Решение по делу № 2-1730/2023 от 13.09.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-1730/2023; УИД 42RS0010-01-2023-001443-25

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселевский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего - судьи Зоткиной Т.П.,

при секретаре – Синцовой Я.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

13 сентября 2023 года

гражданское дело по иску

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец «Азиатско-Тихоокеанский банк» (акционерное общество) (далее - «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО)), в лице представителя по доверенности ФИО2, обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что 14 октября 2019 года между ПАО «Плюс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 870194 руб. на срок 84 месяца на условиях процентной ставки по кредиту в размере 16,7% годовых.

В соответствии с решением акционера, владеющего всеми обыкновенными акциями банка, от 12.02.2021 года наименование ПАО «Плюс Банк» было изменено на ПАО «Квант Мобайл Банк».

6 апреля 2022 года между ПАО «<данные изъяты>», цедентом, и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО), цессионарием, был заключен договор уступки прав (требований), согласно которому цедент уступил цессионарию, а цессионарий принял права (требования), принадлежащие цеденту по обязательствам, возникшим из кредитных договоров, в том числе, договоров потребительского кредита, заключенных цедентом с физическими и юридическими лицами – заемщиками, в соответствии с которыми заемщикам был предоставлен кредит, в объеме и на условиях, которые будут существовать на дату перехода прав (требований), указанную в п. 1.4. договора, в том числе, к цессионарию переходят права на получение сумм основного долга, процентов за пользование кредитами, другие права, предусмотренные кредитными договорами, права, обеспечивающие исполнение обязательств заемщиков по кредитным договорам, а также права на получение сумм неустоек (пеней, штрафов), которые могут возникнуть по кредитному договору с даты перехода прав (требований), указанной в п. 1.4 договора.

Согласно реестру общего размера требований, передаваемых ПАО «Квинт Мобайл Банк» цессионарию, цедент уступил цессионарию права (требования) по кредитному договору № от 14.10.2019 года, заключенному между первоначальным кредитором (цедентом) и Т.Е.ПБ., должником.

Кредитный договор № является смешанным договором, который определяет условия предоставления кредита физическим лицам на покупку транспортного средства и состоит из кредитного договора и договора залога транспортного средства, заключенного между банком и заемщиком. При этом заемщик является одновременно залогодателем по договору залога транспортного средства.

Согласно п. 11 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования, денежные средства были предоставлены заемщику на следующие цели: 790000 руб. на покупку транспортного средства, 45294 руб. на оплату страховой премии по договору личного страхования, 34900 руб. на оплату услуг по договору оказания услуг «Продленная гарантия».

Пунктом 5 раздела 2 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что залогом обеспечиваются обязательства заемщика по договору потребительского кредита № в полном объеме.

В соответствии с п. 4 раздела 2 Индивидуальных условий кредитования договор залога считается заключенным с момента акцепта заемщиком Индивидуальных условий кредитования.

14 октября 2019 года между ООО «<данные изъяты>», продавцом, и ФИО1, покупателем, был заключен договор купли-продажи транспортного средства <данные изъяты> Согласно п. 3.2.1.1 указанного договора купли-продажи оплата транспортного средства осуществляется за счет денежных средств, предоставленных заемщику кредитной организацией.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, перечислив 870194 руб. на текущий счет заемщика. Факт оплаты транспортного средства с использованием предоставленного банком кредита подтверждается выпиской по текущему счету заемщика.

По условиям кредитного договора погашение кредита, процентов по кредиту и иной задолженности по кредитному договору осуществляется посредством внесения денежных средств на текущий счет заемщика, открытый на основании заявления заемщика, с их последующим списанием банком в погашение задолженности.

Заемщиком неоднократно нарушался график внесения платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по его текущему счету. В связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств, банк направил заемщику требование об исполнении в добровольном порядке обязательств по кредитному договору. До настоящего времени требование ответчиком не исполнено.

По состоянию на 13 июня 2023 года задолженность ответчика перед банком по кредитному договору № составила 708905,33 руб., из них: основной долг - 640843,24 руб., проценты за пользование кредитом – 64602,41 руб., неустойка – 3459,68 руб.

В связи с чем, просит

взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) задолженность по кредитному договору № от 14.10.2019 года в сумме 708905,33 руб. из них: основной долг - 640843,24 руб., проценты за пользование кредитом – 64602,41 руб., неустойка – 3459,68 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16289 руб.;

обратить взыскание на транспортное средство, принадлежащее ФИО1, - автомобиль <данные изъяты>, путем его реализации с публичных торгов (л.д.3-7).

Представитель истца «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО), будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещался судом путем направления ему судебных повесток по месту регистрации в <адрес> почтовым сообщением с уведомлением о вручении, которые вернулись в адрес суда с указанием «истек срок хранения».

Согласно п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

При таких обстоятельствах, суд считает, что ответчик был надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, однако в судебные заседания не явился, уважительной причины своей неявки и возражения относительно заявленных исковых требований суду не представил, рассмотреть дело в свое отсутствие не просил.

