Решение по делу № 2-8268/2023 от 09.10.2023 - о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

72RS0014-01-2022-004803-25

Дело № 2-8268/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень 09 октября 2023 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Ильященко М.В.,

при секретаре Столбовой Е.Д.,

с участием истца ФИО2, представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО9 к АО «СОГАЗ» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ» о признании полученной травмы – вывих левого плеча страховым случаем, взыскании страхового возмещения в размере 24 707,95 рублей, неустойки в размере 194 204,48 рублей, штрафа, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей.

Требования мотивированы тем, что 17.02.2021 между ФИО2 и Банком ВТБ заключен кредитный договор <***>- 0815364 на сумму 494 159 руб., сроком на 60 месяцев с уплатой ежемесячного платежа в размере 10475,12 руб. На основании устного заявления с АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования путем оформления полиса «Финансовый резерв» №№ от 17.02.2021, по программе «Оптима», включающий следующие страховые риски: основной риск - смерть в результате несчастного случая или болезни; дополнительные риски - инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни. 25 июня 2021 года истец получил бытовую травму - вывих левого плеча, в связи с чем, обратился в больницу, после дополнительных исследований был установлен диагноз «первичный подклювовидный вывих левой плечевой кости», назначено лечение. В связи с наступлением страхового случая ФИО2 обратился в АО «СОГАЗ», однако страховщиком в страховой выплате было отказано в связи с непредоставлением заключения, подтверждающего установленный диагноз.

23.08.2022 истец увеличил исковые требования, просил признать полученную 25.06.2021 бытовую травму (вывих левого плеча) страховым случаем, взыскать страховую выплату в размере 24 707,95 руб., штраф в размере 12 353,97 руб., неустойку в размере 295 754,16 руб., оставшуюся часть страховой премии в размере 63 252,44 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб. (л.д.169-175 том1).

Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, поскольку заключение рентгенологического исследования, подтверждающее установленный диагноз, не представлено. Полагал, что размер неустойки не может превышать сумму страховой премии - 58 706,19 рублей, страховая премия не подлежит возврату, поскольку договор страхования не расторгнут. Просил снизить размер неустойки и штрафа в соответствии со ст.333 ГК РФ.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд полагает, что исковое заявление подлежит удовлетворению частично.

Судом установлено, что 17.02.2021 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор <***>- 0815364, по условиям которого кредитор Банк ВТБ (ПАО) принял на себя обязательство предоставить заемщику ФИО2 кредит в размере 494 159 руб. на 60 месяцев, а заемщик принял на себя обязательство вернуть кредит и уплатить на него проценты (л.д.54-56).

Пунктом 4.1 Индивидуальных условий предусмотрена процентная ставка по кредиту в размере 9,9% годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2) и суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, при этом отмена одного дисконта не влечет отмены другого дисконта. Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющие на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки тридцать первого календарного дня следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора.

Пунктом 4.2 установлена базовая процентная ставка по кредиту в размере 14,9% годовых.

Пунктом 24 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что для получение дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора, на страховую сумму, не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

17.02.2021 АО «СОГАЗ» ФИО2 выдан полис «Финансовый резерв (версия 3.0)» сроком по 17.02.2024, в соответствии с которым размер страховой премии составил 71 159 руб., страховая сумма - 494 159 руб., предусмотрены страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, выгодоприобретатели - застрахованное лицо, в случае его смерти – наследники. Страховая премия по риску «смерть в результате несчастного случая или болезни» составляет 12 452,81 рублей, по риску «инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни» - 58 706,19 рублей (л.д.58).

Согласно справке ГБУЗ «Городская больница города Анапы» ФИО2 обратился в травм.пункт 25.06.2021, где ему установили диагноз «вывих левого плеча» (л.д.60).

01.07.2021 ему выполнена рентгенография головки плечевой кости в ГБУЗ ТО «ОКБ №2», на которой костно-тарвматических изменений не выявлено. Суставные поверхности плечевого сустава четкие и ровные. Конгруэнтность суставных поверхностей плечевого сустава и акромиально-ключичного сочленения не нарушена (л.д.61).

15.07.2021 истец прошел МРТ исследование левого плечевого сустава, согласно заключению которого МР-картина более характерна для <данные изъяты> (л.д.63).

Из выписки из амбулаторной карты для предъявления в страховую организацию от 17.07.2021 следует, что ФИО2 25.06.2021 получил бытовую травму, последнему поставлен диагноз: <данные изъяты>.0 и находился на амбулаторном лечении с 01.07.2021 по 17.07.2021 (л.д.62).

20.07.2021 ФИО2 обратился в страховую компанию с заявлением о страховой выплате, в связи с наступлением страхового случая, на что страховщиком ему было отказано со ссылкой на отсутствие правовых оснований для осуществления страховой выплаты (л.д.38).

В ответ на претензию ФИО2 от 26.01.2021 АО «СОГАЗ» сообщило о проведении повторной проверки всех представленных материалов и отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения (л.д.40).

14.03.2022 ФИО2 вновь обратился в страховую компанию с заявлением о направлении в его адрес решения об отказе в признании полученной им травмы страховым случаем и выплате страхового возмещения (л.д.51).

Истец обратился к финансовому уполномоченному, которым 21.06.2022 вынесено решение о прекращении рассмотрения обращения, поскольку в производстве суда имеется спор между теми же сторонами по предмету, указанному в обращении (л.д.159-164).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N2 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороне (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 1 статьи 940 ГК РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Согласно п.9.6 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» при наступлении страхового события «Травма» дополнительно к документам, указанным в п.9.2 Условий предоставляются: а) справка медицинской организации (выписка из медицинской карты амбулаторного/стационарного больного (выписной эпикриз), заверенная печатью, с диагнозом, сроками лечения, результатами обследования, лечением; б) заключение рентгенологического или ультразвукового исследования, компьютерной и/или магнитно-резонансной томографии в зависимости от характера травмы, подтверждающее установленный диагноз (л.д.69 том1).

В приложении к Условиям страхования указано, что размер страхового возмещения при травме с кодом S43.0 составляет 5 % от страховой суммы (л.д.77 том1).

Оценивая доказательства в совокупности, суд считает, что ФИО2 25.06.2021 получил бытовую травму - вывих левого плеча. Диагноз истцу установлен после рентгенографии, проведенной в ГБУЗ ТО «ОКБ №2». Сам по себе протокол рентгенологического обследования и МРТ не является заключением, т.к. диагноз устанавливается врачом на основании полученных исследований, о чём также указано в протоколах обследования (л.д.61,63). В связи с чем суд считает, что в пользу истца подлежит взысканию страховая выплата в размере 24 707,95 рублей (5 % от страховой суммы 494 159 рублей).

В соответствии с п.5 ст.28 указанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 названной статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Истец просит взыскать неустойку за 262 дня (с 20.07.2021 до подачи иска в суд).

Поскольку заявление о страховой выплате подано истцом 20.07.2021, оно должно было быть рассмотрено ответчиком в срок не позднее 40 рабочих дней в соответствии с п.10.5 Условий страхования – 14.09.2021. В связи с чем за период с 14.09.2021 по 12.04.2022 (дата подачи иска в суд) подлежит взысканию неустойка.

Расчёт следующий: 24 707,95 / 100 х 3 % х 210 дней = 155 660 рублей.

Исходя из положений п.32 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в соответствии с которым сумма неустойки, взыскиваемой на основании п.5 ст.28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), в настоящем случае - размер страховой премии.

Поскольку размер страховой премии составляет 58 706,19 рублей по соответствующему страховому риску, неустойка подлежит взысканию в пользу истца в размере 58 706,19 рублей. Оснований для снижения неустойки суд не находит.

Требование истца о взыскании оставшейся части страховой премии в размере 63 252,44 рублей удовлетворению не подлежит, поскольку договор страхования заключен на срок с 17.02.2021 по 17.02.2024. Требований о расторжении договора истец не заявлял. Получение травмы не влечёт прекращение договора страхования.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как разъяснено в п.45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку судом установлен факт нарушения прав истца как потребителя, с ответчика в пользу ФИО2 подлежит взысканию, с учетом требований разумности и справедливости, компенсация морального вреда в размере 20 000 рублей.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа составляет 51 707,07 рублей. Учитывая, что истец просит взыскать штраф в размере 12 353,97 рублей, суд считает возможным снизить штраф в соответствии со ст.333 ГК РФ до суммы 12 353,97 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход муниципального образования городской округ город Тюмень в сумме 3002 рублей.

Поскольку ранее судом было вынесено заочное решение, которое отменено судом, при этом ответчиком в принудительном порядке исполнено решение на сумму 416 068,52 рублей, о чём представлено платёжное поручение от 17.02.2023, решение суда в части взыскания с ответчика в пользу истца денежных средств в размере 115 768,11 рублей не подлежит приведению в исполнение.

В соответствии со ст. 443 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае отмены решения суда, приведённого в исполнение, и принятия после нового рассмотрения дела решения суда об отказе в иске полностью или в части либо определения о прекращении производства по делу или об оставлении заявления без рассмотрения ответчику должно быть возвращено все то, что было с него взыскано в пользу истца по отменённому решению суда (поворот исполнения решения суда).

В силу ч. 1 ст. 444 указанного кодекса суд, которому дело передано на новое рассмотрение, обязан по своей инициативе рассмотреть вопрос о повороте исполнения решения суда и разрешить дело в новом решении или новом определении суда.

Учитывая изложенное, следует произвести поворот исполнения заочного решения Ленинского районного суда г.Тюмени от 04 октября 2022 года, взыскать со ФИО2 ФИО10 в пользу АО «СОГАЗ» денежные средства в размере 300 300,41 рублей (416 068,52-115 768,11).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 ФИО11 (<данные изъяты> г.р., паспорт <адрес> удовлетворить частично.

Признать полученную ФИО2 ФИО12 25.06.2021 травму – вывих левого плеча, страховым случаем.

Взыскать с АО «СОГАЗ» (ИНН №) в пользу ФИО2 ФИО13 страховую выплату в размере 24 707,95 руб., штраф в размере 12 353,97 руб., неустойку в размере 58 706,19 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с АО «СОГАЗ» государственную пошлину в доход муниципального образования городской округ город Тюмень в размере 3002 рублей.

Решение в части взыскания с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО2 ФИО14 денежных средств в размере 115 768,11 рублей не приводить в исполнение.

Произвести поворот исполнения заочного решения Ленинского районного суда г.Тюмени от 04 октября 2022 года, взыскать со ФИО2 ФИО15 в пользу АО «СОГАЗ» денежные средства в размере 300 300,41 рублей.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Решение в окончательной форме изготовлено 16 октября 2023 года.

Председательствующий судья М.В. Ильященко