Решение по делу № 2-2159/2023 от 22.05.2023

Дело № 2-2159/2023

УИД 55RS0002-01-2023-001988-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 мая 2023 года г. Омск

Куйбышевский районный суд г. Омска

в составе представительствующего судьи Захаровой Н.Ю.,

при секретаре Мурашкине К.И.,

при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Салей М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО7 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с исковыми требованиями к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» при заключении договора потребительского кредита № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ были заключены следующие договоры страхования: договор страхования жизни и здоровья, в подтверждение чего страховщиком оформлен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № <данные изъяты> (программа 1.03); договор страхования жизни и здоровья+защита от потери работы, в подтверждение чего страховщиком оформлен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» + защита от потери работы» № <данные изъяты> (программа 1.5). Размер страховой премии по указанным выше договорам страхования составил: 13 638,20 руб. - программа 1.03; 92 008,63 руб. - программа 1.5.

Страховая сумма и страховая выплата, а также срок страхования по указанным полисам-оферты были определены в размере задолженности страхователя по договору потребительского кредита № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» сроком на 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ была ФИО2 погашена досрочно в полном объеме.

В соответствии с п.п. 4.1, 4.1.1 кредитного договора № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ стандартная процентная ставка за пользование кредитными денежными средствами составляет 11,5% годовых, а при условий оформления договора страхования жизни и здоровья заемщика - 7,5 % годовых.

При этом, пунктом 11 индивидуальных условий выдачи кредита наличными № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ стороны согласовали цели использования заемщиком потребительского кредита, которыми являлись: оплата заемщиком по договору исполнительной услуги по программе «Страхования жизни и здоровья» (Программа 1.03); оплата заемщиком по договору исполнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.5); любые иные цели по усмотрению заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизни» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ и возврате части уплаченной страховой премии при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), по результатам рассмотрения которого страховщик вернул часть уплаченной страховой премии в размере 6 494,96 руб.

Не согласившись с суммой возврата, ФИО2 обжаловала действия страховщика финансовому уполномоченному, который ДД.ММ.ГГГГ принято решение об отказе в удовлетворении требований № У№, мотивированное возвратом части страховой премии по программе 1.03.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ и возврате части уплаченной страховой премии при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), в удовлетворении которого было отказано.

Просила взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть страховой премии при отказе от договора страхования жизни и здоровья и от потери работы, оформленного Полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № № от ДД.ММ.ГГГГ, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в сумме 55 205,18 руб.; неустойку за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в сумме 55 205,18 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 896,14 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дне рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Представил суду письменные возражения на иск, в которых указал, что между истцом и ответчиком были заключены договоры страхования № № на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П и <данные изъяты> на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья. Договором страхования № были предусмотрены риски смерти и установления инвалидности, потеря работы. Для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита. Вышеуказанными признаками Договор страхования № не обладает, напротив: Согласно раздела «Страховые случаи (Страховые риски)» Договора страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным. Выгодоприобретатель по Договору страхования не установлен. С учетом изложенного, выгодоприобретателями по Договору страхования является не банк, а страхователь (его наследники). Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет.

Согласно п.4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по кредиту может быть двух видов:

*стандартной и равна 11,5% годовых,

*либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 7,5 % годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 4,0 % годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п. 19 Индивидуальных условий.

В п. 19 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Однако, согласно пп. 1.4. раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования, не признаютсястраховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешнихсобытий), произошедших с Застрахованными которые страдают (или страдали) стойкиминервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию).

Также, в силу п. 2.3 Договора страхования, страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, происшедшеговследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Риск инвалидности, наступивший в результате любых несчастных случаев (внешнихсобытий), также является исключением из страхового покрытия.

Таким образом, договор страхования не соответствует признакам п. 19 Индивидуальных условий.

Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № №. Часть страховой премии не подлежит возврату.

