№-86

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 октября2022г. г. Краснодар

Ленинский районный суд г. Краснодара в составе:

Председательствующего судьи: Буренко С.В.

при секретаре: Панфиловой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3, ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском о взыскании с наследников ФИО4, умершего ДД.ММ.ГГГГ, задолженности по кредитному договору в сумме 263361,90 руб., который мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику стандартный кредит в размере 100000 рублей на срок 18 месяцев с условием уплаты 32,9% годовых, погашение которого предусмотрено графиком, являющимся неотъемлемой частью договора. Свои обязательства по предоставлению кредита банк исполнил в полном объеме, однако заемщик в нарушение условий кредитного договора обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не выполнил, допустил просрочку и неисполнение обязательств.По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитномудоговору составляет 263 361,90 руб.ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ, его наследниками являются ФИО8 М.Ю. и ФИО8 К.А., с которых банк просит взыскать задолженность по кредиту и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5833,62 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики ФИО8 М.Ю., ФИО8 К.А. в судебное заседание не явились, о дне и времени слушания дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки и их уважительности не сообщили.

Ответчик ФИО7 направил в суд письменное заявление о применении последствий пропуска ПАО «Совкомбанк» срока исковой давности к заявленным исковым требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, а также просил отказать в связи с недобросовестностью заявления исковых требованийПАО «Совкомбанк», который вместообращения в страховую организацию ОАО «АльфаСтрахование» за получением страховой суммы в связи с наступлением страхового случая в виде смерти застрахованного заемщика, в нарушение ст. 10 ГК РФ обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника застрахованного заемщика.

Ответчик ФИО7, привлеченный судом к участию в деле, в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки и их уважительности не сообщил, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 (заемщик) был заключён потребительский кредитный договор № на сумму 100 000 руб. сроком на 18 месяцев под 32,9 % годовых (л.д. 17-21).

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику ФИО4 денежные средства в размере 100 000 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Условиями кредитного договора предусматривалось ежемесячное погашение суммы кредита и уплата процентов. Заёмщиком ФИО4 ежемесячные платежи в счёт погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитом не вносились в связи со смертью ФИО4, наступившей до даты первого платежа.

29.01.2016г. ФИО4 умер (л.д. 67-104).

На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заёмщиком ФИО4 не исполнено.

После смерти ФИО4 нотариусом Краснодарского нотариального округа ФИО10 ДД.ММ.ГГГГ заведено наследственное дело № на основании заявления ФИО7 (ответчик).

ДД.ММ.ГГГГг. ФИО7 выдано свидетельство о праве на наследство по закону. Наследники ФИО5 - дочь наследодателя, ФИО6 - сын наследодателя отказались от принятия наследства в пользу ФИО7.Из наследственного дела № следует, что единственным наследником после смерти ФИО4 является его сын ФИО7, который вступил в наследство и принял после смерти отца указанное наследство полностью.

В адрес ответчика ФИО7 ПАО «Совкомбанк» требование о досрочном погашении кредитной задолженности не направлялось (л.д. 10).

ПАО «Совкомбанк»требование о досрочном погашении кредитной задолженности было направлено в адрес ФИО8.Ю., ФИО8 К.А., которые, как установлено судом, ни к потребительскому кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ни к наследству ФИО4 никакого отношения не имели и не имеют, равно как участниками названных кредитных или наследственных отношений не являются.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» подано исковое заявление по настоящему делу.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заёмщика ФИО4по кредитному договору составила 263 361,9 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу – 100 000 руб. и задолженности по просроченным процентам – 163 361,9 руб.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФнаследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из материалов дела следует, что в целях обеспечения исполнения заемщиком ФИО4 обязательств по кредитному договору он присоединился к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, внёс плату банку (Истцу) за включение его в программу страхования заёмщиков, где банк определён в качестве страхователя и получателя страхового возмещения по договору страхования (л.д. 22-25).

Из заявления заемщика ФИО4 на включение в Программу добровольного страхования следует, что он застрахован по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков №L0302/232/000006/4 от 20.01.2014г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование», в котором по программе страхования № пакет рисков № «Для застрахованных лиц в возрасте от 66 до 85 лет» страховым риском является смерть застрахованного лица. В случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения его наследников зачислять сумму страхового возмещения на открытый ему расчетный счет №, открытый в ПАО «Совкомбанк» (л.д. 22-25).

В силу пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведённые нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учётом общих положений ГК РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьёй 1 указанного Кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учётом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заёмщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заёмщика и обращение с иском к наследникам заёмщика о взыскании задолженности без учёта страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей (Определение от 19.04.2022г. Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ по делу № №-КГ22-2-К5 (Приложение 2)).