На основании чего, исходя из задач судопроизводства, принципа правовой определенности, общего правила, закрепленного в ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд расценивает неявку ответчика, как его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и использования иных процессуальных прав, и считает, что неявка ответчика не является препятствием для рассмотрения дела по существу.

В связи с чем, руководствуясь положениями ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Исходя из положений п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как было установлено в судебном заседании, 14 октября 2019 года между ПАО «<данные изъяты>», изменившего свое фирменное наименование на ПАО «<данные изъяты>», и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, состоящий из Индивидуальных и Общих условий кредитования.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.12-14) сумма кредита, предоставленного ФИО1, составила 870194 руб.; процентная ставка за пользование кредитом в течение всего срока действия договора – 16,7% годовых; срок возврата кредита – 84 месяца со дня заключения договора. Кредитор обязуется предоставить кредит заемщику не позднее одного рабочего дня следующего за днем заключения договора (п.п.1.1-1.4, 1.18).

Количество платежей 84, ежемесячный платеж 17632,57 руб.. Размер всех ежемесячных платежей (кроме первого и последнего) является одинаковым. Первый платеж может быть уменьшен, в случае предоставления кредита в дату, отличную от даты заключения договора. Последний платеж, осуществляемый в дату полного погашения кредита, будет корректирующим и учитывающим погрешности, допущенные при расчете размера ежемесячных платежей (в том числе связанных с округлением цифр) и пересчете процентов в связи с переносом дат ежемесячных платежей, пришедшихся на нерабочие (выходные, праздничные) дни. Даты и размер ежемесячных платежей указываются в графике платежей (п.1.6).

Погашение кредита, процентов по кредиту и иной задолженности по договору осуществляется заемщиком посредством внесения денежных средств на текущий счет, открытый заемщику на основании заявления, и их последующим списанием в погашение задолженности заемщика перед кредитором по настоящему договору на основании платежного требования кредитора путем прямого дебетования счета в порядке, установленном законодательством РФ (п.1.8).

Для заключения и исполнения договора, в соответствии с выбором, сделанным заемщиком при обращении за получением кредита, заемщику необходимо заключить: договор залога транспортного средства; договор банковского счета, посредством подписания заявления (п.1.9).

Кредит предоставляется банком на следующие цели: 790000 руб. на покупку транспортного средства – автомобиля <данные изъяты>; 45294 руб. на оплату страховой премии по договору личного страхования; 34900 руб. на оплату услуг по договору на оказание услуг «Прдленная гарантия» (п.п.1.11, 1.21, 1.22, 2.1).

Подписав Индивидуальные условия, заемщик выразил свое согласие с Общими условиями кредитования по кредитной программе «ДилерПлюс» и присоединился к ним в целом (п.1.14).

Банк надлежащим образом выполнил принятые на себя по кредитному договору обязательства, перечислив на счет ФИО3 14 октября 2019 года 870194 руб., о чем свидетельствует выписка по счету (л.д.37-42).

Из них денежные средства в сумме 790000 руб. были перечислены на счет ООО «<данные изъяты>» на оплату автомобиля <данные изъяты> по договору купли-продажи транспортного средства № от 14.10.2019 года; 45294 руб. на счет ООО СК «<данные изъяты>» по договору страхования № от 14.10.2019 года; 34900 руб. на счет ООО «<данные изъяты>» по заявлению № от 14.10.2019 года (л.д.18 обратная сторона – 21, 23 обратная сторона - 24).

В свою очередь, ФИО1 был обязан вносить денежные средства в счет погашения основного долга и процентов на счет в сумме 17632,57 руб. не позднее 14 числа каждого месяца, начиная с 14 ноября 2019 года, последний платеж 14 октября 2026 года в сумме 18255,61 руб., о чем свидетельствует График платежей (л.д.14 обратная сторона-15).

Между тем, ФИО1 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору потребительского кредита, что подтверждается выпиской из фактических операций по кредитному договору и выпиской по счету (л.д.32-42).

6 апреля 2022 года между ПАО «<данные изъяты>», цедентом, и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО), цессионарием, был заключен договор уступки прав (требований); 7 июля 2022 года дополнительное соглашение к нему (л.д.123-128).

По условиям договора цедент уступил цессионарию, а цессионарий принял права (требования), принадлежащие цеденту по обязательствам, возникшим из кредитных договоров, в том числе, договоров потребительского кредита, заключенных цедентом с физическими и юридическими лицами – заемщиками, в соответствии с которыми заемщикам был предоставлен кредит, а также права (требования), возникшие из иных договоров (по иным основаниям, в том числе, обеспечительных), в объеме и на условиях, которые будут существовать на дату перехода прав (требований), указанную в п. 1.4. договора, в том числе, к цессионарию переходят права на получение сумм основного долга, процентов за пользование кредитами, другие права, предусмотренные кредитными договорами (иными договорами и основаниями, в том числе, обеспечительными), права, обеспечивающие исполнение обязательств заемщиков по кредитным договорам, а также права на получение сумм неустоек (пеней, штрафов), которые могут возникнуть по кредитному договору с даты перехода прав (требований), указанной в п. 1.4 договора (п.1.1).

