31RS0020-01-2022-004274-88 Дело № 2-3006/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 октября 2022 года г. Старый Оскол
Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:
председательствующего судьи Мосиной Н.В.,
при секретаре судебного заседания ФИО2,
с участием истца – ФИО1, его представителя – ФИО3 (на основании заявления в соответствии с ч.6 ст. 53 ГПК РФ),
в отсутствие представителя ответчика – ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», представителя третьего лица АО «Инвестторгбанк», своевременно и надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительным договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода, взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился с иском к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», в котором с учетом увеличения размера исковых требований, просил признать недействительным договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № между ним и ответчиком, взыскать в его пользу с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» денежную сумму в размере 500000 руб.
В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ он обратился в АО «Инвестторгбанк» за получением процентов на сумму вклада по договору банковского вклада от ДД.ММ.ГГГГ. Сотрудниками банка ему было предложено открыть вклад под 8,3% годовых, сроком на 5 лет. На предложенные условия истец согласился, подписал предоставленные документы, передал денежные средства в размере 500 000 руб.
В феврале 2022 года истец обратился в банк за выплатой процентов по вкладу от ДД.ММ.ГГГГ, где ему было разъяснено, что он заключил договор страхования с инвестицией с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» при содействии АО «Инвестторгбанк». Указанный договор им был заключен под влиянием заблуждения, так как он намеревался заключить договор банковского вклада.
В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО3 исковые требования поддержали в полном объеме. Пояснили, что в момент заключения договора ФИО1 был заинтересован только в получении постоянных процентов, которые как ему назвали, составят 8,3% годовых. Считают, что истец был обманут сотрудниками банка, которые не довели до него полную информацию о сути заключаемого договора. Считают, что оспариваемый договор был заключен фактически под влиянием заблуждения и обмана. В настоящее время истец лишен возможности получить вложенные деньги в полном объеме.
В письменных возражениях представитель ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» считает исковые требования безосновательными и просит в иске отказать, указывая, что истцом была подписана расписка, что он получил и внимательно прочитал договор страхования и Условия страхования до оплаты страховой премии.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», представителя третьего лица АО «Инвестторгбанк», извещенных о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом путем размещения соответствующей информации на официальном интернет-сайте Старооскольского городского суда .
Исследовав доводы, приведенные сторонами, представленные им доказательства в совокупности и в их взаимной связи, суд приходит к следующим выводам.
Как предусмотрено пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1 ст. 421 ГК РФ).
В силу ч. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.
Согласно ст. ст. 153, 154 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, при этом двусторонние и многосторонние сделки являются договорами.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1 ст.421 ГК РФ).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
На основании ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих действующему законодательству. Правила страхования и сам страховой полис не могут содержать положений, противоречащих законодательству и ухудшающих права страхователя по сравнению с установленными законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
На основании пункта 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключён путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
На основании пункта 1 статьи 957 ГК РФ договор страхования, если в нём не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого её взноса.
В соответствии со статьёй 309, пунктом 1 статьи 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
В статье 166 ГК РФ предусмотрено, что оспоримая сделка может быть признана недействительной в судебном порядке и по основаниям, установленным данным Кодексом. Иные основания и порядок признания сделки недействительной, кроме как указанные в законе, не могут быть признаны допустимыми.
В силу пункта 1 статьи 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.
В соответствии с пунктом 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Как установлено судом и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в отделение АО «Инвестторгбанк» с целью получения денежных средств по договору банковского вклада от ДД.ММ.ГГГГ.
Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № программа «FORWARD».
По условиям договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ФИО1, страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая в соответствии с Условиями страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 125), условия которых являются обязательными для страхователя.
Страховыми рисками являются: дожитие застрахованного до ДД.ММ.ГГГГ; смерть застрахованного; смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда; дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии (п.4 договора).
Размер страховой суммы составляет: по риску "Дожитие застрахованного" 500 000 руб., по риску "Смерть застрахованного" 500 000 руб., по риску "Смерть застрахованного в кораблекрушении /авиакатастрофы/крушения поезда" 200 000 руб.; по риску «дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии» - 500 руб. (п.5 договора).
Размер страховой премии по договору на дату начала срока страхования составляет 500000 руб. Периодичность уплаты премии единовременно. Дата заключения договора равна дате уплаты страховой премии. Срок страхования - пять лет. Дата начала срока страхования: ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания срока страхования ДД.ММ.ГГГГ (п.п. 7,8 договора).
В соответствии с п. 13 договора, дата выдачи договора – ДД.ММ.ГГГГ.
