Решение по делу № 2-3918/2023 от 23.10.2023 - о признании недействительным договора страхования.

Гражданское дело № 2-3918/2023

УИД 54RS0003-01-2023-002884-41

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 октября 2023 года город Новосибирск

Заельцовский районный суд города Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Кудиной Т.Б.,

при секретаре Чернодаровой О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» (ОГРН __) к ФИО1 <данные изъяты> о признании недействительным договора страхования,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СК «Согласие» обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании недействительным договора страхования.

В обоснование исковых требований, с учетом уточнений, указано, что 07.11.2011 ФИО2 (Страхователь, Застрахованное лицо) и ООО «СК «Согласие» (Страховщик) заключен договор (Полис) страхования (личное и имущественное страхование) __ ИК, в соответствии с которым застрахованы имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю. Указанный Полис страхования заключен на основании заявления ФИО2 на комплексное ипотечное страхование от 07.11.2011, которое является неотъемлемой частью договора страхования, а также на условиях, изложенных непосредственно в договоре (полисе) и в Правилах страхования имущества, являющегося предметом залога по ипотечному кредиту от 11.12.2009 и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней от 01.12.2009, которые являются неотъемлемой частью Полиса. Подписывая Договор страхования, Страхователь подтвердил, что получил Правила страхования, ознакомлен с ними и обязуется их выполнять. Согласно п. 7.1. Договора страхования, Страхователь обязан при заключении договора страхования и в период его действия сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении объектов, принимаемых на страхование, с другими страховыми организациями. Разработанный страховщиком бланк Заявления применительно к правилам статьи 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос, в связи с чем сведения о состоянии здоровья страхователя, сообщенные в Заявлении, относятся к существенным обстоятельствам. Таким образом, подписав договор страхования и Заявление на комплексное ипотечное страхование от 07.12.2011, Страхователь подтвердил, что указанные сведения, внесенные в Заявление, соответствуют действительности, являются правдивыми и полными, а дача ложных ответов ведет к признанию договора страхования недействительным. Вместе с тем, при заключении договора страхования Страхователь не указал на наличие имеющихся отклонений в своем здоровье, которые имели существенное значение при определении степени страхового риска. Так, в соответствии с Заявлением на комплексное ипотечное страхование от 07.12.2011 к Договору страхования на все поставленные вопросы о состоянии здоровья ФИО2 были даны ответы об отсутствии каких-либо диагнозов и заболеваний, а также об отсутствии иных факторов, которые существенно влияют на риск наступления события по договору личного страхования, и информация о которых запрашивалась страховой компанией.

ФИО2 скончался 26.11.2021. ФИО1 - наследник ФИО2, обратилась в ООО «СК «Согласие» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая. При расследовании обстоятельств данного события Страховщиком были получены медицинские документы застрахованного лица. В соответствии с посмертным эпикризом __ установлен анамнез: <данные изъяты> Таким образом, на момент заключения договора страхования (07.12.2011) у ФИО2 были диагностированы заболевания, по которым он получал лечение, он не мог не знать об отклонениях в своем здоровье и имеющихся заболеваниях, однако не сообщил о них при заключении договора страхования (сообщил ложные сведения об их отсутствии), т.е. ФИО2, выражая свое согласие быть застрахованным, сообщил сведения, не соответствующие действительности, но которые имели существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, тем самым ввел в заблуждение страховщика, принимающего решение по оценке обстоятельств, влияющих на наступление страхового события.

На основании изложенного истец просит суд признать договор страхования (личное и имущественное страхование) __ ИК от 07.12.2011, заключенный между ФИО2 и ООО «СК «Согласие», недействительным в части личного страхования ФИО2, и применить последствия недействительности сделки, а также взыскать с ответчика в пользу ООО «СК «Согласие» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

Представитель истца ООО «СК «Согласие» ФИО3 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.

Ответчик ФИО1 представила в суд письменные возражения относительно заявленных требований, однако в судебном заседании против заявленных уточненных исковых требований не возражала.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

На основании статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года __ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктов 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сообщение страхователем страховщику ложных сведений является в соответствии с пунктом 1 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для оспаривания договора как сделки, совершенной под влиянием обмана.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане (пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25) разъяснено, что обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации). Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для признания такого договора недействительным.

Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что 07.12.__ между ООО «Страховая Компания «Согласие» (Страховщик) и ФИО2 (Страхователь) заключен Договор страхования (личное и имущественное страхование) __ ИК предметом которого является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п.1.5. настоящего Договора.

Застрахованным лицом по настоящему Договору являются ФИО2 и ФИО1 (п.1.2.1 и п.1.2.2).

Застрахованным по настоящему Договору имуществом является недвижимое имущество, расположенное по адресу: <данные изъяты> которое приобретено Страхователем за счет кредитных (заемных) средств, предоставленных Страхователю (Застрахованному лицу) по Договору займа __ от 07.12.2011 (п.1.3.1).

Страховая суммы по каждому объекту страхования на начало каждого периода определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности Страхователя (Застрахованного лица) перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору (Закладной), увеличенной на 10 % (п.4.1.).

Размер индивидуальной страховой суммы по личному страхованию на каждое Застрахованное лицо составляет: на Застрахованное лицо-1, указанное в п.1.2.1 -80 % от общей страховой суммы, установленной в соответствии с п.4.1. настоящего Договора; на Застрахованное лицо- 2 указанное в п.1.2.2 -20 % от общей страховой суммы, установленной в соответствии с п.4.1 настоящего Договора (п.4.1.1).

Настоящий Договор заключен в соответствии с Правилами страхования имущества, являющегося предметом залога по ипотечному кредиту от 11.12.2009 и Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от 01.12.2009, которые являются необъемлемой частью настоящего Договора (п.1.4.).

