Решение по делу № 2-3730/2023 от 14.07.2023

Дело (№)

УИД: 36RS0(№)-28

РЕШЕНИЕ

И(ФИО)1

14 июля 2023 года <адрес>

Коминтерновский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Шурухиной Е.В.,

при секретаре (ФИО)4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Центрально-Черноземного банка ПАО «Сбербанк» к (ФИО)3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины; по встречному исковому заявлению (ФИО)3 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании пунктов договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице Центрально-черноземного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд иском к (ФИО)2 о расторжении кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ); взыскании задолженности по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 80470,05 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 8614,10 рублей.

Свои требования мотивирует тем, что между ПАО «Сбербанк России» и (ФИО)2 был заключен кредитный договор (№) о предоставлении потребительского кредита в сумме 82137,39 рублей на срок 60 месяцев под 19,65% годовых. В соответствии с условиями указанного кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей. По условиям договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых. Отчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем ему было направлено требование досрочно возвратить банку сумму кредита; а также о расторжении кредитного договора. Данное требование со стороны ответчика не выполнено. Руководствуясь нормами действующего материального и процессуального законодательства, просит суд об удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

(ФИО)2 обратился со встречным иском к ПАО «Сбербанк России», в котором просит признать недействительными пункты договора в части недоведения банком до момента подписания кредитного договора информации о полной стоимости кредита; начисления несоразмерной последствиям нарушения обязательств по кредитному договору неустойки; в части передачи долга в пользу третьих лиц; а также признать незаконными действия банка в части неинформирования клиента о полной стоимости кредита до и после заключения договора и взыскании компенсации морального вреда в размере 10000,00 рублей. В обоснование заявленных требований указывает, что при заключении договора в нем не указаны полная сумма, подлежащая выплате; не указаны проценты в рублях, подлежащие выплате; полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. При этом, клиент на момент заключения договора не имел возможности внести изменения в его условия в виду того, что договор является типовым, его условия заранее определены банком в стандартных формах, и заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Полагает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора.

ПАО «Сбербанк России» в лице представителя по доверенности (ФИО)5 представил письменные возражения на встречное исковое заявление, в которых просит отказать в удовлетворении встречных исковых требований по изложенным в возражениях доводам.

Стороны, будучи извещенными о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились; ходатайств, препятствующих рассмотрению гражданского дела, не заявили.

Суд, изучив материалы гражданского дела и исследовав процессуальную позицию каждой из сторон, приходит к следующим выводам.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В ст. 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2. ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) между ПАО «Сбербанк России» и (ФИО)2 заключен договор потребительского кредита (№), по условиям которого кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить потребительский кредит в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», которые являются неотъемлемой частью договора (л.д. 24-26).

Сумма кредита составила 82137,39рублей (пункт 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты фактического предоставления (пункт 2 Индивидуальных условий). Процентная ставка составляет 19,65 % годовых (пункт 4 Индивидуальных условий).

Банк свои обязательства по договору исполнил, перечислив (ФИО)2 на счет (№), открытый в ПАО «Сбербанк России», денежные средства.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, возврат потребительского кредита предполагает 60 ежемесячных аннуитетных платежей, которые составляют 2160,17 рублей ежемесячно.

В нарушение условий кредитного договора принятые на себя обязательства заемщиком не исполнялись, денежные средства в счет погашения задолженности не перечислялись.

Обстоятельства заключения кредитного договора, передачи кредитором заемщику денежных средств в рамках данного соглашения, а также ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя по договору финансовых обязательств подтверждаются представленными истцом относимыми, допустимыми и достаточными доказательствами; а также признаны ответчиком в рамках рассмотрения гражданского дела.

Согласно пункту 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит кредитор вправе потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора.

Во исполнение указанного пункта Общих условий кредитования истец направил заемщику требование от (ДД.ММ.ГГГГ) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в срок не позднее (ДД.ММ.ГГГГ) и расторжении договора.

Как видно из расчета, представленного банком, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 80470,05 рублей, из которых: просроченные проценты – 18251,85 рублей; просроченный основной долг – 62218,20 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, является правильным и арифметически верным, соответствует условиям заключенного кредитного соглашения.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Совокупностью представленных истцом доказательств, соответствующих ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исковые требования подтверждены.

Ответчик (ФИО)2 в ходе рассмотрения дела не представил доказательств, опровергающих как заключение между истцом и ответчиком кредитного договора, так и ненадлежащее исполнение должником принятых на себя в рамках данного соглашения обязательств.

Анализируя имеющиеся в материалах дела доказательства, оценивая их относимость, допустимость и достоверность каждого в отдельности, а также достаточность и взаимную связь в их совокупности, суд находит требование истца по первоначальному иску о взыскании с (ФИО)2 задолженности по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 80 470,05 рублей законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном размере.

Указание (ФИО)2 на несоразмерность заявленной к взысканию суммы неустойки не может быть принято во внимание при разрешении требований первоначального иска, поскольку требования о взыскании неустойки истцом по первоначальному иску не заявлено.

