УИД 77RS0027-02-2022-019711-27
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 февраля 2023 года адрес
Тверской районный суд адрес в составе:
председательствующего судьи Стеклиева А.В.,
при секретаре фио, с участием:
представителя истца ФИО1,
представителя ответчика фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-602/2023 по иску фио фио к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании страховой премии, судебных расходов,
установил:
ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании денежных средств в размере сумма, расходов по уплате государственной пошлины в размере сумма, ссылаясь на то, что ей неправомерно отказано в возврате неиспользованной части страховой премии в рамках договора страхования «Финансовый резерв» № 129577-62500000948497 от 24.01.2019, заключенного с ответчиком в обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору, действие которого прекращено в связи с досрочным погашением кредита.
В судебном заседании представитель истца на удовлетворении заявленных требований настаивал.
Представитель ответчика ООО СК «Газпром Страхование» фио в судебное заседание явилась, исковые требований не признала, просила отказать в их удовлетворении по доводам письменных возражений.
Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд установил следующее.
24.01.2019 между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №625/0000-0948497.
В этот же день, истцом оформлен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» (после переименования ООО СК «Газпром Страхование» Финансовый резерв № 129577-62500000948497, по программе «Лайф+», сроком действия с 25.01.2019 по 26.01.2026.
Страховая премия по договору страхования составила сумма Порядок уплаты страховой премии - единовременно, но не позднее даты выдачи полиса страхователю.
Страховые риски по программе "Финансовый резерв" "Лайф+": травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни.
Полис страхования подписан истцом собственноручно, без замечаний, тем самым она подтвердила факт ознакомления с Особыми условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", являющимися неотъемлемой частью договора страхования.
Истец по состоянию на 17.11.2020 досрочно погасила задолженность по кредитному договору перед Банком, после чего было 13.12.2020 подано заявление в ООО СК «Газпром Страхование» о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с прекращением действия договора страхования, на которые получен отказ.
В соответствии с п. п. 3 - 3.1.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также со смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.
В соответствии с п. п. 6.1 - 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме, прекращения договора страхования по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.
Предъявляя в суд настоящие требования, истец считала, что по договору страхования № 129577-62500000948497 от 24.01.2019, ей подлежит возврату сумма сумма, исходя из того, что договор прекращен 17.11.2020, период страхования определен с 25.01.2019 по 26.01.2026 (84 месяца), а число полных месяцев между датой прекращения кредитного договора и окончанием периода страхования - 62; (2 402,94 (размер страховой премии за месяц)х62мес.
Однако, исходя из условий договора страхования, положений ст. 958 ГК РФ, доводы истца о возникновении у нее права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и условий договора страхования от 24.01.2019.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 названной статьи).
Согласно пункту 3 данной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со статьей 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" и статьей 432 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).
Как разъяснено в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.
Добровольность заключения договоров страхования подтверждается отсутствием в договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.
На момент заключения договора страхования, в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей», страхователю была представлена верная, точная и полная информация об условиях договора страхования.
Истец не оспаривала, что лично подписала полис страхования, а также кредитный договор, включающий в себя условия страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. Положения кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования.
Подписывая полис страхования, истец подтвердила, что ознакомлена с Условиями страхования, выразила намерение заключить договор страхования. Полис и Условия страхования были вручены истцу на руки, все существенные условия Договора страхования сторонами были согласованы, определены объект страхования, страховая сумма, страховая премия, права и обязанности сторон, а также события, с наступлением которых у ответчика возникает обязанность произвести страховую выплату.
Рассматривая заявленные требования, суд считает, что по настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.
Учитывая риски, застрахованные по договорам страхования, определение условиями договоров страховой суммы, не зависящей от досрочного погашения задолженности по кредитным договорам, суд соглашается с доводами ответчика о том, что досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору не является предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для возврата части страховой суммы, поскольку не исключает возможность наступления страхового случая.
Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, поскольку факт досрочного погашения кредита в данном конкретном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
При этом истец в исковом заявлении не приводит доказательств прекращения вероятности наступления страхового события.
В данном случае договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.
Кроме того, согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаком страхового случая.
При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней) с даты его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик или уполномоченный представитель страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая (п. 6.5.1 Условий страхования).
Согласно п. 6.5.2 Условий страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.
Договор страхования был заключен сторонами 24.01.2019, претензия поступила в ООО СК «Газпром Страхование» 13.12.2020, таким образом, разница между датой заключения и датой расторжения договора составляет более предусмотренных законом 14 дней.
При этом, возврат страховой премии или ее части при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по истечении периода охлаждения условиями рассматриваемого договора не предусмотрен.
Таким образом, поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, в связи с чем, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется, при этом договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен, суд отказывает истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении иска фио фио к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании страховой премии, судебных расходов, отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Тверской районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Председательствующий фио
Решение суда в окончательной форме принято 27.03.2023