Решение по делу № 2-2928/2023 от 23.05.2023

Дело № 2-2928/2023

УИД: 54RS0007-01-2023-001307-98

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 мая 2023 года г. Новосибирск

Октябрьский районный суд города Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Поздняковой А.В.,

при секретаре Ли Д.А.,

при помощнике судьи Мухаревой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «СОГАЗ» о возврате неиспользованной части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ» о возврате неиспользованной части страховой премии.

В обоснование исковых требований истец указывает, что 09.03.2022г. между истцом и АО "Газпромбанком" был заключен кредитный договор <***> на сумму 815 267,18 рублей со сроком возврата до 17.02. 2027г.

Согласно п. 9 Кредитного договор:. <***> от 09.03.2022г. у истца возникла обязанность заключения иных договоров - договор личного страхования, который должен содержать следующие страховые риски: смерть и постоянную утрату трудоспособности застрахованным лицом. Страховая сумма должна составлять не менее общей суммы страхового долга по Кредиту на дату заключения Кредитного договора и не должна уменьшаться в течении срока действия договора, в том числе на сумму выплаченного страхового возмещения.

Во исполнение данного пункта было заключено два договора:

- Полис - оферта № S1GPB-0000001566 от /дата/ на сумму 8 832, 06 рублей, сроком страхования надо /дата/;

- Полис - оферта № S1GPB-0000001536 от /дата/ на сумму 183 435,12 рублей сроком страхования до /дата/

Условия обоих договоров страхования идентичны.

Согласно п. 19 Кредитного договора <***> от 09.03.2022г. истец поручил АО "Газпромбанку" перечислить суммы 8 832, 06 рублей и 183 435,12 рублей на счет ответчика не позднее рабочего дня, следующего за днем начисления кредита.

/дата/ истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору <***> от 09.03.2022г., полностью погасил задолженность по кредиту в полном объеме, что подтверждается приходным ордером и справкой из АО "Газпромбанк".

Таким образом, Кредитный договор <***> от 09.03.2022г. исполнен с обеих сторон.

За время действия договоров страхования у истца не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии.

В соответствии с п.1,2 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В обоих договорах страхования от /дата/ п. 1 предусматривает, что договор страхования считается прекратившим на следующий день, когда от Страхователя поступило заявление о прекращении действия договора страхования;

- действие полиса прекращается, если после вступления Полиса в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование,

- в иных случаях прекращение настоящего полиса, по истечении 14 дней со дня его заключения, уплаченная страховая сумма не подлежит возврату в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

После погашения кредита истец сразу подал по двум договорам страхования заявления о прекращении их действия и возврате части страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

Страховая премия по Полису - оферта № S1GPB-0000001566 от /дата/ ответчиком была возвращена.

В возврате части страховой премии по Полису - оферта № S1GPB-OOOOQO1536 от 09.03,2022 г. на сумму 183 435,12 рублей сроком страхования до /дата/ было отказано, т.к. данный договор был заключен в добровольном порядке, процентная ставка по кредитному договору и иные условия не зависят от наличия заключенного Договора страхования, выгодоприобретателем по Договору является застрахованное лиц, в случае смерти застрахованного лица - его наследники, страховая сумма не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита. В связи с этим возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита на основании заявления истца не производится (Отказ ответчика от /дата/ на заявление № от /дата/).

Согласно п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, Утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации /дата/ "Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно".

Поэтому в связи с прекращением с 18.06?2022 г. (со следующего дня поступления заявления от истца) действие договора страхования по Полису - офорта № S1GPB- 0000001536 от /дата/, у страховщика возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в размере 170 998,84 рублей.

Расчет неиспользованной части страховой премии:

Страховая сумма в размере 183 435,12 рублей выдана на 59 месяцев кредитования.

Кредит погашен спустя 4 месяца, т.е. за оставшиеся 55 месяцев неиспользованная часть страховой суммы должна быть возвращена.

Таким образом, неиспользованная часть страховой суммы составляет 170 998,84 рублей - 183 435,12 рублей/ 59 месяцев* 55 месяцев.

В соответствии с Преамбулой к Закону РФ «О защите прав потребителей», потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с" осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

В соответствии с п.п.1,2 ст. 13 Закона РФ «Q защите прав потребителей», за нарушение прав потребителей исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите, прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истцом досудебного порядка урегулирования спора соблюден. Истец обращался в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения.

Так же истец обращался к финансовому уполномоченному, который ответил, что ФИО1 не приложил копию заявления своего первого обращения в страховую компанию, в заявлении отсутствуют сведения о дате и месте рождения и на заявлении нет даты направления обращения.

Считает данные замечания финансового управляющего формальными, т.к. данные замечания не мешают рассмотрению дела по существу.

Кроме этого, закон не содержит указания на то, что к заявлению управляющему необходимо приложить первоначальное заявление о возврате страховой суммы после досрочного гашения.

К заявлению финансовому управляющему был приложен ответ, с отказом в выплате данной страховой суммы.

Тем не менее, ФИО1 после получения первоначального отказа обратился в страховую компанию и подал досудебную претензию и получил ответ на нее. Эти документы так же были приложены к заявлению финансовому управляющему.

Первоначальное заявление было написано истцом в помещении страховой компании на бланке компании, сделать копию с поданного заявления не было возможности.

В декабре 2022 г. истец обратился с повторной досудебной претензией, в которой просил так же выслать копию заявления, на которую был дан ответ от /дата/ Ответ от страховой компании до сих пор не последовал.

