Решение по делу № 2-145/2023 от 15.05.2023

Дело № 2-145/2023

(УИД: 27RS0001-01-2022-005139-55)

РЕШЕНИЕ

именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Хабаровск 15 мая 2023 года

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе: председательствующего судьи Голиковой А.В.,

с участием представителя ответчика ФИО2,

при секретаре Николаевой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к администрации <адрес>, МТУ Росимущества в <адрес> о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам умершего заемщика,

по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к администрации <адрес> о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к администрации <адрес> о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, в обоснование заявленных требований, указав на то, что публичное акционерное общество «Сбербанк России» с одной стороны и ФИО1 с другой стороны был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 670 000 рублей на срок 60 мес. под 14,95 % годовых. Согласно п. 14 индивидуальных условий, заемщик, подписывая настоящие индивидуальные условия, предлагает Банку заключить кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов физических лиц по продукту «Потребительский кредит». Согласно п. 2 условий, договор считается заключенным в дату совершения банком акцепта индивидуальных условий кредитного договора и действует до полного выполнения обязательств по кредитному договору. Акцептом со стороны банка будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 индивидуальных условий кредитного договора. Факт заключение кредитного договора и получения заемщиком кредитных средств подтверждается выпиской по счету заемщика на дату получения кредита. В соответствии с п. 6 индивидуальных условий, заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами, расчет которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1 общих условий кредитования. Согласно п. 3.1 общих условий кредитования погашение кредита и плата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/ первой части кредита (при отсутствие в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки. В соответствии с п. 4.2.3 общих условий кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, а также предъявить аналогичные требования к поручителю в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств о погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, кредитные обязательства заемщика перед банком перестали исполняться. Жизнь заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», согласно ответа страховой компании решение по страховой выплате не может быть принято, без предоставления дополнительных документов. Данные документы отсутствуют в распоряжении банка. По состоянию на дату подачи искового заявления размер полной задолженности составляет 849 047,43 рубля. ДД.ММ.ГГГГ публичное акционерное общество «Сбербанк России» с одной стороны и ФИО1 с другой стороны был заключен кредитный договор № на общую сумму 264 521 рубль на срок 36 месяцев под 15,9 %. Жизнь заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», согласно ответа страховой компании решение по страховой выплате не может быть принято, без предоставления дополнительных документов. Данные документы отсутствуют в распоряжении банка. По состоянию на дату подачи искового заявления размер полной задолженности составляет: задолженность по процентам 31014,18 рублей, просроченные проценты 7710,51 рублей, просроченные проценты на просроченный долг 23303,67 рублей, задолженность по кредиту 75430,87 рублей, просроченная ссудная задолженность 75430,87 рублей, итого задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в валюте договора составляет 106445,05 рублей. Согласно информации с интернет сайта Федеральной нотариальной палаты, содержащей информацию из единой информационной системы нотариата России, после смерти заемщика наследственное дело не заводилось. Согласно заявлению анкеты на получение кредита, копии паспорта заемщик был зарегистрирован и проживал по адресу: <адрес>, <адрес>. Согласно выписке ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ, данная недвижимость принадлежит ФИО1 В ходе досудебного урегулирования проблемной задолженности банку не удалось установить родственников заемщика. В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района, либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящиеся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные объекты недвижимого имущества. Жилое помещение, указанное в абзаце втором настоящего пункта, включается в соответствующий жилищный фонд социального использования. Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность РФ. Таким образом, наследником выморочного наследственного имущества наследодателя ФИО1 в виде всех объектов недвижимости, принадлежащих заемщику и расположенных на территории <адрес>, является Администрация <адрес>. Банк направлял ответчику требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора. В установленный срок требования не исполнены.

Просят расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с администрации <адрес> долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 869 047, 43 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 890,47 рублей; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с администрации <адрес> долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 106 445,05 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 328,90 рублей.

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено МТУ Росимущества в <адрес> <адрес>.

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Индустриальный районный суд <адрес> с иском к наследникам умершего о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, в обоснование заявленных требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого, банк предоставил ФИО1 кредит по безналичной/наличной форме в сумме 57 486,80 рублей на срок до востребования. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Сокомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, которое зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующем законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Сокомбанк». По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 113564,11 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, информация о круге наследников у истца отсутствует.

Просят взыскать с наследников ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 113 564,11 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3471,28 рублей.

Протокольным определением Индустриального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечена администрация <адрес>.

Определением Индустриального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, относительно предмета спора привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Определением Индустриального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело № по иску ПАО «Совкомбанк» к администрации <адрес> о взыскании долга умершего заемщика передано по подсудности в Центральный районный суд <адрес>.

Определением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ гражданские дела № и № объединены в одно производство, объединенному делу присвоен №, привлечено к участию в деле в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

В судебное заседание истцы ПАО «Сбербанк России», ПАО «Совкомбанк», третьи лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ООО СК «Газпром страхование» не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом. Представители истца просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Учитывая надлежащее извещение лиц, участвующих в деле (судебные извещения, размещение информации о месте и времени рассмотрения дела на официальном сайте Центрального районного суда <адрес> - <адрес>), руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 с исковыми требованиями не согласилась, поддержав доводы, изложенные в письменных возражениях на исковые заявления. Просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Заслушав представителя ответчика, изучив и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему:

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, заключен договор потребительского кредита № на сумму 670 000 рублей, с процентной ставкой 14,95% годовых, сроком на 60 месяцев с даты его фактического предоставления.Банком исполнены обязательства по выдаче кредита, денежные средств перечислены ответчику, что подтверждается выпиской по счету. С условиями договора заемщик был согласен и обязался их выполнять, о чем свидетельствует его подпись в Договоре.

