Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Шатровский районный суд Курганской области в составе
председательствующего: судьи Мухиной Е.В.,
при секретаре Шабашовой И.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании «05» февраля 2025 года в здании суда с. Шатрово Шатровского района Курганской области гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договорам кредитной карты,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее - АО «Райффайзенбанк») обратилось в Шатровский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договорам выпуска кредитных карт №№ от 07.09.2023, №№ от <дата> в размере 336 111 рублей 32 копейки, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 10 902 рубля 78 копеек (л.д.2-4).
В обоснование иска указали, что ФИО5 и АО «Райффайзенбанк» в офертно-акцептном порядке заключили договоры о выпуске кредитной карты № СС№ от <дата> с кредитным лимитом 100000 рублей для осуществления операций по счету №, а также <дата> о выпуске кредитной карты №№ для осуществления операций по счету №. Процентная ставка льготных операций составляет 25,00% годовых, для операций, не относящихся к льготным, - 49,00% годовых.
Ранее, <дата> клиентом был открыт счет в банке на основании заявления от <дата> об открытии счета и выпуске банковской карты, с собственноручной подписью заемщика, с указанием номера контактного телефона. На телефон заемщика <..............> были отправлены коды подтверждения для подписания пакета документов на кредит (карточка запроса, карточка электронного документа, выписка смс сообщений прилагаются): код <..............> - для подписания договора от <дата> о выпуске кредитной карты №№; код <..............> - для подписания договора от <дата> о выпуске кредитной карты №№. Для входа в систему клиент использовал аутентификаторы. Лицо, которое правильно ввело в системе аутентификаторы, признается клиентом (пункт <..............> Условий ДО).
Подписание кредитного договора было произведено путем введения цифровых кодов, оправленных банком в виде смс - сообщения на телефонный номер принадлежащий заемщику посредствам установленного им самим мобильного банка в виде приложения на смартфон.
При подписании кредитных договоров Банку были предоставлены все данные, идентифицирующие личность заемщика, подтверждающие согласие на использование простой электронной подписи, которая приравнивается к рукописной, и потому является аналогом собственноручной подписи Клиента.
Согласно выпискам по счетам заемщик воспользовался кредитными средствами, осуществлял расчеты в пределах доступного баланса.
Банк свои обязательства выполнил, предоставив Должнику денежные средства в установленном договорами размере. В то же время Должник принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по Договорам надлежащим образом не выполнил. По настоящее время Заемщиком не произведено погашение основной суммы долга и оплата процентов за пользование денежными средствами.
В связи с этим, в соответствии с пунктом 7.9.3. Общих условий Банк досрочно потребовал у Заемщика погасить кредит полностью, о чем уведомил Заемщика письмом.
Сумма задолженности Заемщика перед Банком по договору о выпуске кредитной карты №№ по состоянию на <дата> за период с <дата> по <дата> составляет 135 429 рублей 73 копейки, в том числе:
задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - 30 379 рублей 62 копейки, задолженность по оплате просроченного основного долга 19 187 рублей 53 копейки, задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 5124 рублей 02 копейки, задолженность по основному долгу - 80 738 рублей 56 копеек.
Сумма задолженности Заемщика перед Банком по договору о выпуске кредитной карты №№ по состоянию на <дата> за период с <дата> по <дата> составляет 200 681 рублей 59 копеек, в том числе: задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - 39 622 рубля 33 копейки, задолженность по оплате просроченного основного долга - 27 603 рубля 97 копеек, задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами - 8 562 рубля 59 копеек, задолженность по основному долгу - 124 892 рубля 70 копеек. Общая сумма задолженности Заемщика перед Банком по кредитному договору от <дата> о выпуске кредитной карты №№, по договору от <дата> о выпуске кредитной карты №№ составляет 336 111 рублей 32 копейки.
Договоры были оформлены заемщиком посредством системы интернет-банк. При внесении данных в карточке интернет-банка самим заемщиком была допущена описка в фамилии «<..............>», вместо «<..............>». При этом идентификация клиента производилась по паспортным данным, одноразовому паролю, позволяющему однозначно идентифицировать лицо, подписавшее Электронный документ, подтверждающему факт его формирования определенным лицом.
Ссылаясь на статьи 3, 22, 24, 91, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 450, 452, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», просят взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины.
В возражениях ответчик ФИО5 с исковыми требованиями не согласилась, указав, что сумма иска сильно завышена. Просила в удовлетворении исковых требований АО «Райффайзенбанк» отказать в полном объеме (л.д.119).
