Дело №2-3741/2025 07 апреля 2025 года
78RS0005-01-2025-000231-51
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Калининский районный суд г. С-Петербурга в составе
председательствующего судьи Кондрашевой М.С.,
при помощнике судьи Черникове О.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Банк ВТБ» об отмене решения финансового уполномоченного,
УСТАНОВИЛ:
Заявитель: ПАО «Банк ВТБ» обратился в Калининский районный суд Санкт-Петербурга с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 09.12.2024 года №
В обоснование заявленных требований указал на то, что ФИО2 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» денежных средств в размере 60 383 рубля 06 копеек, удержанных в качестве процентов по кредитной карте. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 09.12.2024 года № требования потребителя удовлетворены, с банка взыскана сумма денежных средств в размере 60 383 рубля 06 копеек. Решение финансового уполномоченного от 09.12.2024 года вступило в силу 23.12.2024 года. На основании заявления-анкеты на выпуск и получение банковской карты типа: кредитная карта «Карта Возможностей» потребителю в рамках кредитного договора № от 27.04.2024 года оформлена и предоставлена кредитная карта №. При оформлении карты потребителем подписана кредитно-обеспечительная документация, что означает ознакомление и согласие с условиями предоставления карты, принятие Правил предоставления и использования банковских карт. В соответствии с п.1 договора, в течении 30 календарных дней с даты заключения договора потребителю предоставлена возможность использовать сумму кредита для осуществления операций по безналичному переводу денежных средств на счета заемщика, открытые в сторонних кредитных организациях, в целях погашения (полного или частичного) обязательств заемщика по договорам потребительских кредитов (займов), предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт. Согласно п.5.8.2.3 Правил, применительно к платежам по безналичному переводу денежных средств за счет кредитного лимита на счета клиента, открытые в сторонних кредитных организациях, в целях погашения обязательств клиента по договорам потребительского кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным клиентом со сторонними кредитными организациями, беспроцентный период действует по последнее число шестого календарного месяца начиная с даты осуществления первого такого платежа. При этом действие беспроцентного периода распространяется только на платежи, осуществленные в течении 30 календарных дней с даты заключения договора. Операция по переводу денежных средств для погашения задолженности по договору стороннего банка совершена потребителем 28.04.2024 года. Таким образом, льготный период по операциям перевода баланса действовал по 30.09.2024 года. В силу п.2 приложения 7 Правил, держатель ежемесячно с 01 по 20 число (включительно) месяца обязан внести погашение обязательного платежа, состоящего из установленной заявленной доли от суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца (минимальный платеж); суммы процентов, начисленных за пользование предоставленным кредитом; сумм комиссий, рассчитанных в соответствии с Тарифами банка (при наличии). В соответствии с п.6 индивидуальных условий договора, платежный период заканчивается 20 числа месяца, следующего за отчетным месяцем. По условиям предоставления карты, действовавшим на момент оформления карты, первый беспроцентный период установлен до 200 дней и начинается с 1-го числа месяца, в котором заключен договор, независимо от того совершил клиент операцию по карте или нет. Таким образом, первый беспроцентный период по карте по операциям, совершенным за счет кредитного лимита, кроме операции по переводу баланса, действовал с 01.04.2024 года по 20.10.2024 года. Начисление процентов за пользование кредитом по кредитной карте, осуществляется за период с даты возникновения задолженности по кредиту по дату ее погашения включительно. Начисление процентов производится с даты образования задолженности по дату полного погашения, с учетом дат и размера внесенных платежей, а не на сумму, которая не оплачена на начало платежного периода. Поскольку до 30.09.2024 года полная сумма задолженности по переводу баланса не погашена, на сумму перевода, совершенного 28.04.2024 года, произведено начисление процентов на общую сумму 60383 рубля 06 копеек, основания для отмены процентов у банка отсутствовали. За счет поступивших 01.10.2024 года на карту денежных средств произведено полное погашение задолженности и начисленных процентов. Информация о льготном периоде, сроке его окончания, сумме задолженности, подлежащей внесению до окончания льготного периода доводится до держателя банковских карт посредством размещения информации в личном кабинете ВТБ-Онлайн, что подтверждается финансовым уполномоченным по тексту его решения.
Представитель заявителя ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание 07.04.2025г. не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен.
Представитель заинтересованного лица- Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг –ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание 07.04.2025г. явилась, против удовлетворения заявления возражала. Ранее в материалы дела представлены письменные возражения на заявление, которые были приобщены к материалам дела.
Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание 07.04.2025г. явился, против удовлетворения заявления возражает, ранее представил письменные возражения на заявление, которые были приобщены к материалам дела.
Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Суд, выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.
Согласно ст. 1 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.
В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Как установлено судом, 09.12.2024 года уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 вынесено решение № о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО2 денежных средств, составляющих проценты, начисленных по договору потребительского кредита в размере 60 383 рубля 06 копеек.
27.04.2024 года между ФИО2 в ПАО «Банк ВТБ» заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт, в рамках которого ФИО2 была выдана кредитная карта.
Согласно п.1 индивидуальных условий кредитного договора потребителю предоставлен лимит овердрафта в размере 438 543 рубля 00 копеек, часть которого в размере 388 543 рубля 00 копеек в течении 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора доступна только для осуществления операций по безналичному переводу денежных средств на счета потребителя, открытые в сторонних кредитных организациях в целях погашения обязательств потребителя по договорам потребительских кредитов.
