязанность заемщика уплачивать страховую премию по этому договору страхования. Поручение заемщика банку на перечисление денежных средств в счет уплаты страховой премии по спорному договору страхования со счета, на который перечислена сумма кредита, сделано заемщиком добровольно, а выдача кредитных средств не была поставлена в зависимость от подключения к программе страхования.

Согласно п. 5 ч. 4 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом.

В данном случае обязанность заемщика по уплате страховой премии по договору страхования не предусмотрена условиями кредитного договора, а выдача кредита не поставлена в зависимость от заключения вышеуказанного договора страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного № У-23-56242/5010-004 от 14.06.2023 основано на неверном толковании обстоятельств по делу и подлежит отмене.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) об отмене решения финансового уполномоченного удовлетворить.

Отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО5 № У-23-56242/5010-004 от 14 июня 2023 года, принятое по обращению ФИО1

Судья

Мотивированное решение изготовлено 11.10.2023 года.