Решение по делу № 2-332/2023 от 26.06.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению <ФИО> к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора, заключенного 15 декабря 2015 года между ПАО КБ «Восточный» и <ФИО> расторгнутым 31 марта 2020 года.

УИД № 17RS0008-01-2023-000212-84

Дело № 2-332/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Туран 26 июня 2023 года

Пий-Хемский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего Монгуша А.С., с участием ответчика ФИО1, при секретаре Хертек А.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора, заключенного 15 декабря 2015 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 расторгнутым 31 марта 2020 года,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с указанным иском к ФИО1, в обоснование которой указало, что 15 января 2015 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор <***>/00S56/400015(5043786256), по которому банк предоставил кредит в сумме 297389 рублей под 34,50% годовых по безналичным/наличным сроком на 84 месяцев. 14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, и нарушил п. 8.3 Общий условий Договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла 18 августа 2015 года, на 13 марта 2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 2615 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 18 августа 2015 года, на 13 марта 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1654 дней. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, по состоянию на 13 марта 2023 года общая задолженность ФИО1 составляет 258489,86 руб., в том числе: просроченные проценты: 61400,49 руб., просроченная ссудная задолженность 197089,37 руб. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 258 489,86 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5784,90 руб.

Ответчик ФИО1 не согласившись с исковыми требованиями банка, подала встречный иск к ПАО «Совкомбанк» в обоснование которой указала, что 15 ноября 2012 года между ней и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор <***>/00S57/4023Q9 в виде заявления на получение кредита <***>/00S57/402309 от 15.11.2012, на основании которого предоставлен кредит в сумме 390 000 рублей, сроком до 15.11.2017, под 29,5% годовых с ежемесячной оплатой страховой премии в размере 0,6% в месяц от суммы кредита (без учета его погашения), фактическая ежемесячная полная стоимость кредита 46,68%процентов годовых, ежемесячная оплата составляла 14 836 рублей, получение кредита иего оплата осуществлялась на счёт № 40817810729860002317, погашение производилосьаннуитетными платежами, согласно установленному банком графику фактическоепогашение кредита идёт в конце периода кредитного договора. 15 декабря 2015 года, когда ФИО1 наконец стала осуществлять погашение кредита, но ПАО КБ «Восточный» было предложено перекредитование, якобы сумма платежа будет меньше, не понимая системы кредитования и погашения кредитов она согласилась на предложенные условия и подписала заявление клиента о заключении договора кредитования <***>/00S56/400015 от 15.12.2015, на основании которого предоставлен кредит в сумме 297 389 рублей, сроком 84 мес., под 34.5% годовых, оплата осуществлялась на счёт № 40817810729860020519, погашение производилось до марта 2020 года аннуитетными платежами, согласно установленному банком графику фактическое погашение кредита идёт, в конце периода кредитного договора. В один из периодов она допустила просрочку, потом вошла в график и оплачивала в соответствии с графиком. В марте 2020 года ей поступило SMS сообщение о необходимости внесения просроченного платежа 146058 рублей до 16.03.2020. При этом каких-либо письменных уведомлений от ПАО КБ «Восточный» о наличии просрочки и её размере за всё время кредитования не поступало.

В силу состояния здоровья и материального положения она не имела возможности погасить указанную сумму задолженности, кроме этого, считает, что это только вина банка в формировании её долга, так как в кредитном договоре говорилось о" возможности внесения минимального платежа и вхождение в график, так ей было разъяснено сотрудником банка при заключении договора.

