Дело № 2-127/2025
19 июня 2025 года
УИД: №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Виноградовский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Мой А.И., при секретаре Алекберовой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
акционерное общество «ТБанк» (далее - АО «ТБанк», Банк) обратилось в суд с указанным иском к ответчику. В обоснование исковых требований истец указал, что между АО «ТБанк» и ФИО1 заключен договор расчетной карты №, в соответствии с которым была выпущена дебетовая карта и открыт текущий счет. ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и Банком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик взял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная аналогом собственноручной подписи; тарифы по тарифному плану; условия комплексного банковского обслуживания физических лиц. Договор заключен при помощи аналога собственноручной подписи, при этом моментом заключения договора в соответствии с п. 2.2 общих условий кредитования, ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление Банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с УКБО расторг договор и направил ответчику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Однако Ответчик не погасил задолженность в установленный договором срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 133843 руб. 17 коп., из которых: сумма основного долга – 126886 руб. 80 коп., сумма процентов – 4891 руб. 21 коп., сумма штрафов - 2065 руб. 16 коп. Просит взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 133843 руб. 17 коп., а также государственную пошлину в размере 5015 руб., всего 138858 руб. 17 коп.
Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечен ФИО2 (л.д.100-101).
В судебное заседание представитель истца – АО «ТБанк», извещённый надлежащим образом о месте и времени его проведения, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, направил пояснения, из которых следует, что между ФИО1 и Банком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредита № на сумму 123000 руб., а в его рамках – договор расчетной карты №. В соответствии с договором открыт счет обслуживания кредита №, предоставлен кредит, выпущена расчетная карта №. Договор между ответчиком и истцом заключен в офертно-акцептной форме. Ранее между сторонами по делу был заключен договор расчетной/кредитной карты. На встрече представитель Банка провел процедуру верификации ответчика, ознакомил его с условиями заключаемого договора, о чем имеется соответствующая отметка на заявлении-анкете. Ответчик с условиями договора ознакомился, обязался их соблюдать, в подтверждение чего заполнил заявление-анкету, поставил свою подпись. Представитель Банка сделал фотографии ответчика и его паспорта. ДД.ММ.ГГГГ ответчик через каналы дистанционного обслуживания через свой мобильный банк подал электронную заявку на выдачу кредита. После одобрения Банком заявки на кредит, заявителю на номер мобильного телефона +№ посредством SMS-сообщений поступили одноразовые коды доступа для входа в мобильный банк и для принятия заявки, что в случае подтверждения ответчиком согласия на заключение договора, является его простой электронной подписью. Договор считается заключенным с момента зачисления Банком суммы кредита на счет клиента. (л.д.106-107, 130-131).
Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что ответчик ФИО1 ему известен как лицо, злоупотребляющее спиртным и ведущее аморальный образ жизни. Никакого отношения к кредитам и займам ответчика он не имел, в получении кредита не способствовал (л.д. 114).
Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, пояснив, что кредит не получал, кто мог воспользоваться денежными средствами со счета открытого на его имя пояснить не может, в декабре 2023 он действительно от сотрудника банка получил карту, но где она в настоящее время сказать не может, данной банковской картой он не пользовался. ФИО2 он знает, так как работал на него.
В предварительном судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 пояснил, что он не мог заключить кредитный договор, в связи с утерей паспорта зимой 2024 года. В результате паспорт был найден его сестрой в подкладе куртки уже после получения нового документа взамен утерянного. В феврале 2024 года он жил в <адрес>, свой паспорт хранил на полке, поэтому им могла воспользоваться как его сожительница, с которой прожил год, так и кто-нибудь из приходящих в квартиру людей, так как в то время он злоупотреблял спиртным. Модель его мобильного телефона не позволяет отправить электронную заявку на выдачу кредита дистанционным способом и зарегистрировать электронную почту. Знакомство с ФИО2 отрицает.
В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и третьего лица.
Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).
В соответствии с частью 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ч.ч. 1, 3 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с ч.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224) (части 1,2 статьи 433 ГК РФ).
Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» (ранее АО - «Тинькофф Банк») и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 123000 руб., под 34,9% годовых, сроком на 36 месяцев (л.д. 17).
Основанием заключения указанного договора явилась оферта, направленная ответчиком в виде заявления-анкеты на оформление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО) и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Акцептом данной оферты, а соответственно, заключением договора является открытие Банком картсчета (счета) и отражение Банком первой операции по картсчету или зачисление Банком суммы кредита на картсчет (счет). Заявка содержит просьбу о зачислении кредита на текущий счет №.
Согласно заявлению-анкете при оформлении заявки на кредит указаны данные паспорта ФИО1: серия № №, выдан <данные изъяты>.
