03RS0028-01-2022-000719-68
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 марта 2023 года г. Нижневартовск
Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа, в составе:
председательствующего судьи Громовой О.Н.,
при секретаре Гаджиевой А.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1045/2023 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «ЭОС» обратилось в Белокатайский межрайонный суд Республики Башкортостан с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование требований указав, что 19.11.2019 между ПАО «Запсибкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 743000 руб. со сроком на 60 месяцев под 10,5 % годовых. В связи с нарушением условий договора у ответчика образовалась задолженность перед банком, которая по состоянию на 23.06.2022 составляет 807288,24 руб., в том числе: 699266,01 руб. – непогашенный основной долг, 108022,33 руб. – неуплаченные за период с 22.03.2020 по 10.09.2021 проценты. 10.09.2021 ПАО «Запсибкомбанк» уступило право требования указанной задолженности ООО «ЭОС». Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору <***> от 19.11.2019 по состоянию на 23.06.2022 в размере 807288,24 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11273,26 руб.
Определением Белокатайского межрайонного суда Республики Башкортостан от 20.09.2022 гражданское дело по исковому заявлению ООО «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору передано для рассмотрения в Нижневартовский городской суд по территориальной подсудности, определенной договором.
Представитель истца ООО «ЭОС» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в иске содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «БМ-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, подтверждено материалами дела, что 19.11.2019 между ПАО «Запсибкомбанк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) заключен договор потребительского кредита <***>, по условиям которого, кредитор предоставил заемщику денежные средства (кредит) на потребительские нужды в размере 743000 руб. (л.д. 11, 34-35).
В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по уплате процентов за пользование кредитом в размере 10,5 % годовых с даты, следующей за днем предоставления кредита, по день возврата кредита включительно. Данная процентная ставка действует при условии поступления заработной платы и (или) иных платежей от организации – работодателя заемщика на карту банка, выпущенную последнему в рамках «зарплатного» проекта. В случае окончательного прекращения поступлений от организации – работодателя процентная ставка устанавливается в размере 11,5 % годовых (п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей (приложение № 1 к настоящим индивидуальным условиям). Неуплаченные в установленный срок проценты выносятся на просрочку в последний день установленного срока уплаты процентов. Проценты за последний месяц пользования кредитом уплачиваются заемщиком одновременно с возвратом последней части кредита. Проценты, неуплаченные заемщиком по день окончательного погашения основного долга по кредиту, выносятся на просрочку в день окончательного погашения основного долга (п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Стороны определили, что в случае возникновения задолженности по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом размер неустойки составит 0,05 % от суммы просроченной ссудной задолженности и/или просроченных процентов за каждый день просрочки (п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Согласно пункту 13 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик не запрещает уступку банком своих прав (требований) по настоящему договору третьим лицам в соответствии с действующим законодательством.
В пункте 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик выразил свое согласие с Общими условиями договора потребительского кредита ПАО «Запсибкомбанк» в редакции изменений от 24.06.2018.
Как следует из пункта 5.2 Общих условий договора потребительского кредита в названной редакции, при заключении договора (при подписании заемщиком индивидуальных условий) до заемщика доводится график платежей, который действует в случае своевременного и надлежащего погашения заемщиком кредита и процентов за кредит в сроки, установленные графиком платежей. График платежей изменяется с момента возникновения следующих обстоятельств: получения кредита в дату, отличную от указанной в графике платежей; изменения размера процентной ставки за пользование кредитом в случаях, предусмотренных договором; неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком обязательств по возврату кредита и процентов за пользование кредитом; досрочного возврата кредита (его части) и процентов за пользование кредитом.
Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток ссудной задолженности. При исчислении процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней пользования кредитом в каждом месяце, фактическое количество календарных дней в каждом году. Расчетный период составляет полный календарный месяц, начиная с первого числа (п. 5.3 Общих условий договора потребительского кредита).
Если индивидуальными условиями не предусмотрено иное, проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком ежемесячно не позднее последнего рабочего дня текущего месяца. Проценты, неуплаченные в срок, выносятся на счет просроченных процентов в последний рабочий день текущего месяца. Проценты за последний месяц пользования кредитом вносятся одновременно с возвратом последней части кредита. Проценты, неуплаченные заемщиком по день окончательного погашения ссудной задолженности по кредиту, выносятся на счет просроченных процентов в данный день. За несвоевременную уплату банку кредита и процентов за пользование кредитом банк вправе предъявить заемщику неустойку в размере, определенном в индивидуальных условиях (п. 5.4 Общих условий договора потребительского кредита).
Как следует из графика платежей, при заключении договора сторонами было согласовано погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами, состоящими из двух частей — суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток основного долга с применением фиксированной процентной ставки в размере 10,5 % годовых. Размер ежемесячного платежа (за исключением первого и последнего) составляет 16180 руб. Дата первого платежа – 05.19.2019, дата последнего платежа – 05.11.2024. Размер первого платежа составляет 2351,14 руб. и включает в себя только сумму процентов за пользование кредитом, размер последнего платежа – 17353,73 руб. (л.д.10).
В соответствии с положениями пункта 1 статьи 4 Гражданского кодекса Российской Федерации акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом.
Следовательно, на правоотношения сторон по рассматриваемому договору распространяются положения закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора.
