КОПИЯ

Дело № 2-2965/2022

(УИД 70RS0004-01-2022-002033-88)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2022 г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Чечнёва А.Н.,

при секретаре Приколота Я.Е.,

с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по счёту международной банковской карты № в сумме 69762,74 рубля, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2292,88 рубля.

В обоснование иска указано, что по заявлению ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ выдана кредитная карта ОАО «Сбербанк России» с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счёта по данной карте в российских рублях. Договор заключён в результате публичной оферты путём оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Банка. Условия выпуска и обслуживания кредитной карты подписаны сторонами по месту оформления кредитной карты - в дополнительном офисе № Томского отделения № ОАО Сбербанк. Во исполнение заключённого договора ФИО1 выдана карта по эмиссионному контракту №-Р-№ от ДД.ММ.ГГГГ, открыт счёт № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключённым договором. Со всеми документами по выпуску и обслуживанию кредитной карты ФИО1 ознакомлена. Тарифами Банка и п.п. 3.5, 3.9 Условий определён размер процентов за пользование кредитом 17,9% годовых, неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа в размере 35,8% годовых. Поскольку платежи по карте производились ФИО1 с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за ним образовалась просроченная задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 69762,74 рубля.

Представитель истца, извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Участвуя в судебном заседании, ответчик требования иска не признала в полном объёме, заявила о неподсудности дела Советскому районному суду г. Томска, а также указала на пропуск срока исковой давности.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, извещённого о дате и времени судебного заседания надлежащим образом в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Изучив материалы дела, заслушав ответчика, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.ст. 160, 161, 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

По смыслу названных норм права, письменная форма считается соблюдённой, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в дополнительный офис № Томского отделения № ОАО «Сбербанк России» представлено заявление на получение кредитной карты, в котором она просила установить сумму лимита задолженности по кредитной карте в размере 20000 рублей.

На основании указанного заявления, между сторонами подписан согласованный договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанк с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счёта по данной карте в российских рублях под 17,9% годовых.

Указанный договор заключён в результате публичной оферты путём оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты в совокупности с Памяткой держателя карт ОАО Сбербанк России, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом, заполненным и подписанным Заёмщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счёта для учёта операций с использованием карты и предоставление Заёмщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (п. 1.1 раздела 1 Условий).

Суд рассматривает заявление ответчика и условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО Сбербанк как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определённо выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с Банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Во исполнение заключённого договора ответчику выдана кредитная карта по эмиссионному контракту №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, открыт счёт № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключённым договором.

В силу п.п. 4.1.1, 4.1.2 раздела 4 Условий выпуска и обслуживания карты, Заёмщик обязан выполнять положения настоящих Условий и требования Памятки Держателя, совершать операции по карте в пределах расходного лимита.

Таким образом, суд полагает, что письменная форма договора соблюдена, между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключён договор, по условиям которого, заёмщику предоставлена кредитная карта в сумме лимита 20 000 рублей под 17,9% годовых. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 29.05.2015 (протокол № 28) наименование Банка изменено на Публичное акционерное общество «Сбербанк России», ПАО Сбербанк (п. 1.1 Устава ПАО Сбербанк).

Таким образом, ПАО «Сбербанк России» вправе требовать от ФИО1 исполнения обязательств по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому последней с ОАО «Сбербанк России».

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1.6 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, Банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с Тарифами банка.

Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев (п. 3.1 Условий).

Операции, совершаемые с использованием карт (основной и дополнительных), относятся на Счёт карты и оплачиваются за счёт кредита, предоставленного Держателю с одновременным уменьшением Доступного лимита (п. 3.3).

Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты предусмотрено право Банка в одностороннем порядке изменять, в т.ч. аннулировать Доступный лимит кредита с одновременной блокировкой карты. Банк письменно информирует Держателя обо всех изменениях размера его Лимита кредита (п. 5.2.5).

Держатель в свою очередь вправе при несогласии с увеличением Лимита кредита по карте, информировать Банк через Контактный Центр Банка, сеть Интернет, либо иным доступным способом о своем отказе в течение пяти рабочих дней с даты получения предложения об увеличении Лимита кредита или с того момента, когда оно должно было быть получено. Если Держатель не сообщил Банку о своем несогласии с данным предложением, оно считается принятым Держателем, и изменения вступают в силу (п. 4.1.10).

Согласно п. 3.10 Условий, датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счёт карты.

Держатель ежемесячно до наступления даты платежа обязан пополнить счёт карты на сумму обязательного платежа указанную в отчёте для погашения задолженности (п. 4.1.3 Условий).

При этом в соответствии с разделом 2 Условий, обязательный платёж представляет собой сумму минимального платежа, которую держатель обязан ежемесячно вносить на счёт карты до даты платежа (включительно) в счёт погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчётный период.

Согласно п. 5.2.4 Условий, клиент даёт согласие Банку и Банк имеет право без дополнительного акцепта Держателя при поступлении средств на счёт карты производить списание средств со счёта в погашение задолженности по операциям с использованием карты и комиссий Банка.

В соответствии с п. 3.5 Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счёту (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчёт принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

Согласно индивидуальным условиям, определённым сторонами, кредитные средства предоставлены ФИО1 под 17,9% годовых.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме (ст. 331 ГК РФ).

В соответствии с п. 3.9 Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объёме.

Согласно Тарифам Банка неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа составляет 35,8%.

Положения п. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленного в материалы дела расчёта по кредитной карте, содержащего детализацию операций по счёту карты № следует, что ответчик пользовалась кредитной картой, совершала расходные операции.

Пользование ответчиком картой и осуществление расходных операций по ней в пределах установленного лимита свидетельствует о принятии ответчиком условий кредитования.

Таким образом, Банком исполнены свои обязательства по указанному договору перед заёмщиком.

В свою очередь, ответчик, как заёмщик по договору о кредитной карте, надлежащим образом не исполняла договорные обязательства по погашению кредитной задолженности, уплате процентов, вносила платежи с нарушением сроков, установленных договором, в размерах, недостаточных для оплаты обязательного ежемесячного платежа.

Судом проверен представленный истцом расчёт, порядок распределения внесённых ответчиком денежных средств в погашение задолженности по кредитной карте на счёт №.

При этом суд принимает во внимание дату открытия контракта (начало 1-го отчетного периода) - ДД.ММ.ГГГГ, дату образования срочной задолженности - ДД.ММ.ГГГГ, дату образования первой ссуды к погашению - ДД.ММ.ГГГГ, дату фиксации просроченных сумм - ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному расчёту, задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 59990,04 рублей.

Проценты за период рассчитываются по формуле: сумма основного долга х процентная ставка х количество дней в периоде / (количество дней в году х 100).

Так, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены просроченные проценты в размере 11908,89 рублей, ответчиком уплачены проценты в размере 3 836 рублей, в связи с чем, просроченные проценты, заявленные ко взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 8072,83 рубля (11908,89 рублей - 3 836 рублей).

В соответствии с п. 3.9 Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного Обязательного платежа по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного Основного долга в полном объёме.

Тарифами Банка предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа в размере 35,8% годовых.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком начислена неустойка по просроченной ссуде в сумме 1715,03 рублей по формуле: сумма основного долга х процентная ставка х количество дней в периоде / (количество дней в году х 100).

Ответчиком уплачена неустойка в размере 15,16 рублей, следовательно, неустойка составляет 1699,87 рублей (1715,03 рублей - 15,16 рублей).

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика по кредитной карте составляет: 59990,04 рублей + 8072,83 рубля + 1699,87 рублей = 69762,74 рубля.

В силу ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требования и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с диспозитивностью гражданского судопроизводства стороны, свободно распоряжаясь как своими субъективными материальными правами, так и процессуальными средствами их защиты, принимают на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, последним не представлено.

На основании вышеизложенного, требование Банка о взыскании задолженности по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ обоснованно, поскольку установлено нарушение заёмщиком обязательств по кредитному договору в части выплаты задолженности по кредиту, уплате процентов и неустойки.

Разрешая заявленное ходатайство о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно представленному в материалы дела расчёту, истец просит взыскать задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы ответчика об истечении срока действия договора, суд не принимает во внимание, как не соответствующие фактическим обстоятельствам дела.

Действительно, как следует из расчёта полной стоимости кредита, сторонами изначально согласован срок договора - 36 месяцев.

В свою очередь, в дальнейшем истцом осуществлялся перевыпуск карты ответчика в соответствии с п. 5.2.11 Условий, действие последнего перевыпущенного карточного контракта определено сроком - ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12).

При этом суду не представлено стороной ответчика надлежащих доказательств, подтверждающих факт отказа от получения перевыпущенных карт, а также использования карты третьими лицами.

Таким образом, суд полагает, что установленный срок исковой давности, истцом не пропущен.

Доводы истца о нарушении правил подсудности суд не принимает во внимание по следующим основаниям.

По общему правилу, установленному ст. 28 ГПК РФ, иск предъявляется в суд по месту жительства ответчика. Иск к организации предъявляется в суд по адресу организации.

В соответствии со ст. 32 ГПК РФ, регулирующей договорную подсудность, стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству. Подсудность, установленная ст.ст. 26, 27 и 30 настоящего Кодекса, не может быть изменена соглашением сторон.

В соответствии с ч.ч. 2, 3 ст. 13 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) по соглашению сторон может быть изменена территориальная подсудность дела по иску кредитора к заёмщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству, за исключением случаев, установленных федеральными законами. При изменении территориальной подсудности в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) стороны обязаны определить суд, к подсудности которого будет отнесен спор по иску кредитора, в пределах субъекта Российской Федерации по месту нахождения заёмщика, указанному им в договоре потребительского кредита (займа), или по месту получения заёмщиком оферты (предложения заключить договор).

Как указано в п. 10.8 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк следует, что споры по искам Банка к клиенту рассматриваются в суде по месту нахождения филиала Банка осуществляющего выдачу карты клиенту.

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ на открытие счёта и выдачу банковской карты, ответчик ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, обязалась их исполнять, о чём свидетельствует собственноручная подпись ответчика.

Выпиской из ЕГРЮЛ в отношении ПАО Сбербанк подтверждается, что на территории Томской области находится единственный филиал общества - Томской отделение №, который расположен по адресу: <адрес>.

Поскольку сторонами достигнуто соглашение об изменении подсудности, то спор подлежит рассмотрению по месту нахождения филиала ПАО Сбербанк - Томское отделение №, который расположен по адресу: <адрес>, относящемуся к территории Советского района г. Томска.

Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов, суд руководствуется следующим.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно разъяснениям, данным в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

В связи с обращением в суд, истцом в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации уплачена государственная пошлина в размере 2292,88 рубля, что подтверждается платёжными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объёме, на основании ст.ст. 88, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2292,88 рубля.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по счёту международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 69762,74 рубля из которых: 59990,04 рублей - просроченный основной долг; 8072,83 рубля - просроченные проценты; 1699,87 рублей - неустойка.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2292,88 рубля.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд города Томска в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий: /подпись/

Копия верна.

Председательствующий А.Н. Чечнёв

Секретарь Я.Е. Приколота

Оригинал документа находится в гражданском деле № 2-2965/2022

(УИД 70RS0004-01-2022-002033-88) в Советском районном суде г. Томска.

Мотивированный текст решения изготовлен 27.09.2022