Дело № 2-482/2022
УИД№ 43RS0021-01-2022-000596-02
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 сентября 2022 года г. Малмыж
Малмыжский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Петрова А.А.,
при секретаре Хабибрахмановой Д.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-482/2022 по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований указав, что 16.04.2021 между Банком и Ответчиком заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, по условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 65 000 руб. под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 17.11.2021, на 22.08.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 163 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 17.11.2021, на 22.08.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 163 дня.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 31302 руб. 78 коп. По состоянию на 22.08.2022 общая задолженность ответчика перед Банком составила 75512,40 руб., из них:
- комиссия за ведение счета 745 руб.,
- иные комиссии 1180 руб.,
- просроченные проценты 10003,32 руб.,
- просроченная ссудная задолженность 63375 руб.,
- просроченные проценты на просроченную ссуду 9,50 руб.,
- неустойка на просроченную ссуду 9,76 руб.,
- неустойка на просроченные проценты 189,82 руб.,
что подтверждается расчетом задолженности.
Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 75512 руб. 40 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2465 руб. 37 коп.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, не явился, истцом при подаче искового заявления заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя.
Ответчик ФИО1, извещенная о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явилась. В поступивших от ответчика возражениях на исковое заявление, просит рассмотреть дело без её участия, не признавая исковые требования, просит снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств. Указывает, что согласно положений ст. 404 ГК РФ ответственность должника может быть уменьшена, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Согласно ч. 1 ст. 401 ГК РФ лицо не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины. Считает, что вины в её поведении не было, то ответственность должна быть снята. Также просит проверить требования истца на соблюдение сроков исковой давности и в случае пропуска срока истцом, применить последствия пропуска срока исковой давности. В части взыскания неустойки в заявленном размере просит отказать, т.к. он несоразмерен основному долгу, процентам. Просит в удовлетворении иска в части взыскания неустойки отказать, пропорционально уменьшить размер взыскиваемой госпошлины и применить последствия пропуска срока исковой давности.
Суд, исследовав письменные доказательства, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). Исходя из смысла п. 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Заем.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с п. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
На основании п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011г. № 63-ФЗ электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП). Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).
Из материалов дела следует, что согласно выписки из ЕГРЮЛ и Свидетельства Федеральной Налоговой службы ПАО «Совкомбанк» является действующим юридическим лицом, ОГРН <***>, поставлено на учет в соответствии с Налоговым кодексом РФ 01.09.2014; имеет свой Устав и Генеральную лицензию на осуществление банковских операций. Согласно паспорта ответчика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка , по месту жительства зарегистрирована по адресу: . Судом установлено, что 16.04.2021 между Банком и Ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты <***> в сумме 65 000 руб. под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления Банком кредита Заемщику ФИО1 в сумме 65 000 руб. 16.04.2021г. подтверждается выпиской по счету за период с 16.04.2021 по 22.08.2022 года. Последняя транзакция по счету в погашение кредита 16.02.2022 года. По условиям кредитного договора заемщик обязался вносить платежи по кредиту, согласно Информационного графика по погашению кредита и иных платежей, сумма ежемесячного платежа 3448 руб. 39 коп. (при выполнении условий услуги «Гарантия минимальной ставки»). Общее количество платежей 60. Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласно п. 14 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Договор подписан заемщиком ФИО1 электронной подписью 16.04.2021г. в 17:07:28, указан серийный номер сертификата, что подтверждается приложенными к иску Данными по подписанию кредитного договора <***>. Согласно п. 4.1 пп. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий Договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи предусмотренные договором потребительского кредита. В соответствии с п. 5.2 Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в Анкете-Соглашении Заемщика на предоставление кредита. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку (п. 5.3). При нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка (п. 6.1). В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком Заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора потребительского кредита (п. 6.2). Заемщиком ФИО1 16.04.2021г. было оформлено заявление-оферта на открытие банковского счета, Заявление о предоставлении транша на сумму 65000 руб. на 60 месяцев и Заявление на включение в Программу добровольного страхования, которые подписаны Заемщиком электронной подписью. Движение денежных средств по счету, открытому 16.04.2021 на имя заемщика ФИО1 отражено в Выписке по счету за период с 16.04.2021 по 22.08.2022г. по виду вклада: кредит на карту плюс депозитный. Последняя транзакция по счету по погашению кредита произведена 16.02.2022 года.Согласно Расчету задолженности, просроченная задолженность по кредитному договору <***> от 16.04.2021 года возникла 17.11.2021, по состоянию на 22.08.2022 года составила 75512 руб. 40 коп., в том числе: комиссия за ведение счета 745 руб., иные комиссии 1180 руб., просроченные проценты 10003,32 руб., просроченная ссудная задолженность 63375 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 09,50 руб., неустойка на просроченную ссуду 09,76 руб., неустойка на просроченные проценты 189,82 руб. Определением мирового судьи судебного участка № 24 Малмыжского судебного района от 22.06.2022 по заявлению ПАО «Совкомбанк» вынесен судебный приказ № 2-1077/2022 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору <***> от 16.04.2021 года по состоянию на 02.06.2022 года в сумме 75214 руб. 40 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1228 руб. 22 коп. Должник ФИО1 08.07.2022г. обратилась в суд с заявлением об отмене судебного приказа № 2-1077/2022 от 22.06.2022 указав, что с судебным приказом она не согласна, просит судебный приказ отменить. Определением мирового судьи судебного участка № 24 Малмыжского судебного района от 08.07.2022 года вышеуказанный судебный приказ на основании ст. 129 ГПК РФ отменен. Предоставленный истцом расчет задолженности судом проверен, не противоречит закону. Ответчик возражений по данному расчету задолженности, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, в суд не представил. У суда отсутствуют основания сомневаться в правильности предоставленного истцом расчета задолженности, расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора, ответчиком не оспаривался. Доказательств погашения ответчиком ФИО1 задолженности, суду не представлено. В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Рассматривая требования истца о взыскании заявленной суммы неустойки: на просроченную ссуду в размере 9,76 руб., на просроченные проценты в размере 189,82 руб., суд полагает данные требования обоснованными на нормах материального права и с учетом поведения заемщика в рамках исполнения свих обязательств по кредитному договору, суд не усматривает оснований для применения положений ч. 1 ст. 333 ГК РФ, согласно которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
К доводам ответчика о несоразмерности неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательства по кредитному и о применении сроков исковой давности, суд относится критически.
Судом установлено, что в период пользования кредитом по кредитному договору <***> от 16.04.2021 ответчик нарушал обязанности по своевременному внесению предусмотренных договором платежей. Последняя транзакция по счету по погашению кредита произведена 16.02.2022. Просроченная задолженность по кредитному договору по основному долгу и по процентам возникла у ответчика перед истцом 17.11.2021.
В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГПК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
На основании ч. 1,2 ст. 200 ГПК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Кредитный договор <***> от 16 апреля 2021 года между сторонами не расторгнут, срок договора установлен 60 месяцев (5 лет) с даты его заключения, т.е. с 16.04.2021 года. Соответственно, срок исковой давности по взысканию задолженности с ответчика по кредитному договору №3778580185 от 16.04.2021 истцом не пропущен.
Судом установлено, что обязательства по кредитному договору №3778580185 от 16.04.2021 года заемщиком ФИО1 были нарушены, следовательно, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с заемщиком ФИО1 являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Суд удовлетворяет исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 в полном объеме, поэтому требования истца о пропорциональном уменьшении размера взыскиваемой госпошлины, удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца в возмещение судебных издержек государственную пошлину в размере 2465 руб. 37 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 75 512 (семьдесят пять тысяч пятьсот двенадцать) рублей 40 копеек, в том числе:
- комиссия за ведение счета 745 рублей,
- иные комиссии 1180 рублей,
- просроченные проценты 10003 рубля 32 копейки,
- просроченная ссудная задолженность 63 375 рублей,
- просроченные проценты на просроченную ссуду 09 рублей 50 копеек,
- неустойка на просроченную ссуду 09 рублей 76 копеек,
- неустойка на просроченные проценты 189 рублей 82 копейки.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 2465 (две тысячи четыреста шестьдесят пять) рублей 37 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня его вынесения путем подачи жалобы через Малмыжский районный суд Кировской области.
Разъяснить право на участие в судебном заседании суда апелляционной инстанции, о чём указывается в поданной апелляционной жалобе или в возражениях на жалобы, поданные другими лицами, участвующими в деле.
Судья А.А. Петров
Решение13.10.2022