Отказ финансового уполномоченного в принятии обращения истца не свидетельствует о несоблюдении досудебного порядка урегулирования спора.

На основании изложенного истец просил: взыскать с Акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности» ОГРН: <***>, ИНН: <***>) в пользу ФИО1:

- неиспользованную часть страховой премии в размере 170 998,84 рублей,

- штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 85 499,42 рубля.

Истец в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, направил в суд представителя, который требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в судебном заседании представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что /дата/ между Истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного страхования заемщика кредита от несчастных случаев № NS2GPB-0000001536 (далее - Договор страхования №), который вступает в силу в момент уплаты страховой премии в полном объеме и действует до /дата/, а также договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев № NS1GPB-0000001566 (далее - Договор страхования №), который вступает в силу в момент уплаты страховой премии в полном объеме и действует до /дата/.

Страховыми рисками по Договору страхования № являются «Смерть в результате несчастного случая»; «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая - установление I или II группы инвалидности в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия договора страхования»; «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации».

Страховая сумма по Договору страхования № установлена в размере 815 267 рублей 18 копеек, страховая премия составила 183 435 рублей 12 копеек.

Договор страхования № заключен на условиях и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от /дата/, Дополнительными условиями № по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности, Таблицей видов спорта и Программой страхования в редакции от /дата/ (далее - Программа страхования).

Страховыми рисками по Договору страхования № являются «Смерть в результате несчастного случая»; «Инвалидность I группы в результате несчастного случая - установление I группы инвалидности в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия договора страхования».

Страховая сумма по Договору страхования № установлена в размере 815 267 рублей 18 копеек, страховая премия составила 8 832 рубля 06 копеек.

/дата/ Истец обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о досрочном расторжении Договора страхования №, а также возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору.

/дата/ Ответчик уведомил Письмом от № СГр-00031755 Истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии в связи с досрочным расторжением Договора страхования №.

/дата/ Ответчик осуществил Истцу возврат части страховой премии по Договору страхования № в размере 6 607 рублей 36 копеек, что подтверждается платежным поручением №.

/дата/ Истец обратился в АО «СОГАЗ» с претензией, в которой требовал осуществить возврат части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования №.

/дата/ Ответчик Письмом от № СГ-106492 уведомило Истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования о возврате страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования №.

/дата/ от Истца в АО «СОГАЗ» поступила повторная претензия с требованием о возврате страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования №.

/дата/ Письмом от № СГ-2193 Ответчик уведомил Истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования о возврате страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования №.

/дата/ не согласившись с указанным ответом, Истец обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

/дата/ Решением Финансового уполномоченного У-23-15614/8020-003 рассмотрение обращения Истца было прекращено, в связи с наличием судебного разбирательства между теми же сторонами и о том же предмете спора в Октябрьском районном суде <адрес>.

Разрешая возникший спор, суд исходит из нижеследующего:

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1

настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата Истцу части уплаченной им страховой премии.

В то же время в договоре страхования между Истцом и Ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Кроме того, страховая выплата не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей.

Страховая сумма установлена в договоре страхования как постоянная величина и не зависит от фактической задолженности по кредитному договору. При наступлении страхового случая страховая выплата будет производиться исходя из той страховой суммы, которая установлена договором страхования.

Следовательно, то обстоятельство, что Истец досрочно погасил кредит, не исключает возможность наступления в будущем (после его погашения и в пределах срока действия договора страхования) страхового случая в течении оставшегося срока действия договора страхования. То есть, действие договора страхования не прекращается с погашением кредита по основаниям п. 1 ст. 958 ГК РФ. При этом, выгодоприобретателем является сам страхователь и его наследники, а страховая сумма не обнуляется, так как не зависит от наличия или отсутствия фактической задолженности по кредитному договору, а равна той сумме, которая указана в договоре страхования.

Согласно позиции п.7 Обзора практики от /дата/ Верховного Суда, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, если выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту.

Применительно к данному делу размер страховой выплаты не зависит от остатка по кредиту. В рассматриваемом деле страховая сумма не зависит от наличия или отсутствия фактической задолженности по кредитному договору. Также по условиям страхования при наступлении страхового случая не требуется предоставление из банка справки о размере остатка задолженности по кредиту, так как для определения страховой выплаты это не имеет никакого значения. Если бы страховая сумма была поставлена в зависимость от размера задолженности по кредитному договору, то в таком случае договором страхования было бы предусмотрено предоставление страховщику при наступлении страхового случая справки из банка о размере такой задолженности.

В данном случае досрочное погашение кредита не исключает возможность наступления страхового случая и не прекращает существование страховых рисков, а также не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска, указанного в страховом полисе, прекратилось.

Кроме того, требование Истца о возврате страховой премии подано с нарушением установленного порядка - за пределами «периода охлаждения».

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При этом, абзац 2 пункта 3 статья 958 ГК РФ определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе досрочно отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Вместе с тем, Указанием Банка России от /дата/ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу /дата/, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Таким образом, вследствие заключения договора страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от договора добровольного страхования со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При таких обстоятельствах, у истца отсутствуют правовые основания требовать возврата страховой премии, поскольку факт досрочного погашения ссудной задолженности по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и не свидетельствует о невозможности дальнейшего наступления страхового случая.

Исходя из изложенного, поскольку в удовлетворении основного требования истцу отказано, все производные требования истца также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о возврате неиспользованной части страховой премии - отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательном виде, с подачей жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Судья А.В. Позднякова