Решение по делу № 2-1-10/2025 от 17.01.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Дело № 2-1-10/2025 УИД: 69RS0019-02-2024-000153-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2025 года пгт. Максатиха

Максатихинский межрайонный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Денисенко Д.В.,

при помощнике судьи Петровой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Тверское отделение № 8607 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Тверское отделение № 8607 (далее ПАО «Сбербанк», Банк) обратилось с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование иска указано, что 29.02.2024 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №. ФИО1 выдан кредит в сумме 618 811,88 руб. на срок 48 мес. под 26,4 % годовых.

Кредитный договор со стороны заёмщика подписан в электронном виде простой электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удалённые каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО).

Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с Условиями банковского обслуживания, надлежащим образом заключённым между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «<данные изъяты>» по номеру телефона, подключённому к услуге «<данные изъяты>», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «<данные изъяты>».

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «<данные изъяты>» заёмщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заёмщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции подтверждены одноразовыми паролями, после чего Банком выполнено зачисление кредита.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 02.05.2024 по 07.11.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 644 442,59 руб., в том числе:

- просроченный основной долг – 609 722,22 руб.;

- просроченные проценты – 28 759,17 руб.;

- неустойка за просроченный основной долг – 2 892,32 руб.;

- неустойка за просроченные проценты – 3 068,88 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, однако до настоящего времени требование не выполнено.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 29.02.2024 за период времени с 02.05.2024 по 07.11.2024 (включительно) в размере 644 442,59 руб. и уплаченную по делу государственную пошлину в размере 17 888,85 руб. Всего просит взыскать 662 331,44 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в своё отсутствие не просил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал.

По смыслу части 2 статьи 35, частей 1-3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) лица, участвующие в деле, несут также процессуальные обязанности и должны исполнять их добросовестно. Так, они обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. При неисполнении этих процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве. В частности, суд вправе рассмотреть дело по имеющимся в деле доказательствам в их отсутствие, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. В таких случаях, все нежелательные последствия, связанные с неявкой в судебное заседания, наступают для лица, не исполнившего свои процессуальные обязанности.

С учетом изложенного, и требований статьи 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Вступление в кредитные обязательства в качестве заёмщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платёжеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как указано в статье 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Частью 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно пункту 5 Общих Условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее – Общие Условия) заёмщик может оформить кредит, в том числе в системе «Сбербанк Онлайн» через сайт кредитора или мобильное приложение. При оформлении кредита с использованием системы «Сбербанк Онлайн» через сайт кредитора или мобильное приложение, через устройство самообслуживания (банкомат, терминал) кредитора или в подразделении кредитора с использованием терминала мобильного рабочего места работника кредитора. Заёмщик оформляет индивидуальные условия в виде электронного документа, который подписывается аналогом его собственноручной подписи или простой электронной подписью и влечёт последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершённых при физическом присутствии лица, совершающего сделку. Индивидуальные условия в электронном виде признаются равнозначными индивидуальным условиям на бумажном носителе подписанному заёмщиком собственноручной подписью, и в случае наличия споров из договора являются надлежащим доказательством (л.д. 21).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 29.02.2024 ФИО1 с Банком заключили договор потребительского кредита. Было составлено заявление на открытие платёжного счёта (л.д. 24-25, 32).

Поскольку получение кредита осуществлялось через канал обслуживания <данные изъяты>, подтверждение получения ответчиком 29.02.2024 денежной суммы в размере 618 811,88 руб. осуществлено через <данные изъяты> (л.д. 27, 28-30).

Составлены индивидуальные условия потребительского кредита, подписанные в электронном виде, согласно которым сумма кредита составляет 618 811,88 руб., срок возврата кредита – 48 мес. с даты его фактического предоставления, процентная ставка – 26,40 % годовых. Оплата кредита состоит из сорока восьми ежемесячных аннуитетных платежей в размере 21 004,17 руб. Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом назначается неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (л.д. 24-25).

Банк выполнил свою часть обязательства, перечислил на счёт ответчика денежную сумму в размере 618 811,88 руб., что подтверждается отчётами об операциях за 29.02.2024 по счёту № (л.д. 27, 28-30).

Таким образом, суд приходит к выводу о доказанности факта заключения между истцом и ответчиком кредитного договора № от 29.02.2024 и получение ответчиком суммы кредита.

В соответствии со статьёй 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённым договором (часть 1 статьи 809 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьёй 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменением его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредита заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей в размере 21 004,17 руб. (л.д. 24).

Согласно пункту 18 Общих Условий размер и порядок за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору проценты. Размер и порядок определения процентной ставки устанавливается в индивидуальных условиях, порядок и сроки начисления процентов предусмотрены Общими Условиями и включают в себя срочные проценты за пользование кредитом и просроченные проценты за пользование кредитом (л.д. 21 оборот).

Согласно пункту 21 Общих Условий проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты предоставления кредита на счёт кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (л.д. 21 оборот).

На основании пункта 28 Общих Условий заёмщик обязан уплатить кредитору неустойку в случае несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (л.д. 21 оборот).

Заемщик, как следует из материалов дела, свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом.

Из представленного истцом расчета сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 29.02.2024 за период времени с 29.02.2024 по 07.11.2024 (включительно) составляет 644 442,59 руб. Данная сумма задолженности состоит из просроченного основного долга в размере 609 722,22 руб., просроченных процентов – 28 759,17 руб., неустойки за просроченный основной долг – 2 892,32 руб., неустойки за просроченные проценты – 3 068,88 руб. (л.д. 12, 13-16).

Оснований не доверять произведенному стороной истца расчету у суда не имеется, поскольку он основан на нормах действующего законодательства и условиях займа. Размер задолженности подтверждается данными по движению основного долга и срочных процентов, неустоек и проверен судом. Ответчик указанный расчет не оспорил, собственного расчета не представил. В связи с этим суд находит заявленные истцом требования о взыскании задолженности в указанном размере обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно пункту 58 Общих Условий кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора (л.д. 23). Также пунктом 36 Общих Условий установлено, что отсутствие денежных средств на счёте погашения не является основание для невыполнения или несвоевременного выполнение заёмщиком обязательств по погашению задолженности по договору (л.д. 22).

На требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора от 05.10.2024, направленное в адрес ответчика 09.12.2024, ФИО1 не ответил (л.д. 17, 20).

В связи с этим заявленные требования к ФИО1 подлежат удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, в соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, 17 888,85 руб. государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче иска в суд, в соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с ответчика.

С учётом изложенного, руководствуясь статьями 194–198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Тверское отделение № 8607 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № от 29.02.2024 в размере 644 442,59 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 888,85 руб., а всего – 662 331,44 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Максатихинский межрайонный суд Тверской области в течение одного месяца со дня вынесения.

Судья