Решение по делу № 2-1127/2023 от 30.03.2023

Копия

Дело № 2-1127/2023 (2-3480/2022)

УИД 35RS0001-02-2022-003037-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 марта 2023 года город Череповец

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

судьи Кургузкиной Н.В.,

при секретаре Кошуровой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» в интересах ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей, указав в обоснование требований, что Ц. заключил кредитный договор с АО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ на срок до ДД.ММ.ГГГГ на сумму 385 000 руб. с ежемесячными платежами. В качестве услуг, необходимых для заключения договора, в отношении заемщика был заключен договор личного страхования жизни и здоровья заемщика в АО СК «РСХБ - Страхование» по риску - смерть в результате несчастного случая и болезни, в том числе уплачена страховая премия в полном объеме, в размере 39 173 руб. 75 коп. При страховании Ц. была заполнена анкета состояния здоровья, где он ответил на все заданные вопросы. ДД.ММ.ГГГГ Ц. умер. ДД.ММ.ГГГГ в права наследования вступила ФИО1, согласно свидетельства №. На момент страхового случая - смерти застрахованного лица, размер страховой суммы, согласно Программы страхования №, определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на десять процентов. Таким образом, страховая сумма равна 423 500 руб. (385000 + 10%). Документы, подтверждающие наличие страхового случая, а также соответствующие медицинские документы, направлены страховщику Банком. ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» от имени заявителя обратился в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая по договору страхования и выплате страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ АО СК «РСХБ-Страхование» письмом № уведомило АО «Россельхозбанк» об отказе в удовлетворении требования о выплате страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» от представителя заявителя поступила претензия с требованиями произвести выплату страхового возмещения в соответствии с условиями договора страхования, возместить убытки в результате несвоевременного осуществления страховой выплаты в виде процентов по кредитному договору, а также начисленных пени, штрафов, неустоек, возместить неустойку в соответствии со ст. 395 ГК РФ, компенсировать моральный вред. ДД.ММ.ГГГГ АО СК «РСХБ-Страхование» письмом № уведомило об отсутствии оснований для пересмотра принятого решения. ДД.ММ.ГГГГ решением финансового уполномоченного, в удовлетворении требований также отказано.

Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного БУЗ ВО «Никольская ЦРБ», ДД.ММ.ГГГГ Ц. установлен диагноз язвенная болезнь двенадцатиперстной кишки, однако, на момент страхования - ДД.ММ.ГГГГ Ц. был полностью здоров, что также подтверждается выписками. Имевшиеся ранее заболевания, в том числе гастрит и язва двенадцатиперстной кишки были излечены. Согласно справке о смерти от ДД.ММ.ГГГГ №, смерть Ц. наступила в результате кровотечения, не классифицированного в других рубриках. Под буквой «Б», в справке о смерти указано - патологическое состояние организма предшествующее смерти - язва двенадцатиперстной кишки хроническая или неуточненная с кровотечением. Таким образом, заявленное событие является страховым случаем, поскольку не имеется прямой причинно-следственной связи между диагностированным у Ц. до присоединения к Программе страхования заболеванием, и непосредственной причиной его смерти - кровотечением. Ранее диагностированные заболевания могли явиться лишь патогенетическими факторами.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 423 500 руб., путем перечисления на лицевой счет № открытый на имя Ц. в АО «Россельхозбанк», компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 1 000 000 руб.; проценты, в порядке ст. 395 ГК РФ, в размере 40 809 руб.72 коп., штраф в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», распределив сумму штрафа между потребителем и МОО ЗПП «Блок-Пост».

В ходе рассмотрения дела истцом в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнены исковые требования в части размера и периода процентов, просит взыскать с ответчика в пользу ФИО1 проценты, в порядке ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 43 843 руб. 84 коп.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена.

В судебном заседании представителем истца МОО ЗПП «Блок-Пост» Й. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, просил удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика О АО СК «РСХБ-Страхование» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен.

В судебное заседание представитель привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица АО «Россельхозбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при состоявшейся явке.

Суд, выслушав представителя общественной организации, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункта 2 статьи 9 Закона РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО СК «РСХБ-Страхование» (страховщиком) и АО «Россельхозбанк» (далее – Банк) заключен договор коллективного страхования №.

ДД.ММ.ГГГГ между Ц. и Банком заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ Ц. на основании заявления был включен в Программу коллективного страхования заемщиком/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по Программе страхования №.

Страховая сумма по договору определена в размере – 423 500 руб.

В соответствии с пунктом 3.1.1 договора страхования страховыми случаями по Программе страхования № являются смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни.

В соответствии с пунктом 3.11.1.3 договора страхования, а также разделом «Исключения» Программы страхования №, страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в пункте 3.1 договора страхования произошедшим по причине, связанной с заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, имевшим место до начала или после окончания в отношении застрахованного лица периода действия договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ застрахованный Ц. умер.

Согласно справки о смерти № ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти Ц. явилось кровотечение, не классифицированное в других рубриках, язва двенадцатиперстной кишки хроническая или неуточненная с кровотечением, непосредственно приведшей к смерти.

Единственным наследником, принявшим наследство, после смерти Ц. является У. - истец ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» от имени ФИО1 обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая по договору страхования и выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ страховщик письмом № уведомил АО «Россельхозбанк» об отсутствии оснований для признания заявленного события страховым случаем.

ДД.ММ.ГГГГ представителем истца по доверенности Й. направлена страховщику претензия с требованиями произвести выплату страхового возмещения в соответствии с условиями договора страхования, возместить убытки в результате несвоевременного осуществления страховой выплаты в виде процентов по кредитному договору, а также начисленных по нему пени, штрафов, неустоек, о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами, а также компенсации морального вреда.

ДД.ММ.ГГГГ страховщик письмом № уведомил представителя истца об отсутствии оснований для признания заявленного события страховым случаем и отказе в осуществлении страховой выплаты.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ответчика страхового возмещения по договору личного страхования.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

Определением суда по делу назначена судебно-медицинская экспертиза.

< >

Оценив заключение эксперта БУЗ ВО «Бюро судебно-медицинской экспертизы» №/г-23 от ДД.ММ.ГГГГ, суд принимает его в качестве относимого и допустимого доказательства, поскольку оно соответствует требованиям Федерального закона «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации» № 73-ФЗ и положениям ст. ст. 79, 86 ГПК РФ.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В данном случае условия страхования изложены в договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ и Программе страхования №.

Принимая во внимание изложенные выше обстоятельства, а также нормы права, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, полагая, что страховщиком права истца нарушены не были, поскольку смерть, произошедшая в результате предшествующего состояния и возникших последствий, заключенным между сторонами договором страхования в качестве страхового случая не предусмотрена, в связи с чем оснований для признания смерти Ц. страховым случаем, у ответчика не имелось.

руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» в интересах ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 06 апреля 2023 года.

Судья < > Н.В. Кургузкина