Дело 2-2929/2025
УИД: 03RS0004-01-2025-005637-20
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 октября 2025 года г. Уфа
Ленинский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Улемаева Р.Р.,
при секретаре судебного заседания Примаковой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивирует тем, что 15.02.2025г. между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № №). По условиям кредитного договора общество предоставило кредит в сумме 351000,00 рублей под 5,9%\% годовых по безналичным \наличный сроком на 1826 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.432,435 и п.3 ст 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
07.04.2025г. окончательно завершился процесс реорганизации Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ПАО «СовкомБанк» (далее - Банк), что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ. Банк поясняет, что реорганизация не влечет прекращения действия кредитного договора и закрытия банковского счета, задолженность по кредитному договору подлежит оплате в полном объеме.
В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Пункт 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки.
Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» в праве потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возрата сумм основго долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 16.05.2023г. на 21.05.2025г. суммарная продолжительность просрочки составляет 552 дня.
Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2025г. на 21.05.2025г. суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 478278,29 рублей.
По состоянию на 25.05.2025г. общая задолженность 261468,96 руб. Банк просит взыскать.
Требование Банка о погашении кредитной задолженности оставлено ответчиком без внимания.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» на судебное заседание не явился, заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие.
В силу ст. 167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела. В связи с изложенным, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 надлежаще извещалась о дате и времени рассмотрения дела по месту регистрации. Предоставила заявление о рассмотрении без ее участия.
В силу ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, суд может рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Согласно ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
Поскольку ответчик в судебное заседание не явился, о причинах своей неявки не уведомил, суд находит, что ответчик не явился в суд по неуважительным причинам, в связи с чем, отсутствуют основания для отложения слушания дела, определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.
Суд, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Представитель ответчика ФИО3 не присутствовала на заседании, представила возражение, пояснение и расчеты, что ответчик заключала кредитный договор с Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ни в какие документы не вчитывалась, кажется, что-то подписывала, сейчас не помнит. Все квитанции о ежемесячных платежах она хранит у себя, по ее подсчетам, кредит, по ее мнению, она давно погасила и когда пришла в банк взять о сумме задолженности, банк уже не существовал и не могла найти место его нахождения, поэтому перестала платить. Считает, что давно выплатила сумму кредита, банку ничего не должна, поэтому иск не признает.
На момент подписания договора ответчик исправно исполнял все обязательства, уплачивая установленную сумму в сроки, предусмотренные графиком платежей. Важно отметить, что требования истца по начислению штрафных санкций не соответствуют принципу соразмерности, предусмотренному ст. 333 Гражданского кодекса РФ.
С ДД.ММ.ГГГГ вступил в силу закон, уменьшающий максимально допустимые проценты по займам.
Очевидно, что условия договора займа в части установления процентов с ДД.ММ.ГГГГ максимальный размер ежедневной процентной ставки по потребительским кредитам (займам) снижен с 1 % до 0,8 % в день.
В свою очередь, максимальный размер суммы всех платежей по договору потребительского кредита сроком до года уменьшен со 150% до 130 % суммы предоставленного кредита (займа).
Максимальное значение потребительского кредита (займа) в процентах годовых теперь не может превышать 292 % годовых (ранее это значение составляло 365 % годовых).
Кроме того, кредитором не начисляются проценты, меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того, как фиксируемая сумма платежей достигнет 15 % от суммы потребительского кредита (займа) (ранее данное значение составляло 30 % от суммы кредита).
Соответствующие изменения внесены в Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Федеральным законом от 29.12.2022 № 613-ФЗ.
Данный факт является общеизвестным, поэтому в силу статьи 61 ГПК РФ заемщик не должен был доказывать очевидный факт крайне невыгодных условий соглашения с заемщиком о размере процентов.
Существующее положение, при котором одна сторона (заемщик) полностью лишена какой-либо возможности влиять на условия заключаемой сделки, безусловно, нарушает права заемщика как потребителя.
Согласно второму абзацу пункта 1 статьи 167 ГК РФ лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.
В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 320-322, 328 Гражданского процессуального кодекса РФ,
Исходя из изложенных норм, суд вправе уменьшить размер задолженности, если ее сумма явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. В данном случае истец требует взыскания задолженности, значительно превышающей сумму основного долга, что, на взгляд, является несоразмерным и несправедливым.
Кроме того, часть начисленных процентов уже была выплачена ответчиком, о чем свидетельствуют графиком платежей, приложенные к исковому заявлению. Из чего следует, что истец неверно рассчитал сумму задолженности, не учтя осуществленные ответчиком частичные платежи в счет погашения долга.
Кроме того, следует указать, что Ответчик получил кредит в размере 351000,00 рублей на 1826 дней, что на дату 21.05.2025г. общая сумма выплаченных Ответчиком денежных средств составляет 478278,29 руб. по подсчетам, кредит, давно погашен, поэтому и перестала платить. Считаем, что давно выплатила сумму кредита, банку ничего не должна, поэтому иск не признаем по следующим основаниям.
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 817 - 818 ГК РФ, а именно: за нарушение сроков погашения займа кредитор может требовать досрочного возврата кредита, выплаты неустойки, взыскания штрафных санкций и т.д.
Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.
Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.
В соответствии с п. 1.8 указанного выше Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии, а также с включением его в Программу страховой защиты заемщиков банка и быть застрахованным лицом по указанной Программе, за которую было выплачено 81000 рублей.
Обязательства в соответствии с требованием, предусмотренным ст. 309 ГК РФ, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом, статья 310 ГК РФ.
Как следует из выписки по счету, расчета задолженности, ответчиком осуществлялись выплаты по кредитному договору.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по возврату кредита.
