дело № 2-836/2022
УИД 56RS0015-01-2022-001729-88
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Кувандык 9 декабря 2022 года
Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:
председательствующего судьи Беловой Л.В.,
при секретаре Татлыбаевой С.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от 13 сентября 2018 года,
УСТАНОВИЛ:
акционерное общество «Почта Банк» (далее –АО «Почта Банк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита. В обоснование исковых требований указано, что 13 сентября 2018 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении заемщика, заключен договор потребительского кредита «Адресный 500-19.9_16,9» №, по которому банк предоставил ответчику денежные средства в размере 212859 рублей. С условиями кредитного договора ФИО1 была согласна, с тарифами банка ознакомлена и обязалась их выполнять. При заключении договора потребительского кредита ответчик приняла на себя обязательства в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства, уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы. Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства. Ответчик в нарушение условий кредитного договора платежи в погашение долга по кредиту вносила несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, за период с 18 февраля 2020 года по 10 сентября 2022 года образовалась задолженность в размере 228815 рублей 75 копеек, из которых: 192226 рублей 57 копеек – задолженность по основному долгу; 26952 рубля 44 копейки – задолженность по процентам; 1736 рублей 74 копейки – задолженность по неустойкам; 7900 рублей 00 копеек – задолженность по комиссиям. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банк направил заемщику заключительное требование о полном погашении задолженности, которое в установленный в нем срок исполнено не было.
АО «Почта Банк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору потребительского кредита № от 13 сентября 2018 года в размере 228815 рублей 75 копеек, расходы по уплате государственной пошлины – 5488 руб. 00 коп.
Представитель истца АО «Почта Банк», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в том числе путем размещения соответствующей информации на сайте Кувандыкского районного суда Оренбургской области в соответствии с положениями ч.2.1 ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ). Представитель истца письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. На основании ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.
Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 13 сентября 2018 года между ПАО «Почта Банк» (после изменения организационно-правовой формы – АО «Почта Банк») и ФИО1 в акцептно-офертной форме заключён договор потребительского кредита «Адресный 500 19,9_16,9» № с лимитом кредитования 212859 рублей, в том числе кредит 1 – 11859 рублей, кредит 2 – 201000 рублей под 19,9 % годовых – базовая процентная ставка, 16,9 % годовых – льготная процентная ставка. Договор заключен на неопределенный срок, срок возврата кредита 13 сентября 2023 года, размер ежемесячного платежа 5634 рубля.
Условия кредитного договора изложены в заявлении ФИО1 о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условиях договора потребительского кредита «Адресный 500 19,9_16,9», условиях предоставления потребительских кредитов (общих условиях договора потребительского кредита по программе «потребительский кредит»), тарифах по предоставлению потребительских кредитов «Адресный». С данными условиями и тарифами до заключения договора потребительского кредита ФИО1 была ознакомлена и согласна, что подтверждается её подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 13 сентября 2018 года (л.д.10-11).
В силу установленного статьями 1, 421 и 434 Гражданского кодекса Российской Федерации правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе, посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий.
На основании ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Пунктом 2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с абз.2 ст.33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.
Согласно ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Материалами дела подтверждается, что при заключении договора потребительского кредита № от 13 сентября 2018 года стороны согласовали его существенные условия договора, которые содержались в заявлении о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условиях договора потребительского кредита «Адресный 500 19,9-16,9», общих условиях договора потребительского кредита по программе «потребительский кредит» и тарифах по предоставлению потребительских кредитов «Адресный», заемщик была с ними ознакомлена, добровольно заключила договор на предложенных ей условиях. То обстоятельство, что ответчик начала вносить минимальные платежи в погашение кредита, также свидетельствует о признании ей данного договора заключённым.
В случае неприемлемости условий, ответчик не была ограничена в своём волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе и отказаться от них.
13 сентября 2018 года ФИО1 дала банку следующее распоряжение: 1) в дату подачи настоящего распоряжения осуществить перевод денежных средств со счета № на счет № в размере 201000 рублей на погашение договора №; 2) в дату подачи настоящего распоряжения осуществить полное досрочное погашение задолженности по договору №; 3) в дату погашения задолженности по договору № перевести денежные средства в размере остатка после полного досрочного погашения задолженности по договору № со счета № на текущий счет №; 4) закрыть счет № в дату полного погашения задолженности по договору №.
Банк выполнил распоряжения клиента, осуществив перевод денежных средств в размере 201000 рублей по договору потребительского кредита № от 13 сентября 2018 года на счет № на погашение договора №, а также уплатив за ФИО1 комиссию по суперставке в размере 11859 рублей.
Согласно п. 17 индивидуальных условий и тарифам по предоставлению потребительских кредитов «Адресный», размер комиссии за оказание услуги «кредитное информирование» за 1-й период пропуска платежа составляет 500 рублей, за 2-й, 3-й, 4-й период – 2200 рублей, размер комиссии за сопровождение услуги «гарантированная ставка» при заключении договора: 5,9 % от суммы к выдаче с базовой процентной ставкой по кредиту; 1,0 % от суммы к выдаче с льготной процентной ставкой по кредиту.
В заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1 выразила согласие на оказание услуги «Пропускаю платеж», размер комиссии по которой составляет 300 рублей. Также тарифами банка установлены комиссия за проведение операций в рамках подключенной услуги «Автопогашение» в размере 29 рублей за проведение каждой операции, комиссия за проведение операций в рамках подключенной услуги «Погашение с карты» в размере 1,9% от суммы перевода (минимум 49 рублей).
