Апелляционное определение по делу № 33-17448/2023 от 03.07.2023

Судья: д дело <данные изъяты>

50RS0<данные изъяты>-11

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

03 июля 2023 года <данные изъяты> МО

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда

в составе:

председательствующего судьи д,

судей Солодовой А.А., Перегудовой И.И.,

при помощнике судьи д,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу д на решение Серпуховского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты>, на дополнительное решение Серпуховского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> по делу по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к д, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

по встречному иску д к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк о взыскании суммы страхового возмещения, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных расходов,

заслушав доклад судьи д,

установила:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к наследнику умершего заемщика д – д, и, с учетом уточнения, просили расторгнуть кредитный договор <данные изъяты> от <данные изъяты>; взыскать с ответчика за счет наследственного имущества задолженность по кредитному договору от <данные изъяты> <данные изъяты> за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> в размере 178 348, 89 руб., в том числе, просроченный основной долг – 175 174,43 руб., проценты за кредит – 3174,46 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 484, 42 руб.

Требования мотивированы тем, что <данные изъяты> между ПАО Сбербанк и д был заключен кредитный договор <данные изъяты> в сумме 341 209 руб. на срок 60 месяцев под 18,9 % годовых. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 428 441,55 руб., в том числе: просроченный основной долг - 291 896,88 руб., просроченные проценты - 136 544,67 руб. По имеющейся у банка информации заемщик умер. В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства д заведено наследственное дело <данные изъяты>. Согласно имеющейся информации, предполагаемым наследником д является д Поскольку <данные изъяты> осуществлено частичное погашение задолженности в размере 300576,01 руб., по состоянию на <данные изъяты> просроченная задолженность составляет 178 348,89 руб., в том числе: просроченный основной долг – 175 174,43 руб., проценты за кредит – 3174,46 руб.

д заявленные встречные исковые требования к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк о взыскании суммы страхового возмещения, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных расходов.

В обоснование встречного иска указано, что согласно заключенного между д, ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика имеет существенные условия, которые указаны в заявлении на участие от <данные изъяты>. Одним из страховых случаев является смерть заемщика (без условий несчастного случая или какого другого условия). Пункт 5.1 договора страхования, страховая сумма по рискам для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию, составляет 341 209 руб. В период действия договора страхования с д произошел страховой случай, а именно <данные изъяты> он умер. <данные изъяты> д подала заявление о выплате страхового возмещения по договору страхования в ООО Страховая компании «Сбербанк страхование жизни». По настоящее время д не получила ответа от ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» на ее обращение о страховой выплате.

С учетом уточнения требований, просила взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сумму страхового возмещения в размере 40 632, 99 руб., сумму штрафа в размере 20 316, 50 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 58 587,41 руб., судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 60 000 руб.

Решением Серпуховского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> уточненные исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворены частично. Указанным решением суд

постановил:

взыскать с д в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк задолженность умершего заемщика д по кредитному договору от <данные изъяты> <данные изъяты> за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> (включительно) в размере 178 348, 89 руб., в том числе, просроченный основной долг – 175 174,43 руб., проценты за кредит – 3174,46 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 484, 42 руб., всего взыскать – 191 833, 31 руб.

Расторгнуть кредитный договор от <данные изъяты> <данные изъяты>, заключенный между ПАО Сбербанк и д

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» – оставлены без удовлетворения.

Дополнительным решением Серпуховского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> встречные исковые требования д удовлетворены частично. Указанным решением суд

постановил:

взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу д сумму страхового возмещения в размере 40 632, 99 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 15 000 руб., судебные расходы в размере 10 000 руб., всего 70 632, 99 руб.

В удовлетворении встречных исковых требований д к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 58 587,41 руб., компенсации морального вреда в большем размере, отказано.

Встречные исковые требования д к ПАО Сбербанк о взыскании суммы страхового возмещения, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных расходов – оставлены без удовлетворения.

Суд взыскал с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере 1 719 руб.

Не согласившись с решением суда в части удовлетворения исковых требований ПАО Сбербанк и с дополнительным решением в части отказа в удовлетворении встречных исковых требований, не согласилась д, обжалует его в апелляционном порядке, по доводам апелляционной жалобы ставит вопрос об отмене судебных актов в обжалуемой части.

В судебное заседание лица, участвующие в деле не явились, извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщили, не ходатайствовали об отложении судебного разбирательства. На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Материалами дела установлено, что <данные изъяты> между ПАО Сбербанк и д был заключен кредитный договор <данные изъяты>.

Сумма кредита составила 341 209 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом – 18,9 % годовых.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий клиент осуществляет 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 8 832,39 руб. Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно представленному расчету, задолженность д перед ПАО Сбербанк по состоянию на <данные изъяты> составляет 136 544,67 руб. – задолженность по основному долгу, 291 896,88 руб. – задолженность по процентам.

<данные изъяты> д умер.

