Дело № 2-1823/2023
УИД 33RS0008-01-2023-003092-65
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25 декабря 2023 года г. Гусь-Хрустальный
Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе:
председательствующего Романовой О.В.,
при секретаре судебного заседания Козловой А.А.,
с участием ответчика ФИО1
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк, Истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 ( далее Заемщик, Ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указали, что 09.07.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 100000 рублей, под 29,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п, 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Со ссылкой на п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, указали, просроченная задолженность по ссуде возникла 10.09.2021, на 19.10.2023 продолжительность просрочки составила 770 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 10.09.2010, на 19.10.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 370 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 33960,65 рублей. По состоянию на 19.10.2023 задолженность составляет: 109718,82 рубля, в том числе: просроченная ссудная задолженность 80117,02 рубля, просроченные проценты на просроченную ссудную задолженность – 51,61 рублей, комиссия за ведение счета – 596,00 рублей, иные комиссии – 14187,40 рублей, дополнительный платеж – 14725,90 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 29,21 рублей, неустойка на просроченные проценты – 11,68 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Указали, что Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного, суд просил взыскать с Ответчика ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности с 10.09.2021 по 19.10.2023, в размере 109718, 82 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3394,38 рублей.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца ( л.д. №).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание явился. Исковые требования признал, представил письменное заявление о признании исковых требований. В данных суду пояснениях не отрицал факт заключения кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» 09.07.2021. Указал, что кредитный договор им был заключен по мобильному телефону и подписан при помощи кода, поступившего по смс. Размер кредита составил 100000 рублей. Денежные средства ему поступили на счет карты «Халва», которую он ранее получил в офисе Банка. Ежемесячный платеж по кредиту составлял 5000 рублей. Денежные средства он со счета снял наличными в 2021 году, сразу всю сумму и потратил на личные нужды. Платежи по кредиту не осуществлял, поскольку у него не было денежных средств. Также указал, что он не отказывается погашать задолженность по кредиту, однако, у него недостаточно денежных средств, чтобы ежемесячно осуществлять платежи по кредиту.
Суд, выслушав пояснения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к следующему:
Согласно п. 1, п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу положений ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. На основании ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ, электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств, подтверждает формирование электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона). Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия) (ч. 2 ст. 6 Закона). Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.
В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. На основании п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 ГК РФ).
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии с ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами
Согласно ч. 1 ст. 329, ч. 1 ст. 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В судебном заседании установлено, что на основании Анкеты-Соглашения на предоставление кредита, соглашения о заключении универсального договора, Договора ДБО и подключении к Системе ДБО, заявления о предоставлении транша, между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» 09.07.2021 был заключен договор потребительского кредита № ( далее кредитный договор). В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ( далее Индивидуальные условия). Лимит кредитования составил 100000 рублей. Срок расходования лимита кредитования – 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимит кредитования. Срок лимита кредитования п. 2 Индивидуальных условий установлен в 60 месяцев. Процентная ставка по кредиту составляет 6,9% годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка ( в том числе онлайн-покупки), в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если это не произошло, или произошло с нарушениями процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9 % годовых, с даты установления лимита кредитования. Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено, что общее количество платежей по договору составляет 60. Минимальный обязательный платеж -2929,34 рублей. Периодичность оплаты минимального обязательного платежа –ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике, который является Приложением к заявлению на предоставление транша.
В соответствии с информационным графиком по погашению кредита и иных платежей первый платеж установлен -09.08.2021, последний – 09.07.2024. Общая сумма ежемесячного платежа по информационному графику составляет 5927,36 рублей и содержит максимально возможные суммы и количество платежей с учетом нарушения условий использования 80% и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка ( в том числе онлайн-покупки), в течение 25 дней от даты выдачи Транша и пользования платными услугами (при их подключении). ( л.д. №).
Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредит предоставляется на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций ( согласно 10.2 ОУ), включая оплату социально значимых услуг и товаров. Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика на ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20% годовых. Пунктом 9 Индивидуальных условий, установлена обязанность заемщика заключить договор банковского счета (бесплатно). Согласно п. 17 Индивидуальных условий заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении, подключить программы добровольной финансовой и страховой защиты, гарантии минимальной ставки. Пунктом 14 Индивидуальных условий установлено, что заемщик ознакомлен с Общими условиями (ОУ), согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в ОУ вносятся в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте. Изменения в ОУ вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения. При заключении договора ФИО1 был ознакомлен и согласился, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график» согласно с общими условиями. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае погашения им задолженности в размере и сроки, предусмотренные Договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится им самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО офис Банка. В соответствии с заявлением о предоставлении транша, ответчик также просил Банк с одновременным предоставлением ему транша по Договору потребительского кредита и включением в программу Добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, подключить ему услугу «гарантия минимальной ставки 6,9%» и Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания ( л.д. №). Согласно заявления-оферты на открытие банковского счета, подписанного ответчиком электронной подписью, ответчик просил Банк заключить с ним посредством акцепта настоящего Заявления-оферты Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания, предоставил Банку акцепт на списание с Банковского счета платы за оказание услуг согласно тарифов Банка, и иных обязательств перед банком, а также просил подключить к его банковскому счету пакет расчетно-гарантийных услуг ДМС Лайт, в соответствии с условиями, определенными Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги.
Согласно представленным Тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по рассчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемым физическим лицам в рамках потребительского кредитования ПАО «Совкомбанк», предусмотрены размеры комиссий за переход в режим «Возврат в график» в сумме 590 рублей (начисление комиссии производится с момента перехода в режим «Возврат в график», а также за услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%» (4,9% от ссудной задолженности по кредиту), «Пакет расчетно-гарантийных услуг ДМС Лайт» ( л.д. №).
Кредитный договор подписан электронной подписью заемщика ФИО1, что подтверждается данными по подписанию договора, предоставленными Банком ( л.д. №).
В соответствии с п.3.1. раздела 3 Общих условий Договора потребительского кредита ( далее ОУ). Заемные средства по Договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты Заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием реквизитов расчетной карты в ТСП, включенных в партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва». В соответствии с п. 4.1.1, 4.1.2. раздела 4 ОУ в обязанности заемщика входит возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита. Уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные Договором потребительского кредита. Согласно п. 5.2 раздела 5 ОУ Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней, в течение последних 180 календарных дней.
Согласно Общих условий под простой электронной подписью признается электронная подпись, которая посредством использования конфиденциального кода (СМС-код или ключ ПЭП), полученного в СМС-сообщении, подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Согласно п. 7.7., раздела 7 ОУ стороны согласились что любая информация, подписанная простой электронной подписью (ПЭП) Заемщика, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Заемщика и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия. В частности, любое юридически значимое волеизъявление Заемщика, которое выражено в электронном документе, соответствующем требованиям настоящего раздела Общих условий Договора потребительского кредита, порождает такие же юридические последствия, как если бы оно было зафиксировано на бумажном носителе. Согласно п. 9.1, раздела 9 ОУ договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций ( л.д. №).
В соответствии с заявлением о предоставлении транша от 09.07.2021, с заявлением на включение в программу добровольного страхования, ФИО1 также просил Банк одновременно с предоставлением ему транша включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты, в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита; принял и согласился быть застрахованным лицом по договору Добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от 08.04.2020, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование». Согласился и обязался оплатить плату за Программу в размере, указанном в п. 2.1. Раздела «В» настоящего заявления. Просил банк в дату оплаты минимального обязательного платежа ежемесячно, равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с его банковского счета №, открытого в Банке. Размер платы за программу составил 0,66% (655,56 рублей) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы ( л.д. №).
Судом установлено, что Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору перед заемщиком в полном объеме, открыв ответчику текущий банковский счет и предоставив кредит в сумме 100000 рублей, однако ответчик ФИО1 ежемесячные платежи по кредитному договору не вносил, тем самым нарушив условия кредитного договора, что подтверждается представленной Истцом выпиской по счету № №, за период с 09/07/2021 по 19/10/2023. ( л.д. №
Ответчик ФИО1 в данных суду пояснениях не отрицал факт заключения между ним и ПАО «Совкомбанк» кредитного договора, получения по кредитному договору денежных средств, в сумме 100000 рублей, их расходование, а также факт нарушения им условий кредитного договора, в части не внесения, им ежемесячных платежей по кредитному договору.
В связи с наличием задолженности по кредитному договору Банком в адрес ответчика ФИО1 направлено уведомление ( исх. № от 16.11.2021) о наличии задолженности по кредитному договору, в котором Истец потребовал у ответчика ФИО1 досрочно возвратить всю сумму задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии ( л.д. №). Факт направления в адрес ответчика Уведомления подтверждается представленным реестром отправляемых писем ДУ-2019 от 24.11.2021 ( л.д. №).
Поскольку задолженность по кредитному договору ФИО1 возвращена не была, Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 09.07.2021. Согласно судебному приказу № от 27.01.2022, вынесенному мировым судьей судебного участка № <адрес> и <адрес> Владимирской области, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от 09.07.2021, за период с 10.09.2021 по 28.12.2021, в сумме 143179 рублей 47 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2031 рублей 80 копеек ( л.д. №).
На основании судебного приказа мирового судьи № от 27.01.2022 судебным приставом-исполнителем ОСП <адрес> УФССП России по Владимирской области 09.03.2022, в отношении ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» возбуждено исполнительное производство №-ИП, с предметом исполнения: задолженность по кредитным платежам (кроме ипотеки) в размере 145211,27 рублей ( л.д. 55-57). Согласно сводки, по исполнительному производству №-ИП, с должника в рамках исполнительного производства было удержано и через депозитный счет перечислено в пользу взыскателя ПАО «Совкомбанк» 33460,65 рублей (л.д. №). В соответствии с постановлением об окончании исполнительного производства и возвращении ИД взыскателю от 31.05.2023, вынесенного судебным приставом-исполнителем ОСП <адрес>, исполнительное производство №-ИП окончено 31.05.2023, в связи с тем, что у должника ФИО1 отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание. Сумма, взысканная по исполнительному производству составила 33460,65 рублей ( л.д. №).
Определением мирового судьи от 11.08.2023 судебный приказ № от 27.01.2022 отменен, в связи с поступившими от ФИО1 возражениями, относительно его исполнения ( л.д. №).
Как следует из искового заявления просроченная задолженность по ссуде возникла 10.09.2021 и суммарная продолжительность просрочки на 19.10.2023 составила 770 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 10.09.2021 и на 10.09.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 370 дней.
Согласно представленному истцом расчету задолженности, выполненному по состоянию на 19.10.2023 размер задолженности по кредитному договору составил 109718,82 рублей, из которых 80117,02 рублей –просроченная ссудная задолженность, 51,61 рублей –просроченные проценты на просроченную ссуду, 14187,40 рублей – иные комиссии; 14725,90 рублей – дополнительный платеж (страховая премия за страхование жизни); 596,00 рублей – комиссия за ведение счета; 29,21 рублей - неустойка на просроченную ссуду, 11,68 рублей - неустойка на просроченные проценты ( л.д. №).
Судом представленный расчет задолженности проверен и признается верным, соответствующим условиям кредитного договора. Денежные средства, поступившие в рамках исполнительного производства в сумме 33460,65 рублей, при составлении указанного расчета задолженности, истцом были учтены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету за период с 09.07.2021 по 19.10.2023 и расчетом задолженности.
В силу положений ч. 1, ч. 2 ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд не принимает отказ истца от иска, признание иска ответчиком и не утверждает мировое соглашение сторон, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц. Согласно ч. 1, ч. 3 ст. 173 ГПК РФ признание иска ответчиком заносится в протокол судебного заседания и подписывается ответчиком. В случае, если признание иска выражено в адресованном суду заявлении в письменной форме, это заявление приобщается к делу, на что указывается в протоколе судебного заседания. При признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласился, о чем представил суду письменное заявление о признании исковых требований ( л.д. №).
Судом ответчику ФИО1 разъяснены последствия признания иска, предусмотренные ч. 3 ст. 173 ГПК РФ.
С учетом изложенного суд принимает признание иска ответчиком, ФИО1 Признание иска не противоречит закону и не нарушает права и охраняемые законом интересы других лиц.
При таких обстоятельствах исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 09.07.2021, за период с 10.09.2021 по 19.10.2023, в размере 109718,82 рублей, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно платежному поручению № от 24.10.2023 года, истцом при подаче в суд искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 3394,38 рублей ( л.д. №). В связи с чем, на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» в возврат уплаченной истцом государственной пошлины подлежит взысканию 3394,38 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №), задолженность по кредитному договору № от 09.07.2021, за период с 10.09.2021 по 19.10.2023, в сумме 109718 (сто девять тысяч семьсот восемнадцать) рублей 82 копеек, из которых: 80117,02 рублей –просроченная ссудная задолженность, 51,61 рублей –просроченные проценты на просроченную ссуду, 14187,40 рублей – иные комиссии; 14725,90 рублей – дополнительный платеж; 596,00 рублей – комиссия за ведение счета; 29,21 рублей - неустойка на просроченную ссуду, 11,68 рублей - неустойка на просроченные проценты и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3394 (три тысячи триста девяносто четыре) рубля 38 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, во Владимирский областной суд через Гусь-Хрустальный городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья О.В.Романова
Решение суда в окончательной форме изготовлено 09 января 2024 года.