Решение по делу № 2-3987/2023 от 04.12.2023

Дело <№>

64RS0<№>-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 декабря 2023 года город Саратов

Заводской районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Хохловой И.С.,

при секретаре судебного заседания Сериковой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании действий незаконными, возложении обязанности по проведению перерасчета, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковыми требованиями к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» (далее – ПАОКБ«УБРиР») о признании действий незаконными в силу ст. 16 Закона РФ от <Дата> <№> «Озащите прав потребителей» и ст. 29 Федерального закона от <Дата> <№> «Обанках и банковской деятельности», возложении обязанности по проведению перерасчета в сторону уменьшения платы, взыскании компенсации морального вреда в размере 100000 руб.

В обоснование иска ФИО1 указал, что <Дата> между С.А.ВБ. и ПАОКБ«УБРиР» заключен кредитный договор №<№>, согласно которому ПАОКБ«УБРиР» предоставило С.А.ВВ. кредит в размере 99999 руб. сроком на 84 месяца под 21,887% годовых. Истец полагает, что ответчик, в нарушение ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от <Дата> <№>, в одностороннем порядке изменил полную годовую процентную ставку по кредиту в сторону увеличения. Так, за первые 6месяцев действия договора начислены обязательные платежи в общем размере 31519руб. 27 коп., за вторые 6 месяцев – 11765 руб., за год заемщиком выплачено в общей сложности 43284 руб. 27 коп. Исходя из полной стоимости кредита в размере 21,887% годовых, процентная ставка в месяц должна составлять 1,8239% (21,887% : 12). Истец полагает, что за год пользования заемными денежными средствами ответчик мог направить на погашение процентов за пользование кредитом лишь 13132 руб. 70 коп. (60%от аннуитетного платежа в размере 21886 руб. 78 коп.), остальные денежные средства в размере 30152 руб. 20 коп. (43284 руб. 27 коп. - 13132 руб. 70 коп.) подлежали направлению на погашение основного долга. Таким образом, начиная с 13 месяца пользования кредитом проценты подлежали начислению на сумму основного долга в размере 69846 руб. 80 коп. (99999 руб. - 30152 руб. 20 коп.), за второй год пользования заемными денежными средствами следовало удержать в счет погашения процентов за пользование кредитом 9172 руб. 42 коп. (60% от 15287 руб. 37 коп.), остальные денежные средства в размере 6114 руб. 95 коп. (15287 руб. 37 коп. - 9172 руб. 42 коп.) подлежали направлению на погашение основного долга. Также истец полагает, что, определяя обязательный платеж с 13 месяца по 84 месяц в размере 1824 руб. ответчик не учитывает ежемесячное погашение основного долга.

Ответчик ПАОКБ«УБРиР» направил в суд письменные возражения на иск, согласно которым указал, что является ненадлежащим ответчиком по настоящему спору, поскольку на основании договора об уступке прав (требований) <№> от <Дата> ПАОКБ«УБРиР» передало АО «ВУЗ-банк» право требования к ФИО1, вытекающее из кредитного договора №<№> от <Дата>. Кроме того, ответчик указал, что кредитным договором №<№> от <Дата> предусмотрена переменная процентная ставка по кредиту, в связи с чем начисление процентов на остаток задолженности и списание средств в счет погашения задолженности осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора.

Стороны в судебное заседание не явились, извещены о рассмотрении дела надлежащим образом, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали.

Учитывая положения ст.167ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии собычаямиили иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящимКодексом, другимизаконамиили иными правовыми актами.

В соответствии с п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами(статья 422).

На основании п.п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящимКодексом, другимизаконамиили договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ч. 9 ст. 5 Федерального закона от <Дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в числе прочего, процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Исходя из положений ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от <Дата> <№>, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральнымзаконом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки повкладам(депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от <Дата> <№> «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Судом установлено, что <Дата> между С.А.ВБ. и ПАОКБ«УБРиР» заключен кредитный договор №<№>, согласно которому ПАОКБ«УБРиР» предоставило С.А.ВВ. кредит в размере 99999 руб. сроком на 84 месяца под 21,887% годовых.

Процентная ставка по кредиту определена в п. 4 договора.

Так, в силу п. 4.1.1 процентная ставка 1: 62% годовых, устанавливается:

со дня, следующего за днем выдачи кредита,

- либо при возникновении просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом с установленной процентной ставкой, указанной в п. 4.1.2 индивидуальных условий ДПК, и непогашении ее в течение 5 календарных дней, начиная с 6 дня возникновения просрочки.