Срок действия Договора установлен следующим образом: дата заключения Договора определяется как дата его подписания; дата окончания Договора – 07.12.2026 определяется как дата окончания действия обязательства Страхователя (Застрахованного лица) перед Выгодоприобретателем по погашению задолженности по Кредитному договору (Закладной).

Пунктом 7.1.1 Договора закреплено, что при его заключении и в период его действия Страхователь обязан сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении объектов, принимаемых на страхование, с другими страховыми организациями. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование, которое является приложением к настоящему Договору (Приложение__), а также в приложениях к нему.

При заключении договора страхования каждым из застрахованных лиц лично заполнены приложения к Анкете-Заявлению по комплексному ипотечному страхованию, в которых ФИО2 и ФИО1 ответили отрицательно на вопросы страховщика относительно имеющихся у них на момент страхования либо предшествующих страхованию проблем со здоровьем.

Так, в приложении к Анкете-заявлению в частности, ФИО2 на все поставленные вопросы о состоянии его здоровья были даны ответы об отсутствии у него каких-либо диагнозов и заболеваний.

<данные изъяты> ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о <данные изъяты>

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

На основании ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Из материалов дела следует, что после смерти ФИО2 его супруге – ФИО1, нотариусом нотариального округа города Искитима и Искитимского района Новосибирской области, 03.06.2022 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <данные изъяты> также свидетельство о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу на вышеуказанную квартиру.

29.12.2021 в адрес ООО «СК «Согласие» поступило заявление от ФИО1 о страховой выплате по договору страхования <данные изъяты>, в связи с наступлением страхового случая – «смертью ФИО2 (умер в <данные изъяты>

По итогам рассмотрения заявления и предоставленных ответчиком документов, страховщиком выявлено, что ФИО2 при заключении договора страхования сообщил страховщику недостоверные сведения о состоянии своего здоровья, чем ввел его в заблуждение относительно вероятности наступления страхового случая и размеров убытков при его наступлении, а именно скрыл сведения о том, что из медицинских документов ФИО2 следует, что ему были поставлены следующие диагнозы: <данные изъяты>

Учитывая вышеизложенное, разрешая настоящий спор, и руководствуясь положениями статей 495, 179, 934, 732, 804, 944 Гражданского кодекса РФ, п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года __ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», суд, установив, что ФИО2 при страховании не сообщил страховщику заведомо известные ему сведения о состоянии его здоровья, а именно наличия у него заболевания <данные изъяты> что имело существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая по рассматриваемому договору личного страхования, пришел к выводу о наличии правовых оснований для признания договора недействительным в части личного страхования ФИО2 по основаниям, предусмотренным пунктом 3 статьи 944 и пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из информационной справки ООО «СК «Согласие» усматривается, что по Застрахованному лицу-1 (ФИО2) страховая премия, рассчитанная в соответчики с действующим на момент заключения Договора страхования тарифам, была уплачена за период с 08.12.2011 по 07.12.2023 в общем размере <данные изъяты>

__ ИК является недействительным в части личного страхования ФИО2, подлежат применению последствия недействительности сделки в виде возложения на истца обязанности возвратить ответчику страховую премию, уплаченную за застрахованного ФИО2, в сумме 102 930 руб. 76 коп.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные расходы по уплате государственной пошлины при подаче заявления в суд, в размере 6 000 руб., подтвержденные платежным поручением __ от 05.07.2023.

Согласно ст.410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. В случаях, предусмотренных законом, допускается зачет встречного однородного требования, срок которого не наступил. Для зачета достаточно заявления одной стороны.

Таким образом, встречные требования возникают из обязательств, в которых участвуют одни и те же лица, являющиеся одновременно и должниками, и кредиторами по отношению друг к другу.

Вместе с тем, зачет встречных однородных требований является действием, направленным на прекращение обязательств, а, следовательно, не может нарушать императивные требования законодательства и должен соответствовать обязательным правилам, предъявляемым законами и иными правовыми актами, в том числе законодательством об исполнительном производстве.

Так, общая сумма задолженности ООО «СК «Согласие» перед ФИО1 составляет 102 930, 76 руб., ФИО1 перед ООО «СК «Согласие» 6 000 руб. Данные обязательства являются однородными денежными обязательствами.

Учитывая приведенные выше обстоятельства, суд считает возможным применить положения ст. 410 ГК РФ, и произвести зачет указанных встречных однородных требований, прекратив обязательство ООО «СК «Согласие» перед ФИО1 на сумму 6 000 руб. и обязательства ФИО1 перед ООО «СК «Согласие» на ту же сумму.

Таким образом, суд не производит взыскание в пользу ООО «СК «Согласие» с ФИО1 расходов на оплату государственной пошлины в связи с произведенным взаимозачетом встречных однородных требований. При этом в пользу ФИО1 с ООО «СК «Согласие» подлежит взысканию страховая премия с учетом проведенного взаимозачета в размере 96 930, 76 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Признать договор страхования (личное и имущественное страхование) от 07.12.2011 __ ИК, заключенный между ФИО2 чем и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие», недействительным в части личного страхования ФИО2 ча.

Применить последствия недействительности сделки: взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» в пользу ФИО1 страховую премию, уплаченную за застрахованного ФИО2 ча, в сумме 102 930 руб. 76 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

Произвести зачет взысканных сумм, окончательно взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» в пользу ФИО1 96 930 (девяносто шесть тысяч девятьсот тридцать) руб. 76 коп.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.

Мотивированное решение изготовлено 30.10.2023.

Судья Т.Б. Кудина