Дело №2-1702/2022

УИД 58RS0008-01-2022-003138-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Пенза 20 сентября 2022 г.

Железнодорожный районный суд г.Пензы в составе:

председательствующего судьи Титовой Н.С.,

при секретаре Кругловой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании штрафных санкций, -

установил :

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным иском, указав, что является наследницей ФИО3, дата рождения. В декабре 2015 г. путем акцепта ФИО3 заключила с ООО «Сбербанк страхование» договор страхования сроком на пять лет. Страхователем ФИО3 осуществлена первая оплата страховой премии в пользу страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» посредством автоплатежа через ПАО «Сбербанк», что подтверждается чеком по безналичной оплате, номер автоплатежа 102107266622, дата операции 06 декабря 2015 г. на сумму 1 000 рублей.

Впоследствии ФИО3 переменила фамилию, с 05 июля 2019 г. стала ФИО4, что подтверждается свидетельством о перемене имени серии І-ИЗ № 512387 от 05 июля 2019 г., выданным территориальным отделом записи актов гражданского состояния Железнодорожного района г.Пензы Управления ЗАГС Пензенской области.

Страхователем ФИО15 на протяжении 4 лет 11 месяцев осуществлялись ежемесячные платежи в пользу ООО СК «Сбербанк страхование». Сумма ежемесячных платежей составляла 1 000 рублей, всего с декабря 2015 г. по ноябрь 2020 г. ею оплачено 59 000 рублей. Страхователем осуществлен 59-й платеж в сумме 1 000 рублей согласно чек-ордеру от 10 ноября 2020 г.

24 ноября 2020 г. страхователь ФИО16 умерла в результате отравления угарным газом. Факт смерти страхователя подтвержден медицинским свидетельством о смерти серии 56 №26093 от 25 ноября 2020 г., выданным ГБУЗ «Областное бюро судебно-медицинской экспертизы», постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от 18 декабря 2020 г., вынесенным следователем следственного отдела по Железнодорожному району г. Пензы следственного управления Следственного комитета РФ по Пензенской области ФИО5, а также свидетельством о смерти от 25 ноября 2020 г. серии II-ИЗ №705794, выданным территориальным отделом ЗАГС по государственной регистрации смерти в г.Пензе Управления ЗАГС Пензенской области.

29 июня 2021 г. нотариусом нотариального округа Пензенского района Пензенской области ФИО17 ей выдано свидетельство о праве наследования по закону на имущество умершей ФИО4, которое подтверждает право на получение ФИО1 страховой суммы в размере 60 000 рублей по договору страхования жизни «Сберегательное страхование» №7000594649, страховщиком является ООО Страховая компания «Сбербанк страхование».

Действуя через представителя по доверенности ФИО7, она обратилась к страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения.

Письмом №05-01-03-02/4419 от 05 августа 2021 г. ООО «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения ей было отказано ввиду отсутствия оснований для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения.

С принятым решением страховщика она не согласна, поскольку отказ в страховой выплате не соответствует нормативно правовым актам, регулирующим страховую деятельность.

В соответствии с п.3.5 страхового полиса 0501 7000594649 «сберегательное страхование» днем заключения договора страхования является дата оплаты первого страхового взноса. Основываясь на имеющихся у наследника платежных документах, первая оплата страхового взноса осуществлена 06 декабря 2015 г., таким образом, договор страхования заключен 06 декабря 2015 г. и действовал в соответствии с п.3.5 до окончания в 24 часа последнего дня из стольких полных лет, на сколько заключен договор страхования (момент окончания срока действия договора страхования).

В силу п.3.4 страхового полиса размер ежемесячного страхового взноса: один из следующих вариантов (по усмотрению страхователя): 1 000 рублей или 2 000 рублей или 5 000 рублей. Страховая премия подлежит оплате в рассрочку равными ежемесячными платежами в сроки, указанные в настоящем страховом полюсе. При согласии заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях, страхователь в тот же день производит оплату первого страхового взноса. Дата оплаты каждого последующего страхового взноса: день, соответствующий дате оплаты первого страхового взноса, приходящийся на каждый месяц действия договора страхования (при отсутствии в месяце соответствующего числа датой оплаты страхового взноса считается последний календарный день месяца).