Согласно п. 2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:при существенном нарушении договора другой стороной;в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Неисполнение обязательств ответчика по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом является существенным нарушением условий кредитного договора и основанием для расторжения договора в судебном порядке. Досудебный порядок, предусмотренный п. 2 ст. 452 ГК РФ, банком был соблюден.

С учетом изложенного, кредитный договор (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), заключенный между ПАО «Сбербанк России» и (ФИО)2, подлежит расторжению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд банк оплатил государственную пошлину в размере 8614,10 рублей, что подтверждаетсяплатежным поручением (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) и платежным поручением (№) от (ДД.ММ.ГГГГ). Указанные расходы подлежат взысканию с (ФИО)2 в пользу ПАО «Сбербанк России».

Разрешая встречные исковые требования (ФИО)2 к ПАО «Сбербанк России», суд исходит из следующего.

В соответствии с. п. 2 ст. 16 Закона РФ от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 6 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ) N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых указывается с точностью до третьего знака после запятой.

Порядок предоставления кредитов предусмотрен Положением ЦБ РФ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", согласно которому кредиты выдаются в безналичном порядке, путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными через кассу банка.

При заключении договора займа (ФИО)2 был ознакомлен с условиями договора кредитования, стороны достигли договоренности по всем существующим условиям и подписали данный договор при этом согласившись с его условиями. В договоре в установленном законом порядке размещена информация о полной стоимости кредита.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Следовательно, заемщику была предоставлена полная и достоверная информация о договоре, в полном соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2300-1 "О защите прав потребителей". Личная подпись (ФИО)2, достоверность которой никем не опровергнута, подтверждает факт ознакомления и согласия заемщика с условиями кредитного договора, в том числе с суммой кредита, процентной ставкой и ответственности за нарушение условий договора.

Довод (ФИО)2 о том, что в кредитном договоре отсутствует информация о полной сумме кредита, процентах кредита и сумме комиссий за открытие и ведение ссудного счета в рублях, является необоснованным. В подписанных сторонами (банком и заемщиком) индивидуальных условиях договора, указана сумма платежей в рублях по процентам за пользование кредитом. Учитывая вышеизложенное, суд считает, что ссылки (ФИО)2 на то, что информация о полной стоимости кредита не была доведена до него ни в момент подписания кредитного договора, ни после его подписания, надуманными, так как свою подпись в Индивидуальных условиях о полной стоимости кредита он не оспаривал.

В соответствии со статьей 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к договору не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексам, законом или добровольно принятым на себя обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, субъекты гражданского оборота самостоятельно решают вопрос вступать им в договорные отношения друг с другом или нет.

Вместе с тем, судом установлено, что (ФИО)2 оговорил с банком индивидуальные условия кредитования, подписав Информацию об индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты и подтвердил, что соглашение по индивидуальным условиям между ними банком достигнуто, то есть он взял кредит на приемлемых для него условиях. Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что (ФИО)2 не был ограничен в свободе заключения договора. Использование денежных средств по кредитному договору и частичное погашение кредита, также свидетельствуют о согласии с его условиями. Таким образом, суд, оценив в совокупности, имеющиеся в деле доказательства, считает, что правовых оснований для признания условий кредитного соглашения за пользование заемными денежными средствами недействительными не имеется.

Довод (ФИО)2 о том, что на момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, что в свою очередь противоречит п. 1 ст. 16 Закона РФ от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2300-1 "О защите прав потребителей", суд считает основанным на неправильном толковании закона.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу положений ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 30 Закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности", заключаемый банком с гражданами договор оформляется в письменном виде, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, в том числе ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, сведения об услуге содержались в оформленном в письменном виде кредитном договоре. Данные сведения предоставлялись при заключении сделки путем ознакомления заемщика с текстом договора и графиком платежей, с данными условиями он согласился.

В силу положений п. 1 ст. 160, п. 1 ст. 450, п. 1 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором, а соглашение об изменении условий договора должно быть заключено в той же форме, что и сам договор, то есть в письменной, путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами.

Однако истцом не представлено доказательств обращения к банку с предложением изменить условия договора при его заключении или условия уже заключенного договора. Вместе с тем, подписывая индивидуальные условия договора, (ФИО)2 оговорил с банком все индивидуальные условия кредитного соглашения, а общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного их применения.

Также суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., поскольку судом не установлено нарушение прав истца, как потребителя, со стороны ответчика по встречному иску.

При таких обстоятельствах, суд находит недоказанным наличие нарушенного либо оспариваемого права истца, как потребителя, а потому исковые требования (ФИО)2 удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России»(ИНН <***>) к (ФИО)3 ((ДД.ММ.ГГГГ), серия и номер паспорта: <данные изъяты>) о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору- удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и (ФИО)3.

Взыскать с (ФИО)2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 80 470,05 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 614,10 рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований (ФИО)3 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании пунктов договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Коминтерновский районный суд <адрес>.

Судья Е.В. Шурухина

Решение в окончательной форме

принято (ДД.ММ.ГГГГ)