№ 2-3817/2024 <данные изъяты>

УИД: 36RS0006-01-2024-007105-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 декабря 2024 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Панина С.А.,

при секретаре Юсуповой К.В.,

с участием:

истца ФИО2,

представителя истца ФИО2 по устному ходатайству ФИО3,

представителя ответчика ПАО «Промсвязьбанк» по доверенности ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании суммы вклада в рамках комплексного банковского обслуживания в размере 900 000 руб.,

установил:

Истец ФИО2 обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 11 мая 2023 года истцом было подано заявление № 2246444076 от 11 мая 2023 года о присоединении к Правилам размещения физическими лицами банковских вкладов в ПАО «Промсвязьбанк» в рамках комплексного банковского обслуживания. Сумма вклада составляла 900 000 руб. на срок 181 день, день возврата установлен 08 ноября 2023 года. В соответствии с платежным поручение № 76 от 11.05.2023, сумма в размере 900 000 руб. поступила на банковский счет №, открытый на имя ФИО2, в качестве исполнения п. 12 заявления № 2246444076 от 11 мая 2023 года, платежное поручение подписано истцом собственноручно. В ноябре 2023 года истец обратился в отделение офиса ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о получении денежных средств, находящихся на расчетном счету по вкладу «Мой доход». Однако, получил отказ ввиду того, что на счетуотсутствуют какие-либо денежные средства. В заявлении № 2246444076 от 11 мая 2023 года стороны согласовали все существенные условия банковского вклада «Мой доход». В частности, в соответствии с п. 13 заявления возврат суммы вклада осуществляется в соответствии со следующими условиями: возврат сумм вклада осуществляется по окончании срока размещения вклада. По окончании Срока размещения вклада перечисляется на вновь открываемый счетпо учету вклада «до востребования». По отдельному распоряжению вкладчика возврат суммы вклада осуществляется в наличной форме либо в безналичной форме путем ее зачисления на иной счет вкладчика, открытый в Банке. Данный перечень является исчерпывающим, иных способов возврата денежных средств по данному договору не предусмотрено.

В соответствии с платежными поручениями № 268, № 621, № 811, № 828 от 22.08.2023 ПАО «Промсвязьбанк» осуществился перевод с вклада, открытый на имя ФИО2, на счет ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ООО «Т2 Мобайл», ФИО1 на расчетный счет в Поволжский филиал АО «Райффайзенбанк», г. Нижний Новгород. Данное распоряжение не предусмотрено п. 13 Заявления и сам истец не давал.

Истец считает, что банк в нарушении договоренностей, установленных между клиентом в договоре и законодательством РФ самостоятельно распорядился денежными средствами, принадлежащими истцу.

19 апреля 2024 года истец направил претензию в адрес ответчика, которую ответчик получил 26 апреля 2024 года, однако, до настоящего времени истец ответа не получил.

Истец указывает, что заключая договор банковского вклада, действовал в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, он является потребителем услуг банка по размещению денежных средств, следовательно, к отношениям сторон, возникшим из указанного договора, подлежит применению Закон РФ «О защите прав потребителей».

В судебном заседании истец ФИО2, его представитель по устному ходатайству ФИО3 поддержали заявленные исковые требования, просили суд их удовлетворить.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» по доверенности ФИО4 с иском не согласилась, считала его не подлежащим удовлетворению, представила письменные возражения, приобщенные к материалам дела.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, ответчик ПАО «Промсвязьбанк» истцу па основании заявления № 2246444076 от 11.05.20243 открыл срочный банковский вклад «Мой доход» сроком на 181 день с датой возврата вклада 08.11.2023.

В соответствии с п. 12 заявления вклад был внесен безналичным путем со счета № в банке на счет № в Банке.

11.05.2023 истцом также был заключен Договор комплексного банковского обслуживания № 2246442874, в соответствии с которым в том числе клиент выразил согласие на направление ему банком СМС сообщений на предоставленные им номера телефонов (был предоставлен контактный номер телефона <***>).

Договор был заключен с Банком путем присоединения Клиента к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» (Правила ДКО). Указанные документы были подписаны лично Клиентом.

В ноябре 2023 года истец обратился в отделение офиса ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о получении денежных средств, находящихся на расчетном счету по вкладу «Мой доход», однако получил отказ ввиду того, что на счету отсутствуют какие-либо денежные средства.

По данному факту истец обращался в Отдел полиции № 6 УМВД России по г. Воронежу, было возбуждено уголовное дело № на основании постановления от 05.12.2023.

Указанные обстоятельства в судебном заседании сторонами не оспаривались.

Согласно ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

Банк не вправе ограничивать Клиента в распоряжении средствами но счету.

Если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

Согласно представленной суду письменной позиции ответчика, включая заявление на предоставление комплексного банковского обслуживания, выписки, платежных поручений, распечатки Мессенджера PSB–Retail, детализации по абонентскому номеру №, ООО Т2 Мобайл, выписки по счету вклада «Мой доход», выписки по контракту клиента, заявления на перевод денежных средств, заявление о расторжении договора банковского вклада, судом установлено, что в период с 19.08 по 21.08.2023 в на телефонный номер поступали звонки с телефонов +№, №, +№, +№ и входящие СМС от VTB, gosuslugi, Теле2, а также 22.08.2023 исходящее СМС за границу на номер +№ после чего с 19 часов 03 мин. 22.08.2023 на телефон истца стали поступать СМС от ответчика (не менее 28 СМС сообщений), сделан USSD-запрос и не менее 7 звонков (телефонных разговоров) на информационную линию Банка ПСБ.

22.08.2023 дистанционно посредством удаленного канала доступа PSB-Retail клиентом была заказана цифровая дебетовая карта и изменен пин-код карты.

22.08.2023 через Систему Клиентом с помощью подписания электронно-цифровой подписью были подписаны заявление № 2401767226 на расторжение договора банковского вклада, платежное поручение на возврат вклада и процентов заявление на перевод остатка денежных средств в размере 909 396,99 руб. на его банковский счет в валюте РФ № в Банке.

Далее платежные поручения были сформированы через Систему: 22.08.2023 денежные средства в сумме 148 000 руб. были переведены клиентом по номеру счета в другой банк на имя ФИО1

22.08.2023 денежные средства в сумме 100 руб. были направлены на оплату мобильной связи в пользу Т2 Мобайл.

22.08.2023 денежные средства в сумме 380 000 руб. переведены клиентом по номеру счета в другой банк на имя ФИО1

22.08.2023 денежные средства в сумме 377 000 руб. переведены клиентом по номеру счета в другой банк на имя ФИО1

Все действия были подтверждены простой электронной подписью в период доступа в Систему, а также путем ввода кодов подтверждения (СМС- кодов). При этом сервис СМС-код был подключен на номер мобильного (сотового) телефона, указанный Истцом Банку (+№). Ввод СМС-кодов осуществлен на основании данных идентификации и аутентификации в Системе (определения личности клиента по предъявленному им идентификатору и с соблюдением процедуры подтверждения Клиентом принадлежности ему Идентификатора. Положительный результат аутентификации подтверждает, что формирование и передача в Банк поручения и (или) информационного сообщения производится самим Клиентом.

Проверкой Департамента информационной безопасности ответчика было установлено, что 22.08.2023 по полному номеру счета по каналу Интернет-Банка был осуществлен вход в личный кабинет клиента (не через мобильное приложение).

Вход был подтвержден SMS-кодом, направленным на номер телефона №, IР-адрес № - №.

Авторизация при входе: "Вход без пароля с подтверждением по ТРК или СМС", т.е. вход был по полному номеру счету и подтвержден SMS-кодом.

В данную сессию был изменен пароль для входа в личный кабинет и созданы указанные выше поручения.

Уровень подтверждения поручения № № - Простая идентификация, подтверждение кодом не требуется.

Остальные поручение было подтверждено SMS-кодом, направленным на номер телефона <***>.

Найдено несколько входов в личный кабинет клиента в период с 22.08.2023 19:38:49 по 22.08.2023 21:33:47 по номеру клиента/псевдониму и паролю с того же IP-адреса № по каналу Интернет-Банка, не через мобильное приложение. Входы были подтверждены SMS-кодами, направленными на номер телефона №

Уровень подтверждения поручения № - Простая идентификация, подтверждение кодом не требуется.

Остальные поручения были подтверждены SMS-кодом, направленным на номер телефона №

Поручение № сумма 148 000 руб. по номеру счета в другой банк попало на контроль в антифрод системе и было подтверждено согласно поручению № "Подтверждение переводов клиентом", созданному в карточке клиента работником Контакт-Центра Банка. Сообщения, направленные клиенту прилагаются.

Других клиентских сессий в личном кабинете клиента не выявлено.

По результатам служебной проверки сделаны выводы, что сбоев, ошибок, "взломов" систем Банка, неправомерных действий работников Банка не выявлено, поручения, указанные в п. 2 и п. 4 настоящего заключения, были созданы в личном кабинете клиента в сессию с восстановлением доступа и сменой пароля, открытую с IP-адреса, который впервые встречается в сессиях клиента. Уровень подтверждения поручений № и № - Простая идентификация, подтверждение кодом не требуется. Остальные поручение было подтверждено SMS-кодом, направленным на номер телефона №.

В соответствии со ст. 845 ГК по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 1 ст. 847 ГК права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

В соответствии со ст. 854 ГК списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента; без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Таким образом, в силу указанных правовых норм Банк не вправе определять и контролировать направления денежных средств клиента и устанавливать направления использования денежных средств клиента, а также устанавливать ограничения на определенные договором банковского счетом законом его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как разъяснено в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», ответственность Банка может иметь место при необоснованном списании Банком денежных средств со счета клиента в случае, когда списание денежных средств произведено в сумме большей, чем предусматривалось платежным документом, а также без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

В соответствии с п. 1.25 Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П«О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение № 383-П), действовавшего в момент совершения спорной операции, Банк не вмешивается в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков.

Согласно пункту 9.1.5 «Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail» в НЛО «Промсвязьбанк» ( Правила ДБО) Банк не несет ответственности за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами средств подтверждения Клиента, если такое использование произошло после передачи средств подтверждения Клиенту. Код подтверждения считается переданным на номер телефона, по которому у Банка на момент передачи отсутствует информация о его смене, неисправности, компрометации или (или) блокировке.

Идентификация - определение Банком личности Клиента по предъявленному им Идентификатору.

Аутентификация - процедура подтверждения Клиентом принадлежности Идентификатора Клиенту.

Положительный результат аутенификации подтверждает, что формирование и передача в Банк Поручения и(или) Информационного сообщения производится самим Клиентом. Т.е. документы сформированы посредством системы дистанционного банковского обслуживания PSB-Retail.

В данном случае, как установлено судом, документы были подписаны Клиентом простой электронной подписью путем ввода кода подтверждения (SMS-код). Ввод SMS-кода был произведен в период доступа в Систему на основании данных Идентификации и Аутентификации в Системе. Все действия были подтверждены путем ввода кодов подтверждения (СМС - кодов), а также простой электронной подписью в период доступа в Систему. При этом сервис СМС-код был подключен на номер мобильного (сотового) телефона, указанный истцом Банку. Ввод СМС-кодов осуществлен на основании данных идентификации и аутентификации в Системе (определения личности клиента по предъявленному им Идентификатору и с соблюдением процедуры подтверждения Клиентом принадлежности ему Идентификатора). Положительный результат Аутентификации подтверждает, что формирование и передача в Банк поручения и (или) информационного сообщения производится самим Клиентом.

Следует отметить, что в силу ч. 15 ст. 7 Федерального закона «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 этой статьи. А именно после одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный ч. 11 этой статьи (не более 3 рабочих дней после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, если более короткий срок не предусмотрен договором, заключенным оператором электронных денежных средств с клиентом, либо правилами платежной системы)

Момент безотзывности наступает, как только Банк удостоверился в авторизационных (аутентификационных) данных клиента, наличии необходимой суммы денежных средств для проведения операции, а также получил подтверждение намерения клиента совершить перевод путем ввода одноразового пароля. После авторизации операции по переводу денежных средств они стали доступны получателям денежных средств.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В данном случае доказательств факта нарушения ответчиком каких-либо прав истца, суду не представлено, как и не представлено доказательств нарушения ответчиком условий договора

С учетом изложенных обстоятельств, хронологии поступления звонков и СМС на телефон истца, суд усматривает осуществление переадресации звонков с телефонного номера последнего, о чем также свидетельствует показания истца о приобретении нового телефонного номера Теле2 вечером 21.08.2025. Однако достоверных и убедительных доказательств обращения истца к ответчику после этого об изменении контактного номера телефона, в том числе посредством явки отделение банка или звонка на информационную линию Банка ПСБ, блокированию банковских операций суду не представлено.

Доводы стороны истца о незаконности действий банка по перечислению денежных средств со счета вклада иному лицу судом отклоняются, поскольку в соответствии с п. 13 Правил размещения физическими лицами банковских вкладов в рамках комплексного банковского обслуживания, предусмотрена возможность по отдельному распоряжению вкладчика осуществить возврат вклада безналичным путем его зачисления на иной счет вкладчика, открытый в банке, что и имело место по настоящему делу.

С учетом обстоятельств дела», суд приходит к выводу, что со стороны ПАО «Промсвязьбанк» были предприняты все действия добросовестного и осмотрительного характера, направленных на согласование закрытие вклада и перевода денежных средств в пользу иного лица.

Переадресация была установлена в результате намеренных действий самого истца, поскольку как следует из детализации соединений, в период входящих 21.08.2023 вызовов с телефонов №, +№, +№, на номер телефона истца от оператора мобильной связи ООО "Т2 Мобайл" поступило 5 SMS-сообщений, а также 3 сообщения с портала Государственных услуг РФ.

В соответствии с требованиями действующего законодательства банк не несет ответственность за последствия, наступившие в результате предоставления клиентом своих персональных данных третьим лицам, за подключение переадресации на своем номере телефона. Все операции произведены банком посредством направления на номер телефона клиента, указанный им в заявлении на предоставление комплексного обслуживания СМС-паролей.

В соответствии со статьями 1, 5, 6, 9 Федерального закона "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Заявления о закрытия вклада и последующему перечислению денежных средств на другой счет за затем на счет иного лица подписаны смс-кодами, направленными Банком в смс - сообщениях на номер мобильного телефона клиента, введение которых в соответствии с вышеуказанными положениями норм действующего законодательства и заключенным между сторонами договором на банковское обслуживание является электронной подписью и является подтверждением совершения клиентом соответствующих операций через дистанционный сервис Банка. На списание денежных средств истца также банком были получены подтверждения.

Учитывая изложенное, требование истца к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании суммы вклада в размере 900 000 руб. в рамках комплексного банковского обслуживания удовлетворению не подлежит.

Аналогичная правоприменительная практика изложена в определении Первого кассационного суда общей юрисдикции от 15.05.2024 N 88-7857/2024, от 29.05.2024 по делу N 88-14737/2024.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении искового требования ФИО2 (№) к ПАО «Промсвязьбанк» (ОГРН <***>) о взыскании суммы вклада в размере 900 000 руб. в рамках комплексного банковского обслуживания, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья Панин С.А.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 16 января 2025 года.