К делу №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Судья Майкопского городского суда, Республики Адыгея Удычак Э.В.

при секретаре судебного заседания ФИО3

с участием истца ФИО1 и его представителя ФИО4

представителя ответчика ФИО5

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КостоковаАзаматаАслановича к ПАО Банк «ВТБ» о защите прав потребителя и восстановлении процентной ставки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Банк ВТБ», указав, что ДД.ММ.ГГГГ между КостоковымАзаматомАслановичем и ПАО Банк «ВТБ» заключён кредитный договор №№ согласно пунктам 1, 2 и 4 которого был предоставлен кредит на сумму 842 246 рублей сроком на 84 месяца под 9,9 % годовых. При выдаче кредита ДД.ММ.ГГГГ Истец был подключен к программе страхования «Оптима» страховщиком, которого является АО «Согаз», а страхователем ФИО1 и банком была удержана сумма страховой выплаты в размере 212 246 рублей. Согласно поданного ранее Истцом заявления, ФИО1 отказался от указанного договора страхования и Банком возвращена уплаченная Заемщиком сумма страховой платы в размере 212 246 рублей. В соответствии с пунктом 4 кредитного договора N° № сторонами согласованы условия и порядок определения процентной ставки по настоящему кредиту. Так, согласно пункта 4.1 кредитного договора № №, процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. Индивидуальных условий Договора) дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении документов на получении Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору в размере 9.9% годовых. ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен Договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней №, страховщиком которого является САО «ВСК», а страхователем ФИО1 В соответствии с пунктом 16 заключенного кредитного соглашения, одним из способов обмена информацией между Банком и Заемщиком является личное обращение Заемшика в офис Банка. ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился с письменным заявлением в ПАО Банк «ВТБ», с просьбой приобщить Договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ к материалам кредитного дела ФИО1, а также определить процентную ставку по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ, равную 9,9% годовых, в соответствии с условиями заключенного соглашения. ДД.ММ.ГГГГ, на мобильный телефон Истца пришло СМС-уведомление о регистрации поданного заявления под номером CR-№ и его рассмотрении в срок до ДД.ММ.ГГГГ Не получив ответа на заявление от ДД.ММ.ГГГГ, истец повторно ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО Банк «ВТБ» с письменным заявлением (претензией) в котором также просил определить процентную ставку по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ, равную 9,9% годовых, в соответствии с условиями заключенного соглашения, указав при этом, что сведения о принятом решении ПАО Банк «ВТБ» на первоначальное заявление заявителю не известно, документального ответа не получено. Банк направил истцу на мобильный телефон СМС-уведомление, в котором проинформировал о том, что вышеуказанное обращение зарегистрировано под номером CR-10341694 и будет рассмотрено в срок до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ на мобильный телефон Истца пришло СМС-уведомление о том, что по результатам рассмотрения заявления (претензии), Банком принято решение об отказе в удовлетворении заявленных требований. Кроме того, пользуясь мобильным приложением «ВТБ-Онлайн», Истцу дополнительно стало известно об изменении с ДД.ММ.ГГГГ размера ежемесячной суммы платежей по погашению заложенности в рамках кредитного договора №№. ДД.ММ.ГГГГ на мобильный телефон Истца пришло СМС-уведомление с напоминанием о списании очередного платежа по потребительскому кредиту в размер - 18 598,95 рублей, что свидетельствует о повышении на 10 пунктов, первоначальной процентной ставки с 9,9% до 19,9% годовых.Ввиду указанных обстоятельств Истцом сделан вывод о том, что в нарушении условий заключенного кредитного договора, Банком в одностороннем порядке принято решение об изменении размеров и порядка определения платежей по погашению выданного кредита, в сторону увеличения процентной ставки с 9,9% годовых до 19,9%.

Просит суд, обязать Банк ВТБ (ПАО) восстановить процентную ставку по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 9,9% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита.

