Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Калужский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Копотовой Ю.В.,

при секретаре Косенковой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к мировому судье судебного участка № Калужского судебного района <адрес> с иском к ПАО СК «Росгосстрах», в котором с учетом уточнений заявленных требований просил взыскать с ответчика недоплаченное страховое возмещение в размере 386 202 руб. 99 коп., неустойку в размере 2850 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., стоимость услуг эксперта в размере 10 000 руб., расходы по проведению судебной экспертизы в размере 40 000 руб., стоимость почтовых услуг в размере 350 руб., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор добровольного страхования, сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в отношении принадлежащего истцу транспортного средства <данные изъяты>, государственный регистрационный знак №. Договор КАСКО заключен на условиях Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые)) № в действующей редакции. По договору КАСКО застрахован риск «КАСКО «Хищение+Ущерб». Страховая сумма по договору страхования составляет 990 000 руб., является агрегатной. Договором установлена франшиза в размере 15 000 руб. В соответствии с договором страховое возмещение осуществляется в натуральной форме путем оплаты восстановительного ремонта транспортного средства на СТОА по направлению страховщика без оплаты УТС. ДД.ММ.ГГГГ произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого причинен ущерб транспортному средству истца. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая по договору КАСКО. ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца, что согласно Правилам страхования наступила полная/конструктивная гибель транспортного средства. ДД.ММ.ГГГГ ответчик осуществил выплату страхового возмещения в размере 258 463 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о доплате страхового возмещения, которое оставлено последним без удовлетворения. В связи с этим истец обратился к финансовому уполномоченному, решением которого требования ФИО1 удовлетворены частично, с ответчика взыскано страховое возмещение в размере 330 334 руб., неустойка. Данное решение исполнено ответчиком. Однако выплаченного страхового возмещения недостаточно для восстановления транспортного средства в доаварийное состояние, в связи с чем истец обратился в суд с данным иском.

На основании определения мирового судьи судебного участка № Калужского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ данное гражданское дело передано по подсудности в Калужский районный суд <адрес>.

Определением Калужского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление ФИО1 было оставлено без рассмотрения.

Определением Калужского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ названное определение отменено, производство по делу возобновлено.

Определением суда к участию в деле привлечено АНО СОДФУ.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, его представитель на основании доверенности ФИО3 в судебном заседании заявленные требования поддержал, на их удовлетворении настаивал, указав, что повреждения автомобиля не являются тотальными, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит доплата страхового возмещения.

Ответчик ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее представил письменные возражения на иск, согласно которым страховщик в полном объеме исполнил обязательство, в связи с чем правовых оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Представитель Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом.

Выслушав явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор (полис) добровольного страхования транспортного средства РОСГОССТРАХ АВТО «ЗАЩИТА» серии № № сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в отношении принадлежащего истцу транспортного средства <данные изъяты>, государственный регистрационный знак №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые)) № в действующей редакции.

По Договору страхования застрахован риск «КАСКО (Хищение + Ущерб)», где «Ущерб» определяется в соответствии с пунктом 3.2.1 Приложения № к Правилам страхования, «Хищение» - в соответствии с пунктом 3.2.2 Приложения № к Правилам страхования.

Страховая сумма по договору страхования составляет 990 000 руб., является агрегатной.

Согласно пункту 16 договора страхования полис заключен с условием применения агрегатной франшизы по риску «Ущерб». Агрегатная франшиза - установленная договором страхования денежная сумма, которая вычитается из суммы понесенных убытков за весь период страхования по всем страховым событиям, заявленным страхователем. В случае установления агрегатной франшизы страховщик осуществляет страховые выплаты только после того, как общая сумма убытков по произошедшим и заявленным страховым случаям превысит размер агрегатной франшизы. Размер агрегатной франшизы по риску «Ущерб» равен сумме страховой премии, установленной по риску «КАСКО»/«Ущерб» разделом 9 договора страхования.

Страховая премия по договору страхования установлена в размере 15 000 руб., следовательно, размер агрегатной франшизы составляет 15 000 руб.

Договором страхования по риску «Ущерб» установлен вариант выплаты страхового возмещения - «Ремонт на станции технического обслуживания автомобилей по направлению страховщика без оплаты величины утраты товарной стоимости».

Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого транспортное средство <данные изъяты>, государственный регистрационный знак № было повреждено, что подтверждается постановлением по делу об административном правонарушении №.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования в связи с повреждением транспортного средства.

ДД.ММ.ГГГГ по инициативе ПАО СК «Росгосстрах» был проведен осмотр повреждений транспортного средства, в результате которого составлен акт осмотра. В соответствии с актом осмотра повреждение лобового стекла транспортного средства является дефектом эксплуатации, не относящимся к рассматриваемому событию.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» письмом № уведомил истца о признании транспортного средства конструктивно погибшим, а также о необходимости распорядиться годными остатками транспортного средства. В уведомлении указано, что оно носит информационный характер и не является подтверждением признания заявленного события страховым случаем.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» письмом от № уведомило истца о признании транспортного средства конструктивно погибшим, а также о необходимости распорядиться годными остатками транспортного средства. В уведомлении указано, что оно носит информационный характер и не является подтверждением признания заявленного события страховым случаем.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией, содержащей требование о выдаче направления на СТОА для осуществления восстановительного ремонта транспортного средства или выплаты страхового возмещения в денежной форме.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» осуществило истцу выплату страхового возмещения с учетом дефектов эксплуатации, не относящихся к страховому событию, в размере 258 463 руб., что подтверждается платежным поручением №.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией, содержащей требование о доплате страхового возмещения по договору страхования, выплате неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения, а также компенсации морального вреда.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом №/А уведомил истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик осуществил выплату истцу неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения по договору страхования в размере 10 571 руб., что подтверждается платежным поручением №, удержав сумму налога на доходы физических лиц в размере 1579 руб.

В связи с ненадлежащим исполнением страховщиком обязательства по договору страхования, ФИО1 в службу финансового уполномоченного было направлено обращение.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №№ с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 взыскано страховое возмещение в размере 330 334 руб. 01 коп., которое было исполнено страховщиком.

Однако с размером выплаченного страхового возмещения истец не согласился ввиду его малозначительности и нехватки денежных средств для приведения автомобиля в доаварийное состояние, в связи с чем для защиты своих нарушенных прав ФИО1 обратился в суд.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу положений статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор страхования между истцом и страховщиком заключен на условиях Правил страхования, которые являются его неотъемлемой частью.

Таким образом, в договоре страхования и правилах страхования определены обязательные для заявителя и финансовой организации условия страхования.

В соответствии с абзацем третьим пункта 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правил страхования, на основании которых заключен договор.

В соответствии с пунктом 23 постановления Гражданского кодекса Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству.

В соответствии с пунктом 2.23 Правил страхования страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное страховым риском, указанным в договоре страхования, с наступлением которого у страховщика наступает обязанность произвести выплату страхового возмещения (страховую выплату) (пункт 2.24 Правил страхования).

Согласно пункту 3.2.1 Приложения № 1 к Правилам страхования «Ущерб» - повреждение или полная гибель транспортного средства/дополнительного оборудования, не являющегося коммерческим транспортным средством (пункт 2.20 Правил страхования), в период действия договора страхования в случаях, когда оно произошло в пределах территории страхования в результате следующих событий (страховых рисков), наступление которых подтверждается соответствующими документами компетентных органов: дорожное происшествие (ДТП); стихийное бедствие; пожар; взрыв; падение инородных предметов; противоправные действия третьих лиц. Пунктом 4.1.2 Правил страхования установлено, что агрегатной страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по всем страховым случаям, произошедшим в течение срока страхования. При этом лимит ответственности страховщика уменьшается на величину произведенных страховых выплат.

Пунктом 4.1.3 Правил страхования установлено, что договором страхования могут быть предусмотрены следующие варианты установления неагрегатной/агрегатной страховой суммы:

а) «Неиндексируемая» - если договором страхования установлена страховая сумма «Неиндексируемая», выплата возмещения производится в пределах страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования (очередного страхового периода), по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования без применения коэффициента индексации;

б) «Индексируемая» - если договором страхования установлена страховая сумма «Индексируемая», выплата возмещения производится в пределах страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации, по страховому случаю по риску «Хищение» или «Ущерб» (на условиях полной гибели транспортного средства), произошедшему в течение срока страхования.

Согласно пункту 4.1.4 Правил страхования если договором страхования, в отношении рисков «Каско» или «Ущерб» не предусмотрено иного, страховая сумма считается установленной как неагрегатная «Индексируемая».

