Дело №60RS0004-01-2023-000090-72

Производство №2-97/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 апреля 2023 года рп.Бежаницы Псковской области

Бежаницкий районный суд Псковской области в составе

председательствующего судьи Понедельченко Е.А.,

при секретаре Малафеевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование своего требования указав, что 15 мая 2020 года между ПАО Сбербанк и ИП ФИО1 заключен кредитный договор №... путем подписания заявления о присоединении к Общим условиям кредитования, по условиям которого банк передал ФИО1 денежные средства в размере 400000 рублей 00 копеек на срок 36 месяцев под 17% годовых. Указанное заявление сформировано в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» в виде электронного документа, подписанного электронной подписью, и является документом, равнозначным заверенному печатью договору кредитования на бумажном носителе и подтверждающим факт заключения договора кредитования. Условиями договора установлена обязанность заемщика по погашению кредита и уплате процентов ежемесячными аннуитетными платежами, а в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору предусмотрено право банка потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты и иные платежи, предусмотренные условиями договора. ФИО1 неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. 06 декабря 2021 года ответчик прекратил свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя. ФИО1 было направлено письмо с требованием о досрочном возврате банку всей суммы кредита, однако, данное требование ответчиком не выполнено. 26 декабря 2022 года был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от 11 января 2023 года на основании ст.129 ГПК РФ в связи с поступившими возражениями ответчика. Задолженность по кредиту по состоянию на 14 февраля 2023 года составила 177905 рублей 31 копейку, из которых: просроченный основной долг - 168282 рубля 92 копейки, просроченные проценты - 9622 рубля 39 копеек. В связи с чем, истец просит в судебном порядке взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №... от 15 мая 2020 года за период с 31 мая 2022 года по 14 февраля 2023 года в размере 177905 рублей 31 копейку, а также взыскать понесенные по делу судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 4758 рублей 11 копеек.

В судебное заседание представитель истца - ПАО Сбербанк, извещенного надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился; в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца вне зависимости от даты судебного заседания, в том числе в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещенным о месте о времени его проведения, не явился, не сообщил суду об уважительных причинах неявки, возражений по существу иска в суд не представил, ходатайств об отложении рассмотрения дела либо иных ходатайств от него не поступило.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца и ответчика ФИО1 в порядке заочного производства в соответствии со ст.233 ГПК РФ, при наличии согласия истца, в связи с чем судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства, которое занесено в протокол судебного заседания.

Исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования ПАО Сбербанк подлежащими удовлетворению с учетом следующего.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, в частности ч.2 ст.811 ГК РФ, согласно которым, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Исходя из гражданско-правового смысла указанной нормы, право свободы договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать вступать или не вступать в договорные отношения.

В силу положений п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с положениями п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

При этом, согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п.1 ст.160 ГК РФ. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Часть 2 ст.160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Таким образом, составление договора займа, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от кредитора определенную денежную сумму на оговоренных условиях, согласованных сторонами, путем выдачи последнему денежных средств.

Федеральный закон от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Федеральный закон «Об электронной подписи») в ст.2 предусматривает, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Из ч.3 ст.5 указанного Федерального закона «Об электронной подписи» следует, что неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая: получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания; создается с использованием средств электронной подписи.

Таким образом, неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.

Вместе с тем, в силу п.3 ст.2 Федерального закона «Об электронной подписи» для проверки электронной подписи может быть создан квалифицированный сертификат ключа проверки электронной подписи - сертификат, соответствующий требованиям, установленным настоящим Федеральным законом и иными принимаемыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами, созданный аккредитованным удостоверяющим центром либо федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в сфере использования электронной подписи, и являющийся в связи с этим официальным документом.

При этом, согласно ч.5 ст.5 указанного Федерального закона при использовании неквалифицированной электронной подписи сертификат ключа проверки электронной подписи может не создаваться, если соответствие электронной подписи признакам неквалифицированной электронной подписи, установленным настоящим Федеральным законом, может быть обеспечено без использования сертификата ключа проверки электронной подписи.