Датой перехода прав (требований) к цессионарию является дата подписания соответствующего Реестра общего размера требований (п.1.4).

Согласно Реестру общего размера требований, передаваемых ПАО «<данные изъяты>», от 21.04.2022 года к истцу перешли права требования по кредитному договору № от 14.10.2019 года, заключенному с ФИО1; остаток основного долга на дату перехода прав составил 666332,52 руб., начисленные проценты – 2134,09 руб. (л.д.50-52).

Таким образом, с 21 апреля 2022 года кредитором ФИО1 по кредитному договору № от 14.10.2019 года является истец.

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (п. 1).

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2).

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу (п. 3).

В соответствии с п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ст. 386 Гражданского кодекса РФ должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.

По смыслу ст. 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Из разъяснений, данных в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от 28.06.2012 года 17 следует, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

При подписании Индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 согласился с тем, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по настоящему договору третьим лицам, в том числе, не являющимся кредитными организациями, если до момента заключения настоящего договора от заемщика не поступит заявление о запрете на уступку (п.1.13).

Права ответчика при заключении договора уступки прав (требований) от 06.04.2022 года нарушены не были, поскольку условия кредитного договора не изменились, положение ответчика, как заемщика, не ухудшилось, гарантии, предоставленные ему законодательством о защите прав потребителей, сохранились.

Условие, предусмотренное ч. 1 ст. 12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года № 353-ФЗ о том, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, при заключении договора уступки прав (требований) от 06.04.2022 года было соблюдено, о чем свидетельствует лицензия на осуществление банковских операций и Устав истца (л.д.53-60).

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору № от 14.10.2019 года составляет 708905,33 руб., из них: основной долг – 640843,24 руб.; проценты за пользование кредитом – 64602,41 руб., пени – 3459,68 руб. (л.д.12-15).

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, проверен судом и признан обоснованным.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 14.10.2019 года в сумме 708905,33 руб., из них: основной долг – 640843,24 руб.; проценты за пользование кредитом – 64602,41 руб., пени – 3459,68 руб.

Помимо требования о взыскании задолженности по договору № от 14.10.2019 года, истцом заявлено требование об обращении взыскания на транспортное средство - автомобиль <данные изъяты>.

Согласно ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (п.1). Если иное не предусмотрено законом или договором, при недостаточности суммы, вырученной в результате обращения взыскания на заложенное имущество, для погашения требования залогодержатель вправе удовлетворить свое требование в непогашенной части за счет иного имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге (п.3).

В соответствии с п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

На основании ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п.1).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п.2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3).

Как было указано выше, исполнение обязательств заемщика перед банком по кредитному договору № от 14.10.2019 года обеспечивается залогом автомобиля <данные изъяты>

В силу п. 2.4 Индивидуальных условий договор залога считается заключенным с момента акцепта (подписания) заемщиком договора, то есть с 14 октября 2019 года.

Учитывая то, что ответчик систематически нарушал сроки внесения ежемесячных платежей, о чем свидетельствует расчет задолженности, сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, требования истца об обращении взыскания на предмет залога - <данные изъяты> путем его продажи с публичных торгов подлежат удовлетворению.

В п. 2.3 Индивидуальных условий залоговая стоимость автомобиля была определена сторонами в сумме 632000 руб.

Отчета о рыночной стоимости заложенного имущества истцом суду представлено не было, определенная сторонами залоговая стоимость автомобиля ответчиком в судебном заседании не оспаривалась.

В связи с чем, руководствуясь п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса РФ, суд считает возможным определить начальную продажную стоимость залогового имущества в сумме 632000 руб.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Соответственно, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16289 руб., понесенные по платежному поручению № от 03.05.2023 года (л.д.75).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (акционерное общество) с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца д.<адрес>, паспорт серия <данные изъяты>, задолженность по кредитному договору № от 14.10.2019 года в сумме 708905 (семьсот восемь тысяч девятьсот пять) руб. 33 коп., из них: основной долг – 640843,24 руб.; проценты за пользование кредитом – 64602,41 руб., пени – 3459,68 руб.

Взыскать в пользу Взыскать в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (акционерное общество) с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца д.<адрес>, паспорт серия <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16289 (шестнадцать тысяч двести восемьдесят девять) руб. 00 коп.

Обратить взыскание на транспортное средство, принадлежащее ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца д.<адрес>, паспорт серия <данные изъяты> - автомобиль модели <данные изъяты>, путем его продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в сумме 632000 (шестьсот тридцать две тысячи) руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 20 сентября 2023 года.

Председательствующий - Т.П. Зоткина

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.