Таким образом, по договору страхования страховая сумма является агрегатной и составляет 990 000 руб.

Вместе с тем, договором страхования не предусмотрено условие относительно того, является ли страховая сумма «Неиндексируемой» (в соответствии с подпунктом «а» пункта 4.1.3 Правил страхования) или «Индексируемая» (в соответствии с подпунктом «б» пункта 4.1.3 Правил страхования).

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно пунктам 43, 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Согласно пункту 4 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 года, в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя (contra proferentem). Таким образом, все сомнения в толковании условий договора должны быть в пользу истца как потребителя.

Таким образом, страховая сумма по договору страхования является агрегатной и «Неиндексируемой» в соответствии подпунктом «а» пункта 4.1.3 Правил страхования.

Как указано в пункте 11.4.3 Приложения № 1 к Правилам страхования по риску «Ущерб», в случае полной гибели застрахованного транспортного средства, если страхователем (выгодоприобретателем) не подано заявление об отказе от застрахованного имущества в пользу страховщика, размер страховой выплаты, если иное не предусмотрено договором страхования или соглашением сторон, для случаев установления агрегатной страховой суммы по варианту «Неиндексируемая» (подпункт «а» пункта 4.1.3 Правил страхования) определяется в размере страховой суммы, установленной в договоре страхования, за вычетом применимой франшизы, установленной договором страхования и стоимости годных остатков транспортного средства.

Пунктом 11.11 Правил страхования установлено, что при определении размера страховой выплаты по риску «Ущерб» не учитывается стоимость отсутствующих или поврежденных деталей, агрегатов, узлов транспортного средства, а также стоимость установки, ремонта, замены отсутствующих или поврежденных узлов, агрегатов, деталей транспортного средства, определенная без учета их износа, в том числе если отсутствие или повреждение деталей, агрегатов, узлов транспортного средства не находится в причинно-следственной связи с рассматриваемым страховым случаем.

Ранее выплаты страхового возмещения по данному полису не производились.

В ходе рассмотрения данного гражданского дела судом по ходатайству истца была назначена судебная экспертиза.

Согласно заключению ООО «КНЭО», стоимость восстановительного ремонта автомобиля <данные изъяты>, государственный регистрационный знак №, без учета износа на заменяемые запасные части по среднерыночным ценам в Калужском регионе составляет 1 425 100 руб., рыночная стоимость транспортного средства <данные изъяты>, государственный регистрационный знак №, составляет 1 787 000 руб., что не позволяет суду прийти к выводу о том, что повреждения автомобиля являются тотальными.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца недоплаченное страховое возмещение в размере 386 202 руб. 99 коп. (990 000 руб. (страховая сумма по договору КАСКО) – 258 463 руб. (выплаченное страховое возмещение) – 330 334 руб. 01 коп. (доплаченное страховое возмещение по решению финансового уполномоченного) – 15 000 руб. (франшиза)).

Поскольку установлено нарушение прав истца на своевременное получение страхового возмещения, суд на основании статьи 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца денежной компенсации морального вреда в размере 5 000 руб.

На основании пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 2850 руб. исходя из расчета 15 000 руб. (страховая премия) – 12 150 руб. (выплаченная неустойка).

Принимая во внимание факт обращения истца к ответчику в досудебном порядке с претензией, отсутствие доказательств принятия ответчиком всех зависящих от него мер, направленных на надлежащее исполнение обязательства, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в размере 197 026 руб. 50 коп.

Оснований для освобождения ответчика от взыскания компенсации морального вреда и штрафа, судом не установлено.

На основании статей 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на проведение оценки ущерба в размере 10 000 руб., расходы на оплату судебной экспертизы в размере 40 000 руб., а также почтовые расходы в размере 350 руб.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9361 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» в пользу ФИО1 недоплаченное страховое возмещение в размере 386 202 руб. 99 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 197 026 руб. 50 коп., неустойку в размере 2850 руб., расходы на проведение оценки в размере 10 000 руб., расходы на оплату судебной экспертизы в размере 40 000 руб., почтовые расходы в размере 350 руб.

Взыскать с публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 9361 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калужский областной суд через Калужский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Ю.В. Копотова

Мотивированное решение

составлено ДД.ММ.ГГГГ.