Кроме того, в соответствии с ч.2 ст.6 Федерального закона «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка РФ или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Из приведенных норм закона также усматривается, что законодательство Российской Федерации допускает заключение договора займа путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 15 мая 2020 года ИП ФИО1 представил в ПАО Сбербанк заявление о присоединении в соответствии со ст.428 ГК РФ к Общим условиям кредитования - для индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью, которые размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой заемщику посредством СББОЛ (системы дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн»), и имеющих обязательную для заемщика силу, и в совокупности являются заключенной между заемщиком и ПАО «Сбербанк России» сделкой кредитования (л.д.18, 19).

Из указанного заявления следует, что заемщик просит и готов получить кредит в ПАО «Сбербанк России» на счет №40802810451160080037, открытый в ПАО Сбербанк, в сумме 400000 рублей для целей развития бизнеса на срок 36 месяцев под 17% годовых. Согласно п.5 заявления дата выдачи кредита: дата акцепта заявления со стороны Банка, подтверждающего заключение договора и выраженного в форме зачисления суммы кредита на счет, указанный в первом абзаце настоящего заявления (л.д.18).

Из п.11 указанного заявления следует, что заемщик и Банк признают, что настоящее заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ», и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования, и признается равнозначным договору кредитования на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью заемщика или уполномоченного лица заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (л.д.19).

В соответствии с условиями п.12 заявления, заемщик подтверждает, что: ознакомился с Общими условиями кредитования для индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью, действующих по состоянию на дату подписания договора и размещенных на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступными для ознакомления по ссылке, направляемой заемщику посредством СББОЛ, понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять; настоящее заявление является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования между Банком и заемщиком (л.д.19).

Как следует из п.п.2.1, 2.2 Общих условий кредитования для индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью (далее - Условия кредитования), настоящие Условия, Заявление о присоединении к Общим условиям кредитования, надлежащим образом заполненное и подписанное заемщиком, принятое банком и акцептованное со стороны банка зачислением суммы кредита на счет заемщика, в совокупности являются заключенной между заемщиком и банком сделкой кредитования. Заключение договора между банком и заемщиком осуществляется путем присоединения заемщика к Условиям кредитования, которое производится путем подписания Заявления усиленной неквалифицированной электронной подписью (УНЭП) заемщика в системе СББОЛ (л.д.21, 21-оборот).

Подписание документа происходит при помощи средств удостоверяющего центра (УЦ) «КОРУС Консалтинг СНГ» и УНЭП заемщика, инициируется заемщиком из системы СББОЛ в сервисе СБОФ (сервис подачи заявок заемщика на кредит) путем вызова сервиса УЦ и направления на сервер УЦ документа, подлежащего подписанию. В системе УЦ происходит проверка действия сертификата ключа УНЭП - заемщику направляется одноразовый пароль в СМС-сообщении на номер мобильного телефона, указанного при подключении к системе электронного документооборота в СББОЛ для подтверждения авторства документа, который заемщик вводит в диалоговое окно сервиса СБОФ. Далее происходит проверка актуальности сертификата ключа УНЭП и подписание документа в системе УЦ. Результатом проверки процедуры подписания договора является формирование файла подписи и отправка его из системы УЦ в сервис СБОФ заемщика. Получение файла подписи со значением «ЭП верна» подтверждает положительный результат проверки УНЭП (л.д.21).

Факт подписания ИП ФИО1 заявления о присоединении к Общим условиям кредитования, а значит и договора о кредитовании, а также принадлежность электронной подписи под документами ФИО1 подтверждается протоколом проверки электронной подписи под документом: серийный номер - ..., срок действия - с 15.05.2020 11:54:31 GMT по 15.05.2021 11:54:31GMT, тип сертификата - квалифицированный, тип владельца - индивидуальный предприниматель, владелец (CN) - ФИО1 (л.д.30).

Таким образом, 15 мая 2020 года между ПАО «Сбербанк России» и ИП ФИО1 был заключен кредитный договор №... для целей развития бизнеса в сумме 400000 рублей на срок 36 месяцев под 17% годовых.

В соответствии с абз.2 п.1 ст.807 ГК РФ договор займа является реальным, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Таким образом, для решения вопроса о заключении кредитного договора юридическое значение имеет сам факт предоставления банком кредитных средств, в том числе путем перечисления на счет ответчика.