Из материалов наследственного дела <данные изъяты> усматривается, что после смерти д с заявлением о принятии наследства по закону обратилась д, 27.07.1999г.р. – дочь умершего Наследственно имущество состояло из квартиры, находящейся по адресу: <данные изъяты>.

Истец направил в адрес ответчика д требование (претензию), указав, что общая сумма задолженности по состоянию на <данные изъяты> составляет 422 093, 40 руб.

В материалы дела представлена копия заявления д на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, условия участия, справка о смерти №С-01751.

Представлен ответ от <данные изъяты> ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на обращение ответчика д, из которого следует, что на сегодняшний день принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным. Предложено представить дополнительные документы.

По запросу суда ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представлен ответ, из которого усматривается, что между обществом и ПАО Сбербанк <данные изъяты> заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5. В рамках данного соглашения общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (т.е. в Банк). Дополнительно сообщив, что д, <данные изъяты> г.р. является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ - 5/1804, срок действия страхования с 21.03.2018г. по 20.03.2023г. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым. Страховой компанией представлены документы по обращению наследника заемщика д, соглашение об условиях и порядке страхования, правила комбинированного страхования.

Согласно п. 3.2.1.1. Условий страхования под страховым риском «Смерть» понимается смерть застрахованного лица, наступившая в течение строка страхования.

Размер страховой выплаты по страховым рискам «смерть», «Смерть от несчастного случая», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая» устанавливается равным 100% страховой суммы, определенной в Договоре страхования в отношении застрахованного лица (п. 3.7.1.Условий).

Договором страхования, заключенным с д, размер страховой выплаты определен в сумме 341 209 руб.

Согласно справке-расчету, в связи с наступлением страхового случая с заемщиком по кредитному договору <данные изъяты> от <данные изъяты> остаток задолженности по состоянию на <данные изъяты> составляет 300 576,01 руб., в том числе: по кредиту 295 978,21 руб., по процентам – 4597, 8 руб.

<данные изъяты> утвержден страховой акт по <данные изъяты> страховая сумма составила 341 209,00 руб., к выплате определено – 300576,01 руб.

Как усматривается из платежного поручения от <данные изъяты> <данные изъяты>, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» перечислило в ПАО Сбербанк страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору <данные изъяты> от <данные изъяты> в сумме 300 576,01 руб.

В соответствии с расчетом, представленным истцом после уточнения искового заявления, задолженность д перед ПАО Сбербанк по состоянию на <данные изъяты> составила 178 348 руб. 89 коп., в том числе, просроченный основной долг – 175 174,43 руб., проценты за кредит – 3174,46 руб.

Разрешая возникший спор по существу, суд первой инстанции руководствовался положениями ст.ст. 408, 418, 807, 809, 810, 819, 1112, 1153, 1175 ГК РФ, разъяснениями содержащимися в п. 36, 59, 61 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <данные изъяты> <данные изъяты> «О судебной практике по делам о наследовании» исходил из того, что ответчик д являющаяся наследником заемщика, приняла открывшееся после смерти умершего наследство, ответчик должна отвечать по обязательствам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества. Заявленная к взысканию сумма в размере 178 348, 89 руб. не превышает стоимости наследственного имущества.

Суд не нашел оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», поскольку в ходе рассмотрения дела данный ответчик полностью выплатил сумму страхового возмещения, подлежащей выплате в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк.

Принимая во внимание, что на дату рассмотрения дела срок действия кредитного договора от <данные изъяты> <данные изъяты> не окончен, суд пришел к выводу об удовлетворении требований ПАО Сбербанк о расторжении данного кредитного договора.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции в в полной мере согласиться не может в виду следующего.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Временем открытия наследства является момент смерти гражданина (ст. 1114 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 58 - 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <данные изъяты> <данные изъяты> «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В соответствии со ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <данные изъяты> <данные изъяты> «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором, возложена на страхователя (выгодоприобретателя).

Выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении жизни и здоровья заемщика – д, является истец – ПАО Сбербанк, в связи с чем именно на последнего, как на лицо, обладающее правом на получение страховой выплаты, возложена обязанность осведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

Материалами дела установлено, что ПАО Сбербанк был осведомлен о заключении договора страхования жизни заемщика, а также об условиях страхования, в т.ч. о том, что именно Банк является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая – смерть застрахованного лица.

Из копии страхового дела, представленного ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» усматривается, что страховщику известно о наступлении смерти застрахованного лица, страховщику <данные изъяты> предоставлено свидетельство о смерти и справка о смерти д, умершего <данные изъяты>. (т. 1 л.д. 116-162)

Заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни д дал разрешение страховщику на получение любой информации о состоянии здоровья застрахованного, включая копии записей в подлинных медицинских документах.