Представитель истца АО «Райффайзенбанк», ответчик ФИО5 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства уведомлены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия.
Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что ФИО5 и АО «Райффайзенбанк» в офертно-акцептном порядке заключили договоры о выпуске кредитной карты № № от <дата> с кредитным лимитом 100000 рублей для осуществления операций по счету №, а также <дата> о выпуске кредитной карты №№ для осуществления операций по счету №. Процентная ставка льготных операций составляет 25,00% годовых, для операций, не относящихся к льготным, - 49,00% годовых.
В подтверждение заключения договора имеются заявления – анкеты от <дата> и от <дата> , подписанные ФИО1, в которых последняя изъявила согласие на заключение договоров на выпуск и обслуживание кредитных карт на условиях, содержащихся в индивидуальных условиях, общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора (л.д.8-14, 35-39, 66-89).
В соответствии с Индивидуальными условиями, Общие условия кредитного договора изложены в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» (далее - Общие условия), являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с Общими условиями и обязался неукоснительно их соблюдать, что подтверждается его подписью.
Ответчиком получены банковские карты, что им не оспаривается.
Частью 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога с собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-Ф3 «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Услуга «Интернет-банк» в соответствии с частью 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации является договором присоединения. Заключение осуществляется с использованием системы «Интернет-банк» через сайт в порядке, определенном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и на условиях, заключенного между сторонами соглашения об оказании Банком клиенту услуги Интернет-банка. При этом со стороны Клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны Банка - при зачислении суммы кредита на счет.
Согласно пункту 1.35. «Условий предоставления услуг с использованием каналов дистанционного обслуживания АО «Райффайзенбанк» (далее - «Условия ДО») Система Райффайзен Онлайн, Система - система обработки и передачи Электронных документов/Пакетов электронных документов и/или других электронных данных, включая программно-аппаратные средства и организационные мероприятия, проводимые с целью предоставления Клиенту, Доверенному лицу, банковских и иных услуг, а также доведения иной информации (далее - Система).
В соответствии с пунктом 3.13.15 Условий ДО в Системе Электронные документы подписываются Клиентом одной из следующих Электронных подписей: Одноразовым паролем, либо Ключом простой электронной подписи, либо Ключом простой электронной подписи с Хэш-кодом. Порядок подписания Электронных документов с использованием перечисленных Электронных подписей указан в пункте 3.13. Условий ДО. Электронные документы, подписанные Клиентом в указанном порядке, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Клиента, и могут служить подтверждающими документами (доказательствами) при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.
Клиент соглашается с тем, что Электронный документ, подписанный им Электронной подписью, может служить доказательством в суде. Операции, совершенные Банком на основании переданных Клиентом в Банк Электронных документов, подписанных Электронными подписями, не могут быть оспорены только на том основании, что эти действия не подтверждаются документами, составленными на бумажном носителе. Банк по своему усмотрению (в т.ч. с учетом существующих в Системе технических ограничений) определяет, какой именно Электронной подписью Клиент подписывает конкретный Электронный документ в Системе. Все перечисленные в настоящем пункте Электронные подписи являются равнозначными.
В соответствии с пунктом 1.28.Условий ДО номер мобильного телефона для Одноразовых паролей – номер мобильного телефона, зарегистрированный в Банке для цели получения Одноразовых паролей.
Ранее, <дата> клиентом был открыт счет в банке на основании заявления от <дата> об открытии счета и выпуске банковской карты, с собственноручной подписью заемщика, с указанием номера контактного телефона.
На телефон заемщика <..............> были отправлены коды подтверждения для подписания пакета документов на кредит (карточка запроса, карточка электронного документа, выписка смс сообщений прилагаются): код <..............> - для подписания договора от <дата> о выпуске кредитной карты №№; код <..............> - для подписания договора от <дата> о выпуске кредитной карты №№ (л.д.12, 13, 37, 38).
Лицо, которое правильно ввело в системе аутентификаторы, признается клиентом (пункт 3.13.8. Условий ДО).
Согласно выпискам по счетам заемщик воспользовался кредитными средствами, осуществлял расчеты в пределах доступного баланса (л.д.15-32, 39-55).
Банк свои обязательства выполнил, предоставив должнику денежные средства в установленном договорами размере. В то же время должник принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договорам надлежащим образом не выполнил.