Истец, исполняя свои обязательства, принятые при заключении договора, осуществил выдачу кредита перечислением денежных средств в размере 400000 рублей на банковский счет заемщика №..., что подтверждается платежным поручением №... от 15 мая 2020 года, а также выпиской по операциям на счете (специальном банковском счете) Северо-Западного банка ПАО Сбербанк №..., принадлежащем ИП ФИО1 (л.д.28, 29).

Пунктом 7 заявления о присоединении к Общим условиям кредитования предусмотрена обязанность заемщика о возвращении кредита путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей (л.д.18).

Согласно п.3.3 Общих условий кредитования, исполнение обязательств по договору, в том числе уплата начисленных процентов, осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита (л.д.22).

Между тем, заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредиту.Так, из представленного истцом расчета цены иска по договору от 15 мая 2020 года №055/8630/20199-96503 следует, что ответчик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по кредиту, поскольку с февраля 2021 года начал допускать просрочку внесения ежемесячных платежей по кредиту, произведя последний платеж 16 мая 2022 года (л.д.34-36).

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа по договору, предусматривающему возвращение займа по частям, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данное условие содержится и в п.4 раздела III Общих условий договора, согласно которому Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Согласно п.2 указанного раздела, задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета.

В соответствии с п.6.5 Общих условий кредитования банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты и иные платежи, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договорам о предоставлении кредита (л.д.25).

Как следует из предоставленного истцом расчета задолженности, по состоянию на 14 февраля 2023 года общая сумма задолженности ответчика по договору займа составляет 177905 рублей 31 копейка, из которых: просроченный основной долг - 168282 рубля 92 копейки, просроченные проценты - 9622 рубля 39 копеек (л.д.33-36).

Оснований сомневаться в достоверности представленного расчета у суда не имеется, поскольку он не противоречит условиям заключенного ранее договора и принятому порядку расчета задолженности, а также составлен с учетом внесенных ФИО1 в погашение кредита денежных сумм. На момент рассмотрения настоящего спора размер задолженности ответчиком не оспорен, своего расчета он не представил. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Суд устанавливает объем задолженности ответчика перед истцом по неоспоренному действующему кредитному договору в указанном размере.

Кроме того, ПАО Сбербанк 20 сентября 2022 года в адрес должника ФИО1 по месту его постоянной регистрации направило требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок не позднее 20 октября 2022 года, с указанием на то, что в случае неисполнения настоящего требования в установленный в нем срок, банк обратится в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору (л.д.31). Вместе с тем, в добровольном порядке заемщиком данное требование не исполнено.

В связи с неисполнением ФИО1 условий кредитного договора, ПАО «Сбербанк России» 26 декабря 2022 года обратилось с заявлением к мировому судье судебного участка №1 Бежаницкого района Псковской области о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору. 26 декабря 2022 года мировым судьей заявление удовлетворено, судебный приказ выдан. Однако, в связи с поступившими от ФИО1 возражениями, определением от 11 января 2023 года мировой судья отменил судебный приказ, разъяснив заявителю право на обращение в суд в порядке искового производства (л.д.32).

При таких обстоятельствах, оценивая представленные доказательства в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о доказанности факта наличия между истцом и ИП ФИО1, прекратившим свою деятельность в качестве ИП 06 декабря 2021 года, то есть до предъявления иска, кредитных правоотношений, и, исходя из названных норм материального права и условий заключенного сторонами кредитного договора, не предусматривающего одностороннего отказа заемщика от исполнения обязательства, при наличии неоспариваемого ответчиком факта нарушения им условий данного договора по возврату суммы займа, выразившегося в неоднократно допускаемых просрочках внесения аннуитетных платежей, суд удовлетворяет заявленные истцом требования о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 177905 рублей 31 копейка и судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, верно исчисленной в соответствии с абз.4 пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ, в размере 4758 рублей 11 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения (паспорт ...), в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №... от 15 мая 2020 года за период с 31 мая 2022 года по 14 февраля 2023 года (включительно) в сумме 177905 (сто семьдесят семь тысяч девятьсот пять) рублей 31 копейку, из которых: просроченный основной долг - 168282 рубля 92 копейки, просроченные проценты - 9622 рубля 39 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4758 (четыре тысячи семьсот пятьдесят восемь) рублей 11 копеек.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в Бежаницкий районный суд Псковской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Бежаницкий районный суд Псковской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение принято судом в окончательной форме 21 апреля 2023 года.

...

...

Судья Е.А.Понедельченко