Полагает, что возможный размер убытков явно несоразмерен размеру требований об уплате штрафа (неустойки), поэтому указанные требования направлены не на компенсацию возможных убытков, а на получение необоснованной выгоды. В случае удовлетворения исковых требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит снизить размер неустойки (штрафа, пеня) на основании ст. 333 ГК РФ в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО "Альфа-Банк" в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

На основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из анализа приведенных норм следует, что под обстоятельствами, иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

В силу пункта 1 статьи 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно статье 450.1 ГК РФ предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2). Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Согласно части 12 статьи 11 этого Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим федеральным законом. Согласно ч. 12 ст. 11 указанного закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Положения настоящей части применяются при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Указанные нормы введены Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с части 2.4 статьи 7 Закон о потребительском кредите договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № <данные изъяты>, по условиям которого банк предоставил ФИО2 кредит в размере 906 000 руб. на срок 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом 7,5 процентов годовых.

Согласно п. 4.1.2. индивидуальных условий кредитования в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 19 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и (или) непредставления в банк документальных подтверждения заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный п. 19 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению Стандартная процентная ставка, начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по договор выдачи кредита наличными на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными.

При заключении договора потребительского кредита, ФИО2 обратилась к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страхование, в котором выразила желание на добровольной основе заключить договор страхования по программе «страхование жизни и здоровья», а также с заявлением о страховании по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы».

В этот же день между страховой компанией и ФИО2 заключены два договора страхования и подписаны следующие документы:

полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № № (Программа 1.03);

полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № № (Программа 1.5).

По условиям указанных договоров страхования страховщик (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») обязался за обусловленную договорами страхования плату осуществить страховую выплату в соответствии с условиями полисов-оферты и «правилами добровольного страхования жизни и здоровья» страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящих полисов-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством РФ.

Согласно полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» № № (Программа 1.03) страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного и с наступлением иных событий в его жизни. Страховыми рисками определены: 1) смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного ВС»); 2) установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного ВС»). Страховая сумма на дату заключения договора страхования составила – 800353,36 руб., страховая премия – 13638 руб. 02 коп. Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщик) по указанным в настоящем полисе-оферте рискам и действует в течение 60 месяцев.

Согласно полису-оферте № № (программа 1.5) страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного и с наступлением иных событий в его жизни. Страховыми рисками определены: 1) смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного»); 2) установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного»); 3) дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск «потеря работы»). Страховая сумма по рискам «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного» составила – 800 353 руб. 36 коп., при этом устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования; при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать. Страховая сумма по риску «потеря работы» определена в таком же размере. Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщик) по указанным в настоящем полисе-оферте рискам и действует в течение 60 месяцев. Размер страховой премии составил 92 008 руб. 63 коп.

Страхователь ФИО2 уведомлена о том, что акцепт полисов-оферт не является обязательным условием для получения финансовых услуг, и она вправе не принимать данные полисы-оферты и вправе не страховать предлагаемые данными полисами-офертами риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Обстоятельства добровольного заключения указанных выше договоров страхования также отражены в заявлении на поручении кредита наличными, содержащем личную подпись ФИО1

Согласно справке № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ООО «Альфа–Банк», задолженность ФИО2 по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизни» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате части уплаченной страховой премии при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), по результатам рассмотрения которого страховщик вернул часть уплаченной страховой премии в размере 6 494,96 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате части уплаченной страховой премии при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), в удовлетворении которого было отказано.

Решением финансового уполномоченного № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО2 отказано, поскольку, по мнению финансового уполномоченного, договор страхования № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ не был заключен целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий кредитования дисконт, 4 % годовых, к стандартной процентной ставке 11,5 % годовых применяется в случае оформления заемщиком договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 19 индивидуальных условий. Договор потребительского кредита № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ заключен на сумму 906 000 руб., сроком на 60 месяцев, процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 7,5 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03) на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья, страховая премия 13638,02 руб., страховая сумма – 800353,36 руб., срок действия - 60 месяцев. В тот же день между сторонами заключен договор страхования № № «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.5), страховая премия 800353,36 руб., страховая сумма – 92 008,63 руб., срок действия - 60 месяцев.

