дело № 2-5628/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Волжский городской суд Волгоградской области в составе:
председательствующего судьи Беликеевой Н.В.,
при секретаре Рыгиной О.А.,
с участием представителя истца ФИО1,
20 октября 2022 года, рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волжском Волгоградской области гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 <...> к ООО «Сетелем Банк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
установил:
ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «Сетелем Банк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование, что ФИО9 марта ФИО10 года между ООО «Сетелем Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в размере ФИО12 руб. ФИО13 коп на срок до ФИО14 апреля ФИО15 года.
В этот же день ФИО2 присоединился к программе страхования жизни, где страховщиком выступает ООО СК «Сбербанк страхование жизни», оплатив страховую премию, включенную в тело кредита, период страхования определен на срок с ФИО16 марта ФИО17 года по ФИО18 марта ФИО19 года.
Обязательства по кредитному договору <***> от ФИО21 марта ФИО22 года исполнены ФИО2 досрочно – ФИО23 июня ФИО24 года
ФИО2 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование» и ООО «Сетелем банк» с требованиями о возврате страховой премии, пропорционально периоду действия договора страхования, однако в возврате страховой премии отказано. На основании решения финансового уполномоченного № У-ФИО25 от ФИО26 апреля ФИО27 года ФИО2 в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, отказано.
Истцом была уплачена страховая премия в размере ФИО28 руб. ФИО29 ко. На срок страхования ФИО30 месяцев, из чего следует, что страховая премия за ФИО31 месяц составляет ФИО32 руб. ФИО33 коп., а за ФИО34 день – ФИО35 руб. ФИО36 коп.. Договор страхования действовал с ФИО37 марта ФИО38 года до ФИО39 июня ФИО40 года, следовательно сумма страховой премии за неиспользованный период составила ФИО41 руб..
Просит суд взыскать в пользу ФИО2 денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере ФИО42 руб., неустойку - ФИО43 руб., компенсацию морального вреда – ФИО44 руб., штраф в размере ФИО45% от присужденной судом денежной суммы.
Определением Волжского городского суда от ФИО46 июля ФИО47 года принят отказ от исковых требований ФИО2 к ООО «Сетелем Банк» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. Данное определение вступило в законную силу.
В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще.
Представитель истца ФИО1 в судебном заседании поддержал исковые требования, заявленные к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просил иск удовлетворить, поддержав доводы, изложенные в исковом заявлении.
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен, причин неявки суду не сообщил.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора АНО Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен, причин неявки суду не сообщил.
Учитывая, что неявившиеся лица надлежаще извещены о времени и месте судебного заседания, не сообщили об уважительных причинах неявки, суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие неявившихся лиц.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему:
Согласно ст. ФИО48 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. ФИО49 ст. ФИО50 Конституции Российской Федерации и ст. ФИО51 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. ФИО52 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. ФИО53 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно ст. ФИО54 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО55 марта ФИО56 года между ООО «Сетелем Банк» и ФИО2 заключен потребительский кредитный договор <***>, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в размере ФИО58 руб. ФИО59 коп., состоящий из суммы на оплату стоимости автотранспортного средства в размере ФИО60 рублей и суммы на оплату иных потребительских нужд в размере ФИО61 руб. ФИО62 коп. на срок до ФИО63 апреля ФИО64 года, под ФИО65% годовых.
ФИО66 марта ФИО67 года ООО «Сетелем Банк» перечислило ФИО2 денежные средства в размере ФИО68 руб. ФИО69 коп.
В этот же день ФИО70 марта ФИО71 года, ФИО2 присоединился к договору личного страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни», оплатив страховую премию в размере ФИО72 руб. ФИО73 коп.
ФИО74 марта ФИО75 года ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подписан страховой полис № ФИО76 ФИО77, подтверждающий заключение между страховщиком и страхователем договора добровольного страхования на основании правил страхования №ФИО78.СЖ.ФИО79. Страхователем, застрахованным лицом по договору страхования является заявитель, выгодоприобретателем – страхователь, в случае смерти страхователя - наследники страхователя. Страховые риски по договору страхования: смерть застрахованного лица, смерть в результате ДТП, травмы в ДТП.
Договор страхования заключён на срок с ФИО80 марта ФИО81 года по ФИО82 марта ФИО83 год.