25 марта 2020 года она обратилась в отделение ПАО КБ «Восточный» г. Кызыла с заявлением, содержащим предложение о расторжении кредитного договора <***>/00S56/400015 от 15.12.2015. Она фактически почти восемь лет платила огромные суммы процентов по кредиту полученному 15 ноября 2012 года, если посчитать грубо ежегодно ПАО КБ «Восточный» оплачивалось около 150 000 рублей и за семь лет ею по двум кредитным договорам выплачено ПАО КБ «Восточный» около миллиона рублей - процентов и при этом сумма основного долга перед банком не погашена, что обоснованно дает понимание, что при заключении кредитного договора <***>/00S56/400015 (5043786265) от 15.01.2015 она была введена в заблуждение, а фактически ПАО КБ «Восточный» не давало ФИО1 Лопсан-ооловне возможности погашения основного долга. Сначала с неё взыскивались проценты по кредитному договору <***>/0OS57/4O23O9 в виде заявления на получение кредита <***>/00S57/402309 от 15.11.2012, на основании которого предоставлен кредит в сумме 390 000 рублей, сроком до 15.11.2017, под 29,5% годовых с ежемесячной оплатой страховой премии в размере 0,6% в месяц от суммы кредита (без учета его погашения), фактическая ежемесячная полная стоимость кредита 46,68% процентов годовых, ежемесячная оплата составляла 14 836 рублей, получение кредита и его оплата осуществлялась на счёт № 40817810729860002317, а потом с целью якобы уменьшения суммы платежа ей было навязано подписание заявления клиента о заключении договора кредитования <***>/00S56/400015 от 15.12.2015, на основании которого произошло перекредитование на сумму долга по первому кредиту путем выдачи нового кредита 297 389 рублей, сроком 84 мес., под 34,5% годовых, оплата осуществлялась на счёт № 40817810729860020519. В дальнейшем она заболела и она не смогла исполнять свои обязательства по навязанному ей кредиту.

Её заявление с предложением о расторжении кредитного договора получено отделением ПАО КБ «Восточный» г. Кызыла 25 марта 2020 года, что подтверждается отметкой о принятии сделанной на заявлении, кроме этого, она направила заявление по месту нахождения ПАО КБ «Восточный», получение заявления ПАО КБ «Восточный» 16 апреля 2020 года подтверждается кассовым чеком ФГУП Почта России от 25.03.2020 и отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 66700544005146.

В указанном заявлении изложены следующие просьбы к ПАО КБ «Восточный»: Расторгнуть 31 марта 2020 года договор кредитования в виде заявления <***>/00856/400015 от 15.12.2015. Закрыть 31 марта 2020 года счет № 40817810729860002317, открытый на имя ФИО1. Закрыть 31 марта 2020 года счет № 40817810729860020519, открытый на имя ФИО1. С учетом значительного времени добросовестного исполнения обязательств и добровольного погашения неустоек не начислять неустойки (пени) за прошедший период и обратится ПАО КБ «Восточный» в суд за взысканием задолженности по договору кредитования <***>/00S56/400015 от 15.12.2015 только в виде основного долга и процентов. Предоставить ФИО1 справку по кредитному договору в виде заявления <***>/00S57/4023Q9 от 15.11.2012 содержащую следующие сведения за период с 15 ноября 2012 года по 16 декабря 2015 года: дата погашения, размер погашения общая сумма с разбивкой на сумму основного долга (кредита) и процентов, неустойки/пени/штрафа, страховых взносов, с какого счета произведено погашение, кому данный счет принадлежит, а также остаток долга по кредитному договору <***>/00S57/402309 от 15.11.2012 с разбивкой на сумму основного долга (кредита) и процентов, неустойки/пени/штрафа, страховых взносов. Предоставить ФИО1 справку по кредитному договору в виде заявления <***>/00S56/40Q015 от 15.12.2015, содержащую следующие сведения за период с 15 декабря 2015 года по дату предоставления ответа ПАО КБ «Восточный»: Дата погашения, размер погашения общая сумма с разбивкой на сумму основного долга (кредита) и процентов, неустойки/пени/штрафа, страховых взносов, с какого счета произведено погашение, кому данный счет принадлежит, а также остаток долга по кредитному договору <***>/00S56/4Q0015 от 15.12.2015 с разбивкой на сумму основного долга (кредита) и процентов, неустойки/пени/штрафа, страховых взносов. Предоставить ФИО1 надлежаще заверенную выписку со счета № 40817810729860002317, принадлежащего ФИО1 за период с 15 ноября 2012 года по 15 декабря 2015 года с указанием даты операционного дня, откуда/куда (от кого/кому) поступили/перечислены денежные средства, назначение платежа, обороты по счету (суммы операции, остатка вклада), с указанием общих сумм (Итого). Предоставить ФИО1 надлежаще заверенную выписку со счета № 40817810729860020519, принадлежащего ФИО1, за период с 15 декабря 2015. года по дату предоставления ответа ПАО КБ «Восточный» с указанием даты операционного дня, откуда/куда (от кого/кому) поступили/перечислены денежные средства, назначение платежа, обороты по счету (суммы операции, остатка вклада), с указанием общих сумм (Итого).

