УИД77RS0005-02-2024-008023-11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 января 2025 года адрес

Головинский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи Александровой М.В.,

при ведении протокола и протоколирования с использованием средств аудио- и видеозаписи секретарем фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-387/2025 по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-жизнь» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ООО «Страховая компания «Ингосстрах-жизнь», просит взыскать с ООО «Страховая компания «Ингосстрах - жизнь» страховую выплату в размере сумма, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы, компенсацию морального вреда в размере сумма, расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма, мотивируя свои требования тем, что 20 июля 2021 г. между ООО «Страховая компания «Ингосстрах - жизнь» (Страховщик) и ООО «Авито Тех» (Страхователь) был заключен Договор страхования № 883632/2021-161. Обязательство по уплате страховой премии Страхователем исполнены в полном объем (п. 4.1. Договора). В число застрахованных по Договору лиц входит фио, паспортные данные (Застрахованное лицо). В связи со смертью ФИО2 лица выгодоприобретатель по Договору - ФИО1 (мать ФИО2 лица). Согласно п.1.1 Договора, Договор заключен и действует в соответствии с «Правилами коллективного страхования от несчастных случаев и болезней» ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» от 01 июля 2017 года. По условиям Договора страховщик принимает на себя обязательства по защите имущественных интересов, связанных с жизнью и здоровьем Застрахованных (п.1.2 Договора). Список застрахованных утвержден Приложением № 1 к Дополнительному соглашению б/н от 01.08.2022 к Договору. Страховщик при наступлении страхового случая производит страховую выплату Застрахованному или Выгодоприобретателю (в случае смерти ФИО2) в порядке, предусмотренном Договором и Правилами (п.1.3 Договора). 02 ноября 2022 года в результате рака шейки матки с метастазами в печень, осложнившегося раковой кахексией, наступила смерть фио, наступил страховой случай. Страховая выплата должна быть произведена в порядке, установленном Договором в пользу выгодоприобретателя - ФИО1, матери ФИО2 лица. Согласно списку застрахованных (Приложение №1 к ДС б/н от 01.08.2022 к Договору) сумма страховой суммы в случае смерти застрахованного лица равна сумма. Истец направила в адрес ответчика заявление на страховую выплату. Ответчик отказал в страховой выплате, указав на то, что случай не является страховым. Отказ в страховой выплате неправомерен, так как по условиям страхового сертификата к Договору страхования №883632/2021-161 в случае смерти застрахованного лица 100% страховой суммы, а именно 1 годовой оклад, выплачивается Выгодоприобретателю (наследникам, если Выгодоприобретатель не назначен), срок страхования с 01 августа 2022 года по 31 марта 2023 года. Никакие дополнительные условия лично Страховщиком с Застрахованным лицом не согласовывались, таким образом, единственный документ, позволяющий Выгодоприобретателю делать выводы о сумме и порядке выплаты страховой суммы содержатся в Сертификате. В тексте Сертификата указано также, что он является документом, разъясняющим объем страхового покрытия и механизм действия страховой защиты. То есть, согласно замыслу Страховщика, Сертификат призван, избегая сложных юридических конструкций, донести до ФИО2 основную информацию, определяющую условия его страхования. Таким образом, апеллирование ФИО2 лица (Выгодоприобретателя) к этому документу и его содержанию при наступлении страхового случая для определения объема защиты является обоснованным.

Представитель истца ФИО1 по доверенности фио в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме по доводам иска.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Ингосстрах-жизнь» по доверенности фио в судебное заседание явился, исковые требования не признал, возражала против удовлетворения исковых требований по доводам письменного отзыва на исковое заявление, просил отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО «Авито Тех» о слушании дела извещен, в судебное заседание не явился.

Суд, выслушав стороны, проверив материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям

В силу п.1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п.п. 1 и 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия. которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Правила страхования, являются неотъемлемой частью договора добровольного страхования транспорта и в них установлены основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

На основании ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации необходимыми и достаточными условиями для выплаты страхового возмещения по договору имущественного страхования являются факт наступления страхового случая.