28.04.2024 года ФИО2 за счет средств лимита кредитования совершена операция по переводу денежных средств в размере 388 542 рубля 00 копеек с целью погашения задолженности по договору потребительского кредита от 25.11.2022 года.
В связи с тем, что до 30.09.2024 года задолженность по операции перевода баланса ФИО2 в полном объеме погашена не была, банком произведено начисление процентов на сумму указанной задолженности.
01.10.2024 года ФИО2 по карте за счет лимита кредитования совершена операция перевода баланса на сумму 360 383 рубля 02 копейки. Указанная сумма была распределена ПАО «Банк ВТБ» на погашение задолженности в размере 299 999 рублей 96 копеек, а в остальной части удержана им в счет погашения начисленных процентов по кредитному договору в размере 60 383 рубля 06 копеек.
15.10.2024 года ФИО2 направил в адрес ПАО Банк ВТБ претензию, содержащую требование о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору в размере 60 383 рубля 06 копеек. ПАО Банк ВТБ в удовлетворении требований отказано.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита
Согласно п.1.43 Правил предоставления и использования банковских карт ПАО Банк ВТБ (Правила) Овердрафт (Кредит) – денежные средства (кредит), предоставляемые Банком Клиенту в пределах Лимита овердрафта в размере и на срок, которые установлены Договором, при недостаточности собственных денежных средств на Карточном счете для совершения Операций под процентную ставку, установленную Договором. Банк имеет право устанавливать беспроцентный период пользования Овердрафтом на условиях, определенных в пункте 5.8 настоящих Правил.
В силу п.1.47 Правил Отчетный месяц – период времени, который исчисляется: 1.47.1. для первого Отчетного месяца - с даты, следующей за днем открытия Банком Карточного счета Клиенту на условиях Договора по последний календарный день месяца, в котором был открыт Карточный счет; 1.47.2. для второго и последующих (кроме последнего) Отчетных месяцев - с даты, следующей за последним календарным днем предшествующего Отчетного месяца по последний календарный день месяца, следующего за предшествующим Отчетным месяцем; 1.47.3. для последнего Отчетного месяца - с даты, следующей за последним календарным днем предшествующего Отчетного месяца по дату окончания срока действия Договора включительно.
В соответствии с п.1.54 Правил, Платежный период – период времени, начинающийся с даты начала месяца, следующего за Отчетным месяцем, и заканчивающийся в 18 часов 00 минут (по московскому времени) числа месяца, следующего за Отчетным месяцем, указанного в Условиях, в течение которого Клиент обязан внести Минимальный платеж (указывается в соответствующей выписке по Карточному счету), если иное не установлено в приложениях к настоящим Правилам.
Согласно п.5.8.2.3 Правил, срок действия беспроцентного периода применительно к платежам по безналичному переводу денежных средств за счет лимита овердрафта на счета клиента, открытые в сторонних кредитных организациях, в целях погашения обязательств клиента по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным клиентом со сторонними кредитными организациями, беспроцентный период (в случае его установления банком) действует по последнее число 6 календарного месяца начиная с даты осуществления клиентом первого такого платежа.
В соответствии с подпунктом «е» п.5.8.1.1 Правил, проценты за пользование овердрафтом не взимаются в случаях, если клиент осуществит погашение задолженности по овердрафту до момента окончания срока действия беспроцентного периода, а именно:- не позднее даты окончания платежного периода и в 7 месяце срока действия договора (данное условие применяется однократно в течении срока действия договора); -не позднее даты окончания платежного периода в месяце, следующим за тремя последовательными отчетными месяцами, начиная с месяца, в котором клиентом была совершена операция за счет лимита овердрафта (данное условие применяется, начиная с 7 месяца срока действия договора).
Абзацем вторым статьи 431 ГК РФ, если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
В соответствии с позицией Конституционного Суда РФ, изложенной в Постановлении от 23 февраля 1999 года №, гражданин является экономически слабой стороной, и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны.
Таким образом, учитывая, что в течении 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора потребителем совершена операция перевода баланса, в соответствии с пунктом 5.8.2.3 Правил на указанную операцию распространяется льготный период по операциям перевода баланса, действующий по последнее число шестого календарного месяца, начиная с даты осуществления заявителем первого платежа, то есть по 30.09.2024 года.
Из толкования пунктов 1.47, 1.54 Правил следует, что задолженность образовавшаяся в течении льготного периода по операции перевода баланса, должна была быть погашена потребителем не позднее даты окончания платежного периода в 7 месяце срока действия кредитного договора.
Согласно п.6 индивидуальных условий датой окончания платежного периода является 20 число месяца, следующего за отчетным.
Таким образом, задолженность, образовавшаяся в течении льготного периода пол операции перевода баланса, должна была быть погашена ФИО2 не позднее 20.10.2024 года. Поскольку потребителем до 20.10.2024 года, то есть до истечения срока платежного периода на счет карты внесены денежные средства в сумме, достаточной для полного погашения задолженности, образовавшейся в течении льготного периода по операциям перевода баланса и льготного периода по расходным операциям, основания для начисления и удержания процентов по кредитного договору у ПАО Банк ВТБ отсутствовали.
При таких обстоятельствах решение финансового уполномоченного законно и обоснованно, отмене не подлежит.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Заявление ПАО «Банк ВТБ» об отмене решения финансового уполномоченного- оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд города Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья
Решение изготовлено в окончательной форме 07.05.2025г.