Решение по делу № 02-2467/2025 от 06.06.2025

УИД 77RS0029-02-2025-001176-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 апреля 2025 года адрес

Тушинский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи Багринцевой Н.Ю.,

при секретаре Эскаевой Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2467/2025 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <***> от 27.02.2024 за период с 29.08.2024 по 15.01.2025 в размере сумма, расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма

Исковое заявление мотивировано тем, что ПАО «Совкомбанк» на основании кредитного договора <***> от 27.02.2024 выдало кредит ФИО1 в сумме сумма с возможностью увеличения лимита под 28,9% годовых, сроком на 60 мес. В результате неоднократного нарушения условий кредитного договора в части сроков платежей за ответчиком образовалась задолженность в вышеуказанном размере. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствии своего представителя

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ранее представил отзыв на иск в котором исковые требования не признал, по доводам указанных в отзыве на иск

Изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст.ст. 56, 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Как указано в ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Кодекса, т.е., в том числе, и принятием письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению в порядке, установленном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Действия банка по перечислению денежных средств соответствуют указанным нормам.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к правилам и подписав согласие на кредит, и получив кредит, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в правилах и согласии на кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания согласия на кредит.

В соответствии с индивидуальными условиями договора - правила и согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям правил и подписания согласия на кредит.

Как закреплено в ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем», если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 27.02.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> в виде акцептованного заявления оферты.

Предметом кредитного договора является предоставление кредитором заемщику денежных средств в сумме сумма с возможностью увеличения лимита под 28,9% годовых, сроком на 60 мес.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету, а, следовательно, договор является заключенным и обязательным для исполнения.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита.

Кредитный договор и документы, являющиеся его неотъемлемой частью, подписаны заемщиком с помощью использования аналога собственноручной подписи (АСП), тем самым ответчик согласился с его условиями.

Согласно адрес условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (несудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней».

Из материалов дела следует, что просроченная задолженность по ссуде возникла 29.08.2024 и на 15.01.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 140 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 29.08.2024 и на 15.01.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 140 дней.

По сведениям из выписки по счету, в период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере сумма

Согласно расчету истца, общая сумма просроченной задолженности на 15.01.2025 составляет сумма, из них:

комиссия за ведение счета – сумма,

иные комиссии – сумма,

просроченные проценты – сумма,

просроченная ссудная задолженность – сумма,

просроченные проценты на просроченную ссуду сумма,

неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду -сумма,

неустойка на просроченную ссуду – сумма,

неустойка на просроченные проценты – сумма

неразрешенный овердрафт – сумма

проценты по неразрешенному овердрафту – сумма

Досудебная претензия истца о досрочном возврате задолженности по кредитному договору от 16.01.2025 заемщиком оставлена без удовлетворения.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы ответчика о том, что не представлен оригинал кредитного договора с его личной подписью и не представлено доказательств перечисления денежных средств, суд находит не состоятельными, в силу следующего.

Как было установлено выше 27.02.2024г. между ПАО «Совкомбанк»и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>.

Спорный кредитный договор был заключен посредством применения простой электронной подписи.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона РФ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам, в соответствии с требованиями федеральных законов и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе «Интернет».

В соответствии с п. 1 ст. 6 Федерального закона РФ от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и соответственно, порождает идентичные такому документы юридические последствия.

Согласно п. 2 ст. 5, п. 2 ст. 6 Федерального закона РФ от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Таким образом, кредитный договор может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом в соответствии с ч. 1 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Так, согласно логам подписания спорного кредитного договора, 27.02.2024г. в 14 часов 46 минут 40 секундбыл сформирован пакет документов (кредитный договор), направленный ФИО1; 27.02.2024г. в 14 часов 54 минуты 50 секунд получено согласие с подписанием в ОМП от Ответчика.В соответствии с реестром СМС-извещений по номеру телефона телефон (страница 3 реестра) 27.02.2024г. в 14 часов 45 минуты 04секундынаправлено СМС-сообщение следующего содержания: «Ваша заявка одобрена. Ознакомьтесь с документами по ссылке https://halvacard.ru/lk/profile/documents-applications/80096561».

Ответчику был направлен кредитный договор на ознакомление.27.02.2024г. в 14 часов 54 минуты 47секунд по номеру телефона согласно реестру СМС-извещений ФИО1 было направлено СМС-сообщение следующего содержания: «Для подписания документов используйте код ****. **********.**»

Таким образом, ответчиком, согласно логам подписания и реестру СМС-извещений был подписан спорный кредитный договор.

Поскольку кредитный договор подписан в электронной форме, банком фактически представлен оригинал, поскольку спорный кредитный договор не составлялся на бумажном носителе.

Также судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен иной кредитный договор № 9742314094от 27.02.2024г., финансовый продукт: карта «Халва» (далее –«Халва»). Процесс заключения иного кредитного обязательства также подтверждается кредитным договором No9742314094, фотоматериалом оригинала паспорта гражданина РФ Заемщика, фотографированием самого Заемщика, а также образцом подписи Заемщика.

Указанный иной кредитный договор также представлен к материалам дела.

Предварительно до подписания кредитного договора <***> на выдачу карты «Халва» ответчиком собственноручно была подписана Анкета-Соглашение Заемщика на предоставление кредита от 26.02.2024г.

Заемщиком было заключено соглашение о заключении Договора ДБО и подключении к Системе ДБО.

В частности, ФИО1 просил подключить его к обслуживанию Банком через сервис Интернет-Банк Системы ДБО и обслуживать все его действующие и открываемые в будущем банковские счета в ПАО «Совкомбанк» через этот сервис, использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг как физическому лицу.

В качестве контактного номера Заемщиком указан телефон для входа в Интернет-банк: 9163703056.

Именно посредством применения указанного номера телефона был заключен спорный кредитный договор, а Банком проведена личная идентификация заемщика.

Согласно п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись -информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.В соответствии со статьей 4 указанного Федерального закона, принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; возможность использования участниками электронного взаимодействия по своему усмотрению любой информационной технологии и (или) технических средств, позволяющих выполнить требования настоящего Федерального закона применительно к использованию конкретных видов электронных подписей; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

На основании части2 статьи 6 данного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Кроме того, в силу положений части 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 No 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Положениями п. 2 ст. 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования ключа простой электронной подписи подтверждает факт формирования электронной подписи конкретным заявителем.

В данном случае договор был заключен с использованием аналога собственноручной подписи заемщика путем ввода кода, сообщенного кредитором заемщику по СМС –сообщению на указанный номер телефона «9163703056» и введенного в функционале кредитора. При этом указанный договор был заключен с использованием личных данных ФИО1, содержащихся в документе, удостоверяющем его личность –паспорта гражданина РФ.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые должны предусматривать в том числе правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.

Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков -использование кодов, паролей или иных средств, но и через ее функциональные характеристики -необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.

Учитывая изложенное, легитимность электронного документа с простой электронной подписью, содержащего условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, подтверждается наличием указания в нем лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ.

Факт предоставления денежных средств подтверждаются выпиской по счету, согласно которой заемщик активно пользовался, периодически погашал задолженность.

Доводы заемщика, что материалы дела не содержат надлежащим образом заверенных документов в обоснование заявленных требований, суд находит несостоятельными.

Факт получения заемщиком денежных средств в указанном истцом размере по кредитному договору подтверждается выпиской по договору кредитной линии. Вопреки ошибочному суждению заемщика, выписка по счету, предоставленная банком, является доказательством предоставления кредита, движения денежных средств по счету наряду с другими доказательствами по делу.

Согласно выписке по счету № 40817810350174266021, открытого в рамках спорного кредитного договора, сумма поступили на счет, которые, согласно фио Заявления на перевод и предоставление транша Заявления о предоставлении транша были перечислены на счет No 40817810750174266016, назначение платежа: «Для зачисления на счет No 40817810750174266016 ФИО1 по заявлению ФИО1. Без НДС».

Согласно выписке по счету No 40817810750174266016(открытого в рамках договора «Халва»)27.02.2024г. на счет поступила сумма в размере сумма. Был осуществлен перевод собственных средств, получатель: ФИО1.

Согласно выписке по счету No 40817810750174266016, со счета No 40817810750174266016ФИО1 перевел поступившую сумму в размере сумма на счет No 40817810050174266020, назначение: «Перевод собственных средств. Без НДС», получатель: ФИО1.

Согласно выписке по счету No 4081781005017426602027.02.2024г. поступившая сумма в размере сумма была снята наличными

Таким образом учитывая, что ответчик не представил в материалы дела доказательств погашения суммы кредита и выплаты процентов по нему, оценивая представленные доказательства в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что ФИО1. не исполняет надлежащим образом свои обязательства по договору, вследствие чего образовалась задолженность по погашению кредита и уплате процентов, неустойки за пользование кредитом.

Суд, проверив представленный расчет, с таковым соглашается, поскольку он арифметически верен, соответствует положениям договора и требованиям закона. Поскольку ответчиком указанный расчет не оспорен, за период рассмотрения дела судом мотивированных возражений на указанные суммы представлено не было, суд считает требование истца о взыскании задолженности, обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу истца сумма в счет задолженности по кредитному договору <***> от 27.02.2024.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору 9742314712 от 27.02.2024 за период с 29.08.2024 по 15.01.2025 в размере сумма, из которых: комиссия за ведение счета – сумма, иные комиссии – сумма, просроченные проценты – сумма, просроченная ссудная задолженность – сумма, просроченные проценты на просроченную ссуду сумма, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду -сумма, неустойка на просроченную ссуду – сумма, неустойка на просроченные проценты – сумма неразрешенный овердрафт – сумма проценты по неразрешенному овердрафту – сумма, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Тушинский районный суд адрес.

Мотивированное решение составлено 06 июня 2025 года.

Судья фио