В противном случае предъявление кредитором, являющимся получателем страхового возмещения по договору личного страхования заёмщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заёмщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заёмщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ уклонение кредитной организации от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заёмщика и обращение с иском к наследникам заёмщика о взыскании задолженности без учёта страхового возмещения должно расцениваться как недобросовестное поведение Истца (Определение от 19.04.2022г. Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ по делу № №-КГ22-2-К5).

ПАО «Совкомбанк» представлены в материалы дела заявление ФИО4 о предоставлении потребительского кредита, где в Разделе «Г» ФИО4 просит банк включить его в Программу добровольного личного страхованияпо страховому случаю «смерть застрахованного лица» и застраховать его в страховой компании на случай наступления его смерти (пункт 2.1), Заявление ФИО4на включение в Программу добровольного страхования, на основании которого он застрахован по Договору №L0302/232/000006/4 от 20.01.2014г. добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование», в котором по программе страхования № пакет рисков № «Для застрахованных лиц в возрасте от 66 до 85 лет» страховым риском является смерть застрахованного лица.

При этом в материалах дела отсутствуют доказательства того, что ПАО «Совкомбанк» при наступлении страхового случая в виде смерти застрахованного заемщика ФИО4 обращалось в страховую организацию ОАО «АльфаСтрахование» с целью получения страхового возмещения по Договору №L0302/232/000006/4 от 20.01.2014г. добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, с учетом правовой позиции Верховного Суда РФ и положений пункта 2 ст. 10 ГК РФ, согласно которому, если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд отказывает в защите принадлежащего ей права, суд усматривает в заявлении ПАО «Совкомбанк», уклоняющегося от реализации своих прав на получение страхового возмещения от ОАО «АльфаСтрахование» по случаю смерти застрахованного заёмщика ФИО4, - иска к ФИО7 - наследнику умершего заёмщика ФИО4 о взыскании задолженности недобросовестное поведение, в связи с чем суд приходит к выводу, что иске ПАО «Совкомбанк к ФИО7 и др. следует отказать вследствие недобросовестного поведения истца ПАО «Совкомбанк»по предъявлению такого иска к наследнику умершего заёмщика ФИО4 без обращения в страховую организацию.

Наряду с этим ответчиком ФИО7 заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности к исковым требованиям ПАО «Совкомбанк».

Согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и приложенному к нему графику платежей кредитная задолженность по потребительскому кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 (заемщик), подлежала погашению Заемщиком путем внесения фиксированных (аннуитетных) ежемесячных платежей согласно следующему графику погашения: 28.01.2016г. - 7 190, 14 рублей; 29.02.2016г.- 7 190, 14 рублей; 28.03.2016г.- 7 190, 14 рублей; 28.04.2016г.- 7 190, 14 рублей; 30.05. 2016г.- 7 190, 14 рублей; 28.06.2016г.- 7 190, 14 рублей; 28.07.2016г.- 7 190, 14 рублей; 29.08.2016г.- 7 190, 14 рублей; 28.09.2016г.- 7 190, 14 рублей; 28.10.2016г.- 7 190, 14 рублей; 28.11.2016г.- 7 190, 14 рублей; 28.12.2016г.- 7 190, 14 рублей; 30.01.2017г.- 7 190, 14 рублей; 28.02.2017г.- 7 190, 14 рублей; 28.03.2017г.- 7 190, 14 рублей; 28.04.2017г.- 7 190, 14 рублей; 29.05.2017г.- 7 190, 14 рублей; 28.06.2017г.- 7 190, 14 рублей.

Согласно пункту 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Таким образом, со дня, когда ПАО «Совкомбанк» узнал или должен был узнать о нарушении своего права по каждому из платежей с 28.01.2016г. по 29.05.2017г. и до дня обращения с иском в суд (09.06.2020г.) прошло более 3 (Трех) лет.

Следовательно, трехлетний срок исковой давности по заявленным Истцом требованиям о взыскании кредитной задолженности на дату подачи искового заявления, поданному в суд согласно штампу на исковом заявлении истек.

Истцом заявлено требование о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Как разъяснено в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

При данных обстоятельствах в силу пункта 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по основным требованиям о взыскании суммы кредита считается истекшим срок исковой давности и по всем дополнительным требованиям, включая заявленное требование о взыскании процентов за пользование суммой кредита.

Таким образом, по заявленному Истцом исковому требованию о взыскании о взыскании процентов срок исковой давности Истцом также пропущен.

По правилам пункта 2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Отказ в удовлетворении исковых требований в силу положений ст. 98 ГПК РФ такжевлечет отказ во взыскании с ответчика расходов истца по уплате государственной пошлины в размере 5833,62 руб.

В иске ПAO«Совкомбанк» к ФИО11, ФИО12 суд считает обоснованным также отказать, так как они не являлись наследниками ФИО4 и в спорных кредитных обязательствах не участвовали.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 10, 199 ГК РФ, 194-198ГПК РФ,суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО7, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Ленинский районный суд г. Краснодара в течение месяца.

Председательствующий