При заключении кредитного договора №, на основании заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, жизнь заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно п. 5.1. Заявления, страховая сумма по договору страхования составляет 670 000 рублей.

Согласно п. 7.1 Заявления, выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам.

Согласно представленной банком выписки по счету на имя ФИО1, последним оплачена сумма платы за подключение к программе страхования в размере 70 015 рублей.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, заключен договор потребительского кредита№, на сумму 264 521 рубль, с процентной ставкой 15,9% годовых, сроком на 36 месяцев с даты его фактического предоставления.

Банком исполнены обязательства по выдаче кредита, денежные средств перечислены ответчику, что подтверждается выпиской по счету. С условиями договора заемщик был согласен и обязался их выполнять, о чем свидетельствует подписание им договора.

При заключении кредитного договора №, на основании заявления на страхования от ДД.ММ.ГГГГ, жизнь заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно п. 3 Заявления на страхование, страховая сумма по договору страхования составляет 264 521 рубль.

Согласно п. 5.1. Заявления, страховая сумма по договору страхования составляет 264 521 рубль.

Согласно представленной банком выписки по счету на имя ФИО1, последним оплачена сумма платы за подключение к программе страхования в размере 24 521,10 рублей.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен Договор кредитования № с лимитом кредитования 55 000 рублей, сроком до востребования, под 28,00% за проведение безналичных операций годовых и 78,90% за проведение наличных операций.

ПАО Восточный экспресс банк» исполнило принятые на себя по Договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ обязательства, открыв ФИО1 текущий банковский счет №, установив лимит кредитования в размере 55 000 рублей, выдав и активировав кредитную карту, что подтверждается выпиской по счету, что сторонами не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (решение № единственного акционера ПАО КБ «Восточный», лист записи Единого государственного реестра юридических лиц).

Поскольку на основании п. 2 ст. 58 Гражданского кодекса Российской Федерации при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица, права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» по заключенному с ФИО6 ФИО4 кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ перешли к ПАО «Совкомбанк».

При заключении кредитного договора ФИО1, на основании его заявления был присоединен к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт. Страховая сумма на момент присоединения к Программе составляет 55 000 рублей.

Согласно п. 1.2 Заявления, срок страхования 12 месяцев с момента подписания настоящего заявления.

Согласно п. 1.3 Заявления, страховые случаями являются: смерть застрахованного в течении срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования/болезни, впервые диагностированной в период страхования (смерть застрахованного) установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в течении срока страхования в результате несчастного случая, происшедшего в период страхования/болезни, впервые диагностированной в период страхования (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных программой как исключение из страхового случая.

Согласно п. 1.4 Заявления, плата за присоединение к программе 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования на дату начала каждого платежного периода, определенного договором кредитования. При использовании лимита кредитования, установленного договором кредитования на дату подписания заявления, в полном объеме – размер платы за присоединение к программе составит 545 рублей.

Согласно представленной банком выписки по счету на имя ФИО1, последним услуга программы страхования оплачивалась ежемесячно.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер.

На дату смерти обязательства по выплате задолженности по кредитным договорам заемщиком исполнено не было.

Согласно сведениям из Федеральной нотариальной палаты, после смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ наследственное дело не открывалось.

После получения информации о смерти заемщика, ПАО «Сбербанк России» обратилось в страховую компанию для принятия решения о страховой выплате, по средством направления в страховую компания опросных листов для выяснения обстоятельств наступления страхового события №, № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ответа ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», у выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» были запрошены дополнительные документы, заверенные надлежащим образом. Однако до настоящего времени документы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не поступали. Дополнительно сообщено, что до предоставления документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным. В случае предоставления запрошенных документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к их рассмотрению.

Из ответа ООО СК «Газпром страхование» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что с заявлениями о страховой выплате по случаю смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в адрес ООО СК «ВТБ страхование» ПАО «Совкомбанк» не обращалось.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из установленных судом обстоятельств следует, что в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам ФИО1 заключены договора страхования. Смерть ФИО1 является страховым случаем в соответствии с условиями страхования, в целях возможности погашения его задолженности перед Банками за счет страховой выплаты.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как следует из пункта 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).

Уклонение кредитной организации, являющейся в отличие от гражданина-заемщика профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения суд расценивает, как не соответствующие требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

На основании вышеизложенного, установив, что ФИО1 как заемщик являлся участников договоров страхования, в связи с чем, Банки имели возможность погасить образовавшеюся вследствие его смерти задолженность за счет страхового возмещения по договорам, суд приходит к выводу о том, что действия Банков не соответствуют условиям договора страхования, кредитных договоров, а также требованиям добросовестности, в связи с чем заявленные требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России», публичного акционерного общества «Совкомбанк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Центральный районный суд <адрес> путём подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение суда составлено 15.06.2023.

Судья Голикова А.В.