Дело № 2-2431/2025 26 декабря 2025 года город Котлас

29RS0008-01-2025-004360-79

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Котласский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Ашуткиной К.А.,

при секретаре Чекалиной Е.Н.,

рассмотрел в открытом судебном заседании 26 декабря 2025 года гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от __.__.__ в общем размере 119 882 руб. 39 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 596 руб. 47 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что __.__.__ между сторонами заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме 120 000 руб. 00 коп. на срок 120 месяцев. Заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредита, просроченная задолженность возникла __.__.__, по состоянию на __.__.__ продолжительность просрочки составляет 331 день. В связи с этим истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 119 882 руб. 39 коп. и судебные расходы.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, в иске заявлено о рассмотрении дела в отсутствии представителя, представлены письменные пояснения, согласно которым комиссии начислены ответчику в соответствии с Тарифами Банка на кредитный продукт «Карта «Халва», комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» составляет 1/20 от задолженности, начисляется в случае, если заемщиком не вносится платеж по рассрочке целиком, комиссия за подписку «Халва. Десятка» («Подписки без НДС») начислялась за предоставление следующих преимуществ: увеличенный срок рассрочки – 10 месяцев вместо базового срока, повышенный кэшбэк – до 10 % от стоимости за каждую покупку, выгодные условия на остаток собственных средств, бесплатные переводы собственных средств в приложении или личном кабинете, дополнительные сервисы – страховая защита, помощь в покупках, безопасность.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, возражений на иск не представлено, направила представителя.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, ранее в судебном заседании __.__.__ возражал против удовлетворения требований, пояснил, что задолженности по договору кредитной карты у ответчика не имеется, сумма предоставленных в кредит денежных средств соответствует сумме внесенных денежных средств. Также представитель представил письменные пояснения, согласно которым Банком не представлено доказательств направления ответчику уведомления о досрочном возврате кредита, Банком не соблюден досудебный порядок разрешения спора, Банком не представлен договор банковского счета, Банком указано, что остаток основного долга по кредитному договору составляет 0 рублей, в связи с чем отсутствует задолженность по договору кредитной карты, отсутствуют доказательства, что ответчик дал согласие на оказание услуги «Минимальный платеж», тарифный план не подписан ответчиком, не предоставлено доказательств ознакомления ответчика с тарифным планом. В ноябре 2024 года Банк направил поступившие денежные средства в погашение задолженности по исполнительному производству, в результате чего образовалась задолженность.

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту, ГПК РФ) определил рассматривать дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Рассмотрев исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору, в соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ, применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими отношения по кредитному договору, и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что __.__.__ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 путем подписания последней электронной подписью индивидуальных условий договора потребительского кредита, ознакомления с Общими условиями договора потребительского кредита (далее – Общие условия) заключен кредитный договор №, по которому ФИО1 выдана кредитная карта с лимитом кредитования в размере 120 000 руб. 00 коп. (л.д. 18 - 19).

Факт заключения кредитного договора и предоставления кредита стороной ответчика не оспаривается.

Согласно п.п. 1, 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – индивидуальные условия) лимит кредитования при открытии договора составляет 120 000 руб. 00 коп. Процентная ставка составляет 0,0001 % годовых, в течение льготного периода кредитования – 0 % годовых. Длительность льготного периода кредитования – 36 месяцев. Порядок и условия льготного периода кредитования определяются Общими условиями.

В силу п. 14 индивидуальных условий заемщик ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями, согласна и обязуется их соблюдать.

Согласно пункту 3.11 Общих условий Банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика посредством любых средств связи. В целях мониторинга финансового положения заемщика Банк вправе в одностороннем порядке установить лимит кредита, равный текущей ссудной задолженности заемщика, без уведомления заемщика в порядке, предусмотренном абзацем первым настоящего пункта.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий количество платежей по кредиту – 120 (без учета пролонгации). Платеж по кредиту (далее – обязательный платеж) рассчитывается Банком ежемесячно на дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен Общими условиями. По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа. При предоставлении рассрочки платежа, задолженность, образовавшаяся при совершении заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору за соответствующий отчетный период. Периодичность оплаты обязательного платежа – ежемесячно в течение 15 календарных дней от даты его расчета.

Пунктом 9 индивидуальных условий предусмотрено для ответчика заключение договора банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования согласно Тарифам Банка.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20 % годовых, начисление которой производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.

В соответствии с условиями кредитного договора № от __.__.__ до подписания индивидуальных условий заемщик ознакомлен с тем, что в случае, если сумма к погашению ежемесячного платежа на банковском счете менее суммы платежа по рассрочке заемщик имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме не менее размере минимального обязательного платежа, согласно Общих условий договора. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме менее размера минимального обязательного платежа подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик производит погашение задолженности по договору в соответствии с графиком платежей по рассрочке. Дальнейшее подключение / отключение режима оплаты задолженности в сумме, не менее размера минимального обязательного платежа производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис Банка (л.д. 19).

Одновременно ФИО1 просила Банк заключить с ней договор потребительского кредита на условиях, изложенных в индивидуальных условиях, Тарифах, размещенных на сайте Банка и выданных ей с договором на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. ФИО1 уведомлена, что Тарифы Банка могут быть изменены Банком в одностороннем порядке (л.д. 19).Таким образом, заключая договор потребительского кредита, ответчик согласилась с применением к ней Тарифов Банка, которые являются неотъемлемой частью договора потребительского кредита.

