Дело № 2-235/2025
УИД 67RS0019-01-2025-000309-29
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«07» июля 2025 года г. Починок, Смоленская область
Починковский районный суд Смоленской области в составе
председательствующего судьи Примерова А.В.,
при секретаре Чурилиной Л.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
установил:
Акционерное общество «ТБанк» (далее по тексту истец, АО «ТБанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.
Иск мотивирован тем, что между ФИО1 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты № ** в соответствии с которым, была выпущена дебетовая карта и открыт текущий счет. ** ** ** между ответчиком и банком был заключен кредитный договор № **, в соответствии с которым ответчик взяла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренным договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки возвратить банку заемные денежные средства. Моментом заключения договора считается зачисление банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, что подтверждается выпиской по счету. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, ** ** ** банк в соответствии с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся за период с ** ** ** по ** ** **. На дату направления искового заявления в суд, задолженность ответчика перед банком составляет 55 041 рубль 29 коп.. Ранее Банк обращался в мировой суд за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты, судебный приказ был отменен.
Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «ТБанк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ** ** ** по ** ** ** включительно в размере 55 041 рублей 29 коп., а также государственную пошлину в размере 4 000 рублей.
Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о дате, времени и месте судебного заседания, в заявлении просят рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, а также указали, что актуальная задолженность составляет 55 041 рублей 29 коп, из которых, основной долг 47 518 рублей 01 коп., штрафы 7 523 рубля 28 коп. Денежных средств в АО «ТБанк» не поступало.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о дате, времени и месте судебного заседания, исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении, ссылаясь на доводы, изложенные в письменных возражениях, в обоснование которых указала, что при расчете суммы задолженности необоснованно произведен расчет суммы штрафа. Сумма долга составляет 47 518 рублей 01 коп. Кроме того, ** ** ** с Банком была достигнута договоренность в рамках которой, кредитная задолженность погашается равными суммами 5 000 рублей ежемесячно в срок до 25 числа текущего месяца. Как следует из документов Банка - это обязательство ею также исполнялось.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
На основании п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Пунктом 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 указанного ФЗ. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ** ** ** ФИО1 в АО «ТБанк» было подано заявление-анкета о заключении универсального договора на условиях, указанных в таком заявлении, условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, который заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке, акцептом для договора расчетной карты/договора счета является совершение банком первой операции по картсчету (счету) (л.д. 66, 69).
В рамках универсального договора банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с общими условиями (п. 2.1 Условий комплексного банковского обслуживания (далее УКБО)).
Для заключения универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства Российской Федерации. В случае проведения идентификации с использованием единой биометрической системы и наличии технической возможности, заявление-анкета может быть подписана клиентом простой электронной подписью единой системы идентификации и аутентификации (п. 2.3 УКБО).
Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора вклада (договора накопительного счета) - открытие счета вклада/накопительного счета и зачисление на него денежных средств; для договора расчетной карты (договора счета) - открытие картсчета (счета) и отражения банком первой операции по картсчету (счету); для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций; для кредитного договора - зачисление банком суммы кредита на счет (п. 2.4 УКБО).
Для заключения отдельных договоров в рамках уже заключенного универсального договора клиент предоставляет в банк заявку, оформленную, в том числе, через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных, кодов доступа и/или подписанную простой электронной подписью в порядке, определяемом настоящими условиями. Введение (сообщение банку) клиентом аутентификационных данных, кодов доступа при оформлении заявки и/или предоставление банку заявки, подписанной простой электронной подписью, означает заключение между банком и клиентом договора на условиях, изложенных в заявке и соответствующих общих условиях, в том числе, если речь идет о кредитном договоре, договоре кредитной карты или договоре счета, по которому предоставляется разрешенный овердрафт, подтверждение клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлены индивидуальные условия договора и понятна информация о полной стоимости кредита. При этом, реквизиты заключенного договора, в том числе реквизиты счета, могут быть предоставлены клиенту через каналы дистанционного обслуживания (п. 2.7 УКБО).
Заключением универсального договора клиент предоставляет банку акцепт на исполнение распоряжений банка в отношении всех банковских счетов клиента, открытых в банке, а также переплаты по договору кредитной карты и электронных денежных средств, предоставленных клиентом банку, в сумме, не превышающей задолженности клиента по универсальному договору и/или договорам, в целях погашения указанной задолженности (п. 2.8 УКБО).
С целью ознакомления клиентов с условиями (общими условиями) и тарифами, банк публикует условия и тарифы (тарифные планы), правила применения тарифов, а также тарифы на услуги по переводам, платежам и дополнительным услугам на сайте Банка в Интернет по адресу Tinkoff.ru, при этом тарифные планы также публикуются на персональных страницах клиентов в интернет-банке и доступны через мобильный банк. Условия и тарифы (тарифные планы) могут быть переданы клиенту по его требованию способами, предусмотренными п. 2.10 настоящих условий. Условия тарифного плана также могут предоставляться/доводиться до клиента путем их включения в индивидуальные условия договора. Дополнительно банк может информировать клиента иными способами, позволяющими клиентам получить информацию и установить, что она исходит от банка. Датой публикации указанной информации считается дата ее первого размещения на сайте банка в интернет по адресу Tinkoff.ru (п. 2.9 УКБО).
Простая электронная подпись может быть использована клиентом для подписания электронных документов, в том числе для подписания в электронной форме заявки и/или заявления-анкеты, включая индивидуальные условия договора, с целью заключения договора и/или иных соглашений с банком и/или его партнерами, а также для подписания соглашений с банком об обеспечении исполнения обязательств клиента и/или юридического лица перед банком, в котором клиент действует в качестве единоличного исполнительного органа. Банком самостоятельно определяется перечень электронных документов, которые могут быть подписаны клиентом простой электронной подписью. Простая электронная подпись содержит сведения о клиенте (фамилию, имя и отчество) и дате подписания электронного документа и удостоверяет факт формирования и подписания клиентом документа в электронном виде посредством использования клиентом ключа простой электронной подписи (п. п. 2.16.1-2.16.3 УКБО).
Ключ простой электронной подписи представляет собой сгенерированный банком одноразовый буквенно-числовой код (далее - одноразовый код) или код доступа. При этом, ключ простой электронной подписи направляется банком на абонентский номер при соблюдении его конфиденциальности после проведения аутентификации клиента, в том числе посредством установления факта корректного ввода клиентом аутентификационных данных через дистанционное обслуживание или предъявления клиентом представителю банка документа, удостоверяющего личность.
Электронный документ считается подписанным клиентом простой электронной подписью, если отправленный банком на абонентский номер одноразовый код и/или код доступа в сообщении совпадает с введенным и/или предоставленным клиентом одноразовым кодом и/или кодом доступа при условии, что время его действия не истекло. Документы, подписанные клиентом простой электронной подписью, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью клиента.
Согласно уведомлению, направленному АО «ТБанк» ФИО1, последняя была уведомлена, что ей одобрен кредит на сумму ----- рублей и сроком ** ** ** (л.д. 67).
** ** ** ФИО1 через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных, через свой мобильный банк подала электронную заявку о заключении с ней кредитного договора № ** и предоставлении потребительского кредита в размере ----- руб. на срок 36 месяцев под 16,9% годовых путем перечисления на дебетовую карту заемщика.
ФИО1 заполнила заявление-анкету с предложением АО «Тинькофф Банк» заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка и тарифах. Универсальный договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты), содержащейся в заявке. Акцептом является открытие банком картсчета (счета) и отражение банком первой операции по картсчету (счету) или зачисление банком суммы кредита на картсчет (счет). В адрес ФИО1 посредством электронной связи АО «Тинькофф Банк» направил пакет документов (индивидуальные условия договора потребительского кредита, график регулярных платежей, тарифный план) (л.д. 67-69).
