РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 октября 2022 года Черемушкинский районный суд адрес в составе: судьи – фио, при секретаре – фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2213/22 по иску ФИО1 к адрес о защите прав потребителей,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей, исковые требования истец мотивировал тем, что 12.11.2019г. между истцом ФИО1 и ответчиком адрес был заключен кредитный договор <***>, сумма кредита сумма, процентная ставка на дату заключения договора составляет 9,5% годовых. В соответствии с адрес условий договора потребительского кредита, заемщик обязан заключить договор страхования. В случае расторжения договора страхования кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по Кредитному договору. В случае принятия кредитором данного решения процентная ставка устанавливается в размере 15,5% годовых. Действие ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком, являются незаконными по следующим основаниям. В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменять порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Условиями кредитного договора, а именно п.10, установлено, что в случае расторжения договора страхования, кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору, процентная ставка составит 15,5% годовых, тогда как изначально она составляет 9,5% годовых. Очевидно нарушение положений ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать жизнь и здоровье в качестве обеспечения исполнения обязательств с указанием банка в качестве выгодоприобретателя. Кредит может быть выдан заемщику и в отсутствии договора страхования, но в этом случае по кредиту может быть установлена более высокая процентная ставка. Но при этом разница между процентными ставками по кредиту со страхованием и без страхования жизни и здоровья заемщика не должна быть дискриминационной, эта разница должна быть разумной. В данном случае, разница между предложенными банком процентными ставками составляет 6%, что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования.

Более того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика, поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту. Таким образом, включение в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки на 6% в случае отказа заемщика от заключения договора страхования на условиях, навязанных Банком, является незаконным, а, следовательно, данный пункт кредитного договора должен быть признан недействительным.

В соответствии с п.1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность правильного выбора.

В соответствии с п.10 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размер обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставлять заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумм) срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровья или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. Таким образом, при заключении кредитного договора банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий, с дополнительными услугами, без дополнительных услуг. Ничего из вышеперечисленного сделано не было, Блан заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме, и предоставлялись заемщику кредита на ознакомление в единственном экземпляре, что является грубейшим нарушением права потребителя на получение полной достоверной информации. Истец просит признать п.10 кредитного договора <***> от 12.11.2019г. недействительным, взыскать с ответчика в пользу истца возмещение морального вреда в размере сумма.

Истец, извещенный о слушании дела должным образом, в судебное заседание не явился, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствии, иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика, извещенный о слушании дела должным образом, в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, согласно которым, просил в иске отказать.

Суд, исследовав письменные материалы дела, полагает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению ввиду нижеследующего.

В судебном заседании установлено, что 12.11.2019г. между истцом ФИО1 и ответчиком адрес был заключен кредитный договор <***>, сумма кредита сумма, процентная ставка на дату заключения договора составляет 9,5% годовых.

В соответствии с адрес условий договора потребительского кредита, заемщик обязан заключить договор страхования. В случае расторжения договора страхования кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по Кредитному договору. В случае принятия кредитором данного решения процентная ставка устанавливается в размере 15,5% годовых.

Условия Кредитного договора о праве Банка увеличить процентную ставку по кредиту при расторжении Заемщиком договора индивидуального личного страхования не нарушает требования статей 421, 422 ГК РФ, статьи 29 Федерального закона от 02.12.2009г. № 351-1 «О банках и банковской деятельности».

В соответствии п.1,4 ст. 421 ГК РФ – граждане и юридические лица свободны в заключение договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 422 ГК РФ – договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам) действующим в момент его заключения.

Статьей 7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определен порядок заключения договора потребительского кредита.

Таким образом, право Банка потребовать предоставления заемщиком обеспечения в виде личного страхования в качестве договорного условия для получения кредита на определенных условиях (сумма, срок кредита и процентная ставка) прямо предусмотрено частью 10 статьи 7 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)».

Следуя структуре обязательственного правоотношения (праву кредитора корреспондирует соответствующая обязанность должника (ст. 307 ГК РФ), заемщик при его согласии получить кредит на указанных условиях обязан выполнить указанное требование кредитора. Невыполнение данной обязанности заемщиком является нарушением им договора потребительского кредита, ответственность за такое нарушение определено ст. 7 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)».

В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита, кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и возврата кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования (ч.12 ст.7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)»).

В случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования (ч.11 ст.7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)»).

Последствия невыполнения заемщиком обязанностей по страхованию, определенные Законом о кредите, являются специальной нормой по отношению к общей норме статьи 813 ГК РФ о последствиях утраты обеспечения обязательств заемщика, согласно которой займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов за пользование займом при невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата займа, если иное не предусмотрено договором займа.

Таким образом, законом о кредите кредитору (Банку) прямо предоставлено право, как потребовать личного страхования заемщика, так и увеличить процентную ставку по кредиту при невыполнении заемщиком указанного требования.

Следовательно, включение данного условия в пункт 10 Кредитного договора соответствует закону и прав заемщика не нарушает.

Довод истца о нарушении Банком требований статьи 29 Федерального закона от 02.12.2009г. № 351-1 «О банках и банковской деятельности» основаны на неправильном толковании истцом норма материального права.

Указанной статьей установлен запрет на одностороннее внедоговорное изменение банком процентной ставки по кредиту, в то время как оспариваемое истцом условие является договорным, согласованным сторонами в индивидуальных условиях потребительского кредита в установленном законом о кредите порядке.

До заключения кредитного договора заемщику предоставлена необходимая и достоверная информация об услуге, заемщик самостоятельно выбрал условия кредитования, требования статей 10,16 Закона о защите прав потребителей не нарушены.

Условия кредитования (срок, сумма) одинаковы для всех трех вариантов, они различаются лишь размером процентной ставки по кредиту – для варианта с обеспечением страхованием процентная ставка ниже, так как кредит является обеспеченным, следовательно, риски Банка по такому кредиту ниже.

Выбор варианта кредитования осуществлен Заемщиком самостоятельно и подтвержден его собственноручными отметками и подписями. Заемщиком подписаны и переданы Банку Индивидуальные условия договора. Как было указано выше, договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий, общие условия договора устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, тогда как индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Индивидуальные условия договора были составлены Банком на основании указанных в Заявлении-анкете сведений и были переданы Заемщику для рассмотрения.

Довод истца о том, что Банк обязан предоставлять Заемщику проекты индивидуальных условий в двух вариантах – со страхованием и без страхования, не основан на законе.

Пунктом 12 статьи 5 Закона о кредите определено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита отражаются в виде таблицы, форма которой устанавливается нормативным актом Банка России.

Банком России в письме от 01.07.2015г. № 41-2-12/841 были даны следующие разъяснения: индивидуальные условия договора потребительского кредита предоставляются заемщику по результатам рассмотрения кредитором заявления о предоставлении потребительского кредита и иных документов заемщика и оценки его кредитоспособности. Таким образом, Банк формирует индивидуальные условия договора на основании условий, указанных заемщиком в заявлении о предоставлении кредита.

Ответчиком в письменных возражениях на исковое заявление, указано на то, что истцом пропущен установленный п.2 ст.181 ГК РФ срок для признания недействительным условия Кредитного договора.

Согласно п.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Истец оспаривает условие Кредитного договора, заключенного им с Банком 12.11.2019г., при этом иск направлен в суд в январе 2022 года, то есть по истечении более 2 лет.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования истца удовлетворению не подлежат, поскольку, ответчиком права истца нарушены не были.

В связи с отказом в удовлетворении основного искового требования, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к адрес о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Черемушкинский районный суд адрес.

Решение изготовлено в окончательном виде 25 октября 2022 года.

фио ФИО2