Дело № 2-145/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 августа 2023 года с. Яковлевка
Яковлевский районный суд Приморского края в составе:
председательствующего судьи Нестеровой Т.А.,
при секретаре судебного заседания ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в лице РОО «Владивостокский» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратился в суд с названным исковым заявлением, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) (банк) и ФИО3 (заемщик) заключили кредитный договор №, путем обращения заемщика в банк посредством подачи документов на выдачу кредита через электронное приложение «ВТБ Онлайн» - программа «0 визитов» (отсутствует необходимость посещения офиса банка клиентом и подписания клиентом кредитной документации) и последующего волеизъявления заемщика в виде согласия на кредит. В соответствии с пунктом 5.2 приложения 1 к Правилам ДБО клиент вправе в ВТБ-Онлайн использовать для подписания распоряжений/заявлений П/У несколько средств подтверждения, указанных в пункте 5.1 настоящих Условий. Если распоряжение/заявление П/У клиента в ВТБ-Онлайн может быть подписано с использованием SMS/Push-кода или Passcode – в мобильном приложении, клиент самостоятельно осуществляет выбор средства подтверждения при передаче распоряжения/заявления П/У. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, банк обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит) в сумме 1 473 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 13,5% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Присоединившись к Правилам и подписав Согласие на кредит и получив кредит, заемщик заключил с банком путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на кредит, с которым согласился заемщик путем подписания Согласия на кредит. В соответствии с условиями кредитного договора, данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между заемщиком и банком посредством присоединения заемщика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, заемщику были предоставлены денежные средства, что подтверждается банковским ордером и выпиской со счета, подтверждающими зачисление кредитных средств на счет заемщика. Заемщик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в, части своевременного возврата Кредита. Банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Заемщик обязан уплатить банку сумму кредита, проценты за пользование кредитом, неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность заемщиком не погашена. При этом, общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 1 355 072,67 рублей. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 1 335 020,66 рублей, из которых: 1 229 088,13 рублей – основной долг; 103 704,53 рублей – плановые проценты за пользование кредитом; 943,44 рубля – пени; 1 284,56 рублей – пени по просроченному основному долгу. На основании изложенного, банк просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № в общей сумме 1 335 020,66 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14875 рублей.
В судебное заседание представитель Банка ВТБ (публичное акционерное общество) не явился, о дате и времени слушания извещен надлежащим образом, при подаче искового заявления просил провести судебное заседание в свое отсутствие.
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о дате, времени и месте слушания извещался надлежащим образом.
Учитывая изложенное, в соответствии с частями 3, 4 и 5 статьи 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика, извещенных о дате и времени слушания надлежащим образом.
Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме последующим основаниям.
Положениями статьи 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).
В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Кроме того, в силу статей 807-810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, уплатить проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
При этом, согласно статьям 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно пункту 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункта 1 статьи 433 ГК РФ).
В силу пункта 2 статьи 160 ГК РФ (в редакции на ДД.ММ.ГГГГ) использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Кроме того, положениями пункта 4 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» установлено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 закона об электронной подписи).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия) (часть 2 статьи 6 закона об электронной подписи).
Из материалов дела следует, что 12.07. 2021 года ФИО1 обратился в Департамент Цифрового Бизнеса 6045 Банка ВТБ (ПАО) с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита в сумме 1 473 000 рублей сроком на 60 месяцев.
ДД.ММ.ГГГГ между Банком БТБ (ПАО) и ФИО1 дистанционно в системе ВТБ-Онлайн на основании анкеты-заявления ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставляет заемщику денежные средства в сумме 1 473 000 рублей сроком на 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ 2026 года, под 13,5% годовых, со страховой защитой.
В соответствии с пунктом 6 кредитного договора оплата по кредиту производится ежемесячно 12 числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа составляет 33 893,50 рублей, размер последнего платежа составляет 35 162,52 рублей.
В силу пункта 12 кредитного договора за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.
В соответствии с пунктами 9, 17, 20 кредитного договора предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии заемщиком банковского счета (заключение договора комплексного обслуживания), банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет №.
Кроме того, из пункта 19 кредитного договора следует, что он состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящих Индивидуальных условий (с учетом пункта 3.1.2 Правил кредитования). До подписания настоящих Индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.
Также из пункта 21 кредитного договора следует, что заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.
Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).
Согласно пункту 3.1 Правил ДБО доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Идентификации, Аутентификации в порядке, установленном Условиями системы ДБО.
При этом в соответствии с общими положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки принадлежности Клиенту предъявленного им Идентификатора.