Предъявляемая настоящим исковым заявлением сумма к взысканию со страховщика 120 000 рублей исчислена, исходя от застрахованного страхового риска по п. 3.1 страхового полиса, где указано, что при стандартном страховом покрытии страховыми случаями являются следующие события, произошедшие в течения соответствующего срока страхования: страховые риски п.3.1.5. «смерть застрахованного лица по любой причине».

Страховым случаем в соответствии с правилами страховщика является смерть застрахованного лица, страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие по истечении (одного) года со дня заключения договора страхования и до окончания срока действия договора страхования. В связи с чем, применительно к возникшему спору смерть застрахованного лица ФИО18 произошла по истечении одного года с момента заключения договора страхования, и до его истечения, т.е. до истечения времени 24 часов 06 декабря 2020 г.

В соответствии п. 3.6.2. страховая сумма по страховым рискам, перечисленным в подпунктах 3.1.2., 3.1.3., 3.1.5., 3.1.6 данного страхового полиса, устанавливается в двукратном размере страховой суммы по риску «дожитие застрахованного лица».

Таким образом, позиция страховой компании в отказе выплаты страхового возмещения наследнику не основана на нормах права и самом договоре страхования.

В целях выполнения досудебной процедуры урегулирования спора в связи с неудовлетворением ответчиком требований истца, она в соответствии со ст. 22 ФЗ от 04 июня 2018 г. №123 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» обратилась к финансовому уполномоченному.

18 апреля 2022 г. финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО10 вынесено решение №У-22-33649/5-010-004 о частичном удовлетворении ее требований, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в её пользу взыскана страховая выплата в размере 60 000 рублей.

Вступившее в законную силу решение службы финансового уполномоченного от 18 апреля 2022 г. №У-22-33649/5010-004 ответчиком не исполнено, в связи с чем, на основании п.6 ст.24 ФЗ №123 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в её пользу подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы требования потребителя финансовых услуг, которое подлежало удовлетворению в соответствии с решением финансового уполномоченного или соглашением, в пользу потребителя финансовых услуг.

Не удовлетворив в досудебном порядке её законное требование (в установленный законом срок не осуществлена страховая выплата), ответчик также нарушил ее права потребителя, поэтому с ответчика также в соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 г. №2300 подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного просила суд взыскать с ООО «Сбербанк страхования жизни» в её пользу страховую сумму в размере 120 000 рублей, штрафные санкции за неисполнение ответчиком в добровольном порядке решения финансового уполномоченного в размере 30 000 рублей, а также штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 30 000 рублей.

В ходе рассмотрения дела истец ФИО1 на основании ст.39 ГПК РФ заявленные требования уточнила, указав, что поскольку финансовым уполномоченным ФИО10 с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в её пользу взыскано 60 000 рублей, просила исключить из исковых требований эту сумму, и взыскать с ответчика в её пользу страховую сумму в размере 60 000 рублей, штрафные санкций за неисполнение ответчиком в добровольном порядке решения финансового уполномоченного в размере 30 000 рублей, а также штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 30 000 рублей.

02 августа 2022 г. Железнодорожным районным судом г.Пензы вынесено заочное решение, которое определением того же суда от 06 сентября 2022 г. по заявлению представителя ответчика отменено.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании от требования в части взыскания с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой суммы в размере 60 000 рублей отказался, просил производство по делу в этой части прекратить. В оставшейся части заявленные требования поддержал, просил суд их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, будучи извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки не уведомил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 06 декабря 2015 г. между ФИО19 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни, страховой полис «Сберегательное страхование» серии 0501 № 7000594649.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования жизни «Сберегательное страхование», утвержденных 24 февраля 2014 г.

Страховыми рисками по договору страхования являются «дожитие застрахованного лица» (пункт 3.1.1 договора страхования), «смерть от несчастного случая» (пункт 3.1.2 договора страхования), «инвалидность 1 или 2 группы вследствие несчастного случая» (пункт 3.1.3 договора страхования), «смерть с возвратом взносов» (пункт 3.1.4 договора страхования), «смерть застрахованного лица по любой причине» (пункт 3.1.5 договора страхования), «инвалидность 1 или 2 группы по любой причине» (пункт 3.1.6 договора страхования), а также «смерть вследствие авиа- или железнодорожной катастрофы» (пункт 3.1.7 договора страхования).

