УИД 77RS0023-02-2022-012705-14
2-1287/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
07 августа 2023 года адрес
Савеловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Мироновой А.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным, обязании прекратить обработку персональных данных,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику ООО «ХКФ Банк».
В обоснование заявленных требований указала, что 24.11.2021 года на имя ФИО1, паспортные данные был заключен кредитный договор <***>. Указанный кредитный договор ФИО1 не заключала.
ФИО1 является клиентом ООО «ХКФ Банк», но никаких кредитных договоров, кроме кредитного договора <***>, оформленного 15.05.2018 года, не заключала.
24.11.2021 года на номер телефона ФИО1 не поступало никаких смс-оповещений от банка о том, что на ее имя заключается какой-либо кредитный договор, смс-оповещений о подтверждении каких-либо операций от банка также не поступало. В отделение банка, 24.11.2021 года ФИО1 не обращалась.
Однако, по данным ООО «ХКФ Банк», был заключен кредитный договор, открыт отдельный расчетный счет и с этого счета денежные средства в размере сумма переведены гражданину фио.
Указанного гражданина фио истица не знает, с ним не знакома и какие-либо переводы данному гражданину она не осуществляла.
05 января 2022 года было возбуждено уголовное дело по данному факту.
О наличии кредитного договора <***> от 24.11.2021 года, фио узнала случайно 25.12.2021 года, при обращении в отделение банка за оплатой по кредитному договору <***>, оформленного 15.05.2018 года.
25.12.2021 года ФИО1 было написано заявление в ООО «ХКФБанк» с просьбой о закрытии кредитного договора <***> от 24.11.2021 года, в связи с тем, что она не заключала данный договор, денежными средствами не пользовалась.
Ответа на указанное заявление из банка не поступило.
01.02.2022 года в адрес ООО «ХКФ Банк» была направлена претензия с требованием, считать, договор <***> от 24.11.2021 года незаключенным.
До настоящего времени ответ на данную претензию из ООО «ХКФ Банк» не поступал.
Истец просит суд с учетом уточненных требований признать кредитный договор
<***> от 24.11.2021 года, между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1, незаключенным, обязать ООО «ХКФ Банк» прекратить обработку персональных данных ФИО1 и совершить действия по удалению из базы кредитных историй информацию о задолженности ФИО1 перед ООО «ХКФ Банк».
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, обеспечила явку своего представителя по доверенности фио, который в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал.
Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» по доверенности фио в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала.
Суд, выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Пункт 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В силу пункта 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со статьей 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса.
Как следует из пункта 1 статьи 160 указанного Кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.
В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.
В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В соответствии с пунктом 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает сумма прописью, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу положений части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Судом установлено, что 24.11.2021г. между Банком ООО «ХКФ Банк» и Заемщиком ФИО1 посредством дистанционного сервиса Банка «Хоум Кредит», позволяющего, в том числе дистанционно управлять своими счетами, предавать соответствующие распоряжения в Банк и заключать договоры, подписывая данные документы электронной подписью, был заключен договор <***> о предоставлении кредита сроком на 60 месяцев под 5,9% годовых в размере сумма: сумма – сумма к перечислению на счет заемщика в банке, оплата страхового взноса на личное страхование – сумма
Истец является клиентом ответчика, поскольку ранее, 15.05.2018, между сторонами был заключен кредитный договор №2271692444.
При заключении кредитного договора истцом был указан номер мобильного телефона телефон как контактный, используемый, в том числе, для идентификации клиента.
Договор <***> подписан смс-кодом, направленным Банком в смс-сообщении на номер мобильного телефона Заемщика, введение которого является электронной подписью и подтверждает наряду с другими идентификаторами совершение заемщиком соответствующей операции через дистанционный сервис Банка.
Довод истца о том, что она не заключала соглашение о дистанционном обслуживании, суд отклоняет по следующим основаниям.
В соответствии с Офертой «Условия соглашения об использовании Интернет-банка», размещенном на сайте Банка, оферта - настоящий типовой формуляр Банка, размещение которого на Сайте и на информационных стендах в офисах Банка является публичным предложением (офертой) Банка Клиентам заключить Соглашение. Условия использования Интернет-банка, в частности, информация об ограничениях способов и мест его использования, о случаях повышенного риска и о мерах безопасности, соблюдение которых необходимо при использовании Интернет-банка, содержатся в Приложении к Оферте. В соответствии с п. 3 Оферты, Условия Оферты могут быть приняты Клиентом не иначе, как в целом.
Так же следует обратить внимание на п.4 Оферты, в рамках которого установлено, что Клиент может заключить Соглашение путем обращения в Банк:
П. .4.4. При Авторизации Клиента в Личном кабинете информационного сервиса Мой кредит или путем установления им на Мобильное устройство приложения Мой кредит мобайл.
Истцом было установлено приложение «Мой кредит», в котором она авторизовалась, соответственно, Истцом акцептована публичная Оферта Банка.
Согласно Оферте СМС-код - уникальная последовательность цифр, которую Банк направляет Клиенту посредством смс-сообщения на номер его мобильного телефона, письменно сообщенный при личном обращении на рабочие места уполномоченных Банком яиц. СМС-код используется в качестве электронной подписи Клиента под Электронными документами при их Формировании Клиентом. В случае идентичности Смс-кода, направленного Банком, и Смс-кода, введенного в Форме Электронного документа для подтверждения передачи Клиентом соответствующего распоряжения/заявления через Интернет-Банк, такая Электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом.
Электронный документ (ЭД) - заявление/распоряжение/соглашение, оформленное в Интернет-банке и подписанное Электронной подписью. Клиент признает, что любой ЭД. в том числе договор с Банком и/или распоряжение по счету, сформированный в Интернет-банке и подписанный Электронной подписью, имеет равную юридическую силу и влечет такие же правовые последствия, что и документ, оформленный на бумажном носителе и подписанный собственноручной подписью Клиента.
Таким образом, на момент подписания оспариваемого кредитного договора Истец акцептовала Оферту «Условия соглашения об использовании Интернет-банка» и имела открытый на ее имя счет №42301810640020460031, была ознакомлена и согласна с Информационными сервисами Банка.
Согласно условиям данного Информационного сервиса: Хоум кредит (ранее Мой кредит) - это Информационный сервис, обеспечивающий дистанционный обмен информацией и документами Банка с физическими лицами, являющимися потенциальными или действующими клиентами Банка, представленный как в виде веб-сайта для компьютеров, так и приложения для мобильных устройств. В связи с техническими ограничения: и Хоум не доступен для использования клиентами нерезидентами.
Для первого входа и просмотра информации в Хоум кредите необходимо ввести дату рождения и номер мобильного телефона, затем ввести код, полученный в СМС-сообщении от Банка. По введенным данным Банк определяет, является ли такой пользователь Хоум кредита клиентом Банка, и устанавливает I или II уровень доступности сервиса (авторизации).
В дальнейшем Хоум кредит предложит самостоятельно настроить Код доступа (4-х значный цифровой код), который будет запрашиваться при последующих входах.
Для действующих клиентов в Хоум кредите доступна возможность заключение договора потребительского кредита, а также дополнительных соглашений к действующим договорам потребительского кредита при наличии предложения Банка, отраженного в Моем кредите.
Следовательно, воспользоваться Информационным сервисом «Хоум кредит» для оформления кредитных договоров может только клиент Банка, ранее зарегистрированный в данном Информационном сервисе.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной Форме Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п.1 ст.160 ГК РФ “Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю”.
В соответствии с ч.2 ст. 160 ГК РФ («Письменная форма сделки») использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Одним из видов аналога собственноручной подписи является электронная подпись. Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок и при совершении иных юридически значимых действий регулируются Федеральным законом от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи".
Согласно ст.1 ФЗ «Об электронной подписи»”, электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.
Так, п.2 ст. 5 ФЗ «Об электронной подписи» предусматривается возможность использования простой электронной подписи - то есть электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
При подписании двустороннего документа простой электронной подписью должен быть подтвержден факт формирования электронной подписи каждым из подписывающих лиц.
В соответствии с подпунктом 1) абзаца первого ст. 2 ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
С учетом вышеуказанного, процедура заключения кредитного договора с использованием простой электронной подписи должна выглядеть следующим образом:
к электронной форме текста (условий) кредитного договора (подписываемая информация) прикрепляется (привязывается) поочередно исходящая от клиента и банка информация в электронной форме, сформированная посредством использования кодов, паролей или иных средств, которые позволяют другой стороне определить, что данная информация в электронной форме (простая электронная подпись) сформирована именно контрагентом по кредитному договору.
В соответствии со ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью если простая электронная подпись содержится в самом электронном документе.
В соответствии с ч. 2 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Указанная норма определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.
Федеральный закон от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не содержит таких требований.
В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 3 Закона о потребительском кредите потребительский кредит заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Следовательно, договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия кредитного договора и стоит простая электронная подпись клиента.
В соответствии с абзацем 3 пункта 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ - Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.
При заключении договора с помощью электронных и иных тех средств письменная форма соблюдена, если эти средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде (в частности, при распечатывании). Договор считается подписанным, если использован любой способ, позволяющий определить выразившее волю лицо (например, отправка СМС-сообщения или заполнение электронной формы на сайте). Специальный способ определения такого лица может быть предусмотрен законом (иными правовыми актами) и соглашением сторон (п. 1 ст. 160 ГК РФ).
