Гражданское дело: № 2-253/2025
УИД: 62RS0004-01-2024-002280-64
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Рязань 21 января 2025 года
Советский районный суд гор. Рязани в составе председательствующего судьи Занина С.А.,
при секретаре Самохваловой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с указанным иском. Исковые требования мотивированы тем, что между истцом (кредитором) и ответчиком (заемщиком) дд.мм.гггг. был заключен кредитный договор №, который включал в себя элементы кредитного договора и договора о предоставлении в пользование банковской карты. В рамках договора о карте ответчик просил Банк согласно утвержденным им Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифам по картам «Русский Стандарт» выпустить на имя ответчика кредитную карту «Русский Стандарт»; открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить лимит и в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации осуществлять кредитование карты. Ответчик обратился в Банк за получением карты, Банк передал ответчику карту и открыл на его имя банковский счет. В период пользования картой ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. По условиям договора погашение задолженности должно осуществляться ежемесячно путем внесения денежных средств на счет. В нарушение договорных обязательств ответчик не осуществлял возврат предоставленного кредита. Размер задолженности ответчика по состоянию на дд.мм.гггг. составляет 99468 руб. 54 коп., из которых 99468 руб. 54 коп., – задолженность по основному долгу.
С целью погашения ответчицей задолженности Банк выставил Заключительный Счет-выписку. До настоящего времени задолженность ответчиком не возвращена. Истец обратился к мировому судье, судебным приказом которого от дд.мм.гггг. указанная кредитная задолженность была взыскана с ответчика. дд.мм.гггг. в связи с поступившими возражениями должника указанный судебный приказ был отменен определением мирового судьи. На основании изложенного, истец АО «Банк Русский Стандарт» просил суд взыскать с задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гггг. в размере 99 468 руб. 54 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 184 руб. 06 коп.
Истец АО «Банк Русский Стандарт», ответчик ФИО1, надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. Истец просил рассмотреть дело в отсутствие своих представителей, ответчик ФИО1 о причинах неявки суд не известила, направила в адрес суда возражения на иск, в которых исковые требования не признала, сослалась на пропуск срока истцом исковой давности.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ст. 850 ГК РФ (в редакции на момент заключения спорного договора),
1. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.
Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. ответчик обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о выдаче кредитной карты.
АО «Банк Русский Стандарт» указанное письменное предложение (заявление-оферту) ответчика акцептовал, в связи с чем выпустил на его имя карту «Русский Стандарт», открыл банковский счёт №.
В соответствии с п. 4.3 Условий предоставления и облуживания карт «Русский Стандарт», кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых за счёт кредита на счёте.
Согласно п.п. 4.2, 4.2.1, 4.2.2 Условий, кредит предоставляется банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счёте для осуществления расходных операций с использованием карты, иных операций, если такие операции определены в Дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и Клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними, пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.
Согласно выписке по указанному расчётному счёту ответчик совершал расходные операции с использованием указанной кредитной карты, оплачивал ею покупки, снимал с карты наличные денежные средства.
Указанные действия сторон в соответствии со ст.ст.160, 421, 432, 434, 435 и 438 ГК РФ свидетельствуют о заключении между ними договора о карте, которому был присвоен №.
По своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счёта, который регулируется нормами главы 45 ГК РФ («Банковский счет»), и элементы кредитного договора, который регулируется нормами главы 42 ГК РФ («Заем и Кредит»).
Согласно Тарифным планам (на условиях которых был заключён договор о карте), размер процентов, начисляемых по кредиту, в период договора о карте составлял 42% годовых, плата за пропуск минимального платежа впервые составляет 300 руб., 2-ой раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд 1000 руб., 4-ый раз подряд – 2000 руб.
В соответствии с Тарифным планом размер минимального платежа рассчитывается по схеме №.
В соответствии с п. 4.17 Условий, предоставления и облуживания карт «Русский Стандарт», срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счёт-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено Клиентов в течение срока, указанного в абзаце 2 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счёта-выписки).
Днем выставления заключительного счёта-выписки является день его формирования и направления Клиенту.
В соответствии с п. 4.23 Условий, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счёте-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительной счёте-выписке.
В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Как установлено в судебном заседании, истец свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме.
Согласно предоставленному истцом расчету кредитной задолженности, заемщик с ноября 2014 года прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами по кредитному договору.
дд.мм.гггг. истец направил ответчику требование о досрочном погашении кредитной задолженности в сумме 99468 руб. 54 коп. в срок до дд.мм.гггг..
Данное требование ответчик оставил без удовлетворения.
По состоянию на дд.мм.гггг. задолженность ответчика по названному кредитному договору составляет 99 468 руб. 54 коп., из которых 99 468 руб. 54 коп. – задолженность по основному долгу.
До настоящего времени ответчик данную задолженность не погасил.
Изложенные обстоятельства подтверждаются указанным заявлением-офертой, названными Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифами, выпиской движения денежных средств по счету заемщика, Заключительным Счетом-выпиской, а также составленным истцом расчетом кредитной задолженности, который судом проверен.
Рассматривая довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком (ст. 197 ГК РФ).
Статьёй 199 ГК РФ установлено, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Срок исковой давности, который исчисляется годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока (п. 1 ст. 192 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, что истец АО «Банк Русский Стандарт» дд.мм.гггг. направил заемщику (ответчику) ФИО6 требование о погашении всей задолженности по кредитному договору в сумме 99 468 руб. 54 коп. в срок до дд.мм.гггг..
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на момент направления указанных требований о возврате задолженности), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из содержания данной нормы права следует, что предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства.
Тем самым Банк изменил условия кредитного договора о сроке исполнения обязательства, потребовав возвратить всю кредитную задолженность досрочно – в срок, установленный требованием о досрочном погашении задолженности.
В связи с этим трехлетний срок исковой давности по настоящему иску исчисляется с момента окончания срока, установленного в данном требовании о досрочном погашении задолженности (оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами).
Следовательно, трехлетний срок исковой давности для подачи настоящего иска начал течь с дд.мм.гггг. (со дня окончания срока возврата кредитной задолженности, установленного названным требованием Банка) и истек дд.мм.гггг..
Истец обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа дд.мм.гггг., направив в этот день заявление о вынесении судебного приказа почтой, что подтверждается штемпелем на конверте, в котором мировому судье поступил судебный приказ.
дд.мм.гггг. мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании указанной задолженности, а дд.мм.гггг. тот же судебный приказ был отменен мировым судьей в связи с поданными возражениями должника ФИО7
К моменту обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа срок исковой давности истёк.
Следовательно, в связи с пропуском срока исковой давности иск удовлетворению не подлежит.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт», ИНН <***>, к ФИО1, <...>, о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья