Дело № 2-1494/2022

37RS0023-01-2021- 002728-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пос. Савино Ивановской области 07 сентября 2022 года

Шуйский городской суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Топоровой С.Н., при секретаре Козловой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО « Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 596 рублей 87 копеек, расходов по уплате госпошлины при подаче искового заявления в суд в размере 1867 рублей 90 копеек.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением/анкетой на получение карты, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. На основании предложения ответчика банк открыл ему счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, и тем самым заключил договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцепном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком- выставлением заключительного счета- выписки. В связи с тем, что ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанность по погашению кредита, банк выставил ему заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность по договору не погашена и составляет 55 596 рублей 87 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о дате и месте судебного заседания надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, предоставил письменные пояснения по возражениям ответчика о применении сроков исковой давности, согласно которым датой выставления заключительного счета-выписки является ДД.ММ.ГГГГ со сроком уплаты до ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, срок исковой давности начинает течь с ДД.ММ.ГГГГ и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ. Банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах установленного срока.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, предоставил письменные возражения (л.д.91-92), согласно которым с исковыми требованиями не согласен, просит применить последствия пропуска срока исковой давности, в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

На основании ст. 819 ГК РФ банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Положениями ст. 435 ГК РФ установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время переименовано в АО «Банк Русский Стандарт») с Заявлением, содержащим предложение заключить с ним на условиях, изложенных в данном Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе, для операций с использованием карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета (л.д.12-15).

Согласно п. 2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», договор заключается одним из следующих способов: путем подписания клиентом и банком двустороннего документа на бумажном носителе, в этом случае договор считается заключенным с даты его подписания клиентом и банком; путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, в этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета (л.д.24-34).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получил банковскую карту по договору о карте № с лимитом кредитования 30 000 рублей, что подтверждается распиской в получении карты/ПИНа к карте (л.д.39).

Согласно Тарифному плану, размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров составил 36%, на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств - 36%. Минимальный платеж – 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода. Плата за пропуск минимального платежа совершенный впервые – 300 рублей, 2-й раз подряд- 500 рублей, 3-й раз подряд- 1000 рублей, 4-й раз подряд -2000 рублей. Комиссия за сверхлимитную задолженность не взимается. Льготный период кредитования до 55 дней. Неустойка взимается за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки (л.д. 16-19).

При подписании Заявления ответчик подтвердил, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» он ознакомлен, полностью согласен с Условиями и Тарифами, их содержание понимает. А также подтвердил свое согласие с размером процентной ставки, платами, комиссиями и иными платежами, предусмотренными договором о карте.

Согласно п. п. 8.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», заемщик обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и (или) Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и в сроки, установленные соответствующими положениями Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенным таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами, а также возмещать все издержки, связанные с понуждением заемщика к исполнению им своих обязательств по договору.

В силу п. 9.7 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» банк вправе взимать с клиента в порядке, предусмотренном договором, проценты за пользование кредитом, платы, комиссии, а также иные платежи, предусмотренные Условиями и (или) Тарифами, а также в любой момент потребовать от клиента погашения задолженности путем выставления клиенту заключительного счета-выписки.В соответствии с п. 5.14 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

Факт заключения указанного договора и приведенные условия ответчиком ФИО1 не оспорены.

Как следует из выписки по счету, ответчик воспользовался предоставленными ему кредитными средствами (л.д.40-47).

До настоящего времени обязанности заемщиком по кредитному договору не исполнены.

ДД.ММ.ГГГГ истец выставил заемщику заключительный счет-выписку об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.36-38).

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору № составляет 55 596 рублей 87 копеек, из них: 43 006 рублей 27 копеек- основной долг, 9090 рублей 60 копеек- проценты, 3500 рублей- неустойка.

Иного расчета в нарушение положений ст. 12, 56 ГПК РФ о состязательности и равноправии сторон ответчиком суду не представлено.

Стороной ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № « О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой данности», течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара ( работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных платежах исчисляется отдельно по каждоу платежу.

Согласно п. 9.18 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а также при прекращении действия карты.

Согласно п. 5.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Положения п.5.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» соответствуют требованиям ст. 810 ГК РФ о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита ( займа) не установлен договором.

Предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга.

После того, как ответчик прекратил вносить платежи по кредиту в соответствии с условиями договора, истец потребовал полного возврата задолженности в размере 55 596 рублей 87 копеек путем выставления заключительного счета- выписки.

Из материалов дела следует, что заключительный счет выписка был выставлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ и в срок до ДД.ММ.ГГГГ задолженность подлежала уплате, истец обратился с настоящим иском в суд согласно отметке на почтовом конверте ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Шуйского судебного района Ивановской области ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ, вынесенный ДД.ММ.ГГГГ по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № и данный срок, согласно разъяснениям, данным в п. п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», подлежит исключению из установленного законом срока исковой давности.

Таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен, в том числе и с даты обращения в суд за выдачей судебного приказа.

Аналогичная позиция содержится в определении Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-кг21-К8.

Доводы ответчика о том, что срок исковой давности подлежит исчислению с момента неуплаты очередного платежа, основан на неверном толковании норм материального права. Несмотря на случаи пропусков оплаты минимального платежа, ответчик продолжал вносить денежные средства на счет, истцом требования о досрочном взыскании суммы долга не выносились. При этом минимальные платежи не являлись фиксированной суммой и состояли лишь из 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода.

В то время как в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» задолженность клиента- это все суммы, подлежащие уплате клиентом по договору, включая сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, иные платежи, предусмотренные Условиями и/ или Тарифами.

Заключительный счет- выписка- документ, содержащий требование банка к клиенту о полном погашении клиентом задолженности.

Банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет- выписку.

При этом отсутствие доказательств направления заключительного счета- выписки выводы суда не опровергает, поскольку о нарушении своих прав истцу стало известно после определения момент востребования кредита. Кроме того, долг востребован истцом заявлением о вынесении судебного приказа.

На основании изложенного cуд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» и взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 55 596 рублей 87 копеек.

В силу положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 867 рублей 90 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, , в пользу АО «Банк Русский Стандарт», ОГРН №, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 55 596 рублей 87 копеек, из них: 43 006 рублей 27 копеек- основной долг, 9090 рублей 60 копеек- проценты, 3500 рублей- неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1867 рублей 90 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Шуйский городской суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья С.Н. Топорова

Мотивированное решение изготовлено 12.09.2022