Идентификатор – число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные Клиента, УНК, логин, номер карты клиента, номер банковского счета, счета вклада, специального счета, доверенный номер телефона). Выбор идентификатора зависит от Канала дистанционного доступа/Системы ДБО и указывается в соответствующих условиях Системы ДБО.
При этом в соответствии с Общими условиями Правил ДБО под средством подтверждения понимается электронное или иное средство, используемое для Аутентификации Клиента, подписания Клиентом ПЭП Электронных документов, сформированных с использованием Системы ДБО, в том числе по Технологии Безбумажный офис с использованием Мобильного приложения, а также ЭДП, сформированных посредством ВТБ-Онлайн рамках Партнерского сервиса. Средством подтверждения является: ПИН-код, ОЦП, SMS/Push-коды, Passcode. Средство получения кодов - Мобильное устройство.
Таким образом, средство подтверждения в виде SMS/Push/Pass кода, предусмотренное договором дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с действующим законодательством является электронной подписью Клиента.
Заключение договора проводилось с использованием данных ответчика, договор подписан простой электронной подписью, которая является аналогом собственноручной подписи ответчика, сумма кредита была переведена истцом на счет ответчика.
Таким образом, установлено, что обязательство по предоставлению банком кредита выполнено полностью и своевременно, тогда как ответчиком обязательства по договору в части возврата полученного кредита надлежащим образом не исполнялись.
Банк ВТБ (ПАО), пользуясь предоставленным ему законодательством правом, снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.
Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору образовалась задолженность в размере 1 355 072,67 рублей, в том числе 1 229 088,13 рублей – задолженность по основному долгу, 103 704,53 – задолженность по плановым процентам, 9434,44 рублей – задолженность по пени, 125 984,54 рублей – задолженность по пени по просроченному долгу.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что поскольку заемщик принятые на себя обязательства по своевременному и полному внесению платежей в счет возврата суммы кредита и процентов не исполнил, до настоящего времени образовавшаяся по договору задолженность не погашена, заемщиком допущено нарушение взятых на себя обязательств, требования Банка ВТБ (ПАО) о взыскании с ФИО1 задолженности в заявленном размере являются обоснованным.
Представленный истцом расчет суммы основного долга, задолженности по процентам за пользование кредитом и неустойки соответствует условиям кредитного договора, проверен судом и признается правильным.
Доказательства внесения дополнительных платежей, кроме тех, которые указаны банком на счете ответчика, как и иной расчет задолженности, суду не представлены. Указанный расчет истца с помощью допустимых доказательств не опровергнут. Ответчиком доказательств иного размера задолженности либо ее отсутствия не представлено.
В данном случае, суд учитывает, что подписывая кредитный договор, ФИО1 добровольно согласился с его условиями и обязался выплачивать кредит и проценты за пользование денежными средствами, предвидя наступление негативных для себя последствий в случае неисполнения условий договора.
Доказательств, свидетельствующих о нарушении прав ФИО1 как потребителя банковских услуг, повлекших неблагоприятные последствия, суду представлено не было, нарушений действующего законодательства банком при заключении кредитного договора допущено также не было.
До заключения договора банком была предоставлена вся необходимая информация о кредите, при этом условия договора и порядок заключения договора не противоречат положениям действующего законодательства.
При этом, исходя из положений пункта 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.
Оценив соразмерность предъявленной ко взысканию суммы неустойки (пени) последствиям неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств, суд приходит к выводу, что заявленный размер неустойки в размере соразмерен последствиям нарушения обязательства и оснований для снижения неустойки не имеется.
В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Как установлено судом и следует из материалов дела, истец Банк ВТБ (публичное акционерное общество) при обращении с настоящим исковым заявлением в Яковлевский районный суд <адрес> уплатил государственную пошлину в размере 14 875,00 рублей.
При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что судом установлены основаниям для полного удовлетворения заявленных исковых требований, с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 875,00 рублей как подтвержденные документально.
На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковое заявление Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в лице РОО «Владивостокский» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> края, зарегистрированного по адресу: <адрес> (паспорт 0515 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по <адрес> в Лесозаводском городском округе, код 250-034), в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в лице РОО «Владивостокский» (ОГРН <***>, ИНН <***>, КПП 997950001) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 335 020 (один миллион триста тридцать пять тысяч двадцать) рублей 66 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 14875 (четырнадцать тысяч восемьсот семьдесят пять) рублей, а всего 1 349 895 рубле 66 копеек.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Яковлевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий Т.А. Нестерова