4.1.2 процентная ставка 2: 21% годовых, устанавливается при соблюдении одновременно следующих условий:

- последовательной, своевременной и полной оплаты 6 ежемесячных обязательных платежей по кредиту с установленной процентной ставкой, указанной в п. 4.1.1 индивидуальных условий ДПК, без допущения факта просроченной задолженности,

- предоставлении документа, подтверждающего доходы заемщика, в соответствии с требованиями, установленными общими условиями ДПК по данному виду кредита, в период с даты, следующей за датой 6 последовательного ежемесячного обязательного платежа до даты 7 последовательного ежемесячного обязательного платежа со дня, следующего за днем предоставления документа, подтверждающего доходы, но не позднее даты, предшествующей дате 7 последовательного ежемесячного обязательного платежа,

- либо возникновении просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом с установленной процентной ставкой, указанной в п. 4.1.3 индивидуальных условий ДПК, и непогашении ее в течение 5 календарных дней, начиная с 6 дня возникновения просрочки.

4.1.3 процентная ставка 3: 11% годовых, устанавливается при соблюдении одновременно следующих условий:

- последовательной, своевременной и полном оплаты 6 ежемесячных обязательных платежей по кредиту с установленной процентной ставкой, указанной в п. 4.1.2 индивидуальных условий ДПК, без допущения факта просроченной задолженности,

со дня, следующего за днем предоставления документа, подтверждающего доходы, но не позднее даты, предшествующей дате 7 последовательного ежемесячного обязательного платежа.

Согласно пункту 6 договора погашение задолженности по кредиту производится заемщиком в соответствии с графиком платежей по ДПК (приложение <№> к ИУ ДПК).

Согласно п. 13 договора банк вправе осуществлять уступку права требования по заключенному ДПК иной кредитной организации или другим лицам.

Приложением <№> к договору №<№> от <Дата> является график платежей по ДПК, согласно которому ежемесячные платежи с 1 по 6 определены в размере 5265 руб. 70 коп., с 7 по 12 в размере 2353 руб., с 13 по 84 в размере 1824 руб.

Согласно графику погашения ежемесячные платежи включают в себя как сумму процентов, так и сумму погашения основного долга, с ежемесячным пропорциональным уменьшением остатка ссудной задолженности.

На основании договора об уступке прав (требований) <№> от <Дата> ПАОКБ«УБРиР» передало АО «ВУЗ-банк» право требования к ФИО1, вытекающее из кредитного договора №<№> от <Дата>.

<Дата> С.А.ВГ. направил в ПАОКБ«УБРиР» претензию, согласно которой С.А.ВГ. выражал свое несогласие с графиком платежей по кредитному договору №<№> от <Дата> и распределением платежей по кредиту, а также просил произвести перерасчет основного долга, выдать новый график платежей и изменить условия кредитного договора.

Разрешая заявленные истцом требования о признании действий незаконными, возложении обязанности по проведению перерасчета, суд исходит из того, что С.А.ВГ. добровольно, по собственной воле заключил с ПАОКБ«УБРиР» кредитный договор №<№> от <Дата>, согласовал его условия и согласился с ними, подтвердил свои обязательства по такому договору.

Вопреки доводам истца, кредитным договором №<№> от <Дата> предусмотрена переменная процентная ставка по кредиту и погашение задолженности по кредиту в соответствии с графиком платежей (не аннуитетными платежами).

При этом суд полагает, что график платежей по кредитному договору полностью соответствует согласованным сторонами условиям такого кредитного договора.

Кроме того, исходя из анализа графика платежей и выписки по счету <№>, суд приходит к выводу о том, что списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору осуществляется в соответствии с условиями такого кредитного договора, начисление процентов за пользование кредитом производится на остаток задолженности по кредиту.

Таким образом, довод истца о том, что ответчик в одностороннем порядке изменил полную годовую процентную ставку по кредиту в сторону увеличения не нашел своего подтверждения, в связи с чем основания для признания действий ответчика незаконными, возложении на ответчика обязанности по проведению перерасчета отсутствуют.

Учитывая, что в ходе рассмотрения спора не нашел своего подтверждения факт нарушения прав истца виновными противоправными действиями (бездействием) ответчика, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194?199ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворения исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании действий незаконными, возложении обязанности по проведению перерасчета, взыскании компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Саратовский областной суд через Заводской районный суд города Саратова.

Мотивированное решение изготовлено <Дата>.

Судья И.С. Хохлова