Истец указал на размер задолженности ФИО1в сумме 261468,96, которая состоит из следующих сумм:
- 242812,70– просроченная задолженность по основному долгу,
-18656,26– просроченные проценты,
-1370,47 – штрафные проценты.
Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 817 - 818 ГК РФ, а именно: за нарушение сроков погашения займа кредитор может требовать досрочного возврата кредита, выплаты неустойки, взыскания штрафных санкций и т.д.
Согласно нормам Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.
Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.
В соответствии с п. 1.8 указанного выше Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.
Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.
Судом установлено, что 15.02.2025г. между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № №). По условиям кредитного договора общество предоставило кредит в сумме 351000,00 рублей под 5,9%\% годовых по безналичным \наличный сроком на 1826 дней.
07.04.2025г. окончательно завершился процесс реорганизации Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ПАО «СовкомБанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ.
В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности до декабря 2023г.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 478278,29 рублей.
По состоянию на 25.05.2025г. Банк просит взыскать общую задолженность 261468,96 руб.
Общие Условия и тарифный план содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями.
Своей подписью ответчик в кредитном договоре подтвердила, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в кредитного договора, Общих Условиях и обслуживания кредитных по кредитному договору Банка и тарифах по кредитному договору, в том числе размерами комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, плат за пропуск платежей и иных платежей, а также с включением его в Программу страховой защиты заемщиков банка и быть застрахованным лицом по указанной Программе.
Договором предусмотрено право заемщика погашать кредит в сроки, при условии своевременного внесения обязательного платежа, сумма которого определяется Тарифами Банка.
Обязательства в соответствии с требованием, предусмотренным ст. 309 ГК РФ, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом, статья 310 ГК РФ.
Как следует из выписки по счету, расчета задолженности, ответчиком осуществлялись выплаты сумма фактического платежа 478278,29 руб. из них банком зачислено на гашение основного долга 89458,20 руб, гашение процентов 274487,90 руб. и гашение по просроченному основному долгу 21927,60 руб., гашение просроченных процентов по основному долгу 7094,21 руб., гашение страховой премии 81000,00 руб., гашение комиссии за открытие и ведение карточных счетов 4158,00 руб., и гашение штрафов за просроченный платеж 152,38 руб.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по возврату кредита п. 5.2 общих условий договора, истец и направил ФИО1 заключительный счет, подлежащий оплате в течение более 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.
Истец указал на размер задолженности ФИО5 в сумме 261468,96 руб., которая состоит из следующих сумм:
- 242812,70 – просроченная задолженность по основному долгу,
- 18656,26 – просроченные проценты,
-1370,47 – штрафные проценты.
Представитель ответчицы ФИО1 с указанной суммой в судебном заседании категорически не была согласна, утверждала, что у нее нет задолженности перед банком, в доказательство своих доводов представила пояснение и расчеты бухгалтерской экспертизы, на разрешение которой ставились вопросы о соответствии расчетов кредитной задолженности, произведенных банком установленному порядку исчисления и правильности расчета задолженности ответчицы.
Согласно заключению эксперта расчет задолженности ответчицы ФИО1, представленный истцом ПАО «Совкомбанк», не соответствует порядку, установленному ст.319 ГК РФ. Расчет суммы основного долга, заложенности по просроченным процентам, задолженности по штрафным процентам произведен неверно.
Без учета оплаты страховой программы задолженность ФИО1 составила 1333,03 – начисленные штрафы, 12668 руб. – проценты за пользование кредитом, всего 14021,03 руб., которая и подлежит взысканию с ответчицы.
Применим закон вступивший законную силу с 01.07.2023г., уменьшающий максимально допустимые проценты по займам.
Очевидно, что условия договора займа в части установления процентов с ДД.ММ.ГГГГ максимальный размер ежедневной процентной ставки по потребительским кредитам (займам) снижен с 1 % до 0,8 % в день.
В свою очередь, максимальный размер суммы всех платежей по договору потребительского кредита сроком до года уменьшен со 150% до 130 % суммы предоставленного кредита (займа).
Максимальное значение потребительского кредита (займа) в процентах годовых теперь не может превышать 292 % годовых (ранее это значение составляло 365 % годовых).
Кроме того, кредитором не начисляются проценты, меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того, как фиксируемая сумма платежей достигнет 15 % от суммы потребительского кредита (займа) (ранее данное значение составляло 30 % от суммы кредита).
Соответствующие изменения внесены в Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 613-ФЗ.
Согласно статьи 61 ГПК РФ заемщик не должен был доказывать очевидный факт крайне невыгодных условий соглашения с заемщиком о размере процентов.
Существующее положение, при котором одна сторона (заемщик) полностью лишена какой-либо возможности влиять на условия заключаемой сделки, безусловно, нарушает права заемщика как потребителя.
В заключении эксперта приведена сумма задолженности ответчицы с учетом оплаты страховой программы, которую суд не считает возможным принять из-за отсутствия надлежащего обоснования указанной суммы.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку иск удовлетворен частично пропорционально удовлетворенной сумме иска подлежит снижению сумма госпошлины, уплаченной истцом при подаче иска до 884,40 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-199, 233, 237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с ответчика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт № №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 15.02.2022г. сумму в размере 14905,43 руб, в том числе:
- 1333,03 руб. – начисленные штрафы,
- 12688,00 руб. – проценты за пользование кредитом,
- 884,40 руб. – в возврат госпошлины.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворения этого заявления.
Судья Р.Р. Улемаев
Решение в окончательной форме изготовлено 29.10.2025 г.