Таким образом, наряду с процедурой заключения кредитного договора с использованием электронной подписи как аналога собственноручной подписи, может применяться процедура заключения кредитного договора путём обмена документами посредством электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Как следует из возражений ответчика и подтверждается материалами дела, при заключении Договора 24.11.2021г. Клиентом использовалось приложение Банка «Хоум кредит».
На номер телефона истца в рамках заключения Договора были направлены смс-сообщения, содержащие коды для совершения операций в приложении, также номер телефона, по которому необходимо позвонить клиенту, если спорные операции совершаются не им.
Коды из вышеуказанных сообщений были успешно введены в Информационный сервис «Хоум кредит».
В соответствии с условиями заключенного договора кредит предоставляется в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет Заемщика, открытый в Банке.
24.11.2021г. сумма кредита была зачислена на счет № 42301810640020460031, таким образом, обязательства Банка по договору <***> в части предоставления кредита были исполнены своевременно и в полном объеме.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что 24.11.2021года между Истцом и Банком, посредством информационного сервиса Банка «Хоум кредит», был заключен кредитный договор №2385928444.
Договор и составные части договора, в том числе график погашения по кредиту, подписаны со стороны Заемщика при помощи простой электронной подписи, которыми являлись смс – коды, введенные Заемщиком при дистанционном заключении Договора. Смс - коды были направлены Банком Заемщику на ее контактный номер телефона, указанный им ранее в Заявлении о предоставлении потребительского кредита и открытии счета.
При этом суд учитывает, что на момент совершения указанной сделки, истец не сообщала банку об утрате мобильного телефона, а также о необходимости приостановить (заблокировать) операции по ее счетам. Кроме того, при заключении оспариваемого договора банку не было известно об обмане заемщика со стороны третьего (неустановленного) лица. Все операции по заключению договора, зачислению денежных средств на счет, переводах денежных средств со счета на счет проводились Банком после верификации и аутентификации клиента, на основании поручений клиента.
Заявляя требования о признании кредитного договора незаключенным, истец указывает на то, что кредитный договор ею не заключался, о его существовании она не знала.
Вместе с тем, из постановления о возбуждении уголовного дела на л.д.20, усматривается, что денежные средства, полученные истцом в кредит, были похищены с ее расчетного счета неустановленным лицом, без ее согласия, таким образом, в рамках расследования уголовного дела не установлено оснований, свидетельствующих о не заключении истцом кредитного договора.
Так как истец с помощью системы ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" направила банку оферту на заключение кредитного договора, используя коды подтверждения, являющиеся аналогом собственноручной подписи клиента, направленные банком на ее мобильный телефон, пройдя процедуры идентификации, своими последовательными действиями совершила все действия, необходимые для заключения договора, кредитный договор заключен сторонами путем составления одного электронного документа, что соответствует положениям ст. 434 ГК РФ, в связи с чем, оснований для признания кредитного договора незаключенным не имеется. Доказательств того, что от имени истца при заключении кредитного договора действовали неустановленные лица, материалы дела не содержат, в том числе, данного обстоятельства не установлено и в ходе производства по уголовному делу.
Доводы истца о наличии уголовного дела, возбужденного по факту мошеннических действий, в связи с чем имеются правовые основания для признания кредитного договора недействительным, судом отклоняются, поскольку заявление истца об имевших место мошеннических действиях неустановленного лица до вступления в законную силу соответствующего приговора суда (ст. 49 Конституции Российской Федерации) носят предположительный характер и не могут быть положены в основу судебного акта по настоящему делу, а также не может сказаться на правах банка, надлежащим образом исполнившего обязательства по предоставлению кредита.
Учитывая изложенное, а также факты, что заключение Договора проводилось с использованием данных Истца, с введением неоднократно корректных СМС-кодов подтверждения, которые являются аналогом собственноручных подписей Истца, которые она получила на свой номер мобильного телефона, сообщенный ею Банку, что Банк зачислил на Счет Истца суммы кредита, основания для признания Договора незаключенным отсутствуют, в связи с чем, не подлежат удовлетворению требования истца в полном объеме.
При этом, суд принимает во внимание, что при заключении истец пользовалась дистанционным сервисом Банка «Хоум Кредит», открытым ею при заключении кредитного договора 15.05.2018г.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным, обязании прекратить обработку персональных данных, – отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Савеловский районный суд адрес.
Судья А.А. Миронова
Решение суда принято в окончательной форме 11.08.2023г.