На основании п.1.8 общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» клиент обязан возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (л.д. 17-21).
Согласно п. 3.1 общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа.
В соответствии с п. 6 индивидуальных условий потребительского кредита от 13 сентября 2018 года, платежи осуществляются ежемесячно до 13 числа каждого месяца.
В случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа, за исключением случаев предоставления услуги «Пропускаю платеж». При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых, включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер (п. 6.1, 6.2 общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»).
Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 13 сентября 2018 года, при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного долга и просроченных процентов.
Пунктом 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено начисление комиссии за оказанные услуги «кредитное информирование», «Гарантированная ставка».
В соответствии с п.6.5 общих условий договора потребительского кредита по программе «потребительский кредит» банк вправе направить заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней. Срок исполнения заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту.
Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за последней датой исполнения заключительного требования (п. 6.5.2.) (л.д. 19).
Судом установлено, что в нарушение принятых на себя обязательств по договору потребительского кредита № от 13 сентября 2018 года ФИО1 платежи в погашение кредита, процентов за пользование кредитом, а также комиссий вносила не в полном объёме и несвоевременно, последний платёж произвела 18 февраля 2020 года в размере 20 рублей (погашение неустойки), что подтверждается выпиской по договору за период с 13 сентября 2018 года по 8 сентября 2022 года (л.д. 26-29).
18 июля 2020 года в адрес ФИО1 банком направлено заключительное требование, согласно которому она должна обеспечить наличие на счёте, открытом в соответствии с договором, денежных средств в сумме 228815 рублей 80 копеек, не позднее 1 сентября 2020 года включительно. Данное заключительное требование до настоящего времени ответчиком не исполнено (л.д.30).
Из представленного истцом расчёта следует, что по состоянию на 10 сентября 2022 года задолженность ФИО1 по договору потребительского кредита № от 13 сентября 2018 года за период с 18 февраля 2020 года по 10 сентября 2022 года составила 228815 рублей 75 копеек, из которых: 192226 рублей 57 копеек – задолженность по основному долгу, 26952 рубля 44 копейки – задолженность по процентам; 1736 рублей 74 копейки – задолженность по неустойкам; 7900 рублей 00 копеек – задолженность по комиссиям.
Проверив расчёт, суд находит его арифметически верным. Ответчик ФИО1 свой расчет либо доказательства погашения задолженности не представила.
В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору банк в соответствии с п. 6.5.2 общих условий договора потребительского кредита по программе «потребительский кредит» 18 июля 2020 года расторг договор потребительского кредита № от 13 сентября 2018 года путём выставления заключительного требования.
В целях защиты нарушенного права АО «Почта Банк» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору. По данному заявлению мировым судьей судебного участка №1 г. Кувандыка и Кувандыкского района Оренбургской области был выдан судебный приказ (дело №02-0417/25/2022), который определением мирового судьи от 1 апреля 2022 года отменен в связи с тем, что от должника поступили возражения относительно его исполнения.
Поскольку ФИО1 допустила нарушение сроков уплаты сумм основного долга, процентов по нему, комиссий по договору потребительского кредита № от 13 сентября 2018 года, произведя последний платёж по договору 18 февраля 2020 года, доказательств погашения задолженности по указанному договору не представила, то с неё в пользу АО «Почта Банк» необходимо взыскать задолженность по данному договору в общем размере 228815 рублей 75 копеек, из которых: 192226 рублей 57 копеек – задолженность по основному долгу, 26952 рубля 44 копейки – задолженность по процентам; 1736 рублей 74 копейки – задолженность по неустойкам; 7900 рублей 00 копеек – задолженность по комиссиям. С учетом длительности неоплаты по договору потребительского кредита (более 2 лет 10 месяцев) суд приходит к выводу о том, что предусмотренных ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для снижения неустоек не имеется. Ответчик доказательств несоразмерности начисленных неустоек последствиям нарушенного обязательства не представил.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, которые, согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
При подаче иска АО «Почта Банк» уплачена государственная пошлина в размере 5488 рублей, что подтверждается платёжными поручениями № от 21 января 2022 года, № от 12 сентября 2022 года, исходя из цены иска 228815 рублей 75 копеек (л.д. 4, 8).
Поскольку суд удовлетворяет исковые требования АО «Почта Банк» в полном объёме, то с ФИО1 в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5488 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору потребительского кредита № от 13 сентября 2018 года в размере 228815 (двести двадцать восемь тысяч восемьсот пятнадцать) рублей 75 копеек, в том числе: 192226 (сто девяносто две тысячи двести двадцать шесть) рублей 57 копеек – задолженность по основному долгу; 26952 (двадцать шесть тысяч девятьсот пятьдесят два) рубля 44 копейки – задолженность по процентам; 1736 (одна тысяча семьсот тридцать шесть) рублей 74 копейки – задолженность по неустойкам; 7900 (семь тысяч девятьсот) рублей 00 копеек – задолженность по комиссиям.
Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Почта Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5488 (пять тысяч четыреста восемьдесят восемь) рублей.
Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Л.В. Белова
Решение суда в окончательной форме принято 12 декабря 2022 года.
Судья Л.В. Белова