Проанализировав условия договоров страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ и № № от ДД.ММ.ГГГГ суд приходит к выводу, что разделение страховых рисков (страховых случаев) разными договорами страхования направлено на избежание применения положений относительно возврата страховой премии, в том числе установленных Банком России в информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ № № согласно которому банк отметил, что деление страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и на те, которые не преследуют такую цель, недопустимо, иное поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии представляет собой недобросовестную практику, которую надлежит исключить из деятельности финансовых организаций, в данной связи доводы ответной стороны о том, что один договор страхования заключен в обеспечение исполнения кредитных обязательств, а другой, такого же страхования, - нет, являются противоречивыми, соответствующие выводы суда первой инстанции сделаны без оценки поведения страховщика на предмет его злоупотребления правом (ст. 10 Гражданского кодекса РФ).

Суд оценивая кредитный договор и полис-оферту № № приходит к выводу о том, что договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) и обеспечительный характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, охрана указанных в договоре страхования рисков направлена лишь на обеспечение способности лица к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных в договоре страхования рисков.

Таким образом, заключение истцом договора страхования связано с заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней истец не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала.

Суд признает договоры № № от ДД.ММ.ГГГГ и № № от ДД.ММ.ГГГГ фактически единым договором страхования, обеспечивающим обязательства по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

Оснований освобождения ответчика от ответственности за неисполнение обязательств по возврату неиспользованной страховой премии по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ судом не установлено.

При таких обстоятельствах, с учетом срока действия договора страхования размер страховой выплаты за неиспользованный период составит 55 648,35 руб. (92008,63 руб. : 1827 дней) х 1105 дней (1827 дней – 722 дня срока действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Истец просит взыскать сумму в размере 55 205,18 руб., в силу положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд не может выйти за рамки заявленных требований.

При таких обстоятельствах в пользу ФИО2 с ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» следует взыскать пропорционально действующему периоду договора страхования неиспользованную страховую премию в размере 55 205,18 руб.

Истцом заявлено требование о взыскание неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя.

Принимая во внимание, что обязательства по возврату страховой премии возникли у ответчик в силу отказа истца от соответствующих услуг, а закон о защите прав потребителей не содержит норм, предусматривающих начисление неустойки при не возврате полученного по договору при одностороннем отказе от его исполнения, к спорным отношениям положения ст. 28 Закона о защите прав потребителей, регламентирующей последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ ( оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) не применимы, так как требования не связаны с нарушением сроков оказания ответчиком услуги.

Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 896,14 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно ч. 3 ст. 195 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Разрешая требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к выводу, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащих взысканию, составит 1 349 рублей 88 копеек.

Принимая во внимание, что оплата процентов по статье 395 ГК РФ предусмотрена по день фактического исполнения обязательства, с ответчика подлежат также взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму страховой премии в размере 55 205 рублей 18 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической оплаты суммы страховой премии в размере ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку действия (бездействия) ответчика нарушают права истца, в соответствии с п. 6 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчик обязан выплатить в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от сумм, присужденных судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 28277,53 руб. ((55205,18 руб. + 1349,88 руб.) х 50%).

На основании ст. 103 ГПК РФ с ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» подлежит взысканию госпошлина в пользу местного бюджета в размере 1897 руб.

Руководствуясь ст.ст. 103, 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 ФИО8 удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН №) в пользу ФИО2 ФИО9, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, страховую премию в размере 55 205 рублей 18 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 349 рублей 88 копеек, штраф в размере 28 277 рублей 53 копейки, а также проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму страховой премии в размере 55 205 рублей 18 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической оплаты суммы страховой премии в размере ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН №) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1897 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья <данные изъяты> Н.Ю. Захарова

Мотивированное решение составлено 29 мая 2023 года.

<данные изъяты>