Кроме того, из условий договора страхования следует, что обязанность по получению полной информации о состоянии здоровья застрахованного, включая копии записей в подлинных медицинских документах лежала на страховщике ООО «СК «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от <данные изъяты> <данные изъяты> «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаям является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В материалах дела отсутствуют доказательства направления страховщиком запросов выгодоприобретателю, наследникам застрахованного лица или в уполномоченные органы (медицинские организации) для получения полного комплекта документов для признания случая страховым. Так в материалах страхового деля имеются лишь копии писем адресованных наследнику д и в ГБУ <данные изъяты> поликлиника, однако документы объективно подтверждающие направление указанных писем адресатам, в материалах дела отсутствуют и по запросу судебной коллегии не представлены.

Каких-либо доказательств невозможности принятия решения о наступлении страхового случая по вине наследника (ввиду непредоставления необходимых документов) в материалы дела ни истцом, ни соответчиком ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» не представлено.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что Банк после обращения наследника о наступлении смерти заемщика и до обращения в суд с настоящим иском, так и не предпринял необходимых мер для получения страхового возмещения, доказательств обратного суду не представлено.

Требование о досрочном возврате кредита и процентов Банк направил в адрес ответчика только <данные изъяты>, т.е. более чем через два года после открытия наследства.

В силу ст. 939 ГК РФ именно на выгодоприобрететеле лежит обязанность по предоставлению всех документов, необходимых для своевременного принятия решения о страховой выплате.

Между тем, доказательств наличия вины ответчика в не предоставлении документов выгодоприобрететелю - банку или страховщику в материалы дела не представлено. Соответственно отсутствуют основания полагать, что при сложившихся взаимоотношениях Банка и страховой компании по оформлению страховой выплаты ответственность по непогашенному кредиту в полном объеме должна быть возложена на ответчика.

Уклонение кредитной организации, являющейся в отличие от гражданина-заемщика профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должны быть оценены судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае при предъявлении кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя утрачивает свое значение страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Материалами дела установлено и не оспаривалось истцом, что на дату открытия наследства на <данные изъяты> остаток задолженности наследодателя д составлял 300 576,01 руб., в том числе: по кредиту 295 978,21 руб., по процентам – 4597, 8 руб.

Договором страхования, заключенным с д, размер страховой выплаты определен в сумме 341 209 руб.

Таким образом, на дату возникновения страхового случая, размер задолженности по кредитному договору полностью покрывался страховым возмещением, которое должно было быть выплачено ООО СК «Сбербанк страхование жизни» своевременно.

Однако длительное не обращение банка - выгодоприобретателя к страховщику за получением страховой выплаты, длительное, без наличия на то оснований, не обращение к наследнику с требованием о погашении образовавшейся задолженности, привело к начислению банком процентов и неустоек, что в указанных обстоятельствах нельзя признать в качестве законных и добросовестных действий со стороны банка.

Судебная коллегия приходит к выводу, что в данном случае банком допущено злоупотребление правом, в связи с чем на ответчика не может быть возложена ответственность за бездействие банка и страховщика, а в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности в размере 178 348, 89 руб. следовало отказать.

Разрешая встречные исковые требования д, суд первой инстанции руководствовался положениями ст.ст. 309, 943, 1112, 1113, 1114 ГК РФ, Закона Российской Федерации от <данные изъяты> <данные изъяты> «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и исходил из того, что после смерти д к его наследнику д перешло право требовать исполнения договора добровольного страхования. Поскольку страховой организацией смерть застрахованного лица была признана страховым случаем, выплата страхового возмещения в пользу кредитора произведена, у наследника заемщика возникло право на получение оставшейся суммы страхового возмещения в размере 40 632, 99 руб. в связи с чем, суд пришел к обоснованному выводу об удовлетворении встречных требований в данной части. Размер компенсации морального вреда определен судом в размере 5000 руб. с учетом индивидуальных особенностей потребителя и степени причиненных ему нравственных страданий. Окончательно определяя размер подлежащего взысканию штрафа, суд принял во внимание ходатайство ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ.

Вместе с тем, суд первой инстанции отказал д в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период <данные изъяты> по <данные изъяты> в размере 58 587, 41 руб.

При этом суд исходил из того, что страховщик запрашивал дополнительные документы, которые не были представлены наследником, в том числе свидетельство о праве на наследство по закону, данные документы предусмотрены правилами страхования, не отказывал в страховой выплате, суд не нашел оснований для взыскания с ответчика ПАО СК «Сбербанк страхование жизни» процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <данные изъяты> по <данные изъяты>, так как неправомерного их удержания не имелось.

В указанной части судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, находя их по существу правильными сделанными без нарушения норм материального права.

В силу п.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с п.37 Постановления Пленума ВС РФ от <данные изъяты> <данные изъяты> «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в ГК РФ).

Поскольку в материалах страхового дела отсутствуют доказательства представления д страховщику свидетельства о праве на наследство, что является обязательным условием для выплаты страхового возмещения наследнику, то суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный во встречном иске период.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения принятого судом первой инстанции дополнительного решения.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Серпуховского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> – отменить в части удовлетворения исковых требований ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, в отмененной части принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к д, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – отказать.

В остальной части решение Серпуховского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> – оставить без изменения.

Дополнительное решение Серпуховского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> – оставить без изменения, апелляционную жалобу д – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи