Дело №2-104/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Покровск 02 марта 2023 года

Хангаласский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего

судьи Сыроватской О.И., единолично,

с участием ответчика ФИО1, ее представителя ФИО2 по доверенности,

при помощнике судьи Васильеве Г.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Хангаласский районный суд РС (Я) с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование своих заявленных исковых требований, истец указал на то, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 25.11.2013г. на сумму 447 520 руб., в том числе 400 000 руб. –сумма к выдаче, 47 520 руб. –для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 19.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 447 520 руб. на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 400 000 руб. выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению Заемщика. Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 47 520 руб.–для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. В нарушении условий заключенного кредитного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности, списание суммы ежемесячного платежа). В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, банк 16.08.2015г. выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 30.10.2018г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 16.08.2015г. по 30.10.2018г. в размере 122 350,15 руб. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 26.01.2023г. задолженность Заемщика по договору составляет 524 819,91 руб., из которых: сумма основного долга 361 453,92 руб.; сумма процентов за пользование кредитов 22 946,06 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требовании) 122 350,15 руб.; штрафа за возникновение просроченной задолженности 18 069,78 руб.; Просят взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору в размере 524 819,91 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 8448,20 руб.

В судебное заседание, будучи должным образом, извещенным о времени и месте рассмотрения дела не явился представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Информация о дате, времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела размещена в установленном п.2 ч.1 ст.14, ст.15 Федерального закона от 22.12.2008г. №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судом в РФ» порядке на сайте Хангаласского районного суда РС(Я).

Суд на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», поскольку должным образом о времени и месте рассмотрения дела извещены, просит рассмотреть дело без их участия.

В судебном заседании ответчик ФИО1, ее представитель ФИО2 заявленные исковые требования не признали и просят в удовлетворении иска отказать, указывая на то, что Банком пропущен срок исковой давности, поскольку последний платеж по кредиту подлежал внесению 30.10.2018г., тем самым срок исковой давности истек 30.10.2021г. Сам по себе факт обращения истца с заявлением о вынесении судебного приказа, в принятии которого было отказано, не имеет юридической силы и не влияет на срок исковой давности.

Выслушав доводы ответчика, ее представителя ФИО2, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

Согласно п.4 ст.421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п.1 ст.428 ГК РФ заключаемые банком с гражданами потребительские кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Договоры, предлагаемые банком потребителю для заключения (присоединения), не могут содержать условия, ущемляющие его права по сравнению с положениями действующего законодательства. Обязательства могут возникнуть между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 25.11.2013г. между ФИО1 (Заемщик) и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (Кредитор) был заключен Кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 447 520 руб., сумма к выдаче составила 400 000 руб., страховой взнос на личное страхование 47 520 руб., под 19.90% годовых со сроком на 60 месяцев.

Условия договора содержатся в условиях кредитного договора, а также в Заявлении о предоставлении потребительского кредита, Общий условиях Договора, Тарифах банка, в которых указано, что настоящий документ является составной частью Договора, наряду с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

Согласно п. 1 Условий в соответствии со ст.421 ГК РФ Договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета, в том числе предоставления кредитов в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной картой. По Условиям договора банк обязуется предоставить клиенту деньги (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить за них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. Обеспечением исполнения обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка.

Сведений об обстоятельствах, которые бы не позволяли ФИО1 в день заключения указанного договора подписать его, суду в нарушение ст.56 ГПК РФ стороной ответчика не представлено. Каких-либо допустимых, достоверных и относимых доказательств, подтверждающих, что подписи в договоре выполнены не ею, суду не представлено.

Таким образом, суд признает, что с указанными условия кредитного договора, с Общими условиями договора, Тарифами Банка, ответчик ФИО1 была ознакомлена и согласна, и приняла на себя обязательства их выполнять, о чем свидетельствуют ее подписи в кредитном договора, в распоряжении клиента по кредитному договору, в графике погашения кредитов по карте, графике погашения по кредиту.

Выдача Банком Заемщику суммы в размере 447 520 руб. по данному кредитному договору, подтверждается выпиской по лицевому счету №.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст.810 и п.2 ст.811 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, и право кредитора (заимодавца) на досрочный возврат всей суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

В соответствии со ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнила, ежемесячную оплату в счет погашения части основного долга и процентов за пользование кредитом производила в не соответствии с условиями договора (нерегулярно и в недостаточном объеме), в результате чего образовалась задолженность.

Об образовавшейся задолженности по кредитному договору ответчик должным образом была уведомлена в порядке досудебного урегулирования спора. Однако, до настоящего времени образовавшаяся задолженность по договору ответчиком не оплачена, ответчик должных мер по погашению образовавшейся задолженности не предприняла.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на 26.01.2023г. размер задолженности ФИО1 по кредитному договору составляет: 524 819,91 руб., из которых: сумма основного долга 361 453,92 руб.; сумма процентов за пользование кредитов 22 946,06 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требовании) 122 350,15 руб.; штрафа за возникновение просроченной задолженности 18 069,78 руб.;

Проверив правильность представленного истцом расчета, суд признает его обоснованным и арифметически верным. Так, расчет кредитной задолженности произведен банком в соответствии с условиями кредитного договора, графиком платежей, согласованным с заемщиком. Иного расчета, как и доказательств уплаты денежных средств в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом в большем размере, чем указано в расчете задолженности, ответчиком суду не представлено.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что обязательства по кредитному договору заемщиком исполнены ненадлежащим образом, нарушен график погашения кредита, заемщик в срок, установленный кредитным договором ежемесячную оплату процентов за пользование кредитом и погашение части основного долга не производила (нерегулярно и в недостаточном объеме), в связи, с чем образовалась задолженность, должных мер к погашению которой, ответчик до настоящего времени не предприняла. Допущенные ответчиком нарушения условий кредитного договора являются для Банка существенными.

Согласно ч.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 данного Кодекса.

В соответствии со ст.200 ГК РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» по смыслу пункта 1 ст.200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 Гражданского кодекса РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из установленных обстоятельств следует, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ответчику кредит был предоставлен 25.11.2013г. сроком на 60 месяцев, то есть до 2018г.

Вместе с тем до истечения этого срока 16.08.2015г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к ФИО1 с требованием о полном досрочном погашении долга, следовательно, с указанной даты начинается течение срока исковой давности по требованию банка о взыскании задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

Судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору не вынесен, определением мирового судьи судебного участка №34 Хангаласского района РС(Я) от 18.06.2018г., вступившим в законную силу, отказано в принятии заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о выдаче судебного приказа в отношении должника ФИО1

Таким образом, течение срока исковой давности началось с момента предъявления кредитором требования о полном досрочном погашении кредита в 2015г. и окончено в 2018г..

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, вследствие пропуска истцом срока исковой давности.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья: Сыроватская О.И.

Решение изготовлено в окончательной форме 02.03.2023г.