Решение по делу № 2-7594/2022 от 14.11.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-7594/2022

УИД 74RS0007-01-2022-009680-71

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 ноября 2022 года г.Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Губиной М.В.

при секретаре Панфиловой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, взыскании из стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору в размере 492 203 руб. 54 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 122 руб. 00 коп., взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 17,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, взыскании неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога: квартиру общей площадью 25 кв.м, кадастровый №, расположенную по адресу: г<адрес>, <адрес>А, <адрес> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 141 200 руб. 00 коп.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор (виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 506 047 руб. 05 коп. под 14.90% годовых, сроком на 84 месяца. На основании договора залога № обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является: квартира общей площадью 25 кв.м расположенная по адресу: г. <адрес>, <адрес>А, <адрес>, кадастровый №. Просроченная задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 492 203 руб. 54 коп., из них: просроченная ссуда в размере 465 322 руб. 95 коп., просроченные проценты в размере 21 032 руб. 76 коп., проценты по просроченной ссуде в размере 1 698 руб. 10 коп., неустойка по ссудному договору в размере 481 руб. 10 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 1 22 руб. 63 коп., комиссия за смс-информирование в размере 596 руб. 00 коп., иные комиссии в размере 596 руб., в связи с чем, истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать задолженность по кредитному договору.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, об уважительной причине неявки не известно.

Суд, в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекс Российской Федерации, определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие извещенных о времени и месте судебного заседания истца и ответчика.

Находит исковые требования подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 506 047 руб. 05 коп. под 17,65% годовых на срок 84 месяца, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

На основании договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является: квартира общей площадью 25 кв.м расположенная по адресу: г. Челябинск <адрес>, <адрес>А, <адрес>, кадастровый № (л.д. 26-30).

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ч.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

Исходя из буквального толкования ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты по договору займа в отличие процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по п.1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа. Поэтому после окончания срока договора в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право в соответствии с п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать исполнения этого главного обязательства в отношении основной суммы долга и в отношении предусмотренных договором процентов, если иное не установлено соглашением сторон.

В силу п.3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнить.

Согласно Индивидуальным условиям размер ежемесячного платежа составляет 10 683 руб. 29 коп. За ненадлежащее исполнение условий договора Заемщиком, начисляется неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов: в размере Ключевой ставки Бака России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности (л.д. 33-34,35-43).

Банк в полном объёме выполнил свои обязательства, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 12-13).

Ответчик же принятые на себя по кредитному договору обязательства в части погашения кредита и процентов исполняет ненадлежащим образом, что подтверждается расчётом задолженности.

Согласно представленного расчета задолженности заемщика судом установлено, что задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 511 458 руб. 70 коп., из них: просроченная ссуда в размере 465 322 руб. 95 коп., просроченные проценты в размере 21 032 руб. 76 коп., проценты по просроченной ссуде в размере 16 098 руб. 89 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 4 561 руб. 05 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 307 руб. 05 коп., комиссия за смс-информирование в размере 596 руб. 00 коп., иные комиссии в размере 3 540 руб. (л.д.56-60).

Указанный расчёт задолженности проверен и принят судом. Доказательств того, что кредитные обязательства ответчиком исполнены в полном объёме либо об иной сумме, чем указано истцом, ответчиком не представлено.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались».

В силу ст. 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Учитывая вышеизложенное, поскольку ответчиком не представлены доказательства погашения задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что исковые требования являются обоснованными, требования о взыскании задолженности по основному долгу и просроченным процентам подлежат удовлетворению.

Ответчик не выполнила своих обязательств по возврату кредита надлежащим образом, что привело к образованию задолженности по кредиту в размере 465 322 руб. 95 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Суд находит, что расчет задолженности выполнен в соответствии с требованиями ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, порядок списания денежных средств осуществлён в соответствии с требованиями закона, ответчиком не опровергнут, судом проверен, и принимается, как верный.

Поскольку истцом представлены доказательства, подтверждающие факт заключения кредитного договора, ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств, ответчиком доказательств обратного не представлено, в свою очередь ответчиком не представлены доказательства погашения задолженности по кредитному договору, условия договора не оспорены, возражения против иска отсутствуют, то требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме, а именно задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 511 458 руб. 70 коп., из них: просроченная ссуда в размере 465 322 руб. 95 коп., просроченные проценты в размере 21 032 руб. 76 коп., проценты по просроченной ссуде в размере 16 098 руб. 89 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 4 561 руб. 05 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 307 руб. 05 коп., комиссия за смс-информирование в размере 596 руб. 00 коп., иные комиссии в размере 3 540 руб.

Согласно положениям пп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Учитывая размер задолженности ответчика и срок просрочки, суд находит допущенные нарушения условий кредитного договора существенными, что является основанием для расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк».

Учитывая вышеназванные нормы гражданского законодательства, суд считает, что, удовлетворяя требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 465 322 руб. 95 коп., указанный договор займа считается расторгнутым.

Кроме того, истцом заявлены требования о начислении процентов в размере 17,65 % годовых на сумму основного долга за пользование займом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения в законную силу.

Неисполнение обязательства должником влечет для истца наступления ущерба, который в значительной степени лишает его того, на что он был вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку в силу п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование выплачиваются по день фактического возврата кредита, то требование истца по начислению процентов по ставке 17,65 % на сумму основного долга за пользование займом, начиная с 12 сентября года по день вступления решения в законную силу является обоснованным и подлежит удовлетворению, однако, учитывая, что настоящим решением взыскание производится на день вынесения такого решения, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 17,65 % годовых на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения в законную силу.

Требование Банка ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения в законную силу, при установленном факте расторжения договора займа и взыскании всей суммы задолженности по указанному договору займа, суд находит подлежащим удовлетворению.

Между тем, учитывая, что настоящим решением взыскание такой неустойки производится на день вынесения настоящего решения, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения в законную силу.

Согласно ч. 1 ст. 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 3 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно п. 4.1 договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщика по возврату займа является залог (ипотека) квартиры в силу закона.

Согласно п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Учитывая, что заемщиком допущено систематическое нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, он прекратил исполнение обязательств по договору займа, то суд первой инстанции находит требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно п.п. 4 п. 2 ст.54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 3.1 договора залога (ипотеки) № ДЗ оценочная стоимость по соглашению сторон предмета залога в целом на момент заключения договора залога составляет 1 141 200 руб. 00 коп.

Поскольку ответчиком обязательства по договору займа не исполняются, суд считает требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащими удовлетворению, с установлением начальной продажной цены в размере 1 141 200 руб. 00 коп.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14 122 руб.

Руководствуясь ст.12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ответчиком ФИО2 и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк».

Взыскать со ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № № в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 511 458 руб. 70 коп., из них: просроченная ссуда в размере 465 322 руб. 95 коп., просроченные проценты в размере 21 032 руб. 76 коп., проценты по просроченной ссуде в размере 16 098 руб. 89 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 4 561 руб. 05 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 307 руб. 05 коп., комиссия за смс-информирование в размере 596 руб. 00 коп., иные комиссии в размере 3 540 руб.

Взыскать со ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № № в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения в законную силу.

Взыскать со ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № № в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом в размере 17,65 % годовых на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения в законную силу.

Взыскать со ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № № в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере по 14 122 руб.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру общей площадью 25 кв.м, кадастровый №, расположенную по адресу: г. <адрес>, <адрес>А <адрес> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 141 200 руб. 00 коп., принадлежащую на праве собственности ФИО2.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Председательствующий М.В. Губина

Мотивированное решение изготовлено 18 ноября 2022 года.