В связи с этим признаются несостоятельными доводы представителя ответчика о том, что Банком не представлено доказательств того, что ответчик дал согласие на оказание услуги «Минимальный платеж», тарифный план не подписан ответчиком, не предоставлено доказательств ознакомления ответчика с тарифным планом.

Согласно тарифам Банка по продукту «Карта «Халва» срок действия кредитного договора – 10 лет (120 месяцев), максимальный лимит кредитования – 350000 рублей 00 копеек, ставка льготного периода кредитования – 0 % годовых; базовая ставка по договору – 0,0001 % годовых, обязательный ежемесячный платеж – платеж по рассрочке: сумма платежей, подлежащих гашению по результатам отчетного периода; минимальный обязательный платеж составляет 1/20 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий; комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее минимального обязательного платежа, - 3,9 % от ссудной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты минимальными обязательными платежами), платеж по рассрочке/минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита (части кредита) – 20 % годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Льготный период кредитования – 36 месяцев. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – 36 % годовых, начисление вознаграждения по программе лояльности – согласно условиям программы лояльности по картам «Халва» (п.п. 1.1 – 1.12).

Также тарифами Банка по продукту «Карта «Халва» предусмотрено взимание комиссии за подключение подписки «Халва. Десятка», размер платы составляет 0 рублей за первый отчетный период, 299 рублей 00 копеек за второй и последующие отчетные периоды (п. 2.12).

Согласно письменным пояснениям представителя Банка комиссии «Минимальный платеж» и «подписки без НДС» начислены ответчику в соответствии с Тарифами Банка по кредитной карте «Халва», комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» составляет 1/20 от задолженности, начисляется в случае, если заемщиком не вносится платеж по рассрочке целиком, комиссия за подписку «Халва. Десятка» («Подписки без НДС») начислена за предоставление следующих преимуществ: увеличенный срок рассрочки – 10 месяцев вместо базового срока, повышенный кэшбэк – до 10 % от стоимости за каждую покупку, выгодные условия на остаток собственных средств, бесплатные переводы собственных средств в приложении или личном кабинете, дополнительные сервисы – страховая защита, помощь в покупках, безопасность (п.п. 1.1, 1.5, 2.12 Тарифов Банка).

Согласно пункту 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку (п. 5.3 Общих условий).

Материалами дела подтверждено, что обязательства по предоставлению ФИО1 денежных средств в пределах лимита кредитования в размере 120 000 руб. 00 коп. выполнены Банком своевременно и надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 (л.д. 14-17).

Согласно выписке по счету ФИО1 с сентября 2022 года по март 2025 года пользовалась предоставленными по кредитному договору денежными средствами, вносила платежи в погашение задолженности по кредитному договору с октября 2022 года по март 2025 года. Вместе с тем, ответчиком ФИО1 допускались нарушения срока внесения минимального ежемесячного платежа, с апреля 2025 года ежемесячные платежи в погашение задолженности по кредитному договору не вносились.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Вопреки доводам стороны истца обязательный досудебный порядок по требованиям о досрочном возврате задолженности по кредитному договору законом не предусмотрен, как указано ранее, данное право предоставлено Банку положениями ст. 811 ГК РФ.

Отсутствие в материалах дела уведомления о досрочном возврате кредита не влияет на существо рассмотрения настоящего спора.

Судебным приказом мирового судьи, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № Котласского судебного района Архангельской области, от __.__.__ по гражданскому делу № с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от __.__.__ в общем размере 119 882 руб. 39 коп., а также государственная пошлина в порядке возврата в размере 2 298 руб. 24 коп.

В связи с поступлением от ФИО1 возражений определением мирового судьи судебного участка № Котласского судебного района Архангельской области от __.__.__ судебный приказ отменен.

Следовательно, имеются основания для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору.

Согласно расчету Банка по состоянию на __.__.__ задолженность по кредитному договору № от __.__.__ составляет 119 882 руб. 39 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 114 760 руб. 16 коп., неустойка на просроченную ссуду – 510 руб. 05 коп., комиссия (за банковскую услугу «Минимальный платеж») – 4 612 руб. 18 коп.

При этом Банком избрана формулировка остатка основного долга по кредитному договору № от __.__.__ как просроченная ссудная задолженность.

Поскольку ответчиком не представлено доказательств отсутствия задолженности, доказательств, подтверждающих иную сумму задолженности либо иной расчет задолженности, суд полагает необходимым согласиться с заявленной к взысканию суммой задолженности по кредитному договору.

В связи с этим с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от __.__.__ в размере 119 882 руб. 39 коп.

На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию в порядке возврата судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 4 596 руб. 47 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от __.__.__ в размере 119 882 руб. 39 коп., в том числе просроченную ссудную задолженность – 114 760 руб. 16 коп., неустойку на просроченную ссуду – 510 руб. 05 коп., комиссию – 4 612 руб. 18 коп., а также государственную пошлину в порядке возврата в размере 4 596 руб. 47 коп., всего взыскать 124478 руб. 86 коп.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Котласский городской суд.

Председательствующий К.А. Ашуткина

мотивированное решение составлено 12 января 2026 года