Дело №2-1146/2025 01 апреля 2025 года
УИД: 78RS0023-01-2024-007176-71
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Фрунзенский районный суд Санкт-Петербурга в составе:
председательствующего судьи Гомзяковой В.В.,
при секретаре Федоровой Д.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительными договоров, обязании совершить определенные действия,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчикам, в котором после уточнения требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит признать недействительным кредитный договор № заключенный ДД.ММ.ГГГГ с АО «АЛЬФА-БАНК» на сумму 726 500 руб., признать недействительным договор страхования №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», обязать АО «АЛЬФА-БАНК» удалить из кредитной истории истца запись об указанных кредитах, взыскать с ответчиков почтовые расходы в размере 1 000 руб., расходы на представителя в размере 30 000 руб. (л.д. 126-130).
В обоснование требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ года после 06 час. 00 мин. у истца неустановленными лицами похищен паспорт гражданина РФ и телефон марки «Инфиникс» с сим картой оператора ПАО «Мегафон» абонентский номер: №. С использованием сим карты оператора ПАО «Мегафон» от имени истца неустановленным лицом ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № с АО «АЛЬФА-БАНК» на сумму в размере 726 500 руб. и договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Полученные денежные средства неустановленным лицом были переведены по номеру телефона истца: № на счет в ПАО «Сбербанк» в сумме 299 000 руб. и на его счет в АО «АЛЬФА-БАНК» № в сумме 231 000 руб., суммы в размере 184 472 руб. и 7 876,71 руб. были списаны по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Далее денежные средства были переведены на подконтрольные неустановленному лицу банковские счета: на счета ФИО2, ФИО3, ФИО4, что следует из банковских выписок. 29.11.2023 истцом были заблокированы счета в банках, через которые получались и выводились кредитные денежные средства: АО «Тинькофф Банк», ПАО «Сбербанк», АО «АЛЬФА-БАНК», КБ «Ренессанс Кредит». 29.11.2023 истцом было подано заявление в 12 отдел полиции Фрунзенского района Санкт-Петербурга о краже паспорта и телефона, и взятых кредитах на его имя. 29.12.2023 возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «в» ч. 2 ст 158 УК РФ, 06.02.2024 возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «б» ч. 4 ст. 158 УК РФ. Таким образом, как полагает истец кредитные средства были предоставлены не истцу и не в результате его действий, а неустановленному лицу, действовавшему от его имени.
В ходе рассмотрения дела в качестве третьих лиц привлечены: ФИО4; ФИО3; ФИО2
Истец в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.
Представители ответчиков в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, направили в адрес суда возражения на иск, в котором просили отказать в требованиях в полном объеме.
Третьи лица в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.
Суд, изучив материалы дела, определив рассмотреть дело в отсутствие участников процесса по правилам ст. 167 ГПК РФ, оценив представленные в дело доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).
В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-Ф3 «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В силу п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
Как следует из материалов дела, порядок заключения договоров АО «АЛЬФА-БАНК» в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания (далее - ДБО). В соответствии с п. 3.8, Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, предложения (оферты), направляемые сторонами друг другу и подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).
Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента/акцептов предложений (оферт), подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
Обслуживание Клиента в Банке осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК». Согласие на присоединение к ДКБО выражено Клиентом собственноручной подписью, истец подтвердил свое присоединение к ДКБО, выразил согласие со всеми условиями и тарифами ДКБО и обязался их выполнять, а также предоставил Банку номер телефона: №, как личный номер мобильного телефона.
Для клиентов Банка допустимо оформление услуг и подписание документов посредством использования простой электронной подписи (далее по тексту - ПЭП), что предусмотрено п. 3.27 ДКБО. Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с Приложением № 12 к ДКБО (в том числе, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными).
Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом ПЭП Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Электронные документы, подписанные ПЭП, направляются на адрес электронной почты клиента, указанный клиентом в заявке на Кредит, поданной посредством Интернет- канала/услуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик».
