07RS0001-02-2022-006542-79

Дело № 2-6753/22

Решение

Именем Российской Федерации

13 декабря 2022 года гор. Нальчик

Нальчикский городской суд в составе председательствующего судьи Безрокова Б.Т., при секретаре Гукетловой О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании, гражданское дело по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору

Установил:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее по тексту - ООО "ХКФ Банк") обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15.11.2013 г. в размере 210069,94 руб., из которых: 165976,10 руб. - сумма основного долга; 8464,12 руб. - сумма возмещения страховых взносов и комиссий; 6500 руб. - сумма штрафов; 29129,72 руб. - сумма процентов по кредиту.

Иск мотивирован тем, что 15.11.2013 г. между ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому, ответчику была выпущена карта к текущему счету №, с лимитом овердрафта 170 000 рублей. Кредитный договор состоит из заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, содержащую информацию о расходах потребителя и Условий договора. В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «Польза СВ МС Standard» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 34.9% годовых.

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления [ Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня.

По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.

Каждый Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца).

Согласно тарифам ООО "ХКФ Банк" возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным составляет 0,77%. Свое желание о получении указанной услуги, заемщик изъявил при проставлении подписи в заявлении на активацию карты в отдельной графе.

Истец также указывает, что в нарушение условий заключенного договора, заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выписками по счетам, которые отражают все движения денежных средств заемщика.

Так как по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк 15.02.2015 г. потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 25.10.2022 г. задолженность по Договору № от 15.11.2013 г. составляет 210 069.94 рублей, из которых: сумма основного долга - 165976,10 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 8464,12 рублей; сумма штрафов - 6500,00 рублей; сумма процентов - 29129,72 рублей.

Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении Задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Истец ООО "ХКФ Банк" просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 просил рассмотреть дело без своего участия. Представил письменные возражения на иск о применении срока исковой давности, в связи с чем, дело рассмотрено в отсутствие сторон, применительно к правилам части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором (иное не предусмотрено).

В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Согласно положений п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из положений п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что 15.11.2013 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор 2185519020 согласно которому ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" открыл на имя ответчика банковский текущий счет №.

Также, 15.11.2013 года ФИО1 в соответствии с условиями вышеуказанного договора написал заявление на выпуск карты и ввод в действие тарифов по карте, тем самым, в этот же день, заключил с истцом кредитный договор. Согласно условиям данного договора истец выпустил на имя ответчика карту с лимитом овердрафта в сумме 170 000 рублей. Кроме того, согласно Тарифам по банковскому продукту карта "Cashback 34.9" (далее - "Тарифы"), которые ответчик получил при оформлении вышеуказанного заявления, процентная ставка по кредиту составляет 34,9% годовых. Согласно данным тарифам ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 рублей и более составляет 99 рублей, а минимальный платеж 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей. Льготный период по данному кредитному договору установлен до 51 дня.

Ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком ФИО1 подтверждается имеющимся в материалах дела расчетом задолженности заемщика по кредитному договору по состоянию на 25.10. 2022 года, согласно которому задолженность по Договору № от 15.11.2013 г. составляет 210 069.94 рублей, из которых: сумма основного долга - 165976,10 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 8464,12 рублей; сумма штрафов - 6500,00 рублей; сумма процентов - 29129,72 рублей.

Из данного расчета задолженности, а также из выписки по счету ответчика видно, что в установленный в заявлении на выпуск карты и ввода в действие тарифов Банка по банковскому продукту расчетный период, ФИО1 периодически вносились платежи, последний платеж произведен 25.08.2014 года в сумме 19 000 рублей. Доказательств внесения платежей в ином размере и срок не представлено.

Как указано в исковом заявлении, 15.02. 2015 года Банк направил ответчику требование о досрочном погашении задолженности, однако указанное требование по настоящее время ответчиком не исполнено.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

До принятия судом решения по делу, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как разъяснено в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренные абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

28.05.2018 года истец обратился к мировому судье судебного участка № 10 Нальчикского судебного района с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника, на основании которого мировым судьей вынесен судебный приказ № № о взыскании с ФИО1. задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи от 07.11.2019 года указанный судебный приказ был отменен на основании заявления ответчика.

Исковое заявление предъявлено в Нальчикский городской суд в электронном виде 14.11.2022 года.

Таким образом, на момент предъявления настоящего иска в суд, трехлетний срок исковой давности предусмотренный ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации истек.

Поскольку истек срок исковой давности по взысканию суммы основного долга, в силу закона отсутствуют основания и для удовлетворения требования о взыскании начисленных на нее процентов, штрафов.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных статьей 205 Гражданского кодекса Российской Федерации, истцом в судебное заседание не представлено, поэтому суд с учетом положений пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, приходит к выводу об отказе в иске в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 210069,94 руб., из которых: 165976,10 руб. - сумма основного долга; 8464,12 руб. - сумма возмещения страховых взносов и комиссий; 6500 руб. - сумма штрафов; 29129,72 руб. - сумма процентов по кредиту, возмещение судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда КБР, через Нальчикский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения в окончательной форме.

Дата составления мотивированного решения 13 декабря 2022 года.

Судья Безроков Б.Т.