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В силу п. п. 1, 3 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Судом установлено, что 20 июля 2021 г. между ООО «Страховая компания «Ингосстрах - жизнь» (Страховщик) и ООО «Авито Тех» (Страхователь) был заключен Договор страхования № 883632/2021-161.

Неотъемлемой частью договора страхования являются Правилами коллективного страхования от несчастных случаев и болезней» от 01 июля 2017 г. (п. 1.1 договора).

Согласно п. 1.2 договора, страховщик принимает на себя обязательства по защите имущественных интересов, связанных с жизнью и здоровьем Застрахованных, которыми являются лица, указанные в списке застрахованных и общая численность которых 7 человек. В число застрахованных по Договору лиц входит фио, паспортные данные (Застрахованное лицо). В связи со смертью ФИО2 лица выгодоприобретатель по Договору - ФИО1 (мать ФИО2 лица).

В соответствии с п. 1.5 договора, страховым случаем признается – смерть и постоянная утрата трудоспособности.

02 ноября 2022 г. фио умерла. Причиной смерти являются – рак шейки матки с метастазами в печень, осложнившегося раковой кахексией.

В соответствии с п. 1.3 договора, страховщик при наступлении страхового случая производит страховую выплату Застрахованному или Выгодоприобретателю (в случае смерти ФИО2) в порядке, предусмотренном Договором и Правилами.

Согласно списку застрахованных (Приложение №2 к дополнительному соглашению №13 от 31.07.2022 к Договору) размер страховой суммы в случае смерти застрахованного лица равен сумма;

По условиям страхового сертификата к Договору страхования №883632/2021-161 в случае смерти застрахованного лица 100% страховой суммы, а именно 1 годовой оклад, выплачивается Выгодоприобретателю (наследникам, если Выгодоприобретатель не назначен), срок страхования с 01 августа 2022 года по 31 марта 2023 года.

Мать умершей ФИО1, как выгодоприобретатель по Договору, обратилась в ООО «Страховая компания «Ингосстрах - жизнь» за выплатой страхового возмещения.

09 июня 2022 г. ФИО1 была произведена выплата страховой суммы в размере сумма по риску «Критическое заболевание».

14 сентября 2023 г. ФИО1 направила в адрес ООО «Страховая компания «Ингосстрах - жизнь» заявление на страховую выплату по риску «смерть застрахованного».

02 мая 2024 г. ООО «Страховая компания «Ингосстрах - жизнь» направлено письмо в адрес ФИО1, согласно которому истцу отказано в выплате страховой суммы, поскольку заявленное событие, произошедшее с фио, не может быть признано страховым случаем. При этом Страховщик ссылался на условия дополнительного соглашения между ООО «Страховая компания «Ингосстрах - жизнь» и ООО «Авито Тех» от 01.08.2022 к договору в отношении фио, согласно которому, в период с 01.08.2022 по 31.03.2023 страховыми случаями признаются: смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая; постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности застрахованного (инвалидность I, II,III группы), установленная в результате несчастного случая; госпитализация застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая; травма застрахованного, полученная в течение срока страхования в результате несчастного случая; критические заболевания и операции.

Как следует из искового заявления и объяснений представителя истца, отказ в страховой выплате неправомерен, так как по условиям страхового сертификата к Договору страхования №883632/2021-161 в случае смерти застрахованного лица 100% страховой суммы, а именно 1 годовой оклад, выплачивается Выгодоприобретателю (наследникам, если Выгодоприобретатель не назначен), срок страхования с 01 августа 2022 года по 31 марта 2023 года. Никакие дополнительные условия лично Страховщиком с Застрахованным лицом не согласовывались, таким образом, единственный документ, позволяющий Выгодоприобретателю делать выводы о сумме и порядке выплаты страховой суммы содержатся в Сертификате.