Договор страхования и Условия страхования содержат полную информацию о страховой услуге, в том числе порядок заключения, сопровождения, расторжения/прекращения договора страхования, расчета и выплаты страхового возмещения, страховой суммы, выкупной суммы и дополнительного инвестиционного дохода, ФИО1 подписал заявление и получил договор страхования, в котором также прямо указано, что заключаемый договор является договором страхования жизни с выплатой инвестиционного дохода по программе " FORWARD ".
Договор страхования собственноручно подписан истцом, проставление собственноручной подписи в данных документах свидетельствует о том, что истец подтвердил ознакомление и согласие с условиями, на которых они заключаются.
Между сторонами достигнуты соглашения по всем существенными условиям договора страхования жизни, в частности, о застрахованном лице, характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), размере страховой суммы, сроке действия договора.
Вопреки доводам ФИО1 о том, что договор страхования жизни был заключен под влиянием заблуждением, суду не представлено относимых и допустимых доказательств, подтверждающих непредставление истцу ответчиком при заключении договора полной достоверной информации об условиях договора, заключения сделки под влиянием заблуждения, а также нарушения ответчиком прав и законных интересов истца.
Договор страхования содержит все существенные условия договора страхования, необходимые для договора данного вида. Стороны добровольно подписали текст договора и при этом, как следует из содержания текста договора, истцу было известно содержание и правовые последствия данной сделки, а доказательств того, что в момент заключения договора ФИО1 не имел воли и желания на заключение договора страхования жизни с выплатой выкупной цены на обозначенных условиях, в порядке ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено, как и не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что истец был введен в заблуждение относительно условий сделки.
Вместе с тем, из материалов дела следует, что ФИО1 подписал расписку об ознакомлении с информацией об условиях Договора страхования, в которой, в том числе, указано: договор не является банковским вкладом и денежные средства по нему не подлежат обязательному страхованию в соответствии с Законом от ДД.ММ.ГГГГ №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»; обязательство по договору несет ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», а не банк, при посредничестве которого заключен договор; в течение первых 14 календарных дней со дня заключения договора действует период, в течение которого страхователь вправе расторгнуть договор и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, если по договору не наступил страховой случай, в порядке, предусмотренном Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (стр. 13 договора).
ФИО1 расписался в подтверждение вручения ему следующих документов до оплаты страховой премии: договора страхования (полиса) № от ДД.ММ.ГГГГ, включая Приложение № к Договору «Таблица выкупных сумм» и Расписку об ознакомлении с информацией об условиях Договора страхования, подписанный страховщиком, Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 125), утвержденных Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью договора страхования (стр. 18 договора).
Истец подтвердил, что согласен с использованием факсимильного воспроизведения подписи и печати ООО «АльфаСтрахование – Жизнь»; ознакомлен с описанием рисков, связанных с инвестированием, изложенным в разделе 15 договора; подтвердил, что решение о выборе инвестиционной стратегии принято им самостоятельно, что осознает, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования, истец понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода; с условиями ознакомлен и согласен (стр. 18 договора).
Вышеуказанные документы подписаны и получены лично истцом, что не опровергалось им и в судебном заседании.
При этом, из указанных документов не следует, что истцом пролонгируется или заключается договор банковского вклада с АО «Инвестторгбанк».
То обстоятельство, что договор заключался в помещении банка и подписывался сотрудником банка, не подтверждает не добровольность его заключения и отсутствие понимания истцом его смысла и правового значения.
Доводы ФИО1 о том, что в связи с его преклонным возрастом, доверчивостью и наличием заболевания глаз, он не мог полностью осознать и понять суть заключаемого договора, суд находит несостоятельными, так как имеющее у истца заболевание и его возраст не явились препятствием для его самостоятельного обращения в кредитную организацию и общения с работниками банка. ФИО1, вступая в финансовые правоотношения, подтверждает наличии у него правовых возможностей, определенных знаний.
Оценив представленные доказательства, учитывая, что истец был уведомлен о природе заключаемого договора, а также о стороне, с которой он заключен; не был ограничен в выражении волеизъявления и был вправе не заключать указанный договор страхования, а также был вправе расторгнуть его в течение 14 календарных дней и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, руководствуясь указанными выше положениями закона, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований ФИО1
Мотивированных доводов и доказательств, чтобы суд пришел к иному выводу сторонами не представлено.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительным договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода, взыскании денежных средств, - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Старооскольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья подпись Мосина Н.В.
Решение в окончательной форме принято 13 октября 2022 года.
Решение13.10.2022