Дело № 2-290/2022

УИД 19RS0001-02-2022-005138-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Боград Боградского района Республики Хакасия 19 сентября 2022 года

Боградский районный суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Норсеевой И.Н.,

при секретаре Беляевой Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», либо Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по договору (номер) от (дата) в размере 175 395 рублей 83 копейки, из них 138 699 рублей 04 копейки сумма основного долга, 10 798 рублей 34 копейки сумма процентов за пользование кредитом, 24 549 рублей 83 копейки убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1 348 рублей 62 копейки штраф за возникновение просроченной задолженности, а также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 707 рублей 92 копейки.

Исковое заявление мотивировано тем, что (дата) между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор (номер), по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в (сумма), в том числе (сумма) сумма к выдаче, (сумма) для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 25,6 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. Указывает, что Банк свои обязательства исполнил, перечислив сумму кредита на счет заемщика (номер). Однако заемщик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку внесения платежей по кредиту, в этой связи образовалась задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на 30 мая 2022 года составляет (сумма). 15 апреля 2019 года Банк потребовал у заемщика полного досрочного погашения задолженности до 15 мая 2019 года, однако до настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности заемщиком не исполнено.

Отмечает, что истец обращался с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 в приказном прядке, однако определением мирового судьи судебный приказ отменен.

Истец ООО «ХКФ Банк» надлежащим образом извещено о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила.

Суд в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя истца, в отсутствие ответчика.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите).

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ч. 1 ст. 14 Закона о потребительском кредите нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2 ст. 14 Закона о потребительском кредите).

В силу положений ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из материалов дела, (дата) между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор (номер), путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита и присоединения к Общим условиям договора (л.д. 8-11, 13-15).

Согласно условиям кредитного договора Банк обязался предоставить заемщику кредит в (сумма) под 25,6 % годовых путем перечисления денежных средств на текущий счет заемщика (номер), а заемщик обязался ежемесячно, 13 числа каждого месяца, равными платежами в размере (сумма) производить платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. Всего количество ежемесячных платежей 36.

Пунктом 1.2.1 раздела I Общих условий договора установлено, что по договору Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредита на счета клиента.

Также в день заключения кредитного договора заемщик ФИО1 выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования жизни и здоровья, с оплатой страховой премии в размере (сумма) путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с её расчетного счета в ООО «ХКФ БАНК» (л.д. 26).

В распоряжении заемщика, содержащемся в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, ФИО1 сумму кредита в размере (сумма) просила выдать через кассу, а также просила из суммы предоставленного кредита перечислить денежные средства в (сумма) в счет оплаты страхового взноса на личное страхование.

Как следует из выписки по счету (номер), открытому заемщику ФИО1, сумма кредита (сумма) выдана Банком заемщику ФИО1 (дата) путем зачисления денежных средств на счет заемщика, и в этот же день на основании распоряжения заемщика денежные средства в (сумма) выданы наличными через кассу Банка, а денежные средства в (сумма) перечислены на оплату страховой премии (л.д. 25).

Следовательно, между Банком и ФИО1 возникли гражданско-правые обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и закона.

Согласно п. 1.4 раздела II Общих условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банком в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 31 календарному дню при предоставлении кредита для оплаты товара (п. 1, 1.1 раздела II Общих условий договора).

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (п. 1.2 раздела II Общих условий договора).

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и по процентам Банка, которую Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня.

Из выписки по счету следует, что ФИО1 взятые на себя по кредитному договору обязательства по внесению ежемесячного платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов исполняла ненадлежащим образом, с февраля 2018 года вносила платежи несвоевременно и не в установленной сумме, а с февраля 2019 года от заемщика прекратили поступать платежи в счет исполнения обязательств (л.д. 25, 26 оборотная сторона).

В связи с неисполнением кредитных обязательств Банк 15 апреля 2019 года направил ФИО1 требование о полном досрочном погашении долга, в котором требовал в течение 30 календарных дней выплатить (сумма) (л.д. 22).

Требование Банка о полном досрочном погашении долга заемщиком ФИО1 не исполнено.

15 декабря 2019 года мировым судьей судебного участка № 9 г. Абакана вынесен судебный приказ по заявлению Банка о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредита (номер) от (дата) в размере (сумма). Однако в связи с подачей ФИО1 возражений относительно вынесенного судебного приказа определением мирового судьи от 03 августа 2021 года судебный приказ отменен (л.д. 16).

Согласно расчету задолженности, произведенному Банком, по состоянию на 30 мая 2022 года задолженность ответчика ФИО1 перед Банком составляет (сумма), из них (сумма) сумма основного долга, (сумма) проценты за пользование кредитом, (сумма) штраф за возникновение просроченной задолженности, (сумма) убытки Банка (неоплаченные проценты) (л.д. 19).

Суд, проверяя расчет задолженности по кредитному договору, произведенный Банком, приходит к следующему выводу.

В силу п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Как следует из п. 1.2 раздела 2 Общих условий, являющихся составной частью кредитного договора, Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела три Общих условий.

Согласно п. 4 раздела 3 Общих условий Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Банк просит взыскать с ответчика ФИО1 убытки Банка в размере (сумма), которые по существу составляют 25,6 % годовых.

Принимая во внимание определенные кредитным договором условия договора о прекращении начисления процентов с первого дня, следующего за процентным периодом, учитывая, что Банк воспользовался своим правом на выставление требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что оснований для взыскания процентов по кредиту за период с 13 июня 2019 года по 13 ноября 2020 года в размере 24 549 рулей 83 копейки не имеется.

Предусмотренное пунктом 3 раздела 3 Общих условий право Банка на взыскание с клиента сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом его условий, не является основанием для взыскания с заемщика процентов, начисленных после выставления требования, поскольку условиями кредитного договора прямо определено, что начисление процентов по кредиту прекращаются с момента выставления требования.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой,

Под неустойкой в п. 1 ст. 330 ГК РФ понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

В силу данной нормы, банку предоставлено право начисления повышенной неустойки исходя из 0,1% в день от суммы просроченной задолженности при условии, если проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Из расчета задолженности, произведенного истцом, следует, что неустойка начислена за период с 16 января по 14 апреля 2019 года в размере 0,1 % в день от суммы потребительского кредита.

Вместе с тем, принимая во внимание, что за указанный период Банком начислены проценты за пользование кредитом, суд приходит к выводу, что заявленная к взысканию неустойка превышает установленный законом предельный размер неустойки, и подлежит ограничению размером 20 % годовых.

С учетом изложенного, сумма неустойки за неисполнение ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом за период с 16 января по 14 апреля 2019 года составляет (сумма), исходя из следующего расчета: (приведен расчет)

С учетом изложенного, установив нарушение ответчиком обязательств по кредитному договору в отношении сроков возврата суммы основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, суд находит требования о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, и считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договору в размере (сумма), из которой (сумма) сумма основного долга, (сумма) сумма процентов за пользование кредитом, (сумма) штраф за возникновение просроченной задолженности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Банком при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 4 707 рублей 92 копейки (л.д. 12).

Поскольку суд пришел к выводу о частичном удовлетворении требований Банка к ФИО1, то с ответчика подлежит взысканию в пользу Банка пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований возврат уплаченной им государственной пошлины в размере 4 033 рубля 27 копеек (85,67 %).

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) задолженность по договору (номер) от (дата) в размере 150 266 (сто пятьдесят тысяч двести шестьдесят шесть) рублей 44 копейки, из них 138 699 (сто тридцать восемь тысяч шестьсот девяносто девять) рублей 04 копейки сумма основного долга, 10 798 (десять тысяч семьсот девяносто восемь) рублей 34 копейки сумма процентов за пользование кредитом, 769 (семьсот шестьдесят девять) рублей 06 копеек штраф за возникновение просроченной задолженности, а также возврат уплаченной государственной пошлины в размере 4 033 (четыре тысячи тридцать три) рубля 27 копеек, всего взыскать 154 299 (сто пятьдесят четыре тысячи двести двадцать девять) рублей 71 копейку.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Боградский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 23 сентября 2022 года.

Председательствующий И.Н. Норсеева