Посредством Интернет-канала клиент может оформить и подписать электронные документы с применением ПЭП в целях заключения договора потребительского кредита, предусматривающего предоставление Кредита наличными, а также поручение на перевод денежных средств со счета клиента с целью оплаты страховой премии по заключенным/заключаемым клиентом договорам страхования. Интернет-канал может применяться при обращении клиента посредством услуги «Альфа-Мобайл» для подписания и направления в Банк электронных документов (п. 11.9.2 ДКБО). В п. 11.9 ДКБО предусмотрен порядок предоставления и использования Интернет-канала.
Соглашением об электронном взаимодействии между Банком и Клиентом выступает Приложение № 12 к ДКБО, являющееся Правилами электронного документооборота между Банком и Клиентом в целях получения услуг Банка и заключения договоров с Банком в электронном виде с использованием Простой электронной подписи, с условиями которого Истец был ознакомлен и согласен при подписании Анкеты Клиента о присоединении к ДКБО.
При наличии технической возможности у Банка Клиент и Банк могут оформлять электронные документы и подписать их ПЭП: в Отделении Банка, при обращении к работнику Банка вне Отделения Банка и посредством СДБО (системы, сервисы, ресурсы и услуги Банка, предоставляющие клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять формирование, подписание электронного документа и направление его в Банк в соответствии с ДКБО, в т.ч. посредством услуги «Альфа-Мобайл»).
Особенности формирования и подписания электронных документов между Банком и клиентами посредством СДБО установлены разделом 5 Приложения № 12 к ДКБО. В пп. 5.1, 5.2 Приложения № 12 к ДКБО предусмотрено, что в установленных Банком случаях электронные документы могут подписываться Клиентом в СДБО простой электронной подписью. Клиент, следуя инструкциям в экранных формах СДБО, используя функциональные кнопки, инициирует формирование и подписание соответствующего электронного документа или пакета электронных документов, подписываемых одной ПЭП.
Одним из способов подписания электронных документов в зависимости от вида СДБО может выступать ключ ПЭП клиента в виде одноразового пароля (п. 5.3 Приложения № 12 к ДКБО). Клиент подписывает электронный документ ПЭП посредством ввода корректного ключа в соответствующее поле СДБО. В п. 5.5 Приложения № 12 к ДКБО предусмотрено, что для подписания электронного документа ПЭП, формируемой с использованием одноразового пароля, Банк отправляет клиенту одноразовый пароль в составе SMS-сообщения на номер телефона сотовой связи клиента/ информационного USSD-сообщения или в составе Push-уведомления на мобильное устройство клиента, с помощью которого осуществляется доступ к услуге «Альфа-Мобайл»/ «Альфа-Мобайл- Лайт». До подписания электронного документа клиент обязан ознакомиться с ним. Если клиент не желает подписывать документ в электронном виде, он вправе подписать его на бумажном носителе, обратившись в отделение Банка ДКБО.
Сведения, содержащиеся в простой электронной подписи, фиксируются в ПО Банка («Электронный архив») и подтверждают факт подписания клиентом и Банком электронного документа с применением ПЭП в указанные в электронном документе дату и время его подписания.
В силу положений п. 2.13 Приложения № 12 к ДКБО электронные документы, подписанные ПЭП клиента, после положительных результатов проверки ключа введенного клиентом, в соответствии с ДКБО, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием Клиента.
ДД.ММ.ГГГГ в 08 час. 09 мин. зафиксирован успешный вход в интернет-банк «Альфа-онлайн», что подтверждается электронным журналом входов в интернет-банк «Альфа-онлайн» (прилагаем). Для входа в интернет-банк необходимы: Логин/пароль, известный только держателю карты.
ДД.ММ.ГГГГ в 08 час. 11мин. посредством услуги «Альфа-онлайн» с истцом заключен договор потребительского кредитования с индивидуальными условиями № на сумму в размере 726 500 руб., в рамках заключенного договора истцу открыт счет №
Все документы по кредитному договору подписаны посредством ввода одноразового пароля, направленного Банком на номер телефона истца: №.