В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, сумма кредита составляет ----- рублей, сроком ** ** **, с процентной ставкой 16,9% годовых. Ежемесячные регулярные платежи составляют ----- рублей, кроме последнего, который указан в графике регулярных платежей и составляет -----., дата последнего платежа ** ** **. Штраф за неоплату регулярного платежа составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.
Банк свои обязательства выполнил, денежные средства в сумме ----- рублей были перечислены ** ** ** на текущий счет ФИО1, открытый в АО «ТБанк», что подтверждается выпиской по кредитному договору № ** от ** ** **, из которой усматривается, что после выдачи кредита, ФИО1 осуществлялись переводы денежных средств в счет погашения кредита (л.д. 27-29).
Вместе с тем, ответчик систематически не исполняла обязательства по кредитному договору № ** от ** ** **, неоднократно допускала просрочки по оплате платежа, что привело к образованию задолженности.
** ** ** в связи с неисполнением условий договора, АО «ТБанк» в адрес ФИО1 был направлен заключительный счет, в котором Банк уведомил об истребовании всей суммы задолженности, а также о расторжении договора, что настоящий заключительный счет является досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности, которая по состоянию на ** ** ** составляет 104 516 рублей 29 коп., а также разъяснено, что Банк оставляет за собой право в случае неоплаты суммы задолженности в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного требования, обратиться в суд в целях получения исполнительного документа для принудительного взыскания образовавшейся задолженности (л.д. 63).
Требование Банка ответчиком исполнено не было.
** ** ** АО «ТБанк» обратилось к мировому судье судебного участка № ** в муниципальном образовании «Починковский муниципальный округ» ... с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 образовавшейся суммы задолженности за период с ** ** ** по ** ** ** в размере 69 678 рублей 29 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 000 руб., который был вынесен ** ** ** (л.д. 1, 32, 33, гражданское дело № **).
** ** ** определением мирового судьи судебного участка № ** в муниципальном образовании «Починковский муниципальный округ» ..., в связи с поступившими от ФИО1 возражениями, судебный приказ был отменен (л.д. 36, 38, гражданское дело № **).
** ** ** АО «ТБанк» обратилось в Починковский районный суд Смоленской области с настоящим иском (л.д. 5-9).
Согласно представленному истцом расчету задолженности, по состоянию на ** ** **, сумма задолженности по кредитному договору № ** у ФИО1 составляет 55 041 рубль 29 коп., из которых: сумма основного долга – 45 518 рублей 01 коп., комиссия и штрафы – 7 523 рубля 28 коп. (л.д. 12, 27-28).
Оснований не согласиться с представленным истцом расчетом задолженности не имеется, ответчиком представленный Банком расчет задолженности по кредиту не оспаривается. Доказательств погашения кредитной задолженности полностью или в части в ходе рассмотрения дела в суде ответчиком в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ не представлено.
Согласно ответу АО «ТБанк» от ** ** **, направленному по запросу суда, актуальная задолженность составляет 55 041 рублей 29 коп, из которых, основной долг 47 518 рублей 01 коп., штрафы 7 523 рубля 28 коп. Денежных средств в АО «ТБанк» не поступало (л.д. 89).
При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору № ** от ** ** ** не исполняла, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «ТБанк» подлежат удовлетворению, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности за период с ** ** ** по ** ** ** включительно в размере 55 041 рубля 29 копеек.
Вопреки доводам ответчика, суд не усматривает оснований для снижения размера ко взысканию штрафных санкций, поскольку отсутствуют обстоятельства их явной несоразмерности последствиям нарушения возникшего кредитного обязательства. При этом, период, в который банк предъявил настоящие исковые требования в суд с ** ** ** по ** ** **, не свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны банка, поскольку ответчик не была лишена возможности исполнять обязательства в соответствии с условиями договора, надлежащим образом.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 000 рублей (л.д. 11-12).
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
решил:
Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» (ИНН -----) удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт, -----) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН -----) сумму задолженности, образовавшуюся за период с ** ** ** по ** ** ** включительно в размере 55 041 рубля 29 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Смоленский областной суд через Починковский районный суд Смоленской области.
Судья А.В. Примеров