Ответ и запрошенные документы в её адрес не поступили, возможно это связано с неблагоприятной эпидемиологической ситуацией на территории Республики Тыва и усилением мер по недопущению возникновения и распространения новой коронавирусной инфекции, вызванной 2019-nCoV, в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 1994 г. №68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера» в 2020-21 годах. Она до подачи иска ПАО «Совкомбанк» считала кредитный договор <***>/00S56/400015 от 15.12.2015 расторгнутым, уведомлений о начислении процентов и штрафов ей не поступало, требований об оплате долга сформировавшегося после 31.03.2020 её не поступало. Считает, что представленный в качестве приложения к исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» расчет задолженности по кредитному договору <***>/00S56/400015 от 15.12.2015, а также долгосрочное бездействие ПАО КБ «Восточный» и его правопреемника ПАО «Совкомбанк» подтверждают, что кредитный договор <***>/00S56/400015 от 15.12.2015 расторгнут 31 марта 2020 года. В связи с чем, просить суд признать кредитный договор <***>/00S56/400015 от 15.12.2015 расторгнутым 31 марта 2020 года.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 участия не принимала, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без её участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями банка не согласилась, встречный иск поддержала в полном объеме, просила удовлетворить по основаниям и доводам, изложенным в нем.

Выслушав изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как видно из кредитного договора <***>/00S56/400015(5043786256), 15 января 2015 года ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме 297389 рублей.

Тем самым, со стороны истца договор был исполнен полностью, денежные средства заемщиком ФИО1 были получены своевременно, и в указанном в договоре.

Форма Соглашения, заключенного между сторонами, а также его положения соблюдены в соответствии с главой 42 ГК РФ "Заем и кредит".

ФИО1 обязалась производить платежи в погашение кредита и уплату процентов осуществлять путем внесения минимального обязательного платежа в размере 9419 руб. на текущий банковский счет заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа.

Штраф за просрочку уплаты взносов по кредиту 590 руб. за факт образования просроченной задолженности (п. 12 Договора кредитования).

Согласно п.п. 5.2 Общий условий Договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В ходе судебного заседания установлено, что ответчик ФИО1 допустила нарушение условий кредитного договора, своевременно не внося денежные суммы на погашение кредита и нарушая график погашения задолженности. Данное обстоятельство подтверждается расчетом исковых требований, из которых следует, что ответчиком не исполнялись условия договора, и своевременно кредиторская задолженность не погашалась.

Согласно выписки по лицевому счету, просроченная задолженность по ссуде возникла 18 августа 2015 года, на 13 марта 2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 2615 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 18 августа 2015 года, на 13 марта 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1654 дней.

В связи с чем по состоянию на 13 марта 2023 года общая задолженность составляет 258489,86 руб., в том числе: просроченные проценты: 61400,49 руб., просроченная ссудная задолженность 197089,37 руб.

Таким образом, начиная с момента выдачи кредита, погашение кредита ответчиком осуществлялось не надлежащим образом, на день рассмотрения дела сумма задолженности не возвращена.

С учетом требований ст.196 ГПК РФ, суд проверил расчет на данный период и соглашается с ним.

При таких обстоятельствах, иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 подлежит удовлетворению в полном объеме.

На основании пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при исключении договора.

Пунктом 1 статьи 451 ГК РФ предусмотрено, что существенные изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Рассматривая встречный иск ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора <***>/00S56/400015 от 15.12.2015 с 31 марта 2020 года, суд считает, что нарушение графика погашения задолженности заемщиком, является существенным нарушением кредитного договора, вследствие чего, кредитный договор подлежит расторжению.

В связи с чем, по мнению суда, встречный иск подлежит частичному удовлетворению, следует расторгнуть кредитный договор, заключенный 15 января 2015 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 <***>/00S56/400015(5043786256).

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из платежного поручения №983 от 28 марта 2023 года видно, что истцом оплачена госпошлина по исковому заявлению в отношении ФИО1 о взыскании по кредитному договору <***> в размере 5784,90 руб.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5784,90 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 258 489 (двести пятьдесят восемь тысяч четыреста восемьдесят девять) рублей 86 копеек, государственную пошлину в размере 5784 (пять тысяч семьсот восемьдесят четыре) рубля 90 копеек.

Встречное исковое заявление ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, заключенного 15 декабря 2015 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор, заключенный 15 января 2015 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 <***>/00S56/400015(5043786256).

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва через Пий-Хемский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 30 июня 2023 года.

Председательствующий А.С. Монгуш