Перед оформлением кредитного договора представлялась возможность самостоятельно выбрать параметры кредитного договора в мобильном приложении «Альфа-Мобайл», в том числе срок и сумму кредита, принять решение о необходимости заключения кредитного договора и договора страхования жизни заемщика, а также возможность ознакомиться с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ непосредственно в мобильном приложении «Альфа-Мобайл» как до подписания договора, так и после.
Учитывая изложенное кредитный договор был заключен в офертно-акцептном порядке путем направления с номера телефона истца в Банк заявки на получение кредита, на основании которой Банком были сформированы Индивидуальные условия кредитования, которые были акцептованы Истцом посредством их подписания простой электронной подписью, Банк надлежащим образом произвел действия по заключению кредитного договора и предоставлению кредитных денежные средств.
Указывая, что мобильный телефон похищен 27.11.2023 истец обратился в правоохранительные органы только 29.11.2023, при этом должную степень осмотрительности не проявил, каких-либо действий, направленных на незамедлительное информирование банка о похищении телефона, с которого можно получить доступ в мобильное приложение банка, истец не совершил, не направил сообщений об утере средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли, истец обратился в банк с сообщением о мошеннических операциях после их проведения, в том числе, после заключения кредитного договора, а также после операций, связанных с использованием предоставленного кредита.
При этом банком были предприняты достаточные меры с целью идентификации и проверки клиента, вопреки доводам истца перед оформлением кредита банк провел надлежащую аутентификацию и верификацию клиента, установил тождество истца как стороны кредитного договора и лица, получившего простую электронную подпись и выразившего согласие на заключение кредитного договора в электронной форме. Использование логина и пароля при входе в мобильное приложение, отправка кода подтверждения на мобильный телефон истца, зарегистрированный в системах банка, позволяло банку однозначно определить, что код подтверждения введен истцом. Последовательность действий при заключении оспариваемой сделки, по распоряжению денежными средствами в системе посредством аналога собственноручной подписи с введением кодов, направленных банком на номер телефона истца с целью обеспечения безопасности совершаемых финансовых операций, не дают оснований для вывода о том, что банк знал или должен был знать об обмане истца со стороны третьих лиц.
Каких-либо доказательств наличия у банка сведений, позволявших усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, истец суду не представил.
То обстоятельство, что денежные средства по кредитному договору получило неустановленное лицо, не свидетельствует о том, что ущерб истцу причинен вследствие нарушения банком условий договора и требований закона при проведении банковских операций. При этом оснований полагать, что распоряжение на совершение операции дано не клиентом, а иным лицом, на момент проведения операций, у банка не имелось.
Между истцом и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования №.
В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.
Порядок подписания документации с использованием электронной подписи регламентирован Федеральным законом «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ.
Согласно пп. 1 ст. 2 данного закона, электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Согласно п. 2 ст. 6 Закона «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Факт подписания документов электронной подписью подтверждается записью в отчете о заключении договора страхования в электронном виде с применением простой электронной подписи.
В отчете по оспариваемому договорам о простой электронной подписи указано, что:
- ключ отправлен на номер телефона сотовой связи истца;
- сгенерированный Ключ совпадает с введенным;
- время ввода Ключа не просрочено;
- исходный и проверочный хэш-код совпадают;
- Ключ соответствует ПЭП в Электронных документах;
- авторство ПЭП подтверждено;
- верификация истца проведена с использованием услуги «Альфа-Мобайл».
При таких обстоятельствах требования истца не подлежат удовлетворению, в том числе об обязании ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» удалить из кредитной истории истца запись о кредите, как производно заявленные.
Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, требования о взыскании судебных расходов не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 56, 67, 98, 167, 193-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении требований ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительными договоров, обязании совершить определенные действия - отказать.
Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Фрунзенский районный суд Санкт-Петербурга.
Судья
Мотивированное решение изготовлено 30.06.2025.