Дело № – 786/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Стерлибашево 1 июля 2022 года

Стерлибашевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Хайретдинова М.Ф.,

при секретаре судебного заседания Фаттаховой Н.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «РС Страх» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к АО «РС Страх» о защите прав потребителя, в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «БРС» заключен кредитный договор, по условиям которого ФИО1 предоставили кредит в сумме 372 000 рубля, сроком на 60 месяцев с правом досрочного возврата, под 13,9% годовых. При оформлении пакета документов по кредиту был оформлен договор РС Страх № СП от ДД.ММ.ГГГГ При обращении в БРС у ФИО1 не было заключать договор РС Страх. Страховая премия страховщику составила 72 000 рублей, которая была включена в сумму кредита. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора РС Страх.

На основании изложенного, просит взыскать с АО «РС Страх» часть страховой премии в размере 67 268,35 руб.; неустойку 67 268,35 руб.; моральный вред 10 000 руб.; расходы на нотариальные услуги 3 140 руб.; штраф 50 % от взысканной суммы.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО3 в суд не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, в своем ходатайстве просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Представитель ответчика АО «РС Страх» в суд не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил судебное заседание провести в отсутствие представителя ответчика, а так же указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «РС Страх» заключен договор жизни и здоровья физических лиц «СЖ99». Данный договор заключен на условиях и в соответствии с действующим законодательством. В заключенном договоре РС Страх сторонами были определены все существенные условия, о чем свидетельствует подпись в договоре РС Страх. Подписывая договор РС Страх, истец подтвердила, что с условиями договора РС Страх и правилами РС Страх она ознакомлена, их поняла и согласна на заключение договора РС Страх на указанных в нем и правилах РС Страх условиях, а также подтвердила, что правила РС Страх получила. АО «РС Страх» сотрудничает с АО «БРС», однако это не означает, что клиенты указанного БРС лишены права отказаться от заключения договора РС Страх. Своей подписью истец подтвердила согласие на заключение договора РС Страх на указанных страховщиком условиях. Истцом не представлено доказательств того, что получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг по РС Страх жизни и здоровья физических лиц. ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика поступили претензии от истца с требованиями об отказе от договора РС Страх и возврате страховой премии. Заявление с требованием о расторжении договора РС Страх было подано истцом по истечении 14 календарных дней «периода охлаждения», в связи с чем, в соответствии с абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ и п. 18 договора, страховая премия возврату страхователю не подлежит. Просила отказать в удовлетворении иска.

Представитель третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в суд не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО2 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации РС Страх осуществляется на основании договоров имущественного или личного РС Страх, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «БРС» заключен кредитный договор, по условиям которого ФИО1 предоставили кредит в сумме 372 000 рубля, сроком на 60 месяцев с правом досрочного возврата, под 13,9% годовых.

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 также подписала договор РС Страх жизни и здоровья физических лиц. Программа РС Страх физических лиц (кредит наличными) «СЖ99».

Кредитный договор, а также договор РС Страх жизни и здоровья физических лиц подписаны ФИО1 собственноручно.

Согласно договору РС Страх, договор РС Страх заключен на основании устного заявления страхователя на условиях правил РС Страх жизни и здоровья физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ в редакции, действующей на дату заключения договора РС Страх, являющихся неотъемлемой частью договора РС Страх. Раскрытие отдельных условий договора РС Страх осуществляется в памятке страхователя, вручаемой страхователю в составе страховой документации.

Объектом РС Страх по договору РС Страх являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные со смертью застрахованного лица, с причинителя вреда его здоровью или с наступлением иных событий в жизни застрахованного лица, и защищаемые в соответствии с условиями договора РС Страх.

Страховая премия за весь срок действия договора РС Страх составляет 72 000 рублей и уплачивается единовременно. Страховая премия может быть уплачена страхователем как за счет собственных, так и за счет заемных денежных средств.

Из материалов дела следует, что в счет платы за подключение к программе РС Страх из суммы кредита была удержана сумма 72 000 рублей, что сторонами не оспаривается.

Суд усматривает, что условия кредитного договора не нарушают права и законные интересы заёмщика. Договор РС Страх подтверждает волеизъявление истца на добровольное РС Страх, которое, как видно из условий договора РС Страх, не влияет на предоставление кредита. Доказательств, подтверждающих понуждение истца к заключению кредитного договора на оговоренных в нём условиях с заключением договора РС Страх, не представлено.

В силу статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац 4 пункта 2 в редакции Федерального закона от абзац 4 пункта 2 в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 234-ФЗ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного РС Страх одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений ст. 958 ГК РФ договор РС Страх прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора РС Страх в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора РС Страх по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало РС Страх.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора РС Страх уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Таким образом, страхователь (заемщик) вправе отказаться от договора РС Страх, но при этом он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержаться в договоре РС Страх.

Согласно условиям договора РС Страх (п. 18) при отказе страхователя от договора РС Страх по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора РС Страх уплаченная страховщику страховая премия не полежит возврату.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика поступили претензии от истца с требованиями об отказе от договора РС Страх и возврате страховой премии.

Как следует из материалов дела заявление об отказе от договора РС Страх истица направила на электронный адрес страховой компании ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14дневного срока предусмотренного договором РС Страх.

Истец на стадии заключения кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге по заключению договора РС Страх, возражений против заключения договора РС Страх, против предложенной страховой компании и условий договора РС Страх не заявил, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказался, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором РС Страх.

Кроме того суд считает возможным отметить следующее.

В силу п. 1 Указания БРС России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного РС Страх", при осуществлении добровольного РС Страх (за исключением случаев осуществления добровольного РС Страх, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного РС Страх в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания БРС России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного РС Страх должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного РС Страх в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору РС Страх (далее - дата начала действия РС Страх), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 8 Указаний, страховщик при осуществлении добровольного РС Страх должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного РС Страх.

Указанное свидетельствует о том, что страховщик при осуществлении добровольного РС Страх должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного РС Страх в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору РС Страх, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного РС Страх должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного РС Страх в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия РС Страх, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора РС Страх, прошедшему с даты начала действия РС Страх до даты прекращения действия договора добровольного РС Страх (пункт 6).

Доказательств того, что АО «РС Страх» нарушил положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и навязал истцу договор РС Страх, истцом не представлено. Также отсутствуют в материалах дела доказательства того, что АО «БРС» обусловил получение кредита заключением договора РС Страх.

Поскольку истец добровольно согласился на заключение договора РС Страх, право на РС Страх было реализовано истцом самостоятельно в соответствии с принципом свободы договора, предусмотренным ст. 421 ГК РФ, истец с требованием о возврате суммы страховой премии к страховщику обратился по истечении 14 дней с момента заключения договора РС Страх, как этом предусмотрено положениями п. 1 Указания БРС России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У и положениями договора РС Страх, суд приходит к выводу, что правовых оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца суммы страховой премии не имеется.

Из материалов дела следует, что истице предоставлена полная и достоверная информация относительно порядка заключения договора РС Страх, а также предоставлена информация о сроках, в течение которых истец имеет право отказаться от договора РС Страх.

Учитывая, что в удовлетворении основных требований о взыскании с ответчика страховой премии за неиспользованный период РС Страх истцу было отказано, то производные требования о компенсации морального вреда, возмещения процессуальных издержек, неустойки, а также штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «РС Страх» о защите прав потребителя – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Стерлибашевский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья подпись М.Ф. Хайретдинов

Копия верна.

Судья М.Ф. Хайретдинов