Дело № 2-4396/2022 (43RS0001-01-2022-006917-44)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 23 августа 2022 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе

председательствующего судьи Лопаткиной Н.В.,

при секретаре Тамлиани Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты. В обоснование иска указано, что {Дата изъята} между Банком и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты посредством совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в заявлении от {Дата изъята}, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Во исполнение условий договора Банк открыл счет карты, выпустил и выдал ответчику банковскую карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита. При подписании заявления и индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно приняла на себя права и обязанности, определенные договором. С использованием карты, за счет предоставленного истцом кредита ответчиком были совершены операции по получению денежных средств и покупке товаров. В нарушение условий договора заемщик не осуществляла возврат предоставленного кредита в установленную дату. Банк направил в адрес ответчика заключительный счет-выписку от {Дата изъята} об исполнении обязательств и возврате суммы задолженности со сроком оплаты до {Дата изъята}. До настоящего времени задолженность не погашена.

На основании изложенного Банк просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по договору потребительского кредита {Номер изъят} от {Дата изъята} в размере 98 963,44 рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 168,90 рублей.

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО2 не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, представила отзыв, согласно которому просит суд отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскания неустойки, так как ее размер несоразмерен сумме основного долга по договору и начисленным процентам на кредит, также полагает, что срок давности требований банка по кредиту истек, просит применить последствия его пропуска.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, надлежаще уведомленных о дне и времени рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, а также изучив материалы гражданского дела № 57/2-3841/2021, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 ГК РФ (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п. п. 1, 3 ст. 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2004 № 266-П (далее – Положение).

В соответствии с п. 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных и предоплаченных. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В п. 1.8 Положения установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу ст.ст. 819, 850 ГК РФ, а также вышеуказанных пунктов Положения, выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО1, ознакомившись с информацией, содержащейся в Перечне информации по потребительским кредитам, Условиях по банковским картам, Условиях кредитования счета и Тарифах по картам, направила в банк заполненную анкету и заявление о предоставлении потребительского кредита.

В указанном заявлении клиент просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита с лимитом кредитования, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименования «Условия кредитования счета «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в заявлении, условиях по банковским картам «Русский Стандарт», тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого предоставить ей платежную (банковскую) карту, открыть банковский счет, в том числе, для совершения операций, с использованием карты.

При этом в заявлении ответчика указано, что она принимает и соглашается с тем, что банк, в случае принятия решения о заключении с ней договора предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка; принятием банком ее предложения о заключении договора являются действия банка по открытию ему банковского счета.

В указанном заявлении собственноручной подписью ответчик подтвердила, что она ознакомлена с условиями по картам, условиями кредитования счета, тарифами по картам и получила данные документы. Также в заявлении указано, что к взаимоотношениям в рамках договора будет применяться тарифный план (составная часть тарифов по картам), указанный в информационном блоке заявления. При этом тарифный план был собственноручно подписан клиентом.

Рассмотрев указанное заявление, банк направил ФИО1 индивидуальные условия договора (оферту банка), являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка.

Ответчик акцептовала указанную оферту путем передачи в банк собственноручно подписанных индивидуальных условий.

Рассмотрев оферту клиента о заключении договора о карте, банк произвел ее акцепт, а именно, выполнил действия, с моментом совершения которых клиент связывал момент заключения договора о карте, то есть открыл клиенту банковский счет {Номер изъят}, тем самым заключил договор {Номер изъят} от {Дата изъята} о предоставлении и обслуживании карты.

Акцептовав оферту клиента о заключении договора путем открытия счета карты, банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил ответчику комплект из двух банковских карт и предоставил возможность получения кредита с использованием карт общим лимитом в размере 150 000 рублей.

Согласно выписке из лицевого счета {Номер изъят}, карта ответчиком была активирована, с ее использованием были совершены расходные операции.

Согласно условиям договора, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифным планом.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета-выписки.

При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счетами-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора (п. 6 Индивидуальных условий).

Поскольку обязанность по уплате задолженности ответчиком не исполнена, истец, в соответствии с условиями потребовал возврата задолженности, сформировав клиенту {Дата изъята} заключительный счет-выписку, содержащий информацию о сумме и сроке ее погашения – до {Дата изъята}. Требования, указанные в заключительном счет-выписке, ответчиком исполнены не были.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и установленные договором штрафные санкции.

Сумма задолженности ответчика по договору от {Дата изъята} {Номер изъят} за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} составляет 98 963,44 рубля, из которых: 82 740,15 рублей – основной долг, 14 769,05 рублей – проценты за пользование кредитом, 300,00 рублей – комиссия за участие в программе по организации страхования, 742,54 рубля – плата за пропуск минимального платежа, 411,70 рублей – другие комиссии.

Согласно определению мирового судьи судебного участка № 57 Ленинского судебного района г. Кирова от 22.11.2021 судебный приказ, вынесенный 21.09.2021 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, отменен 22.11.2021 на основании возражений должника относительно исполнения судебного приказа.

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для подачи заявления в суд о взыскании задолженности.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности устанавливается ст. 196 ГК РФ в три года.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий и Условий кредитования счета срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета – выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета – выписки является день его формирования и направления клиенту.

В представленном в материалы дела заключительном счете-выписке ответчику предложено в срок до {Дата изъята} погасить задолженность в сумме 98 963,44 рубля.

На основании изложенного суд определяет начало течения срока исковой давности по настоящему спору моментом востребования, а именно с окончания срока, предоставляемого для исполнения заключительного счета-требования. Срок оплаты установлен банком до {Дата изъята}. Трехлетний срок исковой давности начинает течь с {Дата изъята}.

Следовательно, на момент обращения истца в суд с настоящим иском {Дата изъята} срок исковой давности не истек.

На основании вышеизложенного судом ходатайство ответчика о применении срока исковой давности не подлежит удовлетворению.

Согласно представленному истцом расчету задолженности к взысканию заявлена задолженность по основному долгу, проценты за пользование кредитом, комиссии и плата за пропуск минимального платежа. При этом неустойка, предусмотренная кредитным договором, истцом не предъявлена.

В связи с чем, не подлежит удовлетворению ходатайство ответчика об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании неустойки.

Таким образом, факт наличия задолженности нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан обоснованным, арифметически верным и соответствующим условиям договора и требованиям закона, тогда как ответчиком контррасчет не представлен.

При изложенных обстоятельствах, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 98 963,44 рубля.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 168,90 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} в размере 98 963,44 рубля, в том числе:

- 82 740,15 рублей – основной долг;

- 14 769,05 рублей – проценты за пользование кредитом;

- 300,00 рублей – комиссия за участие в программе по организации страхования;

- 742,54 рубля – плата за пропуск минимального платежа;

- 411,70 рублей – другие комиссии.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 168,90 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Кирова в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 24 августа 2022 года.

Судья Н.В. Лопаткина

Решение02.09.2022