Дело № 2-371/2025

Категория 2.213

УИД 36RS0019-01-2025-000589-61

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(заочное)

р.п. Кантемировка 23 декабря 2025 года

Кантемировский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Грибченко Е.Д.,

при секретаре Великоцкой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Совкомбанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору за период со 2 августа 2025 года по 6 ноября 2025 года в размере 1 239 385 руб. 58 коп., их них: 447 рублей - комиссия за ведение счета, 21 947 руб. 35 коп. – иные комиссии, 127 157 руб. 70 коп. – просроченные проценты, 500 000 рублей – просроченная ссудная задолженность, 624 руб. 56 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 7 руб. 18 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 334 руб. 42 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 7 руб. 10 коп. – неустойка на просроченные проценты, 38 671 руб. 45 коп. – неразрешенный овердрафт, 1 499 руб. 53 коп. – проценты по неразрешенному овердрафту, 548 689 руб. 29 коп. в счет возмещения убытков (неполученных доходов), составляющих сумму причитающихся процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором, а также взыскании суммы уплаченной государственной пошлины в размере 27 393 руб. 86 коп.

В обоснование заявленных исковых требований, ссылаясь на то, что 26 января 2025 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 500 000 рублей с возможностью увеличения лимита, под 35,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки

Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 2 августа 2025 г. по 6 ноября 2025 г., суммарная продолжительность просрочки составляет 97 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 27 января 2025 г., на 6 ноября 2025 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 97 дней.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил (л.д. 5, 43).

Согласно ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание истец - ПАО «Совкомбанк» и его представитель, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2, уведомленные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства (л.д. 57, 58), не явились, представитель просила дело рассмотреть в её отсутствие (л.д. 5).

С учетом положений статьи 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца и его представителя.

В судебное заседание ответчик ФИО1., извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного заседания (л.д. 59), не явился по неизвестной причине. Об уважительных причинах неявки ответчик суду не сообщил и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. Возражения на исковые требования истца суду он не представил. В связи с чем, суд полагает, что согласно ст. 233 ГПК РФ имеются основания для рассмотрения дела в порядке заочного производства. Истец не возражал против рассмотрения гражданского дела в порядке заочного производства (л.д. 5).

Исследовав материалы дела, применительно к требованиям указанных ниже норм гражданского законодательства, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 статьи 810 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 26 января 2025 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита <***>, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в размере 500 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 35,9 % годовых, сроком на 60 месяцев на условиях возврата кредита и уплаты процентов за пользование им (л.д. 6 – 7, 20).

ФИО1 подтвердил свое согласие с Общими условиями договора потребительского кредита (л.д. 7).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 3.4 Общих условий Договора потребительского кредита за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (л.д. 14).

В соответствии с пунктом 3.7 Общих условий Договора потребительского кредита возврати кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций производится Заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списание банком средств с банковского счета Заемщика на основании заранее данного акцепта Заемщика (л.д. 14).

Минимальный обязательный платеж состоит из начисленных за отчетный месяц, в том числе иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии (раздел 1. Вводные положения Общих условий Договора потребительского кредита).

Согласно пункту 6.1 Общих условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка (л.д. 16).

Из пункта 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора он уплачивает неустойку в размере 20 % годовых (л.д. 6).

В силу п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий Договора потребительского кредита Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, и уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (л.д. 4, 15).

Обязательства по предоставлению кредита Банком исполнены 26 января 2025 г. (л.д. 9), что подтверждается выпиской по счету за период с 26 января 2025 г. по 6 ноября 2025 г., тогда как ответчиком допущена просрочка внесения платежей по его погашению.

В соответствии со статьей 821.1 ГК РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами.

Согласно пункту 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 15).

Из пункта 1 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 3535-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Пунктом 2 указанной статьи определено, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что при наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП (л.д. 6).

Согласно пункту 2.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита срок возврата полной задолженности по договору указывается банком в письменном уведомлении, направленном Заемщику при принятии решения о востребовании Банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением Заемщиком договора (л.д. 6).

Разрешая заявленные исковые требования, суд установил, что между сторонами заключен договор потребительского кредита, в нарушение условий которого должник ненадлежащим образом исполнял обязательства, что привело к образованию просроченной задолженности.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика перед Банком сложилась из: комиссии за ведение счета в размере 447 рублей, иных комиссий в размере 21 947 руб. 35 коп., просроченных процентов в размере 127 157 руб. 70 коп., просроченной ссудной задолженности в размере 500 000 рублей, просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 624 руб. 56 коп., неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 7 руб. 18 коп., неустойки на просроченную ссуду в размере 334 руб. 42 коп., неустойки на просроченные проценты, в размере 7 руб. 10 коп., неразрешенного овердрафта в размере 38 671 руб. 45 коп., процентов по неразрешенному овердрафту в размере 1 499 руб. 53 коп., убытков (неполученных доходов) в размере 548 689 руб. 29 коп. (л.д. 20 – 21).