Истец и его представитель в судебном заседании заявленные требования поддержали и просили суд удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Выслушав доводы сторон, исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, суд считает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно положениям статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В соответствии со статьей 409 Гражданского кодекса Российской Федерации, в обязательстве в качестве каждой из его сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с абзацем 1 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между КостоковымАзаматомАслановичем и ПАО Банк «ВТБ» заключён кредитный договор №V625/0055-0048768 согласно пунктам 1, 2 и 4 которого был предоставлен кредит на сумму 842 246 рублей сроком на 84 месяца под 9,9 % годовых.

При выдаче кредита ДД.ММ.ГГГГ Истец был подключен к программе страхования «Оптима» страховщиком, которого является АО «СОГАЗ», а страхователем ФИО1 и банком была удержана сумма страховой выплаты в размере 212 246 рублей.

В соответствии с пунктом 4 кредитного договора № №, сторонами согласованы условия и порядок определения процентной ставки по настоящему кредиту. Так, согласно пункта 4.1 кредитного договора № V625/0055-0048768, процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. Индивидуальных условий Договора) дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении документов на получении Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору в размере 9.9% годовых.

ФИО1 отказался от указанного договора страхования и Банком возвращена уплаченная Заемщиком сумма страховой платы в размере 212 246 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен Договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней №, страховщиком которого является САО «ВСК», а страхователем ФИО1

В соответствии с пунктом 16 заключенного кредитного соглашения, одним из способов обмена информацией между Банком и Заемщиком является личное обращение Заемщика в офис Банка.

ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился с письменным заявлением в ПАО Банк «ВТБ», с просьбой приобщить Договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ к материалам кредитного дела ФИО1, а также определить процентную ставку по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ, равную 9,9% годовых, в соответствии с условиями заключенного соглашения.

ДД.ММ.ГГГГ, на мобильный телефон Истца пришло СМС-уведомление о регистрации поданного заявления под номером CR-10276940 и его рассмотрении в срок до ДД.ММ.ГГГГ Не получив ответа на заявление от ДД.ММ.ГГГГ, истец повторно ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО Банк «ВТБ» с письменным заявлением (претензией) в котором также просил определить процентную ставку по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ, равную 9,9% годовых, в соответствии с условиями заключенного соглашения, указав при этом, что сведения о принятом решении ПАО Банк «ВТБ» на первоначальное заявление заявителю не известно, документального ответа не получено.

Банк направил истцу на мобильный телефон СМС-уведомление, в котором проинформировал о том, что вышеуказанное обращение зарегистрировано под номером CR-№ и будет рассмотрено в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ на мобильный телефон Истца пришло СМС-уведомление о том, что по результатам рассмотрения заявления (претензии), Банком принято решение об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Ввиду указанных обстоятельств Истцом сделан вывод о том, что в нарушении условий заключенного кредитного договора, Банком в одностороннем порядке принято решение об изменении размеров и порядка определения платежей по погашению выданного кредита, в сторону увеличения процентной ставки с 9,9% годовых до 19,9%, что послужило основанием для обращения истца в суд за судебной защитой нарушенных прав и законных интересов.

Суд соглашается с доводами истца о нарушении Банков условий заключения кредитного договора в виду следующего.

Как установлено выше, кредитный договор с Банком ВТБ Истцом заключен ДД.ММ.ГГГГ и взамен полиса «Финансовый резерв» (версия 4.0.) № от ДД.ММ.ГГГГ, по программе страхования «Оптима», страховщиком которого является АО «СОГАЗ», ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен Договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней № со страховщиком САО «ВСК».

СДД.ММ.ГГГГ в силу вступили изменения в Положение о порядке формирования Списка страховых компаний, удовлетворяющих требованиям Банка ВТБ (ПАО).

С ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» входит в Перечень (список) страховых компаний-партнеров банка «ВТБ», аккредитованных для проведения операций по страхованию рисков физических лиц-заемщиков Банка в рамках кредитных программ.

Следовательно, согласно приведенным выше нормативным документам Банка ВТБ, заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с Индивидуальными условиями договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

При этом следует отметить, что при оформлении кредитного договора по условиям выданного истцу полиса «Финансовый резерв» (версия 4.0.) № № от ДД.ММ.ГГГГ, по программе страхования «Оптима», страховщиком которого является АО «СОГАЗ», предусмотрены основной и дополнительные страховые риски (страховка дополнительных рисков осуществляется по желанию заемщика в соответствии с п. 2.3. Перечня требований к Полюсам /Договорам страхования).