Страховая сумма по риску «дожитие застрахованного лица» определяется в зависимости от размера страхового взноса и срока действия договора страхования, согласно следующему расчету: срок действия договора 5 лет - при размере страхового взноса 1 000 рублей страховая сумма составляет 60 000 рублей; срок действия договора 10 лет - при размере страхового взноса 1 000 рублей страховая сумма составляет 120 000 рублей; срок действия договора 15 лет - при размере страхового взноса 1 000 рублей страховая сумма составляет 180 000 рублей. (п.3.6.1 договора)

Страховая сумма по страховым рискам, перечисленным пунктами 3.1.2 - 3.1.3, 3.1.5, 3.1.6 настоящего страхового полиса, устанавливается в двукратном размере страховой суммы по риску «дожитие застрахованного лица» ( п.3.6.2 договора).

Согласно материалам дела, ФИО4 24 ноября 2020 г. умерла, причиной её смерти являлось: случайное отравление и воздействие другими газами и парообразными веществами в доме, квартире, токсическое действие окиси углерода.

Истец ФИО1 является наследником после смерти ФИО4

Письмом от 16 июня 2021 г. ответчик сообщил нотариусу, что 12 ноября 2015 г. между страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и страхователем ФИО4 был заключен договор страхования: страховой полис (договор страхования жизни) «Сберегательное страхование» 7000594649 от 12 ноября 2015 г., который завершил свое действие. Застрахованным лицом и выгодоприобретателем по риску «дожитие застрахованного лица» до установленной даты по договору является ФИО4 Наследникам выгодоприобретателя по риску «дожитие застрахованного лица» к выплате подлежит страховая сумма в размере 60 000 рублей.

29 июня 2021 г. нотариусом ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на страховую сумму в размере 60 000 рублей по договору страхования: страховой полис (договор страхования жизни) «Сберегательное страхование» 7000594649 от 12 ноября 2015 г., находящихся в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», по риску «дожитие застрахованного лица до установленной даты».

29 июля 2021 г. ФИО7 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате по договору страхования.

Письмом от 05 августа 2021 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» истцу в страховой выплате отказало, указав, что из представленных документов известно, что 12 ноября 2015 г. от ФИО3 по договору страхования получен первый взнос в размере 1 000 рублей. Срок действия договора страхования 5 лет, таким образом, договор действовал с 12 ноября 2015 г. по 11 ноября 2020 г. Согласно справке о смерти №С-08710 от 25 ноября 2020 г. смерть ФИО9 наступила 24 ноября 2020 г., т.е. после окончания действия договора страхования.

В ответ на запрос от 13 апреля 2022 г. ответчик сообщил об отказе в страховой выплате в связи с непредставлением заявителем заявления на дожитие с указанием галочки «Дожитие», копии свидетельства о наследстве, заверенной надлежащим образом сотрудником страховой компании или банка, с печатью банка, ФИО, должностью, подписью, датой.

Не согласившись с отказом страховой компании, ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой выплаты по договору страхования в размере 120 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5 871 руб. 77 коп., нотариальных расходов в размере 2 260 руб., а также почтовых расходов в размере 164 руб. 50 коп.

18 апреля 2022 г. финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО10 вынесено решение №У-22-33649/5-010-004, которым требование ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты по договору страхования удовлетворены частично. С ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 взыскана страховая выплата в размере 60 000 рублей, требования ФИО1 о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, почтовых расходов, нотариальных расходов оставлены без рассмотрения.

В своем решении финансовый уполномоченный указал, что получив оригинал свидетельства о праве на наследство по закону сери 58 АА №1673116, страховая компания обладала достаточной информацией для признания факта реализации риска «Дожитие застрахованного лица»; заявитель, являясь наследником застрахованного лица, имеет право на страховую выплату по риску «Дожитие застрахованного лица» в размере 60 000 рублей.