Расчет задолженности составлен истцом в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора, является арифметически правильным и ответчиком по существу не опровергнут, контррасчет ответчиком не представлен, доводы об отсутствии задолженности какими-либо доказательствами не подтверждены.

Определением Кантемировского районного суда Воронежской области от 9 декабря 2025 года (л.д. 56) истцу было предложено предоставить пояснения по расчету задолженности (в частности, в отношении размера ссудной задолженности), однако, истец проигнорировал требования суда и не представил никаких дополнительных сведений, не сообщив причины неисполнения определения суда.

Из представленного истцом расчета задолженности усматривается, что ответчик частично погасил основной долг в размере 6 250 рублей. Однако указанная сумма истцом в расчете не учтена, в связи с чем, суд полагает необходимым исключить указанную сумму из суммы основного долга и взыскать с ответчика в пользу истца просроченную ссудную задолженность в размере 493 750 рублей (л.д. 20).

Таким образом, проанализировав изложенные выше нормы права, исследовав и оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что истцом представлены убедительные и достаточные доказательства, подтверждающие наличие между сторонами правоотношений, вытекающих из договора потребительского кредита, наличие неисполненного обязательства заемщиком перед банком, образование задолженности, в связи с чем, находит требования истца подлежащими удовлетворению в части: комиссии за ведение счета, иных комиссий, просроченных процентов, просроченной ссудной задолженности, просроченных процентов на просроченную ссуду, неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду, неустойки на просроченную ссуду, неустойки на просроченные проценты, неразрешенного овердрафта, процентов по неразрешенному овердрафту.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика убытков (неполученных доходов), составляющих сумму процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором, за период с 1 июня 2026 года по 26 января 2030 года суд полагает необходимым отказать в этой части требований, поскольку данное требование истца направлено на получение с ответчика задолженности по обязательствам, срок уплаты по которым еще не наступил.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, ни положения пункта 2 статьи 810 ГК РФ, ни изложенные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

В данном случае правоотношения между сторонами, вытекают из договора потребительского кредита, применительно к нарушению исполнения которого заемщиком в части сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) предусмотрена только ответственность, установленная федеральным законом и договором потребительского кредита (займа).

В пункте 1 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» закреплено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Положения Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 3535-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего согласно части 1 статьи 1 его отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, являются специальными и подлежащими применению к спорным правоотношениям. Непосредственно взыскание убытков с заемщика в случае заявления кредитором в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий о сроке исполнения кредитного обязательство требования о досрочном погашении кредита и уплате процентов, данным Федеральным законом не предусмотрено. Такого условия договор потребительского кредита между сторонами не содержит.

При этом действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств, аналогичное право есть и у кредитора, в связи с систематическим нарушением заемщиком условий возврата кредита.

При этом, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 указанного Кодекса, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

При изложенных выше обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению частично, в размере 684 446 руб. 29 коп. (1 239 385 руб. 58 коп. – 548 689 руб. 29 коп. – 6 250 руб.), что составляет 55,22 % от заявленных исковых требований. В остальной части требования истца удовлетворению не подлежат.

В соответствии со статьей 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Из статьи 98 ГПК РФ следует, что в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 27 393 руб. 86 коп., что подтверждается платежным поручением № от 07.11.2025 (л.д. 8).

В силу требований ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 266 руб. 60 коп. (от 1 000 001 рубля до 3 000 000 рублей - 25 000 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 1 000 000 рублей: 1 239 385 руб. 58 коп. – 1 000 000 рублей = 239 385 руб. 58 коп. х 1 % = 2 393 руб. 86 коп. + 25 000 рублей = 27 393 руб. 86 коп. х 55,22 % = 15 126 руб. 89 коп. (пропорционально удовлетворенным требованиям).

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес> (<данные изъяты>), в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору <***> от 26 января 2025 года, в размере 684 446 (шестьсот восемьдесят четыре тысячи четыреста сорок шесть) руб. 29 коп., из них: 447 рублей - комиссия за ведение счета, 21 947 руб. 35 коп. – иные комиссии, 127 157 руб. 70 коп. – просроченные проценты, 493 750 рублей – просроченная ссудная задолженность, 624 руб. 56 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 7 руб. 18 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 334 руб. 42 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 7 руб. 10 коп. – неустойка на просроченные проценты, 38 671 руб. 45 коп. – неразрешенный овердрафт, 1 499 руб. 53 коп. – проценты по неразрешенному овердрафту, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 126 руб. 89 коп., всего взыскать 699 573 (шестьсот девяносто девять тысяч пятьсот семьдесят три) руб. 18 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Изготовлено в совещательной комнате.

Судья Е.Д. Грибченко