Согласно расчету задолженности по договору о выпуске кредитной карты №№ по состоянию на <дата> за период с <дата> по <дата> составляет 135 429 рублей 73 копейки, в том числе: задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - 30 379 рублей 62 копейки; задолженность по оплате просроченного основного долга 19 187 рублей 53 копейки; задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 5124 рублей 02 копейки; задолженность по основному долгу - 80 738 рублей 56 копеек; по договору о выпуске кредитной карты №№ по состоянию на <дата> за период с <дата> по <дата> составляет 200 681 рублей 59 копеек, в том числе: задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - 39 622 рубля 33 копейки, задолженность по оплате просроченного основного долга - 27 603 рубля 97 копеек, задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами - 8 562 рубля 59 копеек, задолженность по основному долгу - 124 892 рубля 70 копеек.
Общая сумма задолженности Заемщика перед Банком по кредитному договору от <дата> №№ о выпуске кредитной карты №№, по договору от <дата> о выпуске кредитной карты №№ составляет 336 111 рублей 32 копейки (л.д.7-оборот, л.д.34).
По настоящее время заемщиком не произведено погашение основной суммы долга и процентов за пользование денежными средствами.
В связи с этим, в соответствии с пунктом 7.9.3. Общих условий Банк досрочно потребовал у Заемщика погасить кредит полностью, о чем уведомил Заемщика письмом (л.д.61, 63).
До настоящего времени ответчиком задолженность в добровольном порядке не погашена.
В соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
Таким образом, ФИО5, подписав анкеты-заявления на оформление кредитной карты, заключила с банком путем присоединения договоры кредитной карты.
Подписывая заявления-анкеты на оформление кредитных карт, ответчик располагала полной информацией о предложенной ей услуге, была согласна с действующими Индивидуальными условиями, Общими условиями и Тарифами, просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитные карты на условиях, указанных в заявлении-анкете и Условиях ДО (л.д.8, 66-71, 72-89).
Согласно представленным выпискам по договорам от <дата> о выпуске кредитной карты №№, по договору от <дата> о выпуске кредитной карты №№, кредитные карты были активированы <дата> и <дата> соответственно. В дальнейшем ФИО5 неоднократно пользовалась кредитными средствами. Последняя оплата товаров с использованием кредитных средств ответчиком произведена по карте №№ – <дата> , по карте №№ – <дата> (л.д.15-32, 40-55).
В период пользования кредитными средствами ФИО5 обязательства по указанным кредитам надлежащим образом не исполняла, по день рассмотрения настоящего дела в суде ФИО1 указанные в исковых требованиях денежные средства банку не возвращены, денежные суммы не перечислены.
По состоянию на <дата> общая сумма задолженности составила по договорам кредитных карт №№ и №№ 336 111 рублей 32 копейки.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона.
При этом, исходя из требований статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
На основании части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Заемщик, на основании части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.
Ответчик не согласен с расчетом задолженности по кредитным картам, считает сумму задолженности, представленной истцом, завышенной, однако доказательств, опровергающих расчет истца, не представил.
По состоянию на <дата> общая сумма задолженности составила 336111 рублей 32 копейки, из которых задолженность по договору о выпуске кредитной карты №№ составляет 135 429 рублей 73 копейки, в том числе: задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - 30 379 рублей 62 копейки, задолженность по оплате просроченного основного долга 19 187 рублей 53 копейки, задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 5124 рублей 02 копейки, задолженность по основному долгу - 80 738 рублей 56 копеек; задолженность по договору о выпуске кредитной карты №№ - 200 681 рублей 59 копеек, в том числе: задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - 39 622 рубля 33 копейки, задолженность по оплате просроченного основного долга - 27 603 рубля 97 копеек, задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами - 8 562 рубля 59 копеек, задолженность по основному долгу - 124 892 рубля 70 копеек.
Поскольку ответчик обязательства по договорам кредитных карт не исполняет, платежи в установленном договорами размере не вносит, суд находит обоснованными требования истца о взыскании задолженности по договорам кредитных карт.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования Акционерного общества «Райффайзенбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1 (паспорт серии <..............> № выдан Отделом УФМС России по <адрес> <дата> , код подразделения <..............>) удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по договорам кредитной карты №№ от <дата> , №№ от <дата> по состоянию на <дата> в сумме 336111 рублей 32 копейки.
Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 902 рубля 78 копеек.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Шатровский районный суд Курганской области.
Председательствующий: судья Е.В. Мухина