В указанном полисе основным страховым риском определен случай - «смерть в результате несчастного случая или болезни», страховая сумма - 842 246 рублей, страховая премия - 129 368,99 рублей. Дополнительными страховыми рисками предусмотрены: инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, травма и госпитализация в результате несчастного случая или болезни, страховая сумма - 842 246 рублей, страховая премия - 82 877,01 рублей.

Из выше приведенных правовых норм законодательства, а также нормативных требований Банка следует, что определение процентной ставки по дисконту на прямую зависит от осуществления заемщиком страхования по основному страховому риску на случай «смерти в результате несчастного случая или болезни», а страхование по дополнительным страховым рискам, осуществляется по желанию Заемщика, следовательно, не применим к условиям кредитного соглашения по определению процентной ставки.

Вместе с тем заслуживают внимание довода истца о том, что отказ от договора (полиса) страхования по программе страхования «Оптима», страховщиком которого является АО «СОГАЗ» был мотивирован в виду явных обременительных финансовых условий, предложенных Банком для осуществления личного страхования в рамках заключенного кредитного соглашения.

В указанном договоре САО «ВСК» страховыми рисками определенны случаи - «смерти и инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни», страховая сумма - 842 246 рублей, страховая премия - 8 425 рублей, выгодоприобретатель - Банк ВТБ (ПАО). Оплата страховой премии по указанному соглашению подтверждается квитанцией № от ДД.ММ.ГГГГ.

Копия Договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ вместе с чеком об оплате получена Банком ВТБ (ПАО) - ДД.ММ.ГГГГ, о чем имеется отметка на заявлении Истца.

Таким образом, заключенный истцом Договоре страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, страховщиком которого является САО «ВСК» соответствует всем требованиям Банка, предъявляемым к договорам страхования, заключаемых в рамках кредитных соглашений, а именно САО «ВСК» входит в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются банком при осуществлении операций, несущих кредитный риск с клиентами банка, о чем был уведомлен Банк ВТБ (ПАО).

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что истцом выполнены все условия кредитования для сохранения дисконта по кредитному договору, заключенному с ПАО Банк «ВТБ», а именно истцом было осуществлено альтернативное страхование жизни и здоровья; страхование жизни и здоровья застраховано в страховой компании, которая соответствует требованиям ПАО Банк «ВТБ»; страховая сумма договора страхования, заключенного между ФИО1 и ПАО «ВТБ» соответствует сумме задолженности по кредитному договору, срок составляет один год; выгодоприобретателем по договору страхования также является ПАО Банк «ВТБ», как и в страховом полисе, заключенном между истцом и АО «СОГАЗ», следовательно, отмена Ответчиком дисконта при определении процентной ставки по кредитному договору, заключенному с истцом неправомерна.

Согласно со ст. 333.20 Налогового кодекса РФ в случае, если истец освобождается от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истец ФИО1 заявил иск в ПАО Банк «ВТБ» о защите прав потребителя и восстановлении процентной ставки. Следовательно, как истец по закону о защите прав потребителя он освобожден от уплаты госпошлины. Заявленные требования отнесены законом к требованиям неимущественного характера.

Поскольку в соответствии ст. 333.36 НК РФ ответчики не освобождены от уплаты государственной пошлины, в то время, как истец освобожден от ее уплаты, как лицо, заявившее требования о защите прав потребителя. Следовательносогласно ст.333.19 НК РФ надлежит взыскать с ответчика ПАО «Банк ВТБ» государственную пошлину, в размере 300 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО Банк «ВТБ» удовлетворить.

Обязать ПАО Банк «ВТБ» восстановить процентную ставку по кредитному договору заключенный между ПАО Банк «ВТБ» и ФИО1 №№ от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 9,9 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ на дату фактического возврата кредита.

Взыскать с ПАО Банк «ВТБ» в доход муниципального образования «<адрес>» государственную пошлину в размере 300 рублей.

На решение суда может быть подано апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Адыгея через Майкопский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено: ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий Э.В. Удычак