В силу ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Оценивая доказательства в их относимости, допустимости, достоверности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу, что отказ ответчика от выплаты страховой суммы является необоснованным, исходя из условий заключенного между сторонами договора, согласно которому страховым случаем признается смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни. Дополнительное соглашение б/н от 01 августа 2022 г. к Договору страхования №883632/2021-161 от 20.07.2021, на которое ссылается представитель ответчика в обоснование своих доводов, содержит условие лишь о дополнении п. 1.4 договора пунктами: смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая; постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности застрахованного (инвалидность I, II,III группы), установленная в результате несчастного случая; госпитализация застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая; травма застрахованного, полученная в течение срока страхования в результате несчастного случая; критические заболевания и операции. Тогда как согласно п. 7 указанного соглашения, за исключением того, что указано в настоящем Дополнительном соглашении, все условия и положения договора №883632/2021-161 от 20.07.2021 остаются в силе и без изменений, и стороны подтверждают свои обязательства по ним. При этом условия об исключении каких-либо пунктов и положений договора, либо прочтение текстов каких-либо пунктов и положений договора в иной редакции, из содержания указанного дополнительного соглашения, не усматриваются, тогда, как следует из разъяснений, приведенных в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества", по общему правилу, при неясности условий договора страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия (часть вторая статьи 431 ГК РФ).

Следовательно, толкование судом условий договора страхования, в случае возникновения сомнений, должно осуществляться в пользу страхователя, являющегося более слабой стороной договора, разумные ожидания и цель которой при заключении договора направлено на обеспечение сохранности имущества, а в случае возникновения указанных в договоре рисков - на получение страховой выплаты.

Поскольку стороны в договоре страхования согласовали, что страховым случаем признается смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни, данное условие не исключено, согласно дополнительному соглашению б/н от 01 августа 2022 г. к Договору страхования №883632/2021-161 от 20.07.2021, лишь дополнено, а согласно п. п. 7 соглашения, все условия и положения договора №883632/2021-161 от 20.07.2021 остаются в силе и без изменений, и стороны подтверждают свои обязательства по ним, причиной смерти застрахованного по договору лица - фио явились – рак шейки матки с метастазами в печень, осложнившегося раковой кахексией, то суд приходит к выводу, что основания для взыскания страховой суммы в размере сумма, имеются, а указание в списке застрахованных (приложение №1 к дополнительному соглашению б/н от 01 августа 2022 г. к Договору страхования №883632/2021-161 от 20.07.2021) на размер страховой суммы – сумма, основано на несправедливых договорных условиях, наличие которых следует квалифицировать как недобросовестное поведение, поскольку к окончанию срока действия договора, установленного п. 5.1, стороны заключили дополнительное соглашение № 13 от 31.07.2022, согласно приложению №2 к которому, страховая сумма по страховому случаю - смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни, указана в отношении фио в размере сумма Сведений об изменении или утрате силы данного дополнительного соглашения, в материалы дела не представлено. В связи с чем, возникла необходимость внесения изменений в условия договора в отношении фио, в части размера страховой суммы на следующий день после подписания соглашения № 13, пояснений со стороны ответчика не представлено.

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 указанной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).

Абзацами 4 и 5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" предусмотрено, что оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» на ответчика должна быть возложена обязанность по выплате денежной компенсации морального вреда. Заявленные требования истца признаются судом разумным размером, исходя из конкретных обстоятельств дела, характера и степени вины ответчика в нарушении прав, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере сумма в пользу истца.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, (1560 000+10000) *50%) = сумма При определении размера штрафа суд исходит из того, что судом произведено снижение размера неустойки, в связи с чем суд полагает возможным снизить размер штрафа с учетом положений ст.333 ГК РФ до сумма Указанный размер штрафа подлежит взысканию с пользу истца.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере сумма

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в бюджет адрес подлежит взысканию государственная пошлина в сумме сумма от уплаты которой истец как потребитель был освобожден при подаче иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-жизнь» о взыскании страхового возмещения – удовлетворить частично

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-жизнь» в пользу ФИО1 страховую сумму в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере сумма, расходы по оплате госпошлины размере сумма, в остальной части иска - отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-жизнь» государственную пошлину в доход бюджета адрес в размере сумма

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Головинский районный суд адрес.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 28 февраля 2025 года