В соответствии с преамбулой Закона РФ от 07 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон «О защите прав потребителей»), он регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с подп. «д» п.3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. №17 под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Подп. «а» п. 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Таким образом, по смыслу Закона «О защите прав потребителей», в результате заключения договора страхования, гражданин, заказавший и оплативший соответствующую финансовую услугу, и его наследники являются потребителями финансовой услуги, а на возникшие правоотношения распространяется Закон «О защите прав потребителей».

В соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд РФ, исходя из особой общественной значимости защиты прав потребителей в сфере торговли и оказания услуг законодатель предусмотрел в п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей самостоятельный вид ответственности в виде штрафа за нарушение установленного законом добровольного порядке удовлетворения требований гражданина-потребителя как наименее защищенной стороны договора, и он направлен на стимулирование добровольного исполнения требований потребителя со стороны изготовителя (исполнителя, продавца) как профессионального участника рынка (определения от 24 апреля 2018 г. N1024-О, 27 февраля 2018 г. N470-О, 21 ноября 2013 г. N1836-О, 7 октября 2006 года N 460-О).

Из разъяснений, содержащихся в п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Из материалов дела следует, что 29 июля 2021 г. ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате по договору страхования. В ответ на данное заявление ответчик в добровольном порядке производить выплату по договору страхования отказался, в связи с чем, ФИО1 вынуждена была обратиться к финансовому уполномоченному.

Учитывая, что в ходе рассмотрения настоящего спора установлен факт нарушения ответчиком прав истца, а также отказ в добровольном порядке удовлетворить требование ФИО1 о выплате ей по договору страхования страховой выплаты, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 штрафа в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, что составляет 30 000 рублей.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст.23 Федерального закона от 04 июня 2018 г. №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Решение финансового уполномоченного подлежит исполнению финансовой организацией не позднее срока, указанного в данном решении, за исключением случаев приостановления исполнения данного решения, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч.1 ст.24 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» исполнение финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного признается надлежащим исполнением финансовой организацией обязанностей по соответствующему договору с потребителем финансовых услуг об оказании ему или в его пользу финансовой услуги.

В силу ч.6 ст.24 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае, если финансовая организация не исполнила в добровольном порядке решение финансового уполномоченного или условия соглашения, на основании заявления потребителя финансовых услуг суд взыскивает с финансовой организации за неисполнение ею в добровольном порядке решения финансового уполномоченного или условия соглашения штраф в размере 50 процентов суммы требования потребителя финансовых услуг, которое подлежало удовлетворению в соответствии с решением финансового уполномоченного или соглашением, в пользу потребителя финансовых услуг.

Согласно решению финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО10 №У-22-33649/5-010-004 от 18 апреля 2022 г., оно вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания и подлежит исполнению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в течение 10 рабочих дней после дня его вступления в силу.

15 июля 2022 г. уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО11 на основании решения финансового уполномоченного от 18 апреля 2022 г. №У-22-33649/5-010-004 выдано удостоверение для принудительного его исполнения через банк с 26 июля 2022 г. по 25 октября 2022 г.

Согласно платежному поручению №503017 от 16 сентября 2022 г. денежные средства в размере 60 000 рублей, взысканные решением финансового уполномоченного от 18 апреля 2022 г. №У-22-33649/5-010-004, были списаны банком 16 сентября 2022 г.

Таким образом, поскольку судом установлен факт неисполнения ответчиком в добровольном порядке решения финансового уполномоченного в установленный законом срок, имеются основания для взыскания с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца штрафа, предусмотренного п.6 ст.24 Федерального закона от 04 июня 2018 г. №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в размере 30 000 рублей.

Определением Железнодорожного районного суда г.Пензы от 20 сентября 2022 г. производство по делу по требованию ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой суммы прекращено, в связи с отказом от иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд -

решил :

Исковое заявление ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании штрафных санкций - удовлетворить.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (121170, <...>, ОГРН <***>, ИНН <***>) в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 30 000 (тридцать тысяч) рублей, а также штраф за неисполнение ответчиком решения финансового уполномоченного в размере 30 000 (тридцать тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Пензы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 27 сентября 2022 г.

Судья - Титова Н.С.