В силу статьи 2 Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 02.08.2019) «О потребительском кредите (займе)» законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из федеральных законов, регулирующих отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 18.03.2019) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции от 18.03.2019).
Согласно пунктам 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации названной редакции, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (пункты 1, 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции от 18.03.2019).
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 18.03.2019) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 18.07.2019) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Факт предоставления банком кредита по договору <***> от 19.11.2019 судом установлен, подтверждается выписками по счетам ФИО1, представленными по запросу суда правопреемником ПАО «Запсибкомбанк» – АО «БМ-Банк» (л.д.81-139).
Согласно общедоступной информации, размещенной на официальном сайте Федеральной налоговой службы России (https://egrul.nalog.ru/) ПАО «Запсипкомбанк» (ИНН <***>) 01.01.2022 прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к АО «БМ-Банк» (ИНН <***>).
Представленными выписками по счетам обслуживания кредитного договора <***> от 19.11.2019 также подтверждается, что в течение срока действия кредитования обязательства по уплате основного долга и процентов ответчиком исполнялись ненадлежащим образом.
В соответствии с положениями статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 18.07.2019, от 28.06.2021) право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий.
Пунктом 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 18.07.2019, от 28.06.2021) установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.
Судом установлено, что на основании договора уступки прав кредитора (требований) № 4 от 10.09.2021 и дополнительного соглашения к нему от 14.09.2021 ПАО «Запсибкомбанк» уступило ООО «ЭОС» право требования задолженности по договору потребительского кредита <***> от 19.11.2019 (л.д. 7-9,14-17,28-30).
Согласно пункту 5 дополнительного соглашения № 1 от 14.09.2021 к договору уступки прав кредитора (требований) № 4 от 10.09.2021 дата перехода требований от цедента к цессионарию по договору наступает в рабочий день, следующий за днем исполнения цессионарием его обязанности по уплате цены требований, определенной договором.
Поскольку оплата по договору уступки прав кредитора (требований) № 4 от 10.09.2021 произведена 17.09.2021 (л.д.15), датой перехода требований по договору потребительского кредита <***> является 20.09.2021, что также подтверждается ответом АО «БМ-Банк» на запрос суда (л.д.80).
Таким образом, ООО «ЭОС» с 20.09.2021 принадлежит право требования задолженности по кредитному договору, заключенному с ответчиком.
Обращаясь с настоящим исковым заявлением, ООО «ЭОС» представило расчет задолженности ФИО1 (л.д. 39 на обороте), согласно которому задолженность ответчика по состоянию на 23.06.2022 составляет 807288,24 руб., в том числе: 699266,01 руб. – непогашенный основной долг, 108022,33 руб. – неуплаченные за период с 22.03.2020 по 10.09.2021 (537 дней) проценты.
Проверив представленный расчет задолженности, суд признал его противоречащим условиям кредитного договора, поскольку истцом не учтен порядок ежемесячного начисления процентов, то есть фактическое количество календарных дней в каждом расчетном периоде. Расчет противоречит как графику платежей, так и выписке по счету заемщика.
В этой связи суд направил запрос в АО «БМ-Банк» о составлении подробного расчета задолженности ФИО1 по договору потребительского кредита <***> от 19.11.2019 по состоянию на дату уступки 20.09.2021.
Согласно расчету АО «БМ-Банк» сумма задолженности ответчика по состоянию на 20.09.2021 составила 794775,03 руб., в том числе: 699266,01 руб. – основной долг, 95509,02 руб. – проценты.
Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям договора и требованиям закона. Доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности по кредитному договору, в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиком не представлено.
Между тем, согласно ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в абз. 2 п. 5 постановления от 19.12.2003 № 23 «О судебном решении», выйти за пределы заявленных требований (разрешить требование, которое не заявлено, удовлетворить требование истца в большем размере, чем оно было заявлено) суд имеет право лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами.
Поскольку требование о взыскании задолженности по процентам заявлено истцом по 10.09.2021, из расчета подлежит исключению период с 10.09.2021 по 20.09.2021 (10 дней). Следовательно, сумма процентов за пользование кредитом, подлежащих взысканию с ФИО1, составит 94009,30 руб. (95509,02 – 1499,72 (521330,64*10 дней /365 * 10,5%)), а общая сумма задолженности по кредитному договору составит 793275,31 руб. (699266,01+94009,30).
На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 11077,06 руб. (793275,31/807325,82*11273,26).
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» (<данные изъяты>) задолженность по договору потребительского кредита <***> от 19.11.2019 за период с 06.05.2020 по 10.09.2021 в размере 793275,31 руб., из которых: 699266,01 руб. – основной долг, 94009,30 руб. – проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11077,06 руб., всего взыскать 804352,37 руб.
В удовлетворении остальной части требований обществу с ограниченной ответственностью «ЭОС» отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры через Нижневартовский городской суд.
Судья О.Н. Громовая
«КОПИЯ ВЕРНА»
Судья _____________О.Н. Громовая
Секретарь с/з _______ А.Г.Гаджиева
« ___ » _____________ 2023 г.
Подлинный документ находится в
Нижневартовском городском суде
ХМАО-Югры в деле № 2-1045/2023
Секретарь с/з ________ А.Г.Гаджиева