Дело НОМЕР
УИД 16RS0НОМЕР-69
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Миасс 13 февраля 2023 года
Миасский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Алферова И.А.,
при секретаре Теркиной К.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1, Обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,
установил:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту – Банк) обратилось в Бугульминский городской суд республики Татарстан с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 45 436 руб. 82 коп., в том числе основной долг 39 639 руб. 04 коп., проценты в размере 65797 руб. 78 коп., а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 563 руб. 10 коп.
В обоснование иска Банк указал, что 29 июля 2020 года между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым заемщику ФИО2 был предоставлен кредит в сумме 63 577 руб. 59 коп. под 16,9% годовых на срок до 29 июля 2022 года. С 15 июля 2021 года погашение кредита прекратилось. ДАТА ФИО2 умерла. Наследником ФИО2 является ФИО1, с которой подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества.
Определениями Бугульминского городского суда республики Татарстан от 22 августа 2022 года гражданское дело передано по подсудности в Миасский городской суд Челябинской области (л.д. 161).
Протокольным определением Миасского городского суда Челябинской области от 14 декабря 2022 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Сбербанк Страхование» (л.д. 207).
Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно, надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. Ранее в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, ссылаясь на заключение дочерью договора страхования при оформлении кредита.
Представитель соответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом.
Исследовав материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению к надлежащему ответчику ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» по следующим основаниям.
В силу абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, который предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).
В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 29 июля 2020 года между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым заемщику ФИО2 был предоставлен кредит в сумме 63 577 руб. 59 коп. под 16,9% годовых на срок до 29 июля 2022 года (л.д. 92-94).
По условиям кредитного договора ФИО2 приняла на себя обязательство осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом по частям, путем внесения 234 аннуитентных платежей, по 3 140 руб. 37 коп. каждый не позднее 15 числа месяца в соответствии с графиком платежей (л.д. 101).
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Истец выполнил условия кредитного договора в полном объеме, предоставив ФИО2 кредит (л.д. 47-48, 103).
Согласно выписке из лицевого счета и истории операций по договору заемщик надлежащим образом свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполнил, вследствие чего образовалась задолженность по кредитному договору.
Как следует из материалов дела ФИО2 умерла ДАТА. (л.д. 39).
Согласно п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации), то при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1. ст.416 Гражданского кодекса Российской Федерации).
На основании ст. 1113, 1114, 1115 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина, и днем его открытия является день смерти гражданина. Местом открытия наследства является последнее место жительства наследодателя.
В соответствии со ст.1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В силу положений ст.1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.
На основании ст.1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства.
Наследник признается принявшим наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.
Согласно ст.1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.
Из материалов дела следует, что после смерти ФИО2 нотариусом Бугульминского нотариального округа республики Татарстан ФИО3 заведено наследственное дело НОМЕР (л.д. 126-154). Наследство принято матерью наследодателя ФИО1, ДАТА года рождения.
22 февраля 2022 года ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону в отношении квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС; недополученной суммы пособия по временной нетрудоспособности в размере ... коп., а также прав на денежные средства на счетах в ПАО «Зенит».
Согласно выписке из ЕГРН кадастровая стоимость квартиры составляла ... коп.
Наследственная масса существенно превышает сумму задолженности по кредитному договору.
Вместе с тем, в силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации)
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Правила, предусмотренные, в том числе, указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 указанной статьи).
Из представленных ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" по запросу суда документов (л.д. 183-186, 192-199) следует, что ФИО2 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ... (по кредитному договору) НОМЕР), срок действия страхования с 29 июля 2020 года по 28 июля 2022 года.
Событие (смерть клиента Банка) произошло в период действия договора страхования.
Согласно заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критическоо заболевания заемщика (л.д. 184) к числу страховых рисков относится смерть (п. 1.1.1).
Поскольку на момент заключения договора страхования ФИО2 имела возраст 45 лет, то к ней применяются правила расширенного страхового покрытия.
Согласно п. 5.1 заявления страховая сумма устанавливается в размере 63 577 руб. 59 коп.
Согласно п. 7.1 заявления выгодоприобретателем по всем рискам является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица.
Страхования премия в размере 4577 руб. 59 коп. согласно выписке из лицевого счета и заявлению (л.д. 184-185) ФИО2 уплачена.
Как установлено судом, Банк как страхователь и выгодоприобретатель, зная о наступлении страхового случая – смерть клиента, никаких действий, направленных на получение страхового возмещения не предпринимал.
Ответчик ФИО1 неоднократно обращалась в ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" за страховой выплатой.
По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов (л.д. 186, 195). В частности страховой компанией запрошены документы: заявление на страхование; справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (оригинал или заверенная копия); медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью с 2015 по 2020 годы.
Вместе с тем, как следует из материалов дела, ФИО1 28 октября 2021 года обращалась в ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" с заявлением по форме Сберстрахование (л.д. 193), в котором сообщила о наступлении страхового случая – смерти ФИО2 и просила страховщика направить запрос в адрес медицинских учреждений для получения информации, необходимой для принятия решения по заявленному событию.
Не смотря на то, что ФИО1 заполнено заявление установленного образца страховщик не совершил каких-либо действий по направлению запросов в адрес медицинских учреждений для получения информации, необходимой для принятия решения по заявленному событию.
Также ФИО1 помимо вышеназванного заявления подписана декларация заявителя (л.д. 193 оборот), представлены: свидетельства о смерти на татарском и русском языках (л.д. 188), справка о смерти № С-02769 (л.д. 189), выписка из медицинской карты амбулаторного больного по форме НОМЕР/У (л.д. 194 оборот), а также справка-расчет Банка № 2008 от 29 октября 2021 года об остатке задолженности по кредитному договору НОМЕР от 29 июля 2020 года по состоянию на дату страхового случая 19 августа 2021 года.
С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что ФИО1 соблюдены требования п. 3.9.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (л.д. 196-198), в связи с чем отказы ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" в выплате страхового возмещения, выраженные в письмах от 03 ноября 2021 года и 02 апреля 2022 года (л.д. 195) являются незаконными.
Истребованная судом из медицинских учреждений г. Бугульма медицинская документация (л.д. 200-206, 213-233) свидетельствует о том, что у застрахованного лица ФИО2 отсутствовали обстоятельства, исключающие по Условиям и Правилам страхования возможность признания её смерти страховым случаем.
При указанной совокупности обстоятельств, учитывая вышеприведенные нормы материального права, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания непогашенной задолженности застрахованного лица ФИО2 по кредитному договору НОМЕР от 29 июля 2020 года по состоянию на 24 мая 2022 года в размере 45 436 руб. 82 коп. с ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" в пользу выгодоприобретателя Банка.
В удовлетворении иска к наследнику заемщика ФИО1 суд считает необходимым отказать.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" в пользу Банка следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1563 руб. 10 коп., уплаченных Банком при подаче иска.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страхования компания «Сбербанк страхование жизни», ОГРН <***>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору НОМЕР от 29 июля 2020 года по состоянию на 24 мая 2022 года в размере 45 436 (сорок пять тысяч четыреста тридцать шесть) руб. 82 коп., в том числе основной долг 39 639 руб. 04 коп., проценты в размере 65797 руб. 78 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 563 (одна тысяча пятьсот шестьдесят три) руб. 10 коп.
В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования – отказать в полном объеме.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Миасский городской суд Челябинской области.
Председательствующий И.А. Алферов
Мотивированное решение суда составлено 20 февраля 2023 года