Возражения ответчика о не возможности заключения с истцом кредитного договора в связи с утратой паспорта на его имя опровергаются установленными по делу обстоятельствами и материалами дела.
Согласно сообщению начальника миграционного пункта Отд МВД России «В.» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в миграционный пункт Отд МВД России «В.» с заявлением о хищении паспорта на его имя серии № №, выданном ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>. В своем заявлении ФИО1 сообщил, что паспорт у него украли в <адрес>. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 документирован паспортом гражданина РФ серии № № УМВД России по <адрес>, статус «действительный» (л.д. 85).
Как следует из протокола принятия устного заявления о преступлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к УУП ОУУП и ПДН Отд МВД России «В.» с устным заявлением о хищении у него вечером ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> сумки-барсетки, в которой находился паспорт гражданина РФ, выданный на его имя (л.д.95).
ФИО1 в судебном заседании пояснил, что заявил в полицию об утрате паспорта, так как не мог его найти, при этом он указал в заявлении о хищении паспорта, когда его ударили по голове, однако данное события он выдумал, чтобы получить новый паспорт, в дальнейшем паспорт нашел в своей одежде.
По информации ПАО «Мобильные ТелеСистемы» абонентский № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ принадлежал ФИО2 (л.д. 87).
По поручению суда <данные изъяты> районным судом <адрес> был опрошен в качестве третьего лица ФИО2, который пояснил, что знаком с ответчиком ФИО1, так как нанимал его к себе на работы в <адрес>. ФИО1 он не видел более двух лет, с ним не общается, отношений никаких не поддерживает. ФИО1 является лицом, злоупотребляющим спиртным, проживал в заброшенных домах, с лицами так же злоупотребляющими спиртным. Номер мобильного телефона № действительно принадлежал ему, но телефон им был то ли потерян, то ли похищен два с половиной года назад, так как он ценности не представлял, об утрате в полицию не заявлял. Кто мог воспользоваться его телефоном не знает.
В судебном заседании нашел подтверждение, факт направления ФИО1 заявки на предоставление кредита и заключения с АО «ТБанк» кредитного договора, поскольку вопреки доводам ответчика, на момент заключения кредитного договора паспорт им утрачен не был, счет в банке, на который были зачислены кредитные средства, был открыт на его имя. В правоохранительные органы о хищении денежных средств с его банковского счет ответчик не обращался.
Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ежемесячный регулярный платеж по кредиту составляет 6650 руб. 00 коп.
ФИО1 в заявлении-анкете подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц, размещенными в сети Интернет, тарифами, а также обязался их соблюдать.
Представленной истцом выпиской по договору № подтверждается факт предоставления ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 кредита, а также осуществление последним приходно-расходных операций по карте в период с февраля по декабрь 2024 года (л.д. 135-148).
Таким образом, факт заключения договора кредитной карты, исполнения Банком своих обязательств, перечисления денежных средств на счет заемщика, получение кредита заемщиком подтверждены материалами дела.
Согласно представленному истцом расчету задолженности, заемщик стал допускать просрочки внесения денежных средств с апреля 2024 года.
В связи с тем, что заемщик должным образом условия кредитного договора не исполнял, ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ФИО1 направлен заключительный счет с требованием оплаты задолженности в течение 30 дней и уведомлением о расторжении договора (л.д. 59), однако имеющаяся задолженность ответчиком в добровольном порядке не была погашена.
В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу пункта 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за неоплату регулярного платежа в виде штрафа в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисляется ежедневно с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа.
Согласно расчету истца, общий размер задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 133 843 руб. 17 коп., из которых: 126 886 руб. 80 коп. – основной долг, 4891 руб. 21 коп. –проценты, 2065 руб. 16 коп. – штрафы.
Представленный Банком расчет судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям договора. Контррасчет ответчиком не представлен.
До настоящего времени принятые на себя обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены, задолженность не погашена.
Учитывая отсутствие доказательств со стороны ответчика, подтверждающих надлежащее исполнение принятых обязательств по возврату суммы долга и начисленных процентов, суд приходит к выводу, что исковые требования заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению в заявленном размере, соответствующем условиям договора и требованиям закона.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Поэтому с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 5015 руб. 00 коп., уплаченная при подаче искового заявления.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковое заявление акционерного общества «ТБанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 133843 руб. 17 коп., которая состоит из: 126886 руб. 80 коп. – основной долг, 4891 руб. 21 коп. – проценты, 2065 руб. 16 коп. – иные штрафы и платежи, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5015 руб. 00 коп., всего 138 858 (Сто тридцать восемь тысяч восемьсот пятьдесят восемь) рублей 17 копеек.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Виноградовский районный суд.
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья А.И. Мой