Факт оплаты страховой премии в размере ФИО84 руб. ФИО85 коп. по договору страхования № ФИО86 от ФИО87 марта ФИО88 года подтверждается банковским ордером № ФИО89.
Обязательства по кредитному договору <***> от ФИО91 марта ФИО92 года исполнены ФИО2 досрочно – ФИО93 июня ФИО94 года.
ФИО95 июня ФИО96 года, ФИО97 февраля ФИО98 года ФИО2 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с требованиями о возврате страховой премии, пропорционально периоду действия договора страхования, фактически отказавшись от исполнения договора страхования.
Из содержания страхового полиса (договора страхования) № ФИО99 ФИО100 от ФИО101 марта ФИО102 года усматривается, что ФИО2 выразил согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк страхование жизни», ознакомлен с условиями договора, Правилами страхования, включая Приложение №ФИО103 к Правилам страхования, получены им и он согласен с ними.
Досрочное расторжение договора страхования предусмотрено п. п. ФИО104 страхового полиса, а также п. ФИО105 и п. ФИО106 Правил страхования: предусмотрена возможность и последствия отказа от договора страхования в период охлаждения (п. ФИО107 Правил страхования), а также по истечении установленного договором страхования периода охлаждения (п. ФИО108 Правил страхования). Период охлаждения составляет ФИО109 календарных дней со дня заключения договора страхования (п. ФИО110 страхового полиса).
В п. ФИО111 Правил страхования № № ФИО112.СЖ.ФИО113, утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ФИО114 июня ФИО115 года № Пр/ФИО116, определено следующее условие: в случае досрочного прекращения Договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. ФИО117 настоящих Правил страхования, возврат Страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по Договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении Договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера Страхового тарифа по Договору страхования и, соответственно, размера Страховой премии.
В п. ФИО118 Памятки, выданной ФИО2 к страховому полису, также сказано, что при досрочном отказе страхователя от договора после окончания периода охлаждения, возврат страховой премии не предусмотрен.
На основании пункта ФИО119 статьи ФИО120 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со статьей ФИО121 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу положений статьи ФИО122 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт ФИО123).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте ФИО124 настоящей статьи (пункт ФИО125).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте ФИО126 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт ФИО127).
В соответствии с частью ФИО128 статьи ФИО129 Федерального закона от ФИО130 декабря ФИО131 года N ФИО132-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Согласно ст. ФИО133 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от ФИО134 декабря ФИО135 года N ФИО136-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части ФИО137 статьи ФИО138 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (п. ФИО139).
В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п. ФИО140).
В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п. ФИО141).
Исходя из содержания части ФИО142 статьи ФИО143 Федерального закона от ФИО144 декабря ФИО145 года N ФИО146-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Таким образом, из норм части ФИО147 статьи ФИО148 Федерального закона от ФИО149 декабря ФИО150 года N ФИО151-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: ФИО152) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и ФИО153) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В ходе судебного разбирательства судом с достоверностью установлено, что досрочное погашение кредита исходя из условий заключенного договора страхования не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика поскольку страховая сумма от размера задолженности не зависит.
Также установлено, что условия кредитного договора не зависят от заключения заемщиком договора страхования, вариантов дисконта процентной ставки по кредиту при наличии страхования не предусмотрено, выгодоприобретателем является страхователь.
Кроме того, оплата страховой премии за счет кредитных средств не относится к числу условий для признания факта заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.
Соответственно судом установлено, что договор страхования не обладает признаками заключенного в целях обеспечения обязательств заемщика.
Поскольку претензия об отказе от договора направлена истцом по истечении трех месяцев со дня заключения договора страхования, договор страхования не содержит условия о возврате страхователю страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования после периода охлаждения.
Погашение кредита не влияло на возможность наступления страховых рисков и выплаты страхового возмещения, страховая сумма не зависит от фактического размера задолженности, составляет фиксированную величину.
Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. ФИО154, ФИО155 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, следовательно, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.
При таких обстоятельствах, исследовав и оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями ст. ФИО156 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для удовлетворения требования о взыскании с ответчика части страховой премии, а также производных требований о взыскании неустойки, штрафа, морального вреда.
руководствуясь ст. ФИО157 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований ФИО2 <...> к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: подпись Н.В. Беликеева
Справка: мотивированное решение составлено 27 октября 2022 года.
Судья: подпись Н.В. Беликеева